ביטוח משתלם במחיר אטרקטיבי!

יועץ ביטוח – כדאי לשכור לבדיקת הביטוחים שלנו? מהם ההבדלים בין יועץ לסוכן?

הביטוח, כידוע, הוא מנגנון שמטרתו היא לבטח אותנו מפני סיכונים שעלולים לגרום להוצאות כלכליות משמעותיות.

קיימים סוגים רבים של ביטוח, דוגמת ביטוח רכב, ביטוח דירה, ביטוח חיים, ביטוח בריאות ועוד. בשל ריבוי סוגי הביטוח והצעות הפוליסות השונות, רבים משתמשים בשירותי יועצי ביטוח לבדיקות ביטוחים.

אז מי אלה יועצות ויועצי הביטוח? מה ההבדל בינם ובין סוכנות וסוכני חברות הביטוח? ומתי כדאי לשכור את שירותיהם? על כך ועוד תוכלו לקרוא במאמר הבא.

 

כשל השוק בענף הביטוח

בשוק הביטוחים ישנו כשל שוק מובנה (כשל שוק הוא מצב בו המאפיינים של השוק לא מאפשרים לו להגיע לאופטימליות עבור אחד מהצדדים או שני הצדדים): סוכנויות הביטוח הן אלה שמציעות לנו את תכניות הביטוח שאנחנו חייבים או רוצים מאוד לעשות, ואלה הן גם אלה שמרוויחות מכך.

כך, למשל, ישנו חשש הגיוני מאוד שסוכנות הביטוח תשווק ללקוחותיה דווקא את הביטוח היקר יותר, משוך שכך היא תרוויח יותר. במצב כזה, ידם של הלקוחות על התחתונה.

על מנת להתמודד עם כשל זה, ישנם יועצות ויועצי ביטוח, שאינם כפופים לשום חברת ביטוח, ולמעשה לא מוכרים שום מוצר בקצה שהוא לא הייעוץ עצמו. ייעוץ מסוג זה נקרא "ייעוץ אובייקטיבי".

באמצעות ייעוץ אובייקטיבי, במקרים רבים ניתן להגיע לחיסכון של עשרות ואף מאות שקלים בחודש, סכומים שיכולים להצטבר לאלפי שקלים בשנה.

 

למה בכלל צריך ייעוץ ביטוח?

בישראל יש למעלה מ- 13,000 סוכנות וסוכני ביטוח מורשים במגוון תחומים. כך שכאשר אתם זקוקים לביטוח מכל סוג שהוא, תצטרכו לבחור מתוך מגוון עצום של סוכנות וסוכני ביטוח.

בדרך כלל הביטוחים הנפוצים הם ביטוח בריאות, ביטוח חיים, ביטוח סיעוד וביטוח תאונות אישיות, ויש עוד מגוון ביטוחים המיועדים לקהלים ספציפיים יותר. בכל אופן, הפוליסות של הביטוחים אינן קבועות עבור כל אדם ואדם, ומשתנות לפי גיל, מין, מצב בריאותי, עבר רפואי, תחומי עיסוק ועוד.

לכן, קל מאוד ללכת לאיבוד בעולם הביטוחים: בהרבה מקרים, לא תוכלו לקנות בדיוק את אותו המוצר שקנה השכן או רכשה הדודה בחברה מסויימת, משום שלכם יותאמו פוליסות הביטוח האישיות לכם על ידי כל חברה וחברה.

מעבר לפוליסות השונות, עמלות התיווך של סוכנות וסוכני הביטוח או דמי הניהול של חברות הביטוח גם הן משתנות על פי "האותיות הקטנות", וגם דבר זה מקשה מאוד על ההשוואה בין ביטוחים שונים על מנת להעריך את הכדאיות של תכנית זו או אחרת.

 

כיצד ייעוץ אובייקטיבי יכול להתגבר על בעיות אלה?

ייעוץ אובייקטיבי, כשמו כן הוא – הייעוץ לא ניתן על ידי סוכנת או סוכן ביטוח המרוויחים ממכירה של פוליסה מסוימת או שירותים של חברה ספציפית, והרווח מהייעוץ הוא התשלום על הייעוץ עצמו בלבד.

אחד היתרונות הגדולים הוא שיועצות ויועצי הביטוח מכירים היטב את השוק, כלומר מכירים את חברות הביטוח השונות ואת הדקויות שבהצעות שסוכנות וסוכני ביטוח נוהגים להציע.

ההיכרות עם פרטי פוליסות ביטוח שונות חשובה במיוחד לאור המשקל הרב שיש להבחנה בין עיקר וטפל כאשר משווים תכניות ביטוח. בעולם הביטוחים, יש הצעות שנראות מפתות במיוחד, עד כדי כך שלקוחות פוטנציאליים שוכחים לשאול את עצמם לגבי הרלוונטיות של סעיף זה או אחר לגביהם.

המפתח להגעה לפוליסת הביטוח האופטימלית היא ההבנה של הצרכים הספציפיים שלך בתור לקוח או לקוחה. מכיוון שהמוצרים משתנים בין אדם לאדם, ההכרעה מצד הלקוח גם צריכה להיות על פי מידת הרלוונטיות האישית.

דוגמא פשוטה יכולה להיות הצעה משתלמת במיוחד לגבי ביטוח בתחום הימי עבור מישהי שגרה בירושלים ובכלל עובדת במשרד. זוהי דוגמא שקל לזהות ולהבין שהסעיף אולי משתלם אך כלל לא רלוונטית ללקוחה. כמוה, יש עשרות סעיפים בפוליסת ביטוח עם רמות רלוונטיות משתנות, ולעתים התשובה לשאלת הרלוונטיות לא ברורה מאליה.

 

מי יכול להיות יועץ או יועצת ביטוח?

בשביל להיות יועץ או יועצת ביטוח אין צורך ברישיון: מדובר בשירות הניתן ללקוחות פרטיים או לארגונים גדולים על דעתם, ומבלי לקנות מוצר ביטוח בסוף התהליך (בשביל למכור ביטוח כן יש צורך בהכשרה וברישיון).

יועצי הביטוח נבדלים אלה מאלה בוותק שלהם בשוק ייעוץ הביטוחים, בהצלחה שלהם להשגת חיסכון עבור הלקוחות שלהם, ובמילים אחרות – הם נבדלים ברמת המוניטין שלהם.

למרות שאין הכשרה ספציפית כדי להיות יועץ או יועצת ביטוח, רובם של היועצים עסקו או עוסקים בתחומים קרובים, כמו כאלה שעבדו בעבר כסוכני ביטוח, עורכות ועורכי דין, יועצות ויועצים עסקיים ועוד.

 

האם אפשר לקנות ביטוח מיועץ או יועצת ביטוח?

אם תצליחו לקנות ביטוח מיועץ או יועצת ביטוח אובייקטיביים – סימן שהם לא אובייקטיביים, משום שהם סוכני ביטוח (או חמור מכך – מוכרים ביטוח בלי רישיון)! ייעוץ ביטוח אובייקטיבי נועד אך ורק לתת ייעוץ באופן בלתי תלוי בחברות ביטוח, סוכנויות ביטוח או פוליסות ביטוח.

אם יועץ או יועצת הביטוח מציעים לכם הצעות לרכישת ביטוח ספציפי, מבלי לתת הסברים מקיפים לגבי הנחיצות של הסעיפים, והסבר מניח את הדעת מדוע זוהי התוכנית הכי משתלמת אך ורק עבורכם – עליכם לחשוד ולבדוק היטב את המוניטין שלהם או של החברה בשמה הם עובדים.

בנוסף, אם אתם שמים או שמות לב שהיועצים אמנם מציעים מספר פוליסות משתלמות, אך כולן שייכות לאותה חברת ביטוח או אפילו דרך אותה סוכנות ביטוח – שאלו היטב את עצמכם לגבי האובייקטיביות של הייעוץ.

תפקידם של יועצי הביטוח הוא להביא לאופטימליות של העסקה אך ורק בצד שלכם, הלקוחות המבוטחים, ולא לדאוג לרווחים של אף גורם מבטח. משום כך, מומלץ להימנע מהמלצות של סוכנויות ביטוח לגבי יועצי ביטוח – מערכת יחסים של "יד רוחצת יד" ככל הנראה לא יהיו לטובתכם. עליכם לחפש את היועץ האובייקטיבי באופן אובייקטיבי, כלומר עצמאי.

 

האם כל אחד ואחת צריכים ייעוץ ביטוח?

למרות מה שדיברנו על התאמה אישית של פוליסה עבור כל לקוח ולקוחה, במציאות פוליסות הביטוח הפשוטות כן משותפות למספר רב מאוד של לקוחות. לכן, מבחינה מעשית, רוב הלקוחות אינם צריכים להמשיך עם ההשוואה הלאה, להיכנס יותר לעומק הדברים – ולקבל ייעוץ.

ברוב מוחלט של המקרים, ניתן לזהות בתוך הבדיקה הראשונית של התיק האם יש צורך בייעוץ. יועץ ויועצת אובייקטיביים מקצועיים יעדכנו את הלקוחות אם הם לא צריכים ייעוץ, וישחררו אותם לדרכם העצמאית מבלי לגבות תשלום.

מדוע זה משתלם להם? משום שכך ניתן לרכוש מוניטין טוב יותר בשוק. כל אחד ואחת ירצו ללכת לייעוץ שרכש מידת אמינות על ידי כך שחלק נכבד ממי שהגיע אליו לקבל ייעוץ לא היה צריך לשלם בסוף – משום שלא היה זקוק לייעוץ.

אם היועצים כן מחליטים להמליץ על ייעוץ המשך, ההחלטה האם להגיע לייעוץ צריכה עדיין להישמר אצלכם, כך שבפועל לא תהיה לכם שום התחייבות לתשלום כלשהו ליועץ – רק אם תחליטו להמשיך ותקבלו בסוף ייעוץ מעבר לבדיקה הראשונית.

שימו לב, שתשלום מראש גם עלול להעלות אצלכם חשד לגבי ההגינות של ההליך, משום שכאמור בחלק נכבד מהמקרים אין כלל צורך בייעוץ.

 

כמה עולה ייעוץ ביטוח? האם הוא מחושב כאחוז מהפוליסה הנרכשת?

ייעוץ ביטוח אובייקטיבי, מטבע הדברים משתנה ממקרה למקרה, על פי המורכבות של התיק ובהתאם להיקף העבודה הנדרש מהיועצים או מהמשרד.

בשום פנים ואופן המחיר של ייעוץ הביטוח לא יכול להיגזר כאחוז מהפוליסה הנרכשת, משום שאז הוא מעמיד את היועצים בניגוד עניינים מובנה בו הם ירצו למכור לכם דווקא את הביטוח היקר ביותר. בהגדרה, העמלה עבור הייעוץ חייבת להיות לחלוטין בלתי תלויה במחירי הפוליסה אותה תרכשו בסופו של תהליך.

 

מה זה כפל ביטוחים והאם אפשר להימנע ממנו?

ביטוח תאונות אישיות הוא ביטוח שנועד לבטח את הלקוח מפני תאונות שגורמו לו או לה לאבד ברמה כזו או אחרת את כושר העבודה.

למרבה הצער, חברות ביטוח רבות מצליחות למכור להרבה מאוד לקוחות יותר מאחד, ואפילו עד חמישה ויותר, ביטוחי תאונות אישיות. במציאות, מעט מאוד לקוחות מפעילים את הביטוח הזה, והרבה מאוד כלל לא מודעים למידת הכיסוי של הביטוח במקרה של ההפעלה שלו.

ייעוץ ביטוח אובייקטיבי יכול "לעלות" בקלות על מצב כזה, ולחלץ אתכם מביטוחים שאינם רלוונטיים עבורכם, ולחסוך מאות שקלים בחודש על עמלות, סכומים שמצטברים לאלפי שקלים בשנה בממוצע.

 

האם משתלם לפנות לייעוץ ביטוח אובייקטיבי

התשובה היא כן, כמובן כתלות בתנאים של הייעוץ. אם תוכלו לקבל ייעוץ ראשוני חינם, בסופו רק ייאמר לכם האם כדאי לכם לקבל ייעוץ אישי או שאין צורך, כמובן שאין כאן שום התחייבות שיכולה לגרום לכם להפסיד משהו מלבד מעט הזמן שהקדשתם לעניין.

כמובן שיש לבדוק את המוניטין של החברה, הקבוצה או היועץ או היועצת הפרטיים, בדגש על אחוז המגיעים לייעוץ ראשוני שקיבלו המלצה שלא להמשיך הלאה (וכך לא לשלם דבר). אם האחוז הזה נמוך מאוד, הדבר יכול לעורר את החשד שלכם שאולי העסקה לא משתלמת.

אך אם מדובר בכמה עשרות אחוזים – תוכלו להיות רגועים שככל הנראה אם ייאמר לכם שאתם צריכים ייעוץ – אתם צריכים ייעוץ.

לבסוף, התשלום על הייעוץ הוא חד פעמי, ואילו החיסכון שאפשר להגיע אליו באמצעות הייעוץ הוא זרם של חיסכון, כלומר בכל חודש ובכל שנה הסכומים יצטברו עד שתחזירו בקלות את ההשקעה על הייעוץ, והחיסכון יהיה נקי שלכם.

רוצה לחסוך אלפי שקלים בשנה?

השאר פרטים בטופס ומומחה בעל רישיון פנסיוני מטעם פורטל שקוף יצור איתך קשר ויעבור איתך על התיק הביטוחי שלך.

הבדיקה ללא עלות וללא התחייבות.

עוד כתבות מומלצות בנושא ביטוח

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?

דילוג לתוכן