חשבון בנק משותף – כדאי או לא כדאי?

אם אתם בקשר רציני ארוך טווח, או ממש כבר לפני (או קצת אחרי) חתונה, כנראה שתתחבטו בשאלה האם לאחד את חשבונות הבנק שלכם ולצאת למסע הכלכלי בצורה משותפת לחלוטין, או שתשארו מופרדים גם מול הבנק. החלטה קשוחה, שאין בה נכון או לא נכון – יש כאלו שיתאים עבורם יותר חשבון משותף, יש כאלו שיתאים עבורם יותר חשבונות מופרדים – ויש גם אפשרויות ביניים בין לבין.

 

היתרונות המיידיים, שאולי לא חשבתם עליהם

אם מדובר בחשבון חדש שפתחתם, או בחשבון של אחד מכם, אליו צירפתם את בן/בת הזוג, אתם חוסכים כסף מיידית. הבנק לוקח עמלות רבות פר חשבון ולא פר פעולה מסויימת, כך שמיידית צמצמתם את כמות העמלות האלו, וזה יכול להגיע לכדי עד 300 ש"ח בשנה. גם מול חברות כרטיסי האשראי עשויות מיד לרדת העמלות, ובאופן כללי – מדובר בחשבון שההכנסה החודשית בו גבוה בהרבה מכל חשבון בנפרד – וחשבון שיש אליו הכנסה חודשית גבוה יותר הוא חשבון חזק יותר. ניתן להתמקח טוב יותר עם הבנק לגבי עמלות, הלוואות, ריביות או תנאים כשמדובר בחשבון עם הכנסה חודשית גבוה יותר.

לא רק מיקוח מול הבנק, אלא גם החשיבות שלכם עבור הבנק תעלה. חשבון שמכניס 10,000 ש"ח משכורת חודשית הרבה יותר חשוב לבנק מחשבון שמכניס 5,000 ש"ח משכורת חודשית, וזה יורגש מאוד כשהבנק ינסה לשמר אתכם או לפתות אתכם לא לחשוב על מעבר. להיות חשובים יותר עבור הבנק זה כמובן דבר מאוד חיובי לכם.

מבחינת מעקב משק בית – הכל הופך להיות הרבה יותר פשוט. במקום לנסות להבין מה קורה בשני חשבונות, כל חשבון בנפרד, הכל מרוכז במקום אחד וקל יותר להבין את ההכנסות, ההוצאות והתזרימים שלכם.

 

אחד מבני הזוג בעל עסק? קבלו ביטול על חשבון משותף

ישנם מקרים בהם חשבון משותף הוא אופציה ממש לא מומלצת. אחד מהמקרים הוא לדוגמא אם אחד מבני הזוג הוא בעל עסק. עסק דורש חשבון משל עצמו, ומומלץ מאוד לא לאחד אותו עם חשבון בנק פרטי (בין אם החשבון הזה פרטי לבנאדם אחד, או לשני בני הזוג). כך, העסק מתנהל מבחינת הכנסות, הוצאות והשקעות בחשבון ייעודי, ואינו מתערבב עם תזרים המזומנים הפרטי שלכם. כך גם המעקב אחרי ביצועי העסק הכלכליים קל פי כמה, לעיתים רבות אם הוא מעורבב עם חשבון פרטי קשה להבין האם העסק מרוויח או מפסיד, וכמה בדיוק הוא מרוויח או מפסיד.

 

סקר בנק לאומי קובע: הישראלי אוהב חשבון בנק משותף

בשנת 2010 כלכלנים רבים קבעו כי בשנים שלאחר מכן יותר ויותר ישראלים יבחרו להפריד חשבונות בנק, בעקבות שינויים בכלכלה והמבנה שלה בארץ, ואחרי המפולת הכלכלית של 2008. בפועל – מתברר שכל הכלכלנים האלו התבדו. סקר שערך בנק לאומי בשנת 2017 קבע כי כמות הזוגות שמאחדים חשבונות בבנק נמצא במגמת עלייה. בשנת 2008, 65 אחוז מהזוגות בחרו בחשבון משותף לשניהם, ובשנת 2017, כמעט עשר שנים לאחר מכן – השיעור עלה לכדי 76 אחוז.

כשנשאלו הזוגות, במסגרת הסקר שנערך, מהי הסיבה לאיחוד החשבון, הסיבה העיקרית שסומנה הייתה ניהול משק בית משותף. אם מנהלים את משק הבית כתא אחד, משפחתי, אחיד, עושים את זה, לטענת אותם זוגות, מחשבון אחד משותף. סיבה נוספת שנסקרים רבים סימנו – מעקב נוח וקל יותר ושליטה טובה יותר בחשבון.

בקרב אלו שמנהלים חשבונות נפרדים, הסיבות העיקריות לכך היו נוחות, עצמאות, פרטיות, מינוסים והלוואות. אותם זוגות טענו שזה נוח יותר, מעודד עצמאות כלכלית פרטית, שומר על פרטיותם, ורבים מהם פשוט לא רצו שבן/בת הזוג שמגיעים לתוך הקשר עם מינוס, הוראות קבע, הלוואה או כל סוג שהוא של חוב, פשוט יפיל עליהם חצי מאותו החוב.

 

לזוגות שמצבם הכלכלי טוב ושני בני הזוג מכניסים משכורות יפות

אחת מהגישות הכי בריאות עבור ניהול כלכלי של משק בית תקין, היא גישה שמתאימה לזוגות שמצבם הכלכלי טוב ושני בני הזוג מכניסים משכורות יפות. לפי גישה זו, לבני הזוג יהיו 3 חשבונות בנק – לכל אחד חשבון בנק פרטי משלו, ועוד חשבון אחד משותף. לחשבון המשותף יכניסו בני הזוג כל חודש את רוב המשכורת שלהם – שווה בשווה או כמעט שווה בשווה, ביניהם. מהחשבון הזה יצאו רוב ההוצאות שקשורות לכל המשפחה – החוג של הילד, מקרר חדש, שואב אבק, כלים למטבח – כל דבר שקשור ומשפיע על שני בני הזוג ועל אחת כמה וכמה אם הוא משפיע על כל בני הבית. שארית המשכורת, החלק הקטן יותר, יעבור לחשבון האישי של כל אחד מהם וממנו יוכלו לבצע הוצאות פרטיות: לק ג'ל לאישה, טאבלט חדש לשעות הפנאי של הגבר, וכדומה.

מדובר בשיטה שעשויה להיות בעייתית וצריך לנהל סביבה תקשורת מתמדת ולתאם ציפיות היטב כבר מהרגע הראשון ובאופן שוטף, שכן ההחלטה האם מדובר בהוצאה זוגית / משפחתית לא תמיד כל כך פשוטה. את העציץ במסדרון הגבר לא רצה, ולא בעד לשלם עליו מהמשאבים המשותפים. האישה מנגד תטען שזהו כלי נוי לבית כולו, וכל בני הבית נהנים ממנו. כדאי להיות מאוד דינמיים, ותרניים ופשרנים אם בחרתם בדרך הזו – ואם זה יעבוד לכם ותסדרו – זוהי דרך מעולה לנהל משק בית עם בסיס טוב ובריא.

בנוסף, כדאי מאוד שתגדירו מראש מה קורה עם הנושא הזה כשהמצב לא שגרתי. זה טוב ויפה כששני בני הזוג מכניסים משכורות דומות, והמצב הכלכלי הכללי טוב. לדוגמא: מה קורה אם אחד מבני הזוג מפוטר מעבודתו? האם כל ההסכם השיוויוני הזה מתפרק ובן הזוג העובד נחלץ לעזרת המפוטר?

 

חשבון משותף: תמיכה הדדית, רשת הגנה

מה קורה במידה ושיטת שלושת חשבונות הבנק שדיברתי עליה קודם לא אפשרית, כי בני הזוג לא מרוויחים משכורת דומה, או שממש אין להם שארית משכורת אחרי כלל ההוצאות המשפחתיות לטובת מותרות אישיות? במידה ובני זוג כאלה (שאלו כנראה רוב בני הזוג) משתמשים בחשבון משותף, גם זה יכול להיות בסיס טוב לניהול כלכלת משק הבית בצורה טובה ותקינה. תראו, אני מכניס משכורות יפות מאוד (מאוד), ואישתי עובדת בחצי משרה בשכר של 3,500 ש"ח נטו בחודש, ויש לנו חשבון משותף.

אני אוחז בגישה שחצי מהמשכורת שלי היא שלה לכל דבר, ולמרות שאני מביא בפועל את הכסף הביתה, ללא התמיכה והעזרה שלה בניהול משק הבית מכיוונים נוספים – לא הייתה לי אפשרות להשקיע כמו שאני משקיע ולהכניס את הכסף שאני מכניס. מבחינתי ניהול משק בית לא מתחיל ומסתכם מהזווית הכלכלית, וזה לא משנה מי בפועל מביא יותר כסף מבין שני בני הזוג, יותר חשוב שהחלוקה בניהול משק הבית תהיה זהה והכל ינוהל ויתופעל בשיתוף פעולה.

לפי התיאוריה הזו, אם אני דואג לפרנסה, טסטים לרכבים, ביטוחים, תיקונים ותחזוקה בבית ועוד, ואישתי דואגת לאוכל, נקיון וכביסות (ובמקרה זה מתיישב על הסטריאוטיפ השגרתי, אני לא אומר שגבר צריך לדאוג לדברים מסויימים ואישה לאחרים), אז הפרנסה שעל פניו היא בתחום אחריותי, שייכת לשנינו כבני זוג שותפים, בדיוק כמו שגם הכביסה הנקייה והאוכל שייך לשנינו בבית.

גישה כזו נחשבת מאוד בריאה והיא גם עדיפה ובטוחה במיוחד במקרה ואחד מבני הזוג פוטר מעבודתו, נפגע, נפצע, או כל בלת"מ אחר לא נעים שתוקף באמצע החיים. היא מספקת סוג של רשת הגנה ומהווה תשתית לתמיכה הדדית. לא רק – זה גם מעודד תיאום ציפיות, תקשורת ושקיפות בין בני הזוג בנוגע לסדרי העדיפויות הכלכליות שלהם וההוצאות שלהם.

כשיש חשבון משותף, חשוב מאוד להתעדכן באופן שוטף, לתאם ציפיות ולהחליט מראש על כללים ברורים: מי אחראי על מעקב התזרים המשותף? מאילו סכומים ותדירויות של רכישות מעדכנים ו/או מתייעצים מול בן הזוג לפני הרכישה, מה עושים ומה הגישה אם החשבון מגיע למינוס, ואיך מחליטים אם ואיך לקחת הלוואות במידה וצריך.

 

חשבונות משותפים או נפרדים וגירושין

אם בוחרים להתגרש או להפרד, כל העניין צף על פני המים. במידה ובני הזוג ניהלו חשבונות נפרדים, הכל פשוט, קל ונוח יותר – לכל אחד הסכומים שלו, הכסף שלו, וחשבון על השם שלו. במידה והיה חשבון משותף, הבנק לא יאפשר לאף אחד מבני הזוג למשוך סכומים גדולים בלי אישור בן הזוג לשעבר. כמובן שבן הזוג השני לא ימהר לאשר לכם למשוך סכומי כסף לכל הוצאה שאין לו אינטרס חזק בה.

 

כללים חשובים פשוטים לניהול חשבון משותף

  • וודאו שסדרי העדיפויות שלכם בנושא הוצאות דומים ביניכם, או לפחות מקובלים אחד על השני.
  • החליטו מראש מה היכולת של כל אחד מבני הזוג, ומה תהיה תרומתו לחשבון המשותף. מי יעביר איזה חלק מתוך המשכורת שלו, וכדומה.
  • הגדירו תחומי אחריות ברורים וחלוקת תפקידים בנוגע לניהול כלכלת משק הבית. מי אחראי בדיוק על מה?
  • החליטו וקבעו ביניכם מראש באילו מקרים חובה לעדכן או להתייעץ עם בן הזוג. החל מאילו סכומים ותדיריות בן הזוג חייב לדעת או אפילו להביע את דעתו, ובאילו מקרים ההחלטה חייבת להיות משותפת ואחד מבני הזוג לא יכול להחליט בעצמו לפני ההוצאה.
  • תקשורת תקשורת תקשורת – תיאום ציפיות, החלטות וכללים ברורים. סגרו מה קורה כשהתנאים משתנים, המצב הכלכלי משתנה וכדומה – לפני שזה קורה, בזמן שזה קורה, ואחרי שזה קורה.
  • ערכו פגישות ושיחות קבועות מתוכננות מתוזמנות באופן מסודר – בהן תדונו יחד על המצב הכלכלי, תעברו ביחד על פירוטי ההכנסות וההוצאות שלכם, תתנו אחד לשני עדכון כללי לפי תחומי האחריות שהחלטתם עליהם, ותעדכנו אחד את השני בדברים חשובים.

 

נכנסים לשותפות כלכלית לאט לאט

מומלץ מאוד, במיוחד לכאלו שעומדים להכנס להרפתקאת הכלכלה המשותפת לראשונה, לעשות זאת לאט לאט, בהדרגתיות, ותוך כדי תיאום ציפיות ותקשורת. אתם יכולים לפתוח חשבון משותף שלא מאפשר כניסה למינוס, הסכימו מראש מה מותר ומה אסור וכמה כל אחד מפקיד לחשבון המשותף, אילו הוצאות יוצאות מתוך החשבון המשותף, ואם ההתחלה האיטית מצליחה, אפשר לשחרר קצת מהחבל ולהגדיר כללים קלילים יותר.

במידה ואחד מבני הזוג מגיע עם חוב כלשהו (הלוואה, הוראות קבע, תשלומים, מינוס וכדומה), אל תמהרו לאחד כוחות. אם החשבון המשותף שלכם יתאחד לכדי איזון של חוב, יש סיכוי שהגבלות בנקאיות שרק אחד מבני הזוג סבל מהם, יפלו כעת על שני בני הזוג אחרי האיחוד.

עוד כתבות מומלצות בנושא צרכנות

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?