חינוך פיננסי – איך מלמדים את דור העתיד

לא יצא לכם אי פעם להגיד לעצמכם: "חבל שלא לימדו אותי על כסף ואיך הוא עובד כבר כשהייתי צעיר"? הילדים שלכם בבוא היום יגדלו ויתחילו להרוויח ולהוציא כסף בעצמם.

לא לדבר איתם על זה לפני שהם מתחילים להתעסק עם כסף בעצמם זו טעות פטאלית.

אם אתם אוהבים את הילדים שלכם – אתם צריכים, חייבים ומוכרחים לדבר איתם עם כסף – וזו תהיה תחילתו של תהליך חינוך פיננסי לילדכם. החינוך הפיננסי של הילדים שלנו, דור העתיד, מתחיל כמובן בתקשורת.

אתם מלמדים אותם להבדיל בין טוב ורע, נכון ולא נכון, איך חוצים כביש, איך מתנהגים בבית הספר, למה חשוב להיות ילדים טובים וערכיים, אפילו על מיניות ויחסים אנחנו מדברים איתם כשהם מגיעים לגיל שאפשר להתחיל, אבל כשזה מגיע לכסף – פחות הורים מניעים תקשורת סביב הנושא לעומת כל נושא אחר.

 

ההורה הישראלי הממוצע מעדיף להימנע מהנושא

חצי מההורים מצהירים בסקרים שלא ישוחחו עם הילדים שלהם על כסף לעולם.

אני לא מדבר פה על דיונים על דמי כיס או ביקורת על ההוצאות המיותרות שלהם, אלא על כסף בהיבט המשפחתי, תקשורת על כסף כחלק מחיי היומיום מול הילדים – איך מנהלים ומתנהגים עם כסף כמו שצריך?

ישנם הורים רבים (כאמור – קרוב לחצי מההורים) שחושבים שכסף זה לא עניינם של הילדים שלהם, שאין להם זכות לדעת או להשפיע על הכלכלה בבית, שיש להעלות את הנושא מולם אך ורק כאשר זוהי הוצאה שקשורה ישירות אליהם, ויש גם הרבה הורים שלא יודעים איך לתקוף את הנושא הזה בצורה שתהיה יעילה ולא מזיקה מול הילדים שלהם.

האמת שונה לחלוטין – חובה לדבר עם הילדים על כסף, להסביר להם את המושג, מאיפה הוא מגיע, איך הוא הולך ואיך להתנהל איתו נכון.

 

דברים בסיסיים להתחיל מהם

חלק מכם בוודאי קורא את מה שאני כותב ושואל את עצמו: "מאיפה לעזאזל אני מתחיל?". ואכן, כסף זה מושג שצריך לפשט עבור ילדים, כדי שיבינו ויתפסו את העניין, וצריך להסביר את הנושא לפחות בשיחות הראשונות באופן בסיסי כדי שיקלטו טוב יותר על מה אתם מדברים. הנה כמה דברים שמהם אפשר להתחיל:

  • מה זה כסף? – יש להסביר שכסף הוא בסך הכל חתיכות מתכת ודפי נייר שבני האדם משייכים להם ערך. מטבעות ושטרות הם דברים שאנשים מחליפים ביניהם כדי להעניק למישהו אחר ערך ואת היכולת לרכוש לעצמו מוצר או שירות בעתיד.
  • איך כסף נוצר? – יש סיפור קלאסי שילדים מבינים היטב. בעבר הרחוק, לפני שכסף היה קיים בעולם, אנשים היו מחליפים בינם לבין עצמם סחורות ומוצרים. ליוסי הייתה גינת מלפפונים, לנחמה הייתה גינת עגבניות. נחמה רצתה קצת מלפפונים, אז היא ניגשה ליוסי ואמרה לו: "תראה, לי יש 100 עגבניות ולך 100 מלפפונים.

"אני רוצה לאכול גם מלפפונים ולא רק עגבניות, אני אתן לך עשר עגבניות מהגינה שלי, ואתה תתן לי עשרה מלפפונים מהגינה שלך".

למחרת הגיע ליוסי דוד, שיש לו גינה ובה הוא מגדל פלפלים, והציע לו את אותה הצעה.

אבל יוסי לא אוהב פלפלים ולא רוצה פלפלים – הוא יותר טיפוס של מלפפונים ועגבניות. בני האדם הבינו מהר מאוד, שאם ימשיכו לנסות ולהחליף תוצרים בינם לבין עצמם – הם יסתבכו מהר מאוד, כי לא תמיד יש למישהו את מה שאני רוצה בתמורה, ולא תמיד הוא רוצה לתת לי את התמורה ואני זקוק לה בכלל כרגע.

לכן, בני האדם הכניסו גורם מתווך באמצע בין המוצרים שהם מחליפים בינם לבין עצמם – דוד יגיע ליוסי, יקח עשר עגבניות וישאיר לו פתק שעליו כתוב "עשרה שקלים חדשים". יוסי יוכל לקחת את הפתק הזה ולהחליף אותו בחצילים, גבינה או כל דבר שירצה מול מישהו אחר – והבעיה נפתרה.

במקום להחליף באופן ישיר בין סחורות – אנשים מספקים סחורה, או שירות, או מוצר מסויים – והם מקבלים עליו חתיכת נייר או מטבעות שבני האדם מסכימים ביניהם שיש להם ערך מסויים.

חשוב מאוד לחבר את זה למציאות, כי הסיפור יחסית "היסטורי" במאפיינים שלו, ולהסביר – אבא ואמא יוצאים לעבוד.

אבא כותב דוחות במחשב בעבודה ומגיש אותם למנהל שלו, שצריך את הדוחות, אבא עובד על הדוחות האלו הרבה זמן ומשקיע בהם הרבה מאמץ וידע מקצועי.

בתמורה אבא מקבל כסף לחשבון הבנק שלו, ואת הכסף הזה הוא יכול להחליף אחר כך בצעצועים, אוכל ושתייה לבית, ולרכוש דברים עבור עצמו ועבור כל המשפחה. זה הרבה יותר פשוט מזה שהבוס של אבא יביא לו צעצועים, אוכל ושתייה, הוא פשוט מביא לו כסף שאחר כך אבא יקנה באמצעותו מה שהוא ירצה באותו הרגע.

מזל טוב, בסוף הסיפור על העגבניות, המלפפונים והחיבור של הסיפור למציאות המשפחתית בבית – הילדים שלכם לראשונה עיכלו את המושג כסף, ומתחילים להבין במה מדובר.

  • איך משיגים כסף? – הסבירו לילדכם מהי עבודה, מהו מוצר או שירות. הסבירו להם שכאשר מישהו עובד במקום עבודה מסויים וצריכים שהוא יבצע עבודה מסויימת, כאשר מישהו מספק למישהו אחר מוצר או שירות – הוא מקבל עבור זה כסף.

הסבירו להם שכדי לקבל כסף אבא צריך לכתוב דוחות במחשב בשביל המנהל שלו, אמא צריכה לנהל את צוות העובדים שלה, המוכר בחנות מקבל את הכסף שלו כשהוא מוכר למישהו לחם, והמסז'יסטית מקבל כסף כשהיא עושה מסאז' נעים ומרגיע לאנשים.

הילדים שלכם יתחילו להבין בשלב הזה איך אפשר להשיג כסף, מהי עבודה, מוצר ושירות. אתם יכולים גם להשתעשע ולשאול אותם "מה תרצו להיות כשתהיו גדולים", ולהסביר להם איך זה יביא להם כסף ומה הם יוכלו לעשות עם הכסף הזה אחר כך.

אם הילד רוצה להיות כבאי, הסבירו לו שאנשים שעובדים בתחנות כיבוי אש ומכבים שריפות מקבלים על כך כסף, אפילו אם הם רק שם מוכנים ואין בפועל שריפות לכבות – הם מקבלים כסף.

אימרו לילד שידמיין שהוא ישב חודש שלם בכבאות ואפילו יצא לשתי קריאות וכיבה שתי שריפות, ושבסוף החודש הוא מקבל על כך כסף. שאלו את הילד על מה הוא הולך להוציא את הכסף, מה הוא מתכוון לרכוש בזכותו.

הסבו את תשומת הלב של הילד לכך שיש הוצאות בסיסיות והכרחיות כמו חשמל, מים, משכנתא (הסבירו במונחים פשוטים מה זה אומר), אוכל וכדומה, ורק אחרי שהקדשת חלק מהכסף שקיבלת מהעבודה על הדברים האלו, אתה יכול להוציא כסף נוסף על ממתקים, חטיפים ובילויים – אם נשאר לך.

המשחק הזה מבהיר לילד שלא תמיד יש מספיק כדי לחיות חיי מותרות ושיש דברים אלמנטריים חשובים שבאים בעדיפות ראשונית לפני דברים אחרים.

  • איך מנהלים כסף? – אם הילדים שלכם הבינו כל מה שאמרתם עד עכשיו, וגילם 7 ומעלה, אתם יכולים גם להתחיל לדבר על הוצאות מול הכנסות, עם הרבה דוגמאות. קחו בדידים או אסימוני משחק כדי לדמות כסף. ביקשו מהם לקחת, במסגרת המשחק, צלחת וכוס מהסלון לכיור במטבח, ותנו להם עבור המשימה אסימון אחד. תנו להם עוד 4-5 מטלות פשוטות, והראו להם שהם כבר צברו 5 אסימונים עבור העבודה שלהם.

עכשיו הוציאו סוכריה או ממתק מכיסכם. שאלו את הילד האם הוא מעוניין בממתק, ואמרו לו שהוא עולה 2 אסימונים.

קחו את האסימונים והחליפו מול הילד שלכם. הוא יאכל בתאווה, שיהיה בריא. עכשיו הוציאו עוד פריט כלשהו (לא בהכרח אוכל או ממתק) והחליפו מול שארית האסימונים שהילד שלכם קיבל.

כאשר תוציאו פריט שלישי – לילד שלכם לא יהיה יותר אסימונים להחליף איתכם. אתם יכולים להסביר לו שכשנגמר הכסף אי אפשר לרכוש דברים נוספים, ועל החטיף השלישי הילד נאלץ לוותר כרגע, עד שהוא יעבוד עוד וירוויח עוד כסף בהמשך היום או מחר.

הסבירו לילד שחשוב מאוד להחליט מה קונים, מתי וכמה הדבר הזה עולה, כדי לא לסיים את כל הכסף שהרווחת כך שלא ישאר לך כסף לדברים נוספים.

אולי הילד היה יכול "לקנות" ממכם חטיפים קטנים יותר בחצי מהמחיר של החטיפים שקנה, לדוגמא? ילדים מעל גיל 9 – אפשר להסביר קצת על הלוואות במסגרת המשחק, ולהסביר לילד שאם נגמר לו הכסף והוא מעוניין לרכוש משהו, אפשר לקחת "כסף בהשאלה" מהבנק, אבל את הכסף הזה הוא יצטרך להחזיר לבנק בהמשך ולשלם יותר ממה שנלקח.

בכלל, אם הילד שלכם זורם על הרעיון, אפשר להתחיל לנהל ככה את דמי הכיס שלו.

לתת לו את דמי הכיס על סמך ביצוע מטלות בבית, ולתת לו להחליט מה הוא קונה עם דמי הכיס שלו באופן חופשי, ושיתמודד כשנגמר לו הכסף, או שינסה לבקש עוד עבודה בתמורה. אתם יכולים אפילו להציע לו "הלוואה" – כסף תמורת עבודה עתידית, ואז להסביר לו את ההשלכות כשהוא נתקע בלי כסף ועם חוב כלפיכם – כך שהוא עובד ולא מקבל כסף עבור העבודה שלו. זה יפיל לו אסימונים בנוגע לעתיד.

 

הזהירו את הילדים ממחייה על מינוסים, הלוואות וקרדיטים

אם כבר הגעתם להסברים עם הילד לגבי הלוואות – אל תעצרו שם. אתם יכולים לשתף את הילד למה לחיות ולרכוש דברים מתוך הכסף שאין לך זה רעיון רע וצריך לנסות להמנע מזה, וצריך להתרכז בעיקר בלחיות מהכסף שכן יש לך. אם אין לך – עדיף לא לקנות משהו, אין ברירה.

אתם יכולים להסביר לילדים שכשיש פחות כסף אפשר לבזבז פחות, וכשיש יותר כסף אפשר להתאים את רמת המחייה למה שיש ולהתפנק ולקנות לכם קצת יותר דברים – או לחילופין לחסוך בצד ולשמור לימים כלכליים קשים יותר – קונספט נפלא שיעזור להם בעתיד.

נסו לחנך את הילד שלכם על ההפך המוחלט מהקונספט של מינוס, הלוואה או קרדיט. הסבירו לו על חיסכון ועל אי ניצול של הכספים והאמצעים שיש ברשותו, מה זה "לשמור בצד" ולמה זה טוב.

הסבירו לו איך אפשר לצאת לחופשה או לרכוש רכישות גדולות באמצעות חסכונות, או פשוט לנצל כספים שנשמרו בצד במקרים קיצוניים ובתקופות קשות. הסבירו לו שוויתור על צריכה שאינה הכרחית עכשיו, תתן לו את האפשרות להשיג מטרות משפחתיות חשובות כאיש משפחה בעתיד – רכב חדש, חופשה משפחתית, בית חדש, טיפול שיניים וכדומה.

 

ביקור משפחתי בסופר מרקט – שיעור חשוב לילדכם

כדאי ומומלץ להסביר כמה נקודות עיקריות בכלכלת המשפחה כאשר מבקרים עם הילדים בסופר מרקט. הרבה הורים חושבים שזוהי מטלה קשה ומסובכת לביצוע עם ילדים קטנים, שכן הסופר מוכר באמצעות מראה עיניים, ומוצרי ילדים, חטיפים, ממתקים, דגנים ומעדנים קורצים לילדים להגיע למדף ולדרוש אותם.

הקציבו לילד 50 ש"ח לבחירת מוצרים שאינם בסל הקניות הקבוע, והגיעו עם מד כלשהו (אפשר גם להכין ביחד בבית, גומיה עם סימון מסביב לסרגל, מד מסתובב – כל דבר שזז עד שמגיע לאפס, אפליקציה בסלולרי עם מספר שאפשר להוריד ומסמנת גם ויזואלית ניצולת וכדומה) לסופר מרקט.

הילד ילמד להבין שדגנים עולים 23 שקלים ומבזבזים כמעט חצי מהתקציב שלו, ואילו רביעיית מעדנים עולה 8 שקלים ומותירה לו מקום לעוד בחלק שלו בעגלה.

תנו לו להבין שמוצר אחד יוריד לו הרבה מהתקציב, ואחר מעט, ושיבחר, שיעשה שיקולים, שיתמודד עם מה שקורה כאשר 50 השקלים שברשותו נגמרים לו.

הדבר הכי מקסים שיכול לקרות זה שבאמצע הביקור בסופר הוא ממש ירצה משהו, וירוץ להחזיר משהו אחר – הוא יתחיל לסדר את המוצרים שהוא רוצה לפי סדר העדיפויות שלו, תחת הלחץ של עמידה בתקציב. שיעור טוב לחיים.

 

איך ללמד את הילד על תכנון כלכלי

אתם יכולים גם להכין עם הילד טבלה או סימון על גבי יומן חודשי ושנתי. אם הוא רוצה צעצוע או משחק יקר, הוא יכול לחסוך לכך בעצמו מתוך דמי הכיס שלו, התקציבים שאתם מקציבים לו והמטלות שהוא מבצע ברחבי הבית.

נסו לתכנן את הכמויות שיהיו לו בעוד שבוע, שבועיים, חודש, חודשיים, ולתכנן איך להשיג את עלות המוצר היקר שהוא רוצה לעצמו. כל שבוע בקרו בתכנון המקורי שלכם וראו ביחד עם הילד שלכם האם אתם עומדים בתכנון, האם אתם לפני או אחרי המספרים שציינתם בתכנון – ואיך המסע לכיוון היעדים שלו מתקדם.

בסופו של דבר, מיותר לציין, שהילד ירגיש נהדר כאשר הוא יגיע ליעד והמוצר הנכסף יגיע לידיו.

 

לסיכום

הסברתי כמה זה חשוב לדבר עם הילדים שלכם על כסף – ברמת החינוך לעתיד. אסור להמנע משיחות סביב הנושא, ולהפך – יש ליזום אותם.

אפשר להסביר לילד בהתחלה מונחים כלליים לגבי כסף, מה זה בעצם, איך משיגים ואיך הכסף נעלם כשרוכשים דברים, שירותים או מוצרים.

בהמשך הדרך, הסברתי איך אפשר באמצעות משחקים ותרגילים מעשיים, להפיל עוד אסימונים בקרב הילדים שלכם לגבי ניהול כסף, הכנסות והוצאות, הלוואות, חובות ותכנון כלכלי קדימה – כל הדברים האלו ישרתו אותו היטב כאשר יאלץ להתמודד יום אחד עם כלכלת בית של משפחה בעצמו.

עוד כתבות מומלצות בנושא פיננסיים

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?