מהם התשלומים הנלווים בהחזר משכנתא?

משכנתא לא מגיעה לבדה, מסתבר. כשאתם מתחילים הלוואת משכנתא, יש עוד הוצאות בדרך, נלוות, כחלק מרכישת הדירה החדשה, שאי אפשר להמנע מהן.

אלו הן חלק מהעלויות אותן תצטרכו לשאת עליכם, יחד עם המשכנתא. חלק מההוצאות האלו יגיעו בכל המקרים של משכנתא חדשה, וחלק מההוצאות האלו יגיעו רק בהתאם למקרה הספציפי שלכם. חלק הם חד פעמיים, וחלק ימשיכו איתכם לעד כל עוד המשכתא חיה.

 

כספים חד פעמיים, ראשוניים עם תחילת חיי המשכנתא:

  • דמי פתיחת תיק בבנק – כל בנק, כאשר מתחיל תהליך האישור העקרוני למשכנתא שלכם, יבקש דמי פתיחת תיק. המינימום הוא 500 ש"ח, והמקסימום בשחקים – בהתאם לעלות הנכס אותו אתם מבקשים לאשר למשכנתא. העמלות בכל בנק שונות, אבל זה בדרך כלל מגיע לאלפי שקלים, אפשר לבקש הנחה והבנק אף יאפשר לכם הנחה בקלות אם רק תבקשו, במידה והוא לא הציע את ההנחה מדמי פתיחת התיק הרשמיים כפי שהם מצויינים במחירון.

 

  • ייעוץ משכנתאות – חלק גדול מהאנשים שלוקחים משכנתא, לוקחים יועץ משכנתאות שיעשה בשבילם את כל העבודה השחורה וידאג שיקבלו מהבנק את ההכי טוב שיש. עלות ליועץ משכנתאות יכולה להיות החל מ-3,000 ש"ח ועד עשרות אלפי שקלים בחברות גדולות וממושרדות לייעוץ משכנתאות, אך הסטנדרט הוא לא לקחת יותר מ-10,000 ש"ח.

 

  • עורכי דין – כל משכנתא מגיעה עם פעילות של עורך דין ברקע. גם פה תצטרכו כמה אלפי שקלים טובים, בדרך כלל כפונקציה משווי הנכס ועלות הרכישה. אל תקנו דירה בלי עורך דין, חשוב שמישהו שמבין בזה יעבור על החוזים, יבדוק שהכל תקין ויאשר.

 

  • אנשי מקצוע נוספים – מעצבי פנים, נגר, חשמלאי, דלתות, ריצוף וכדומה – זה יכול להגיע לעוד כמה עשרות אלפי שקלים בקלות, כשאנשי מקצוע באים לסדר לכם את הנכס החדש שאתם רוכשים. נגר יכול לקחת אלפי ואף עשרות אלפי שקלים בהתאם לפעילות (מטבח חדש? שיפוץ המטבח הקיים? צביעת דלתות בארון קיר?), חשמלאי עוד כמה מאות או אלפים בהתאם למה נדרש לעשות, דלתות זו הוצאה לא פשוטה, ריצוף בהתאם לריצוף והעבודה יכול לעלות עוד אלפי שקלים, ומעצב פנים – הוא כבר יכול לקחת כמה עשרות אלפי שקלים בעצמו.

 

  • שיפוץ – המון פעמים עם משכנתא חדשה מגיע גם שיפוץ הנכס. תצטרכו לשלם על חומרים, תצטרכו לשלם לקבלן כמובן, ובדרך כלל התכנון הראשוני שלכם לשיפוץ ולתקציב שיוקצב לשיפוץ יגיע לכדי חריגה, קחו את זה בחשבון. על הדרך רוצים להוסיף או לשנות את התוכניות המקוריות, ועלויות השיפוץ חורגות מהתקציב.

 

  • שמאי – כמעט עם כל משכנתא חדשה (למעט מקרים ספציפים) הבנק דורש שיגיע שמאי לנכס להעריך את שוויו. העלות הזו נופלת על רוכש הנכס, והיא מסתכמת לכדי כ-1,500 ש"ח.

 

  • רהיטים – כמעט תמיד כשנכנסים לבית חדש, צריך לרכוש רהיטים חדשים. מה שישן, מוכרים יד שנייה או נפטרים ממנו, ולפעמים יש עוד חדרים ומקום גדול יותר בבית החדש שלא רוצים להשאיר ריקים.

 

  • מכשירי חשמל – כמעט כל מעבר דירה, הרוכשים גם מתפנקים במכשירי חשמל חדשים ונפטרים או מוכרים יד שנייה את מה שהיה להם קודם, אם היה להם קודם (יכול להיות שהגיעו מדירה שבה היו מכשירי חשמל, או שלא השתמשו במכשירי חשמל מסויימים כמו מייבש כביסה או מדיח כלים). זו הוצאה רצינית, יכול להגיע לכדי עשרות אלפי שקלים – 20,000 – 40,000 ש"ח, בהתאם למכשירים שאתם צריכים או כאלו שמגיעים איתכם מהדירה הקודמת.

 

  • מיזוג אויר – כמעט כל פעם שאתם לוקחים משכנתא, גם תשקיעו במיזוג. בחלק מהמקרים המיזוג יהיה מושלם ומתאים לצרכים שלכם בדירה החדשה, ובהמון מקרים אחרים תרצו לשדרג, להחליף או לשנות. תצטרכו להחליט אם אתם רוצים מיזוג מרכזי או מיזוג עילי, ולשאת, מעבר להחלטות, גם בעלויות השינויים במיזוג האויר או המזגנים החדשים.

 

  • מס רכישה – הוצאה שתופסת הרבה משקי בית לא מוכנים עם המכנסיים למטה – מס רכישה. גם אני, כשעברתי דירה לפני חודשיים, ורכשתי אותה בפועל לפני יותר מחצי שנה, לא ידעתי שיהיו לי עוד 30,000 ש"ח לשלם כמס רכישה למדינה. אתם יכולים לבדוק מראש באילו מקרים יש צורך במס רכישה ומתי הוא נדרש, ולדעת אם אתם נופלים לקטגוריה הזו. דירה שנייה או נוספת, ומעל סכומים מסויימים – מס רכישה נמסר על ידיכם הקונים למדינה. שלא יתפוס אתכם לא מוכנים, הוצאה גדולה לא מתוכננת שכזו.

 

כספים חודשיים מתמשכים לאורך כל חיי המשכנתא:

  • ביטוח חיים למשכנתא – בנק לא מהמר ולא אוהב להסתכן, לכן כל משכנתא דורשת גם ביטוח חיים למשכנתא. מה זה בעצם ביטוח משכנתא? זה אומר שאם אתם מפסיקים לשלם את המשכנתא כי חס ושלום הלכתם לעולמכם, המשכנתא מבוטחת עבור הבנק, והוא יקבל החזר על ההשקעה והריביות שלו (עד שיעור מסויים כמובן, בהתאם למה שמפורט בפוליסת ביטוח החיים).

 

  • ביטוח נכס – ביטוח חשוב מאוד שלצערי הרבה רבים האנשים שלא לוקחים אותו. במידה והנכס נהרס, סובל מנזק עקב אסון טבע, פרצה שריפה או כל דבר דומה כזה – הנכס מבוטח ותקבלו פיצוי הולם. ביטוח נכס הוא יחסית זול ביחס לדמי הפיצוי במקרה שמפעילים אותו (בעיקר בגלל הסיכוי הקלוש לתרחיש שיפעיל את הביטוח), לכן באופן כללי כדאי לבדוק האם אתם מעוניינים בו עם הנכס החדש שרכשתם.

 

  • ביטוח תכולה – עוד ביטוח חשוב שרבים אוהבים להתעלם ממנו, עלות שמצטרפת כל חודש להחזר המשכנתא שלכם. ביטוח תכולה מבטח את התכולה שבתוך הדירה – ציוד, רהיטים, מכשירי חשמל, וכדומה. במידה ומכל סיבה שהיא הציוד בדירה החדשה שלכם ניזוק, תוכלו להפעיל את הביטוח ולקבל פיצוי.

 

  • מיסים מוניציפלים – ארנונה, חשמל, מים, תקשורת, וגם ועד בית – אלו מבחינתי חלק מהתשלומים שכל בעל משכנתא מכיר ויודע שהם קיימים יחד עם החזר המשכנתא החודשי שלו. בשפת העם הם מכונים "חשבונות", אלו הם תשלומים עירוניים כמו ארנונה, חשמל ומים, ועד בית במידה ולא מדובר בבית פרטי, והכנסתי גם הוצאות תקשורת לרשימה – למרות שלא מדובר בהוצאות הכרחיות, באיזה בית אין אינטרנט מהיר בימינו (לפחות, אם לא גם קו בייתי וטלויזיה בכבלים או בלוויין)?

 

המסקנה: הכינו כיסים ארוכים לטובת המשכנתא והדיור שלכם

הרבה מההוצאות שציינתי כולם מכירים ויודעים עליהם, והן פחות בעייתיות. בדרך כלל מתכננים ומתכוננים אליהם מראש. הבעיה מתחילה עם ההוצאות הפחות מוכרות שמפתיעות רוכשי דירות ותוספות אותם עם המכנסיים למטה, ולפעמים אפילו מכניסות אותם קצת לצרות מאחר ואלו כספים שלא תכננו להוציא שהם חייבים.

עברו על הרשימה מהכתבה הזו היטב לפני שאתם רצים במחילת המשכנתא ורכישת הדירה החדשה, וודאו שאתם לא מתעלמים או שוכחים שום דבר. נסו לחשוב על הוצאות בלתי צפויות שאולי אתם לא חושבים עליהן כרגע שלא כללתי ברשימה הזו, נסו להיות מוכנים לכל תרחיש ומצב ולתכנן את עצמכם בקפידה.

למעלה מ50% מהשכירים בישראל זכאים להחזר מס – בדוק עכשיו אם גם לך מגיעים אלפי שקלים מהמדינה!

עוד כתבות מומלצות בנושא משכנתאות

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?