ביטוח משתלם במחיר אטרקטיבי!

הר ביטוחים – כי הגיע הזמן להפסיק לשלם יקר וכפול

הר הביטוחים הוא מונח המתייחס לסכום הכסף האדיר שהציבור יכול לחסוך בגין ביטוחים שיש ברשותו והם מיותרים, יקרים או כפולים.

לפני כ- 3 שנים המדינה ברשות משרד האוצר התחילה לפמפם מידע לציבור בנוגע לכספים האלו, בניסיון לעורר מודעות ולהחזיר לציבור מאות מיליוני שקלים בשנה.

בנוסף, המדינה הקימה את אתר הר הביטוח הממשלתי, שבו אפשר בקלות וביעילות אחרי תהליך הזדהות פשוט, מהיר, יעיל וזריז, לצפות בכל הביטוחים שיש ברשותך, או ברשות קרוב משפחה שנפטר.

כששואלים אדם מן השורה אילו ביטוחים יש לו וכמה הוא משלם עליהם – אין לו מושג.

המטרה היא להנגיש את המידע לציבור כדי שהציבור יוכל להתחיל לעשות החלטות מושכלות לגבי הביטוחים שבידו.

יחד עם הקמת המיזם והאתר הממשלתי, קמו גם גופים פרטיים, חברות ביטוח, שגובות על המידע סכום סימלי (ולפעמים אפילו לא גובות מתוך אינטרס למשוך את הלקוח לשורות לקוחותיהם של סוכנות הביטוח המדוברת) אך מספקים מידע הרבה יותר רחב ומקיף, ונותנים גם ייעוץ על סמך המידע המתקבל בנוגע לאיך צריך לנהוג.

תכל'ס? משתלם, משלמים מעט ובתמורה עין מקצועית עוברת על הנתונים ולא חסרי הידע שאנחנו, ואם יש מקום לשינויים, הוזלות וחיסכון בביטוחים שלנו – בעל המקצוע שעובר על הדוח יעדכן אותנו ואפילו יעשה את השינויים האלו עבורינו.

המיזם הממשלתי בנוגע להר הביטוחים הוא המשך ישיר למיזם דומה שנקרא "הר הכסף", שמטרתו לגלות כספים אבודים של הציבור בחסכונות פנסיוניים, פוליסות ביטוח חיים וחשבונות בנק. כן, הר של כסף ששייך לציבור מתחבא בתוכניות חיסכון שנשכחו, וחשבונות בנק שלא נסגרו מעולם ויש בהם כסף, במיוחד אך ממש לא רק בקרב אנשים שנפטרו, והכסף שוכב לו, שייך לציבור אך לא בשימושו של הציבור.

 

כמה כבר יש ביטוחים מיותרים, יקרים וכפולים?

כמה כסף כבר מסתתר בהר הביטוח? בוא נגיד ככה, לא סתם קוראים לו "הר", יש שם המון כסף. ביטוחים כפולים היא המכה מתחת לחגורה שהציבור ספג מאז המפולת הכלכלית ב-2008. ההערכה (היחסית מדוייקת) היא שיש בקרב הציבור כמה מיליונים של ביטוחים כפולים מיותרים.

אסביר משהו לפני שנמשיך: יש ביטוחים שאם הם כפולים, כלומר יש לכם ביטוח זהה בתכלית שלו (לא בהכרח בסכום הכיסוי ובתנאי הכיסוי), לא תוכלו לנצל אותו כפול במידה ותרצו להפעיל את הביטוח.

דוגמא היא מעולם ביטוחי הדירה לדוגמא, אם הדירה שלכם עלתה בלהבות ועלות התיקון והשיפוץ היא 40,000 ש"ח, לא תוכלו להפעיל את ביטוח הדירה ב-2 חברות הביטוח שבהן יש לכם ביטוח דירה ולקבל 80,000 ש"ח, מאחר וסך הביטוח הוא לפי עלות התיקון, אי אפשר לקבל כסף על שני תיקונים כשמתבצע תיקון אחד בלבד.

אם יש לכם שני ביטוחים כאלו זהים באותו תחום בשתי חברות ביטוח שונות – אתם משלמים סתם כפול על הביטוח, בבוא היום לא תוכלו להפעיל את הביטוח בשתי החברות! ישנם ביטוחים שאפשר להפעיל כפול, אבל עדיין, אם תגלו שיש לכם ביטוח כפול, יש סיכוי טוב שלא תרצו ביטוח כפול בשתי חברות סביב אותו נושא.

אז בחלק מהביטוחים כפל ביטוחים הוא פשוט זריקת כסף לפח, בחלק מהם פשוט מדובר בכסף מיותר שלא הייתם מעוניינים להוציא. בשנת 2018 רשות שוק ההון חקרה את הנושא וגילתה מיליונים של ביטוחים כפולים, ועוד מאות אלפי ביטוחים יקרים, שהציבור משלם עליהם ביוקר ואפשר לשלם עליהם הרבה פחות. בנוגע לביטוחים מיותרים – הרבה יותר קשה לבדוק את זה כי לא ברור לגבי כל לקוח אילו ביטוחים הוא רוצה או צריך, אבל כנראה שגם ביטוחים מיותרים יש מאות אלפים, אם לא מיליונים.

איך ביטוחים כפולים מיותרים וכפולים נוצרים? פשוט מאוד.

הכל מתחיל בדרך כלל משיחת טלמרקטינג שבה, נציג מכירות חלקלק לשון, מצלצל אליכם ומתחיל להציע את שירותי הסוכנות בה הוא עובד. הוא מסביר על הנחיצות של הביטוח, המחיר המעולה, הנחה שהוא יתן, ואתם מתפתים וסוגרים איתו את העסקה.

מה שאותו נציג מכירות לא יודע (וכנראה שגם אתם כבר לא זוכרים) זה שלפני 8 שנים חתמתם על פוליסה דומה מאוד באותו תחום במקום העבודה שלכם או משהו בסגנון, ואתם כבר מכוסים ומבוטחים בתחום הזה.

אותו נציג לא בודק אילו ביטוחים יש לכם, הוא נציג מכירות שרוצה לסגור איתכם עסקה, ואתם בורים, לא מודעים, לא זוכרים ולא יודעים שיש לכם כבר ביטוח דומה מול סוכנות אחרת וחברת ביטוח אחרת.

ביטוחים כפולים זו מכה חזקה בכספי הציבור מאז שביטוח התחיל להיות מוצר דחיפה (מוצר שמציעים לכם באופן אקטיבי בפרסומות, שלטי חוצות, תשדירים בטלויזיה ושיחות טלמרקטינג) והפסיק להיות מוצר ספיגה (מוצר שאתם צריכים ליזום רכישה שלו באמצעות יצירת קשר עם סוכנות או חברת ביטוח).

ביטוחים מיותרים נוצרים באופן דומה מאוד, כאשר נציג מכירות מציג לכם ביטוח בצורה מחמיאה ונדירה ואתם מתפתים, חותמים וסוגרים עיסקה על ביטוח שבמחשבה שניה ועם קצת יותר ידע רציונלי לא הייתם מעוניינים בו.

ביטוח מיותר ו/או כפול – יש כמעט לכל מבוטח במדינה, זה עד כדי כך הפך להיות נפוץ. מאז שמשרד האוצר ומיזם הר הביטוח התחיל להגביר מודעות, זה ירד משמעותית, והרבה מהכסף הזה חוזר לידי הציבור.

הביטוח המוביל בכפילויות הוא בתחום הבריאות. כשליש ממקרי הכפל הם עבור ביטוחי חיים, כחמישית בגין תאונות אישיות. רק שני תת הנושאים האלו מהווים כחצי מסך כל הביטוחים הכפולים. האם כולנו מפחדים על הבריאות שלנו כל כך? כנראה שלא, כפלי הביטוחים האלו הם בטעות.

 

גיליתם פוליסה כפולה? מה עושים?

אישית, אני לא ממליץ על פוליסה כפולה, גם אם מדובר בביטוח שבו תקבלו כפל פיצוי. עדיף להגדיל את הכיסוי על פוליסה אחת מול חברה אחת, מאשר שיהיה לכם ביטוח כפול ב-2 חברות שונות. זה יעלה לכם פחות – 2 כיסויים קטנים עולים יותר מפי 2 מכיסוי אחד רכב היקפים בסכום של שתיהן, כי חברות הביטוח מרימות מחיר אך לא ביחס ישיר לסכום הכיסוי. אם מצאתם כפי ביטוחי סביר להניח שתרצו באמת לבטל אחד משני הכיסויים.

אתם יודעים לדעת איזה אחד מהשניים טוב יותר? עם איזה כדאי לכם להמשיך ואיזה כדאי לכם לבטל? באיזה אחד מהשניים המחיר או התנאים טובים יותר? במקרה שאתם רואים חשד, ולו הקל ביותר, לביטוחים מיותרים, כפולים או יקרים, עדיף לפנות לסוכן ביטוח. אתם יכולים להתחיל מאתר הר הביטוח הממשלתי, ואם ראיתם או שיש לכם חשד, להמשיך להר הביטוח מול סוכנות ביטוח פרטית, שתוציא מחדש דו"ח מקיף יותר (שלוקח גם כמה ימים ועד כמה שבועות להפיק אותו) ותטפל עבורכם בכל הכשלים.

 

מה זה ביטוח מיותר ואיך הוא נוצר?

ביטוח מיותר בדרך כלל נוצר כתוצאה משני גורמים:

  1. נציג מכירות "דחף" לכם ביטוח שאתם לא ממש צריכים, ולא הייתם ממש צריכים אותו מלכתחילה. הוא לחץ על כל הכפתורים הנכונים שמניעים אתכם ושיכנע אתכם לרכוש פוליסה מיותרת שאין לכם צורך בה.
  2. לקחתם ביטוח שהיה רלוונטי לכם בעבר, שכחתם ממנו, ואתם עדיין משלמים עליו עד היום. אם תתוודעו מחדש לקיומו של הביטוח עבורכם, כנראה שתרצו לבטל אותו.

איך לדוגמא יש ביטוח שהופך להיות לא רלוונטי? בדרך כלל זה כתוצאה משינוי גדול בחיים שלכם. אם לדוגמא היה לכם עסק לניקוי חלונות של בניינים, הייתם על בסיס יומי נמצאים בגבהים גבוהים בין הארץ לשמיים, על חוט סנפלינג, משפשפים ומקרצפים חלונות.

סביר להניח שהצטיידתם בביטוחים לא זולים בכלל סביב תאונות אישיות וביטוחי חיים. מאז הגיעה הקורונה והחברה שלכם התפרקה.

עשיתם שינויים בביטוחים כי אתם כבר לא זקוקים להם, אבל השארתם בטעות איזה ביטוח בריאות לא הכרחי רשום. יכולים לעבור שנים עד שתשימו לב, אם בכלל, שיש לכם את הביטוח המיותר הזה.

כדאי מאוד להוציא בדיקה של הר הביטוח, אם אין לכם מספיק ידע, שזו תהיה בדיקה של הר הביטוח הפרטי מול סוכנות ביטוח פרטית, שם ידאגו להפנות את תשומת ליבכם לכשל מהר ולתקן אותו בשבילכם אם תרצו. ביטוח, ממש כמו משכנתא, כדאי מאוד לבדוק אחת ל-3 שנים בערך.

כמו שאת המשכנתא יש סיכוי שכדאי לכם למחזר כל כמה שנים, כך גם יש סיכוי טוב שהביטוחים שלכם זקוקים לריענון אחת לכמה שנים. לפעמים מצבכם לא ממש השתנה בחיים, אלא יותר כלכלית הסטטוס שלכם השתנה, וכעת אתם לא יכולים להוציא 600, 1,000 או 1,300 שקל בחודש על ביטוחים, ולמרות שאתם זקוקים לכל הביטוחים שיש לכם, אתם נאלצים לשנות את גבהי הכיסוי או לבטל ביטוחים בעדיפות נמוכה. מדובר בהוצאה חודשית גדולה למדי שאתם יכולים לצמצם ולדגום כל כמה שנים לכל היותר.

 

לסיכום

הר ביטוחים הוא מונח המתייחס לסכום הכסף האדיר שהציבור יכול לחסוך בגין ביטוחים מיותרים, יקרים או כפולים שיש ברשותו. כמעט לכל אחד ואחד מאיתנו יש ביטוח מיותר, יקר או כפול!

אפשר לפנות לאתר הר הביטוח הממשלתי ולראות פירוט של הביטוחים שיש לנו, או לפנות לאתר הר הביטוח פרטי כלשהו ששם גם יעבור על הנתונים סוכן ביטוח, ויוכל לעזור לנו לצמצם במידה ויש איפה לצמצם.

מומלץ בחום לעשות תהליך שכזה אחת ל-3 שנים, כי מצבנו הכלכלי ומצבנו באופן כללי בחיים משתנה, ויש להתאים את הביטוחים שלנו למצב שלנו בחיים, לפי העיסוק שלנו ומצבנו הכלכלי באותה תקופה.

עוד כתבות מומלצות בנושא ביטוח

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?

דילוג לתוכן