הלוואת משכנתא

תאריך פרסום :
מחבר :מערכת שקוף

הלוואת משכנתא מלווה רבים מהישראלים במהלך חייהם, מדובר בהלוואה בנקאית של סכום כספי הגדול המשמשת לרכישה של דירה או נכס ומוחזרת על פני תקופת זמן ארוכה יחסית (עד ל-30 שנה). כיוון שלרוב הזוגות הצעירים אין את היכולת לשלם מחיר מלא של דירת מגורים, מאפשרת הלוואת המשכנתא לקחת הלוואה שתשלים את הסכום הנדרש לרכישת הנכס (לרוב מדובר בהלוואות של עד ל-60% מערך הנכס כאשר הלווה מעמיד סכום של 40% משווי הנכס בעצמו, ניתן גם לקחת משכנתאות במימון עצמי נמוך יותר).

הלוואת המשכנתא ניתנת תוך מתן ערבויות מצדו של הלווה, הנכס עצמו שנרכש מהווה שעבוד עבור המשכנתא. במידה והלווה אינו מסוגל לעמוד בהחזרי התשלום רשאי הבנק לעקל את הנכס מידיו של הלווה. רק כאשר מסתיימת תקופה החזר ההלוואה הבעלות על הנכס עוברת באופן מלא ללווה.

מרבית הזוגות הצעירים בישראל מעדיפים לרכוש דירות ולא לגור בשכירות ולשם כך נאלצים לקחת הלוואת משכנתא. בשוק הלוואות המשכנתא פועלים מספר רבים יחסית של בנקים המתחרים ביניהם על כיסו של הלקוח. שוק ההלוואות הוא אחד מהאפיקים הרווחיים של הבנקים ולכן קיימת תחרות על הלקוחות השונים. כיום ניתן למצוא גם מספר חברות ביטוח המתחרות בשוק המשכנתאות.

מלבד הלוואות המשכנתא ניתן לקחת הלוואות אחרות לצורך רכישת נכס. הלוואות בנקאיות רגילות ניתנות לתקופות זמן קצרות יותר וללא עירבונות ושעיבוד נכס, אולם הלוואות אלה הן בסכומים נמוכים יותר ותקופת ההחזר שלהם קצרה יותר.

כמה נשלם עבור הכסף? הריבית

האופן שבו מתמחר הבנק את שווי הסכום שאנו מקבלים באופן מיידי הלוואה מגולם בגובה הריבית שמציע הבנק. גובה הריבית נקבע על פי מספר פרמטרים, אשר חלקם תלויים באופי הלווה והיסטוריית האשראי וההכנסה שלו בעוד שלמצב הריבית בשוק וסוג הריבית שאנו נוטלים משפע אף הוא על גובה הריבית.

ישנם מספר מסלולי משכנתא שונים הנבדלים ביניהם באופי הריבית שמשולמת על הקרן:

ריבית קבועה: משכנתא בריבית קבועה מאפשרת ללווים ביטחון וידיעה מראש של גובה ההחזרים עד לסיום תשלום כל החזרי המשכנתא. גובה הריבית הקבועה נקבע על פי המצב במשק באותה עת, במידה והריבית יורדת במשך תקופת החזרי המשכנתא הלווה מפסיד באופן יחסי, שכן גובה ההחזרים שלו חושב ברמת ריבית גבוהה יותר. במידה והריבית במשק עולה במשך תקופת ההחזר אז הלווה בעצם מרוויח שכן ההחזרים שלו חושבו בריבית נמוכה יותר.

בכל אחד מהמקרים ניתן לבצע מחזור משכנתא ולהתאים את החזרי המשכנתא לריבית העדכנית. במידה והריבית ירדה לעומת תקופת נטילת המשכנתא, אז הבנק יגבה מהלווה תשלום עבור מחזור המשכנתא, אולם במידה והריבית עלתה מחזור המשכנתא העלות תהיה נמוכה יותר שכן מחזור המשכנתא יהיה משתלם גם עבור הבנק.

ריבית משתנה: משכנתא בריבית משתנה הינו מסלול המאפשר ללווה להתאים לאורך תקופת המשכנתא את גובה ההחזרים למצב הריבית במשק. תקופת המשכנתא מחולקת לרוב לשתי תקופות, כאשר הריבית מתעדכנת בנקודת זמן שנקבעת מראש.

ריבית צמודה לפריים: מסלול המצמיד את גובה ההחזרים לריבית הפריים, שערכה נגזר באופן ישיר מריבית בנק ישראל. במידה והריבית עולה כך עולה גם גובה ההחזרים. בזמנים של ריבית פריים נמוכה ישנו תמריץ לקחת הלוואות צמודות פריים, אולם חשוב לזכור כי ריבית זו משתנה באופן משמעותי לאורך השנים.

ריבית צמודה למדד: הצמדת גובה הריבית למדד המחירים לצרכן המתפרסים מידי חודש משכללת למעשה את שחיקת הערך של הכסף (האינפלציה) לאורך הזמן ומגלמת אותו בגובה הריבית.

ריבית צמודת דולר/ יורו/לייבור: ישנם מטבעות מדדים שונים נוספים שניתן להצמיד את גובה ההחזרים אליהם.

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?

תוכן עניינים

מאמרים אחרונים

תאריך :
צפיות: 42
חברות גדולות במשק מציעות לעובדיהן ביטוחים קולקטיביים בתנאים אטרקטיביים, גם במחיר וגם בכיסוי הביטוחי, אז מה בכל זאת צריך לדעת?
תאריך :
צפיות: 14
רבים מבעלי ההון נצבר מעוניינים להשקיע אותו, במקום שיביא לתשואה הגבוהה ביותר.
תאריך :
צפיות: 14
הריבית הנמוכה במשק הוציאה משקיעים רבים אל שוק הנדל"ן. בשל כך, מחירי הדירות עולים והאזרח הפשוט נתקל במחירי דירות מרקיעי שחקים.
תאריך :
צפיות: 22
רבים מאינו מתעלמים מעצם קיומן, אחרים אינם מודעים בכלל שהן נמצאות כאן איתנו. מדובר כמובן על העמלות שלוקחים מאיתנו הבנקים מידי חודש, ויורדים מחשבון הבנק שלנו באופן ישיר.
תאריך :
צפיות: 74
בשורה גדולה בעולם הביטוח: הממונה על רשות שוק ההון ביטוח וחסכון מטעם משרד האוצר, משה ברקת, העניק לדיוידשילד רישיון מבטח.
תאריך :
צפיות: 142
אם בעבר השאננות וחוסר המודעות בנוגע לביטוחי נסיעות לחו"ל אפיינו את רוב הטסים והשבים, הרי שכיום אף אחד לא מעז לצאת מגבולות המדינה ללא ביטוח מתאים.

רוצה לדבר עם מומחה?

הצג מאמרים לפי תחום

קטגוריות

מאמרים פופולריים

מאמרים נוספים בנושא

מתן הלוואה
משכנתאות
מתן הלוואה או משכנתא לעסקים

הלוואות ומשכנתאות לעסקים מיועדות ליזמים המעוניינים לפתוח עסק חדש או לעסקים שרוצים לשדרג את העסק שלהם ואך זקוקים למקור מימון ראשוני.

המשכנתאות וההלוואות מסופקות על ידי הבנקים למשכנתאות, חברות האשראי

להמשך קריאה »
פריסת משכנתא
משכנתאות
פריסת משכנתא

בדיוק כפי שניתן לשמוע לאחרונה על הסדרי חוב בשוק ההון, בהם חברות שלא עומדות בהחזר תשלומי איגרות החוב שהנפיקו לציבור מגיעות להסדר מסוים עם בעלי האיגרות שבו לעיתים פורסים את

להמשך קריאה »
משכנתא חוץ בנקאית
משכנתאות
משכנתא חוץ בנקאית

https://www.youtube.com/watch?v=7rz-D3dnJQQ

נהוג לחשוב כי משכנתאות, שהן הלוואות לטווח ארוך ביותר למטרת רכישת דירה, ניתנות רק על ידי בנק למשכנתאות כמו בנק אדנים למשכנתאות, בנק ירושלים וכן הלאה.

להמשך קריאה »