הלוואת בלון – האם משתלם לקחת?

בישראל בה האוכלוסייה והאדם הממוצע נשענים על הלוואות ואשראי בנקאי (אובר-דראפט), מומלץ מאד לבחון אילו סוגי הלוואות קיימים ואילו מומלץ לקחת, על מנת שלא להעמיק את הבור הקיים באמצעות הלוואות נוספות וריביות גבוהות. אחת מסוגי ההלוואות המקובלות ביותר בשוק ההלוואות הישראלי הינה הלוואת בלון או בשמה המקובל האחר הלוואת גישור למשכנתא. בהתאם לכך מומלץ לדעת מהי הלוואת בלון, האם כדאי לקחת אותה ומהם המקרים בהם כדאי להיזהר ממנה או הסוגיות בהן כדאי לבחון את ההלוואה לעומק. לכן מאמר זה יפרט אודות סוג הלוואה זה ויבחן האם משתלם לקחת אותה ביחס להלוואות אחרות במשק הישראלי.

מאמר זה יחולק לשלושה חלקים, ראשית אנו נסביר על סוג הלוואה זו וכיצד מחשבים את הריבית ואת אופן התשלום, בחלקו השני של המאמר אנו נציג את היתרונות והחסרונות הקיימים בהלוואה מסוג זה ונסביר מדוע לרוב הלוואות אלו אינן משתלמות, ולבסוף נציג מה חשוב לברר במידה ובוחרים לקחת הלוואה זו ומתי ייתכן והיא משתלמת. זאת על מנת שתוכלו להחליט באופן מושכל כיצד לפעול כלכלית.

אך עוד בטרם נפרט אודות הלוואת בלון, נציין כי אנו ממליצים בכל הלוואה לבחון מראש את סיבת ההלוואה, הצורך בה והאם היא נותנת לנו מענה. ישנן הלוואות חיוביות אשר מסייעות לנו באופן מחושב בתקופה מסוימת בה אנו זקוקים להכנסה אותה נשלם בעתיד כמו הלוואות בעת לימודים, לטובת השקעה בעסק או משכנתא, אך לעיתים הלוואה אינה אלא תרופה זמנית בתוך שרשרת הלוואות אשר מובילות אותנו לבור עמוק יותר ויותר הנובע מתוך הרגלים כלכליים שגויים.

 

מהם המאפיינים של הלוואת בלון ובמה ייחודה?

הלוואת בלון היא הלוואה אשר כמו ששמה מרמז, מתנפחת ומתנפחת עד למועד מסוים אשר נקבע בעת מתן ההלוואה בה היא "מתפוצצת" בבת אחת ועל הלווה לשלם אותה במועד אחד. בהלוואה זו ישנם שני סוגים של צורת תשלום:

  1. סוג אחד של הלוואת בלון, אשר לעיתים מכונה "בלון חלקי", היא הלוואה אשר במסגרתה משלמים את הריבית בלבד לאורך תקופה מסוימת הנקבעת בעת מתן ההלוואה, ובמועד פירעון ההלוואה משלמים את קרן ההלוואה ולעיתים בתוספת הצמדה למדד המחירים לצרכן. זאת ההלוואה היותר נפוצה בישראל, ואף יותר משתלמת שכן הריבית אשר אנו משלמים מסייעת להפחית את יתרת ההלוואה ובשל כך את הסכום אשר נשלם הן במצטבר והן במועד הפירעון.
  2. הסוג הנוסף של הלוואת הפירעון היא הלוואה אשר במסגרתה לא משלמים דבר עד למועד פירעון ההלוואה לא משלמים כלל, ובמועד שנקבע משלמים את כל ההלוואה הן הקרן והן הריבית.

כפי שניתן להבין מ-2 המודלים אשר הוצגו כאן של הלוואות בלון, הרעיון העומד בבסיסם הוא כי תשלום מרבית ההלוואה ואף כל התשלום מבוצע בסיומה. המקרה הנפוץ בו אנשים לוקחים סוג זה של הלוואה הוא כאשר הם יודעים שבעתיד הקרוב יהיה להם תזרים של כספים כתוצאה ממכירת דירה או קופת חיסכון הצפויה להיפתח, והם צריכים כסף עד לאותה תקופה, באופן אשר יגשר על תקופת הביניים.

לרוב הלוואות מסוג זה נלקחות בעת רכישה ומכירה של דירה, רכישה של רכב או בעת השקעה בעסק אשר צפוי להניב תשואה נוספת בעתיד. בהתאם לכך הגורמים הנפוצים אשר מציעים הלוואות בלון הם הבנקים וחברות הרכב. חברות אלו מוכנות לקחת את הסיכון הקיים בכך שהלווה לא משלם כלל מקרן ההלוואה במשך תקופה ארוכה, משום שהן לוקחות בטחון בעת מתן ההלוואה, כאשר לרוב אותו ביטחון הוא הדירה או הרכב אשר הלווה צפוי לרכוש באמצעות הלוואת הבלון המוצעת. עם זאת במרבית המקרים בנקים אינם מציעים הלוואות בלון, אך מאפשרים זאת בתנאים מסוימים במידה ומבקשים אותן. שוק הרכב הפך לשוק המרכזי המציע הלוואות בלון זאת במטרה למכור כמה שיותר רכבים, גם כאשר הרוכש אינו יכול לעמוד בעלויות של הרכב אותו הוא קונה.

ההשפעה המרכזית של שיטת הלוואה זו, היא הריבית הגבוהה במיוחד אשר משלמים בפועל. הריבית הגבוהה היא בשל האופן בו אנחנו משלמים הלוואות. במרבית ההלוואות הריבית אותה גובים היא ביחס ליתרת הקרן של ההלוואה, לכן בהלוואה שאינה הלוואת בלון התשלום החודשי הוא בתחילת ההלוואה כולל אחוז יותר גדול של ריבית וככל שהזמן עובר כך אנו משלמים יותר מהקרן ופחות מהריבית עד שלבסוף כמעט לא נותרת ריבית. בעת לקיחת הלוואת בלון לעומת זאת הסכום אשר גובים מאיתנו לא קטן לאורך הזמן שכן אנחנו לא משלמים את הקרן כלל, ואף גדל במידה ולא משלמים את הריבית או במידה וההלוואה צמודה למדדי מחירים, ואז נוצר אפקט המכונה ריבית דריבית, בו משלמים ריבית על הריבית שהצטברה בהלוואה. כתוצאה מכך הריבית אשר משולמת בפועל היא גדולה משמעותית מאשר בהלוואות בו אנו פורעים באופן קבוע לאורך תקופת ההלוואה.

 

יתרונות וחסרונות הלוואת בלון

אז מדוע לא כדאי לקחת הלוואת בלון, ומדוע יש לה שם כל כך שלילי:

 

  • החיסרון המרכזי של הלוואת בלון היא הריבית הגבוהה אשר תיארנו בחלק הקודם של המאמר. אדם יכול לקחת הלוואה, לא לשלם במשך תקופה מסוימת וכתוצאה מהריבית המצטברת לשלם במועד הפירעון מעל פי 2 מסכום ההלוואה המקורי זאת משום שהקרן לא קטנה והריבית התווספה לקרן. כלומר הריבית אשר משולמת הינה גבוהה משמעותית ורוב האנשים אינם מפנימים את גובה הריבית האמור.
  • חיסרון נוסף הוא שבעת לקיחת ההלוואה אנחנו יודעים מדוע אנחנו לוקחים את ההלוואה, אך אנו לא יודעים כיצד חיינו יראו בעת פירעון ההלוואה. אנו מניחים כי במועד פירעון ההלוואה נוכל להחזיר את ההלוואה אשר תפחה למימדים גדולים מאד, אבל בפועל החיים אינם צפויים ואנחנו גם לא מחשבים נכון את ממדי ההלוואה בפועל אלא רואים רק את סכום הקרן ולא הריביות השונות ובעת מועד פירעון ההלוואה אנו עומדים מול שוקת שבורה וללא ידיעה כיצד נוכל לשלם בפעימה אחת את הסכום האסטרונומי אשר הצטבר ולמעשה להיכנס לסחרור של הלוואות. כך למשל, אנשים רבים לא יכלו לשלם הלוואות בלון בעת ירידת ערך הדירות במשבר הסאב-פריים בשנת 2008 בארצות הברית, או כאשר הם מפוטרים, או לקחו הלוואות סטודנטים ולא הצליחו להשיג עבודה מיד עם סיום הלימודים כמו שתכננו.
  • כתוצאה מחוסר היכולת לשלם את ההלוואה אותה לקח הלווה כאשר מועד הפירעון מגיע, במקרים רבים הלוואה זו מובילה ללקיחת הלוואה נוספת (מחזור הלוואה) או לחלופין למכור את הנכס אותו רכש הלווה בעת לקיחת ההלוואה. בשני מקרים אלו בפועל מה שקרה זה שהלווה שילם ריביות גבוהות במיוחד, אך בפועל לא נתן מענה לבעיה, בסיטואציה אחת הוא ממשיך לשלם ריביות ולהוסיף על אותו קרן סכומים עצומים של ריביות ובסיטואציה השנייה שתוארה כל מה שהוא קנה זה למעשה את הזכות לשלם ריביות ולהנות מהנכס לתקופה מוגבלת.
  • הלוואה זו נלקחת לעיתים על ידי אנשים בקשיים כלכליים אשר אינם יכולים לשלם כעת את ההלוואה בנוסף להוצאות השוטפות. זאת שגיאה חמורה, מדובר בהלוואה מאד לא מומלצת להוצאות שוטפות, שכן כל מה שהלוואה זו עושה היא להעמיק את הבור בשל הריביות הגבוהות ולדרוש את פירעון בבת אחת, דבר אשר מאד לא סביר כי אדם בקשיים כלכלים יוכל לעשות.

 

עם זאת להלוואות בלון, יש מספר יתרונות אשר בגינן אנשים ממשיכים לקחת אותן ואף הופכים הלוואות אלו לכדאיות במקרים מסוימים:

  1. היתרון המרכזי שלה היא בכך שההלוואה נותנת נזילות וגמישות כספית עד למועד תשלום ההלוואה. במידה ואדם יודע כי אינו צפוי להכניס כסף רב בתקופה הקרובה אבל הוא זקוק כעת לכסף לטובת הוצאה כלשהי כמו רכישת דירה, רכב או סתם טיול משפחתי, הלוואה זו מאפשרת לו לבצע את הרכישה ולשלם אותה במועד בו הוא צופה כי יוכל לשלמה.
  2. הלוואת בלון מאפשרת לא לשלם את ההלוואה בתקופות מורכבות בחיים, כמו למשל סטודנטים אשר אינם מכניסים כסף רב, אך צופים כי הכנסתם תגדל משמעותית בעתיד.
  3. כאשר מדובר בהלוואת בלון לטובת עסק חדש, הרבה פעמים בתקופה הראשונית העסק לא מכניס כסף ולכן יש קושי לשלם הלוואות הנדרשות לשם הקמת העסק, בעוד בעתיד כאשר העסק יפעל בצורה מלאה ניתן יהיה לשלם בצורה קלה יותר. דבר התואם את המודל בו פועלות הלוואות בלון.

 

מתי מומלץ אם בכלל לקחת הלוואת בלון?

במרבית המקרים לא מומלץ לקחת הלוואת בלון, הלוואות אלו הינן בעלות ריבית גבוהה משמעותית מהלוואות אחרות ומייצרות אשליה כי יש וודאות מסוימת בעתיד אשר בפועל אינו קיים. עם זאת, במקרים מסוימים כאשר מועד הפירעון אינו רחוק, יש צורך בנזילות כספית בהווה וישנו ביטחון בסבירות גבוהה כי בעתיד הקרוב יכנס סכום כסף אשר יכסה את ההלוואה יתכן כי כדאי לקחת את ההלוואה. דוגמה קלאסית לכך היא בעת רכישת דירה, יתכן כי תתקלו בעסקה משתלמת עוד בטרם נמכרה דירתכם או בטרם הדירה אותה אתם מוכרים שולמה. בהתאם לכך, ייתכן וכדאי לספוג ריביות גבוהות אך לנצל את העסקה המשתלמת לרכישת הדירה.

במידה ואנו לוקחים הלוואת בלון חשוב לוודא כי אנו משלמים ריבית פריים ולא ריבית הצמודה למדד, שכן הצמדה למדדים כאשר אנו לא פורעים את ההלוואה לאורך תקופה עלולה להוביל לכך שנשלם ריבית גבוהה אף יותר מהגובה המקורי של ההלוואה.  בנוסף חשוב לזכור כי אין גוף אחד המציע הלוואת בלון והלוואות באופן כללי, לכן אנו ממליצים לבדוק ולהשוות את ההלוואות המוצעות בבנקים ובחברות האשראי על מנת להפחית את הריבית ככל האפשר, דבר אשר בסוג זה של הלוואה אף מקבל משמעות אקוטית אף יותר מבדרך כלל.

 

לסיכום

הלוואת בלון הינה הלוואה בה אדם לא משלם את הקרן ולעיתים גם לא את הריבית של ההלוואה עד למועד אותו סוכם בעת מתן ההלוואה. כתוצאה כך הריביות בהלוואה זו הינן גבוהות במיוחד בשל אפקט הריבית ד'ריבית וההצמדה למדדי המחירים השונים אשר עולים באופן עקבי. בשל כך ובשל חוסר הידיעה מה יהיה מצבנו הכלכלי בעתיד, הלוואות אלו לרוב אינן משתלמות. עם זאת לעיתים כאשר ישנה וודאות גבוהה בנוגע לסכום כסף אשר עתיד להיכנס וישנו צורך דוחק בכסף נזיל בהווה ייתכן כי אין ברירה ואף משתלם לקחת הלוואה מסוג זה, אך רק לאחר שחישבנו והפנמנו את הריביות אותן נצטרך לשלם בשל כך.

עוד כתבות מומלצות בנושא הלוואות

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?