הלוואות מול חיסכון

תאריך פרסום :
תגובות :0תגובות

הדו קרב הנצחי של הכלכלה מתנהל בין שני יריבים מוכרים לכל משק בית בישראל – חיסכון מול הלוואה. רובנו מעדיפים להמשיך ולחסוך בכל מצב. הרי זה הרגל שכל כך קשה לקנות, לשים חלק מהכסף בצד ליום סגריר, ואף אחד לא רוצה להגיד שהוא מפסיק לחסוך בכדי לשלם את ההלוואה שהוא לקח עכשיו. מהצד השני, צריך לנסות ולהפעיל היגיון בריא. האם זה משתלם להמשיך לחסוך כשיש הלוואה ברקע? מבחינה שכלית קרה, בלי ערבוב של רגש, צריך לבחון את הנושא לעומק כדי להגיע לשורש העניין ולהבין את המשמעות שעומדת מאחורי כל החלטה ולאן היא יכולה לקחת אתכם מבחינה כלכלית.

הלוואות מול חיסכון – הדו קרב מתחיל

חייבים להסתכל על הריבית והתשואה

הריבית על ההלוואה היא הדרך של הגוף שנתן לכם אותה להרוויח מהכסף שהגיע אליכם. לכן אפשר למצוא הלוואות שניתנות גם עם 10% ריבית ולפעמים אפילו יותר. לעומת זאת, על רוב החסכונות הריבית קטנה בהרבה. גם אם ניקח את התשואה הטובה ביותר על חיסכון בבנק וננסה להקצין, ככל הנראה נגיע לתשואה של 2% וזה גם כשאנחנו מפרגנים מכל הלב. כדי להבין את משמעות הדבר מבחינתכם, בואו ננסה לקחת הפרטים ולהכניס לדוגמה שתבהיר את הנקודה.

ריבית מול תשואה –בחינת כדאיות

נניח שיש לכם הלוואה של 10,000 שקלים עם ריבית של 10%, ובאותו הזמן, יש לכם בבנק חיסכון של 10,000 עם תשואה של 2%. בהשוואה פשוטה, אפשר לראות שאתם מפסידים סכום של 8% מתוך הסכום שיש לכם. כלומר, אם תפדו את החיסכון ותחזירו את ההלוואה, תימנעו מתשלום של 8% מיותרים (בקיזוז של 2% שלא תרוויחו באותו הזמן בתשואה). כך שתסיימו בכיס עם סכום של 800 שקלים יותר! מדובר על סכום משמעותי שאי אפשר לזלזל בו!

לכאורה, על פי הדוגמה הפשוטה הזו, ברור לכל מה כדאי לעשות, לא?

למה שנרצה להפסיק לחסוך ונעדיף להחזיר את ההלוואה?

קודם כל, כפי שכתבנו לעיל, לרוב אתם תשלמו יותר ריבית על ההלוואה מאשר התשואה הרווחית על החיסכון, מה שמותיר אתכם עם חור בכיס בעקבות הרצון לחסוך תוך כדי שקיימת הלוואה. מלבד זאת, חשוב לזכור כי פעמים רבות החזרי הלוואה גורמים לאנשים להיכנס למינוס – וכמו שכולם יודעים, המינוס הוא אויבו המיתולוגי של האדם. מלבד התחושה הלא נעימה של החוסר, צריך להכיר שמינוס הוא בעצם משיכה ביתר מהבנק וסוג של הלוואה ולכן צריך לשלם ריבית על המינוס עצמו. הריבית על המינוס היא כל כך גבוהה שלפעמים עדיף לסגור את ההלוואה לוותר על החיסכון ולהימנע מההוצאה המיותרת הזו. 

מצד שני, צריך לזכור את החיים עצמם 

למה אנחנו מתחילים לחסוך מלכתחילה? הרי יכול להיות הכי נוח להוציא את כל הכסף שאנחנו מרוויחים, לחיות הכי טוב שאפשר, ולא לחשוב על המחר. אבל, רובנו חושבים מה יהיה בעוד שבוע, חודש או שנה. הרי כל רגע יכולה להיכנס הוצאה לא מתוכננת ותמיד נוח שיש כסף בצד. אבל החיסכון שלפעמים כדאי להשאיר, גם מול השיקול של לקיחת הלוואה ותשלום עליה, הוא חיסכון לטווח הארוך. אם אתם רוצים לשמור בצד כסף ללימודים גבוהים, לקניית רכב או לקראת לידה, מדובר על סכום גדול שתרצו שיהיה לכם ביד בעת הצורך. מחקרים מוכיחים כי אנשים ששוברים חסכונות לצורך תשלום הלוואה אינם נוטים לחסוך לאחר מכן את כל התשלומים שהיו אמורים לשלם, וכך הם נותרים קירחים מכאן ומכאן במידה ויש להם צורך להוציא סכום גדול באופן מיידי (או שהם יכולים לקחת הלוואה ואז כל התהליך היה קצת מיותר). 

אז אם אנחנו מסתכלים עד עכשיו, רוב השיקולים נוטים להוצאת החיסכון ולתשלום מוקדם של ההלוואה. אפשר לחסוך את הריבית, להגדיל את החיסכון האפשרי לעתיד וגם אם לא – מקסימום לוקחים את ההלוואה כשצריך ולא כשאפשר לפדות אותה. אז יש מקרים בהם זה כן כדאי?

מתי נשאיר את החיסכון למרות שיש הלוואה ברקע?

ריבית נמוכה מאוד על ההלוואה 

אם הריבית שלכם היא מקרוב משפחה שנתן לכם את הכסף ללא ריבית או שיש לכם הלוואה עם ריבית נמוכה מאוד – כמו הלוואה לסטודנטים, עובדי מדינה או מורים – יכול מאוד להיות שמשתלם לכם להמשיך ולהחזיק גם בהלוואה וגם בחיסכון. אם נחזור לדוגמה שנתנו למעלה, הלוואה של 10,000 אבל הפעם עם ריבית של 0.5%, ריבית מאוד נמוכה בתנאים ייחודיים ובמקביל חיסכון שנותן תשואה של 1%. אפשר לשים לב בפשטות שאתם מרוויחים 0.5% על הכסף אם אתם משאירים את ההלוואה. לנו זה נשמע אידיאלי. 

השקעה בנכסים מניבים 

צריך לזכור כי חיסכון לא בהכרח אומר כסף ששוכב לו בחשבון ומקבל ריביות זעומות. אפשר להשתמש בכסף הנחסך כדי לרכוש דירה להשקעה, לפתוח תיק השקעות ולרכוש ניירות ערך או אפילו להקים עסק. לעיתים, השקעה של החיסכון יכולה לפתוח מקור הכנסה נוסף כמו אלו שהזכרנו כאן, וכך מלבד חיסכון ישנה אפשרות גם להגדיל את ההכנסה – תהליך רצוי בכל כלכלת משפחה או חברה. צריך לזכור שחובות לא יכולים להפיק עבורנו כסף, לעומת חיסכון שכן יכול לעשות זאת. משפט חכם וידוע אומר: "כסף נמשך לכסף" ואנחנו נוסיף שמשום מה הכסף בורח מחובות שהוא צריך לסגור. 

הפרשות מוגדלות לפנסיה 

במידה והחיסכון מבוצע דרך קופות גמל להשקעה או בדרך אחרת מול קרנות הפנסיה, חשוב לזכור כי הרווחים אינם מתבטאים רק באחוזים, אלא גם בעובדה שכל שקל שנכנס לשם פטור ממיסים. מדובר על הטבה השווה לאורך השנים מאות אלפי שקלים ולפעמים עדיף לנצל אותה מאשר להחזיר הלוואה באותו הרגע. כדי להבין את משמעות הדבר מומלץ לחקור היטב את הריביות שאתם משלמים וגם מה ההטבות שתזכו לקבל, לעיתים יש להתייעץ עם איש מקצוע המתמחה בתחום כדי להגיע להחלטה הנכונה. 

בעיה שורשית בתכנון התקציב 

משיכת היתר היא בעיה קשה הנמצאת בכמעט 40% ממשקי הבית בישראל. מדובר על לחיות מעבר לגבול היכולת שלכם, ולכן אנשים רבים צריכים לקחת הלוואות כדי לכסות את המינוס. בצעד ראשון, אפשר לפתוח חסכונות ולכסות את ההלוואה, אך מה קורה אם אין תכנון מוקפד של התקציב? לאחר מספר חודשים יש שוב מינוס, אולם כעת אין חיסכון לשבור ולכן פונים לאפיק ההלוואות, לוקחים אחת ולאחריה עוד אחת – בסחרור מלחיץ במיוחד. מצב כזה יכול להכניס משפחה לתהום כלכלי ולכן לפעמים צריך להבין שיש צורך לבצע עבודה שורשית לגבי תכנון התקציב, עוד לפני שפונים לאפיק של שבירת חסכונות. 

לאור מה שכתוב ניתן לסכם זאת כך. ברוב המקרים נעדיף להוציא את החיסכון, לשלם את ההלוואה ולהתחיל לחסוך מעכשיו והלאה כדי להימנע מתשלום ריבית לא נחוץ. אם החיסכון יכול לגרום לרכישה של נכסים מניבים בהמשך, ההלוואה בריבית אטרקטיבית במיוחד או שיש צורך נפשי גדול בחיסכון – אולי כדאי להשאיר אותו. בכל מקרה, חשוב לזכור להיכנס לתהליך מסודר של ניהול תקציב והבנה מהיכן הגיע הצורך בהלוואה ואיך ניתן לפתור אותו בעתיד, ללא צורך בלקיחת הלוואות נוספות.

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?

מאמרים אחרונים

צפיות: 15
מדינת ישראל היא אחת המדינות המאופיינת במצוקת חניה אשר מחריפה מיום ליום.
צפיות: 12
לדמי הניהול הנגבים מהחיסכון לגיל פרישה יש השפעה משמעותית על גובה קצבת הפנסיה שנקבל בגיל הפרישה.
צפיות: 5
המפץ הגדול של שנת 2008 ניפץ את ההנחה כי תיק המורכב מהשקעות בשוק ההון הוא תיק מגוון היכול לפזר את הסיכונים.
צפיות: 9
המדינה מעוניינת להקל על אנשים הגרים בישובים הנמצאים קרוב לקו הגבול או בישובים הנמצאים במצב חברתי וכלכלי נמוך ולעודד הגירה של תושבים מישובים מבוססים אל הישובים האלו, ולכן רשות המיסים
צפיות: 13
יש לכם עסק ואתם רוצים שהוא ימשיך לשגשג למשך שנים ארוכות, בלי לספוג הפסדים ובלי להיקלע לסחרורים של תביעות, שיקום נזקים או כל תרחיש מאיים אחר שעשוי להשבית את הפעילות
תאריך :
צפיות: 173
השימוש בנכסים דיגיטליים על מנת לייצר הכנסה שוטפת למשק הבית הפך בשנים האחרונות למתודה מקובלת.

רוצה לדבר עם מומחה?

הצג מאמרים לפי תחום

קטגוריות

מאמרים פופולריים

לא נמצאו מאמרים

מאמרים נוספים בנושא