הלוואות למסורבי BDI – כל הדרכים לקבלת ההלוואה

אם אתם זקוקים להלוואה, כנראה שהגורם המלווה יבדוק אתכם קצת לפני. הוא ניגש למאגר ה-BDI ובוחן את ההתנהלות הכלכלית שלכם בהיסטוריה.

הוא יכול לראות חובות, תיקים בהוצאה לפועל, החזרי הלוואה מהעבר שלא כובדו, צ'קים שחזרו, וכך לקבל החלטה מושכלת יותר בנוגע להלוואה וכושר ההחזר שלכם.

הנה העניין המעניין – אפשר לקבל הלוואה גם למי שהוא מסורב עקב רישומים ב-BDI, ניתן למצוא גורמים שיאשרו גם אם יש לכם רישומים שכאלה, ואפילו גורמים מלווים שטוענים כי הם אפילו לא יבדקו את ההיסטוריה הכלכלית שלכם ברישומי ה-BDI כלל וכלל.

האמת, שהם לא חייבים לבדוק את ההיסטוריה שלכם, במהלך נטילת ההלוואה, לפני שניתן אישור, יתעורר בכל מקרה עניין הסירוב במקומות מלווים אחרים בוודאות.

חברת BDI היא חברה שמאחדת מידע עיסקי מפורט על כל אדם בישראל. כאשר אתם מבקשים לקחת הלוואה, הגורם המלווה המון פעמים יבקש מכם אישור מפורש לחטט לכם ב-BDI (בלעדי האישור שלכם, אף אחד לא יכול לגשת לנתונים אודותיכם).

ניתן לראות היסטוריה של ההתנהלות הכלכלית שלכם וחובות שיש לכם או היו לכם ברישומי ה-BDI.

 

כדור השלג שקשה לעצור

את כדור השלג הזה קשה לעצור. אתם מוצאים את עצמכם לא סוגרים את החודש, ונאלצים לקחת הלוואה כדי לא להעמיק את החוב. אתם רק שוכחים שבעצם החלפתם חוב אחד בחוב אחר – סגרתם מינוס באמצעות הלוואה. כמובן שההלוואה הראשונה שלכם תהיה מהבנק – איפה שהריבית הכי טובה והגורם הוא הכי מורשה שיש.

הבנק כפוף למגבלות ותנאים של בנק ישראל, ולא יכול לעשות מה שמתחשק לו.

הוא יודע שאנשים עשויים ליפול כלכלית ולמרות שהוא בהחלט עשוי לתרום לנפילה כלכלית של משק בית, הוא לא יהיה זה שיגרום לה, תודות להגבלות שחלות עליו מבנק ישראל. כשתרצו הלוואה כשיש לכם כבר הלוואה שסוגרת מינוס, הבנק כבר כנראה לא יסביר את פניו בואכם אליו.

הישראלי הממוצע פשוט עובר להגדלת המסגרת בכרטיס האשראי שלו, וכשזו מגיעה לקצותיה, הוא מזמין עוד כרטיס אשראי או שתיים.

מול חברות כרטיסי האשראי הגבולות קצת יותר פרוצים מאשר בבנק, למרות שבשורה התחתונה מדובר בכסף קרדיט שניתן לכם מאותו אבא ואמא. כשגם המסגרות בכרטיסי האשראי נגמרות וגם חברות כרטיסי האשראי לא מקבלות אתכם יותר, כנראה שכבר צברתם כמה רישומי BDI מכוערים שמכתימים את שמכם ומזהירים את הגורמים המלווים שלא לאשר לכם הלוואה.

בשלב הזה כל ישראלי ממוצע טיפוסי יגש למימון חוץ בנקאי, ויתחיל לברר בנוגע להלוואה שתסגור את ההלוואה שסוגרת הלוואה. בחלק מהגורמים המלווים החוץ בנקאיים יהיו מאוד נדיבים איתכם. יתעלמו מרישומי BDI מדאיגים, ואולי אפילו יציינו בפניכם מראש: אנחנו נקבל אתכם גם עם רישומי BDI, ואפילו לא נבדוק אתכם ב-BDI כלל וכלל לפני שנאשר הלוואה. מצד אחד זה משמח, זה אומר שאתם יכולים לקבל הלוואה גם אם יש לכם רישומי BDI, מצד שני – זה איום ונורא.

הגורמים המלווים החוץ בנקאיים האלו בעצם אומרים: "אנחנו יודעים שיש סיכון גבוה שלא תצליחו להחזיר את ההלוואה, ושיש לכם היסטוריה של התנהלות כלכלית בעייתית, ונאשר לכם הלוואה בכל מקרה". זה לא שזה לא לגיטימי לקחת הלוואה במצב כזה מול גורמים מלווים חוץ בנקאיים, אני אישית מכיר כמה תקדימים בנושא, מכרים שהיו במצב הזה ודווקא ההלוואה האחרונה שהם לקחו מחוץ לבנק, זו שאמור לסגור הלוואה שסוגרת על חוב, היא זו שהוציאה אותם מהבוץ והם הצליחו לצאת מהמעגל הנורא הזה.

העניין הוא שבמקביל לנטילת ההלוואה הנוספת, במיוחד כשכבר יש לכם רישומים ב-BDI ואתם מועדים לפורענות עם סיכון גבוה שלא תצליחו לעמוד בהחזרים החודשיים של ההלוואה, אתם צריכים לעשות שינוי תפישתי ומחשבתי מן הקצה אל הקצה. החיים לא אמורים להמשיך כרגיל בשלב הזה, אלא כל ההתנהלות הכלכלית של משק הבית בו אתם חיים חייבת להשתנות.

צריך להבין, בשלב הזה, שכל חודש נפתח עבורכם עם הכסף שאתם חייבים עבור ההלוואות שלכם, עוד לפני הוצאות אחרות, עוד לפני שלקחתם את המחשבון ובדקתם איך ההוצאות החודשיות שלכם נראות.

אם אין לכם שכר מאוד גבוה או מקורות הכנסה חזקים מאוד, בדרך כלל לא תמצאו מקום עבור משכנתא, פינוקים, דיור, בילוי וכדומה, במקביל לכסף שאתם חייבים כל חודש על ההלוואות, במידה ואתם רוצים להשאר במאזן חיובי כל חודש (כלומר, לא להעמיק את צבירת החובות).

לקחת הלוואה, ועוד הלוואה, והלוואה נוספת – זה קל. להחזיר עומס של הלוואות – זה כבר קשה, קשה מאוד, ודורש ממכם שינוי מהותי בחיים שלכם.

אני מכיר גם אנשים רבים שיגשו להלוואות חוץ בנקאיות אפילו כשאין להם רישומים ב-BDI והבנק היה מאשר להם את ההלוואה סביר להניח.

הם עושים את זה כדי לא לפגוע במעמד שלהם בבנק, כדי לא לפתוח מול הבנק חשבון שאולי יטיל עליהם צל בהתנהלויות עתידיות מול הבנק.

אישית אני חושב שזו טעות. במוקדם או במאוחר, בהתנהלות עתידית מול הבנק, הבנק יראה את ההלוואה החוץ בנקאית שלכם. הרי היא נמצאת שם, בולטת ונוכחת בפירוט העובר ושב שלכם, אי אפשר להתעלם ואי אפשר לפספס אותה.

 

איך משיגים הלוואה אם אני מסורב BDI?

הרבה ישראלים ניגשים לבנק לקחת הלוואה, והוא מסרב להם עקב הרישומים שלהם ב-BDI.

נניח והגעתם למסקנה שאתם זקוקים להלוואה ואין תחליף או חבל הצלה בשום מקור או דרך אחרת, למרות כל האזהרות שלי בנושא מתחילת הכתבה הזו. איך ומאיפה מקבלים הלוואה אם אתם מסורבי BDI? אחרי הבנק אפשר לגשת לחברות כרטיסי האשראי ואחריהם לחברות הביטוח, ולנסות להשתמש בהלוואות כנגד החסכונות שלכם (קרנות השתלמות, קופות גמל, פנסיה וכדומה).

זה הסדר המומלץ, ככה הריביות עולות שלב אחרי שלב, אבל יש יותר סיכוי שההלוואה תאושר לכם. אם קיבלתם סירוב עקב רישומי BDI גם מחברות כרטיסי האשראי וחברות הביטוח, אתם צריכים לעבור לגורמים מלווים חוץ בנקאיים קצת פחות רשמיים, חלקם גופים פרטיים עצמאיים.

הריביות יעלו משמעותית – אבל הם היחידים שיקבלו אתכם ויאשרו לכם הלוואה עם רישומי BDI. גורמים פרטיים שכאלו גם יקלו עליכם מאוד את קבלת ההלוואה. הגשת הבקשה פשוטה, האישור מהיר (ואפילו מיידי בחלק מהמקרים), והכסף מגיע לידיכם מעכשיו לעכשיו, תיק תק, בלי בעיות או הסתבכויות. כמובן, היעילות הזו נשמרת גם במידה ואתם לא עומדים בהחזרי ההלוואה שלכם. מהר מאוד צומחות ריביות פיגורים אסטרונומיות ונפתח לכם תיק בהוצאה לפועל.

 

ממי נקבל הלוואה על אף סירובי BDI מהבנק?

הנה רשימה של כל הגורמים שאתם יכולים לפנות אליהם במידה והבנק מחזיר לכם סירוב על בקשת ההלוואה שלכם, עקב רישומי BDI:

  • כאמור, חברות כרטיסי האשראי וחברות הביטוח יקבלו אתכם בחלק מהמקרים שבהם הבנק יסרב לכם עקב רישומי BDI.

 

  • קחו הלוואה כנגד ביטוחים שיש ברשותכם – ביטוח חיים (שיש בו חיסכון) או ביטוח מנהלים – פנו לחברת הביטוח שלכם ובדקו מהם התנאים והריביות אותם אתם יכולים להשיג, והאם ניתן להשתמש בביטוחים שלכם כבטוחה להלוואה. חברות הביטוח ישמחו לתת לכם הלוואה ברוב המקרים, גם אם אתם מסורבי BDI, בגובה של עד 50% מהחיסכון שבביטוח שאתם מלווים כנגדו. התנאים להלוואות האלו סבירים מאוד, המון פעמים אפשר להתחיל להחזיר את ההלוואה באופן דחוי – כלומר לקבל את הכסף (ולסגור באמצעותו את החובות) עכשיו, אך להתחיל להחזיר את ההלוואה הזו בעוד שנה. זה נוח מאוד וזה בנוי ככה במיוחד לאנשים עם רישומי BDI.

 

  • קחו הלוואה כנגד קופת גמל או קרן פנסיה שברשותכם – פנו לחברה המנהלת ובדקו את האפשרות הזו. חברות הניהול ישמחו לתת לכם הלוואה ברוב המקרים, גם אם אתם מסורבי BDI, בגובה של עד 70% מהסכום שהצטבר בקרן הפנסיה או בקופת הגמל שלכם. הריביות סבירות למדי בכאלו מקרים.

 

  • חברת מימון ישיר – חברת ההלוואות החוץ בנקאיות הגדולה ביותר בארץ, שהגודל שלה מאפשר הלוואות יחסית נוחות ובריביות סבירות. גם מימון ישיר עשויים לקבל אתכם ולתת לכם אישור להלוואה אם אתם מסורבי BDI.

 

  • מכרים, חברים ומשפחה – בדרך כלל אם יש לכם צורך בסכום יחסית קטן, ויש סביבכם מכרים, חברים או משפחה, תוכלו לבקש מהם לעזור לכם קצת. ברוב המקרים חבר או בן משפחה יתן לכם הלוואה ללא ריבית בכלל, ואפילו לא יזרוק עניין קל ברישומי ה-BDI שלכם. הוא יודע שאם ניגשתם אליו מצבכם לא טוב, ובוחר לקחת על עצמו את הסיכון מתוך ההיכרות האישית והחברות איתכם. לא תקבלו מכתבי התראה, זימונים משפטיים או תיקים בהוצאה לפועל מחבר קרוב או בן משפחה ברוב המקרים, אם אתם מפגרים בהחזרים עליהם סיכמתם, אבל יש סכנה גדולה יותר פוטנציאלית – הריסת הקשר האישי ביניכם.

 

  • הלוואה ממקום העבודה – שכירים שעובדים בחברות מסודרות וגדולות (וגם קטנות, אך בגדולות זה מקובל יותר והתנאים להלוואה טובים), מקום העבודה שלכם יש לו אינטרס להחזיק אתכם "מעל לפני המים" בכל הנוגע למצב הכלכלי שלכם. סיבה נוספת שבגללה מקומות עבודה אוהבים לתת הלוואות לעובדים שלהם – זה מחזק את הקשר וההתחייבות של העובדים, את הנאמנות שלהם למקום העבודה, ומשמר אותם לאורך זמן.

הלוואה ממקום העבודה היא נוחה מאוד – האישור מהיר, התנאים טובים יחסית, וההלוואה מקוצצת לכם באופן אוטומטי מהשכר החודשי שלכם. מקום העבודה יאשר לכם הלוואה פעמים רבות גם אם יש לכם רישומי BDI, והבעייתיות שבעניין מתחילה אך ורק אם פוטרתם או התפטרתם.

אם יש לכם הלוואה פעילה ממקום עבודה וסיימתם לעבוד בו, או שתדרשו לפירעון מלא מיידי של כל ההלוואה, או שתדרשו להמשיך לשלם למקום העבודה בתשלומי צ'קים, ברוב המקרים – פירעון מיידי. כמובן, יהיה לכם מאוד קשה לפרוע הלוואה מיידית רגע אחרי שיצאתם משוק העבודה ואתם בין עבודות – אז זה משהו לשקול מראש.

  • הלוואה חברתית – אופציה מעניינת ומסקרנת שהתפתחה לה בשנים האחרונות – אנשים פרטיים עם כסף נרשמים כמלווים ארעיים בשירות של הלוואות חברתיות, ומציעים את כספם להלוואה. אין קשר ישיר בין המלווה ללווה בהלוואות חברתיות, הכל נעשה ברקע דרך שירות ההלוואות. מנהלי השירות מבטיחים את כספם של המלווים בכל מקרה, גם אם הלווים לא מצליחים להחזיר אותו, ועבור ניהול השירות וההבטחה להחזר הכסף – כמובן שיש עמלות וכספי תיווך. גם מול שירותי הלוואות חברתיות אתם תתקבלו בזרועות פתוחות בהמון מקרים בהם יש לכם רישומי BDI.
    • גורמים מלווים חוץ בנקאיים פרטיים – יש שקוראים לכל חברה פרטית חוץ בנקאית "השוק האפור", אבל אני חושב שיש חברות לגיטימיות יותר ולגיטימיות פחות בתחום הזה, ורק ללגיטימיות פחות אני קורא "שוק אפור". חשוב להבין כמה דברים על שוק ההלוואות הפרטי: ראשית, הפיקוח עליו מטעם המדינה והממשלה דל למדי עד כדי לא קיים. זה מאפשר לחברות הלוואות שכאלו לבקש ריביות גבוהות מאוד.
    • שנית, הסיפורים על בריונים שיגיעו לגבות את כספי ההלוואה באלימות לא מתקיימים בדרך כלל. השוק האפור גובה באמצעים סטנדרטים ומוכרים יותר – הוצאה לפועל והליכים משפטיים. זו חלק מהאבחנה שאני אישית עושה – אם הגביה נעשת בחסות החוק, אני אכנה את הגורם המלווה "חברה פרטית להלוואות", אם הגביה נעשת באמצעים קצת פחות לגיטימיים, "השוק האפור" זה בהחלט כינוי הולם.

 

דברים שחשוב לדעת כשאתם מלווים מגורמים חוץ בנקאיים אחרי סירוב BDI מהבנק

חובה שההלוואה תהיה מכוסה בחוזה בכתב בכל מקרה, וחובה לתת לכם זמן ראוי לעבור על החוזה.

שום גורם מלווה לא רשאי ללחוץ אתכם לחתום במהירות, והוא גם לא רשאי להבטיח לכם תנאים מועדפים, הטבות או ריביות מונמכות עקב חתימה מהירה. אם הפעילו עליכם לחץ לחתום במהרה ויש לכם ראיות לכך, יתכן והגורם המלווה מכניס את עצמו לצרות מבחינה משפטית – תוכלו לצאת בקלות מכל חיכוך משפטי מולו. כמובן, במידה ואין חוזה בכתב אלא יש הלוואה עם הסכם שבעל פה, בכלל יהיה לכם קל יותר בעתיד במקרה של הסתבכות משפטית ביניכם לבין המלווה.

החוזה חייב להכיל את המידע הבא לכל הפחות, כפי שקובע החוק: שמות מלאים של שני הצדדים, כתובת שני הצדדים, משך חיי ההלוואה, סכום כולל של ההלוואה, פירוט ריביות והצמדה למדדים, ופירוט הריביות העודפות במקרה של פיגור בהחזר.

במידה ואין בהסכם פירוט לגבי עלויות פיגורים בהחזרים – תוכלו לצאת משפטית מכל תשלום פיגור שהמלווה יטען לו בבית משפט. קיימים תקדימים רבים לחוזים שלא היו מפורטים מספיק ואפילו להלוואות ללא חוזה כתוב כלל וכלל, ובמקרים כאלו בית המשפט נטה לטובת הלווה באופן קיצוני.

למרות הפיקוח הדל בתחום מטעם המדינה והממשלה, יש ריבית מקסימלית שכל גורם מלווה רשאי לקחת ממכם. הריבית המקסימלית המותרת על פי חוק היא עד 21% מסכום ההלוואה כולו.

אם יש סכסוך משפטי או שאתם מפגרים בהחזרי ההלוואה ומסתבכים מול המלווה, שמלווה לכם בריבית בגובה לא חוקי, המלווה עובר עבירה פלילית וצפויות לכם הקלות והליך מהיר לטובתכם בבית המשפט מול המלווה.

לצורך חישוב המקסימום המותר, אם יש כספים ששילמתם שלא היו תחת קטגוריה של ריבית (עמלות, דמי פתיחת תיק, דמי טיפול וכדומה) – הם מחושבים כריבית לכל דבר ועניין כאשר ניגשים לבדוק את הריבית המקסימלית המותרת.

 

הסכנות שבהלוואות מגופים פרטיים

בשוק מסתובבות חברות רבות וגופים פרטיים למתן הלוואות, חלקם ללא רישיון מטעם המדינה. גוף פרטי שמלווה כספים ללא רישיון, אינו עובד על פי חוק, והוא לא כפוף לשום פיקוח או בקרה מטעם המדינה.

המון פעמים, הלוואה שכזו בשוק האפור היא מול עבריינים ולא אנשים הוגנים או ראויים. אלו לא אנשים שאתם רוצים להיות חייבים להם כסף. אלף אלפי הבדלות בין "גופים" שכאלו, לבין גופים פרטיים עם רישיון שכפופים לחוקים ולמגבלות בתחום מטעם המדינה, שעובדים על פי חוק. השוק האפור יקבל אתכם ויאשר לכם הלוואה כמעט בכל מצב, ולא יחקור את מצבכם הכלכלי בכלל לפני שהוא מאשר לכם הלוואה.

הריביות בשוק האפור פסיכיות לגמרי – יכול להגיע לריביות של 100% (!) בשנה ואף יותר, וההלוואות קצרות מאוד – אל תצפו לקבל הלוואה בשוק האפור ל-5 שנים, גג לשנה. בשוק האפור לא יקבלו אתכם בהמון מקרים אפילו אם חשבון הבנק שלכם מוגבל. אם אתם מכניסים אתכם ערבים להלוואה בשוק האפור – דעו שאתם מסבכים כהוגן גם אותם, לא רק את עצמכם.

 

לסיכום

חברת BDI הוא חברה שלה מידע על הפרופיל הכלכלי המלא והיסטוריית ההתנהלות הכלכלית של כל גורם במדינה. אם יש לכם רישומי BDI, הסיכוי שהבנקים יאשרו לכם הלוואה יורד משמעותית.

בשלב הזה, תצטרכו לעבור לגורמים חוץ בנקאיים עבור הלוואה – חברות כרטיסי האשראי, חברות הביטוח, חברת מימון ישיר, חברים ומשפחה, מקום העבודה שלכם, הלוואה חברתית, חברות הלוואות פרטיות והשוק האפור. בכל מקרה, הלוואה מחוץ לבנק היא מסוכנת ועשויה להתגלגל במהרה ובקלות לידי חובות כבדים ופשיטות רגל.

הלוואות קל לקחת, אך קשה להחזיר.

אם הסתבכתם מול גורם מלווה מורשה, יתכן כי הגלולה המרה מומתקת במידה והגורם המלווה לא עבד על פי חוק, ואין לכם חוזה מסודר כתוב מולו, או במידה והוא חרג מגבולות הריבית שהחוק מגדיר בעסקה מולכם. מול גורמים מלווים שאינם מורשים (השוק האפור) – אין כללים או חוקים, זה ג'ונגל שאתם תלכו בו לאיבוד ולא תצליחו לצאת ממנו אם לא תעמדו בהחזרי ההלוואה.

עוד כתבות מומלצות בנושא הלוואות

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin
דילוג לתוכן