הלוואות חברתיות – האם זה פתרון טוב ללווה?

לפני הכל, זכותך לדעת! הידעת? למעלה מ50% מהשכירים בישראל זכאים להחזר מס, גובה החזר עומד על 8,000 ש"ח בממוצע! לא צריך עו"ד כדי לבדוק זכאות, לבדיקת זכאות במחשבון קל ונוח לחצו כאן.

תחום ההלוואות החברתיות הופך לפופלארי יותר ויותר בשנים האחרונות, הלוואה חברתית היא אלטרנטיבה ללקיחת הלוואה מסורתית, לווים שלא מצליחים להשיג הלוואה בבנק או במוסד פיננסי אחר, מסיבות מגוונות, יכולים לפנות לזירות ה-P2P שמשדכות בין לווים למלווים. המאמר ינסה לענות על השאלה, הלוואות חברתיות – האם זה טוב ללווה.

 

המוטיבציה של השחקנים

חשוב להבין, על אף השם הרומנטי של התחום מדובר בעסק לכל דבר ועניין, הלוואות חברתיות מבוצעות עבור ריבית שנעה בין 2 אחוז ל-12 אחוז, בהתאם לרמת הסיכון שהמלווה לוקח על עצמו. המלווה מעוניין להשיג תשואה על הכסף שלו בעוד שהלווה צריך להשיג הון באפיק חוץ בנקאי.

זירות המסחר מרוויחות מהתחום כיוון שהן לוקחות עמלה על כל הלוואה, הזירות לא מספקות הגנה כלשהי למלווים ולכן הרווח שלהן מכל עסקה הוא רווח טהור.

חשוב להבין, התחום הזה לא חף מסיכונים, הלווים יכולים להגיע למצב בו הם לא מסוגלים לשלם על ההלוואה שלקחו, מה שיעמיד את המלווה בסיטואציה בעייתית שבה הוא יצטרך לרדוף אחרי הכסף. שוק ההלוואות החברתיות עוד לא התמודד עם משבר משמעותי בתחום, כך שהאיתנות הפיננסית של זירות המסחר עוד לא עמדה למבחן.

כדי להפחית את הסיכון זירות המסחר בודקות את האיתנות הפיננסית של הלווים, בפועל רק כ-20 אחוז מהבקשות להלוואה מגיעות לזירה, מדובר בסינון משמעותי שמפחית את הסיכון למלווה. על אף הסינון הזה תמיד קיים הסיכון שהלווה לא יצליח להחזיר את ההלוואה או שמוסר התשלומים שלו יהיה נמוך.

במידה והמלווה לא מצליח לעמוד בתשלומים שהתחייב אליהם הזירה תפעיל צוות משפטי כדי לפתוח בהליכי גביית חוב, הליך גביית החוב דומה להליך גביית החוב שהבנקים וחברות האשראי נוקטות ויכול לכלול תביעה בבית המשפט או פנייה לפתיחת תיק בהוצאה לפועל. בנוסף, מלווה שלא יעמוד בהחזרים שהתחייב אליהם יקבל באן מזירת המסחר ולא יוכל לבקש הלוואות חדשות.

 

האם הלוואה חברתית משתלמת ללווה?

הריביות שנגבות בזירות המסחר של ההלוואות החברתיות שונות ומגוונות, הן נעות מאחוז נמוך יחסית של 2 אחוז ועד לאחוז גבוהה יחסית של 11 אחוז. הריבית שכרוכה בהלוואה חברתית נחשבת לתחרותית כאשר היסטוריית האשראי של הלווה בעייתית, לרוב לקוח בעל מוסר תשלומים גבוהה ונכסים שהוא יכול להציג לבנק יוכל לקבל הלוואות נוחות ומשתלמות יותר מהבנקים.

לעומת זאת עבור מי שאופציית הבנקים סגורה בפניו יכול לשקול לקחת הלוואה בזירות המסחר הללו כיוון שהריביות הנגבות בהן לעתים קרובות אטרקטיביות יותר מהריביות שגובות חברות האשראי שמהוות ברוב המקרים את האלטרנטיבה למי שלא יכול ללוות כסף מהבנק שלו.

היתרון הגדול ביותר של ההלוואות החברתיות מעבר לפן הכספי הוא שבמקרים רבים הוא מאפשר לאנשים שלא יכולים לקבל הלוואה בבתי עסק אחרים ללוות כסף, מדובר באנשים שפעמים רבות עובדים קשה כדי להחזיר את הכסף אולם בגלל היסטוריה בעייתית לא מצליחים לקבל כסף ממוסדות פיננסיים רגילים.

חשוב להבין שבעבר מי שלא הצליח לגייס כסף בבנקים או בחברות האשראי פנה לעתים קרובות מדי ומתוך מצוקה לשוק האפור, בו הריביות ושיטות הגבייה ידיועות לשמצה. הלוואה חברתית מספקת פיתרון חלופי לשוק האפור ומונעת מאנשים נורמטיביים להידרדר בעקבות גיוס כסף בשוק האפור.

 

איך השקעה בהלוואה חברתית עובדת עבור המלווה

תחום ההלוואות החברתיות הוסדר בישראל בשנת 2017, במסגרת החוק הוגדרו היחסים בין המלווה, הלווה וזירת המסחר. כיום קיימות בישראל 4 זירות מסחר מרכזיות שעובדות בשיטות שונות. כך שכל מלווה צריך לבחור באיזו זירה הוא מעוניין להשקיע את הכסף שלו.

בלנדר – כל משקיע מקבל סל הלוואות אוטומטי שנבחר על ידי שיטת ההלוואה של החברה כך שהכסף של המלווה מפוזר בין מספר לווים, באופן זה חדלות פירעון של אחד הלווים לא תוביל לאובדן ההשקעה כולה.

eLoan – המשקיע בוחר את סכום הכסף שהוא מעוניין להלוות ללא היכרות אישית עם הלווה, המשקיע מקבל את כלל הפרטים הרלוונטים של הלווה כמו היסטוריה פיננסית, ייעוד הכסף ועוד ועל סמך המידע הזה המשקיע מחליט האם ולמי להעניק את הכסף. בשיטה זאת המשקיע יכול להעניק את כל הכסף ללווה אחד ולהפסיד את כל כספו במצב של חדלות פירעון.

טריא – חברת טריא משתמשת בשיטה שונה, המשקיע קובע מה רמת הסיכון שהוא מוכן לקחת על עצמו, באופן טבעי התשואה הפוטנציאלית עולה כאשר הסיכון גדל, לאחר מכן החברה בוחרת באופן אוטומטי את האנשים שהכסף יועבר אליהם.

BTB – חברת BTB ממנת בעיקר עסקים, שיטת העבודה של החברה דומה לשיטה של טריא, הכסף יושקע בסל של כ-30 לווים בהתאם לסיכון שהמשקיע מעוניין לקחת על עצמו.

ההלוואות החברתיות נחשבות לפתרון טוב יחסית עבור שני הצדדים, מצד אחד הלווים שבמקרים רבים מתקשים לגייס כספים בשיטות המסורתיות וזוכים להלוואה בריבית הוגנת ומן הצד השני המלווים שזוכים לקבל תשואה נאה באופן יחסית על השקעה שנחשבת סולידית.

לפני הכל, זכותך לדעת! הידעת? למעלה מ50% מהשכירים בישראל זכאים להחזר מס, גובה החזר עומד על 8,000 ש"ח בממוצע! לא צריך עו"ד כדי לבדוק זכאות, לבדיקת זכאות במחשבון קל ונוח לחצו כאן.

עוד כתבות מומלצות בנושא הלוואות

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?