הלוואות חברתיות – רשות לריבית

תאריך פרסום :
מחבר :מערכת שקוף

כאשר אנו צריכים הלוואה אנו פונים לבנקים, לחברות כרטיסי האשראי ובמקרים קיצוניים גם לשוק האפור. אך מהיום יש שחקן חדש במגרש, קוראים לו הלוואות חברתיות. השוק הבריטי היה הראשון שבו הוקמו אתרים להלוואות חברתיות, אחריו קמו אתרים במדינות רבות וכיום מעריכים את הפעילות העולמית של האתרים האלו בארצות הברית ובמערב אירופה בכמה עשרות מיליוני דולרים. בישראל, נכון לשנת 2019, יש כבר שש חברות שמשחקות במגרש הזה וזהו תחום שהולך וגדל בכל העולם, אבל זו עדיין תעשייה בתחילת הדרך.

הרעיון העומד מאחורי ההלוואות החברתיות הוא החיסכון של פערי התיווך של הבנקים או חברות מימון אחרות באמצעות פעולה ישירה בין לווה ובין מלווה, פעולה המתבצעת בזירת אינטרנט אחת.

ההלוואות החברתיות מתחרות בגופים פיננסיים הנותנים הלוואות כמו הבנקים, חברות ביטוח, קרנות פנסיה, חברות כרטיסי אשראי ועוד. זירת ההלוואות החברתיות היא פשוטה וקלה לתפעול, כל אחד יכול לבקש הלוואה בתנאים טובים ובריבית נמוכה, יחסית, וכל אחד יכול גם לתת הלוואה ולהרוויח על הכסף שלו ריבית טובה, טובה הרבה יותר מריבית שיציעו לו בגופים מוסדיים אחרים.

 

מה זה הלוואות חברתיות?

הלוואות חברתיות הן הלוואות בין שני אנשים זרים, האחד מלווה השני לווה. בפועל זה עובד כך: הלווים מתחברים לגוף פיננסי שמחליף את הבנק, הגוף הפיננסי משדך להם הלוואות בצורה פשוטה. הגוף הפיננסי פועל באמצעות פלטפורמה אינטרנטית שקולטת את הפנייה של הלווה, בודקת אותו ומשדכת לו משקיע שמעוניין להשקיע כסף באמצעות הלוואות וליהנות מהריבית על ההלוואה.

לאחר שהפנייה של הלווה נקלטה, האתר יבדוק את יכולת האשראי ואת יכולת ההחזר של המבקש בהתאם לנתונים פיננסים שונים. באמצעות הבדיקה נקבעת רמת הסיכון של הלווה ובהתאמה גם הריבית על ההלוואה שהוא מבקש. ככל שהסיכון גבוה יותר, כך הריבית על ההלוואה תהיה גבוהה יותר.

הנתונים מלמדים כי הבדיקות שמבצעים הגופים הפיננסים מנפים חלק גדול מהלווים. בהתאם לנתונים שמסרו החברות העוסקות בהלוואות חברתיות בישראל, רק אחד מתוך ארבעה פונים מקבל את ההלוואה. כל השאר נדחים בשל רמת סיכון גבוהה.

ברוב הפלטפורמות של ההלוואות החברתיות קיים מנגנון שמטרתו לשמור על כספי המשקיעים. בכל הלוואה שניתנת על ידי מלווה, אחוז קטן מתוכה נשמר בקרן ביטחון שנועדה להעניק הגנה מפני לווים שלא עומדים בהחזר.

הוצאות התפעול של הזירות האינטרנטיות של ההלוואות החברתיות נמוכות בצורה משמעותית מהגופים הפיננסים האחרים המעניקים הלוואות, כאן אין תשלום של שכר דירה, משכורות לפקידים ועוד, ולכן הרווח שלהם עומד על עמלה של אחוז אחד מסך כל ההשקעות. ברוב החברות העמלה נגבית גם מהלווים וגם מהמלווים.

אם הלווה אינו עומד בהחזרי התשלומים – החברה  מפעילה נגדו אמצעי גבייה חוקיים באמצעות עורכי דין וערכאות משפטיות.

 

הלוואות חברתיות – יתרונות וחסרונות

בניגוד לגופים הפיננסים האחרים שבהם כל בקשה לקבלת הלוואה כרוכה בביורוקרטיה מסורבלת ולעתים גם מתישה, הזירות להלוואות חברתיות פועלות בדרך פשוטה וקלה. ממלאים טופס באתר של החברה הנבחרת, ובלחיצת כפתור אחת הוא נשלח. אם הלוואה אושרה, הלווה יקבל את הכסף בתוך מספר ימים.

גם מסורבי הבנקים יכולים לפנות בבקשת הלוואה. פרטי הלווים נשארים חסויים במערכת וגם המלווים אינם נחשפים לשמות הלווים ולפרטים שלהם.

המלווים נהנים מהשקעה כספית תמורת ריבית גבוהה יותר מאשר היו מקבלים אילו השקיעו את כספם באפיקי ההשקעה המסורתיים כמו תכניות חיסכון ועוד.

השקעה בהלוואות חברתיות היא דרך ליהנות מהכנסה פסיבית נוחה וקבועה. ההשקעה בהלוואות חברתיות היא השקעה גמישה בעלת נזילות גבוהה. הכסף שאותו משקיעים המלווים נסגר לתקופות שונות לפי ראות עיני המשקיע ותמיד עומדת בפניו האפשרות למכור את תיק ההשקעות ולקבל את כספו חזרה. גם הריבית שאותה מקבלים המשקיעים היא ריבית קבועה ואינה תלויה בתנודות השוק.

את ההלוואות אפשר לפרוע בכל נקודת זמן וללא הודעה מוקדמת.

הלוואות חברתיות מהוות גם סיכון מסוים למלווים. בהלוואות אלו לא קיימים שעבודים חזקים  וערבויות כמו בהלוואות אחרות וכמו בכל הלוואה תמיד יש חשש שהלווים לא יצליחו לעמוד בהחזר ההלוואה, על אף הבדיקות שמפעילה זירת ההלוואה.

מפעילי הזירות להלוואה אינם כפופים לפיקוח של הבנקים ולרגולציות אחרות שתפקידן להסדיר את התיווך שבין הלווים והמלווים. המלווים אינם מקבלים כתבי ערבות ותמיד קיים סיכון גם מבחינת הגוף הפיננסי המתווך, ומאחר שזוהי זירה חדשה אין אפשרות לצפות איזה סיכונים וקשיים עלולים לצוץ בהמשך הדרך.

 

מה גובה הריבית הממוצעת?

הריבית ללווים משתנים בהתאם לרמת הסיכון של כל לווה. הריבית הממוצעת נעה בין 4% ל- 12% בשנה ובפועל, רוב ההלוואות ניתנות בריבית שבין 6% ועד ל- 9% לשנה. בנוסף על ההלוואה משלמים לזירה עמלה שנתית בגובה של אחוז אחד.

הריבית המשולמת נמוכה יחסית לריבית שגובים חברות האשראי ויחסית לריבית על המינוס בבנק. אך לא תמיד היא תחרותית בהשוואה לגופים המחזיקים בידם בטוחה כמו הלוואות מקופות גמל ומקרנות פנסיה שבם ההלוואות ניתנות כנגד שעבוד של הקופה, ולכן רמת הסיכון שלהם נמוכה ובהתאם לכך גם הריבית.

בהלוואות בנקאיות הריבית נקבעת בהתאם להיסטוריה הבנקאית של הלווה, להיקף פעילותו הפיננסית ולכושר המיקוח שלו מול נציגי הבנק, ולכן, ללקוחות הנחשבים ללקוחות טובים בבנק, לא תמיד הריבית בהלוואות החברתיות תהיה נמוכה מהריבית שאותה הם יוכלו לקבל בבנק.

לסיכום, תחום ההלוואות החברתיות הוא עדיין בחיתוליו וקשה עדיין לצפות לאיזה כיוון הוא יתפתח, אך נכון להיום ההלוואות החברתיות כדאיות לרוב הלווים הנדרשים לשלם ריבית נמוכה יותר על ההלוואה, ולמלווים הם מהווים אפיק השקעה סולידי, יחסית, המעניק להם ריבית גבוהה יותר מאשר אפיקי ההשקעה הסולידיים האחרים.

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?

תוכן עניינים

מאמרים אחרונים

תאריך :
צפיות: 24
כאשר אנו צריכים הלוואה אנו פונים לבנקים, לחברות כרטיסי האשראי ובמקרים קיצוניים גם לשוק האפור. אך מהיום יש שחקן חדש...
תאריך :
צפיות: 6
כאשר אנו צריכים הלוואה אנו פונים לבנקים, לחברות כרטיסי האשראי ובמקרים קיצוניים גם לשוק האפור. אך מהיום יש שחקן חדש...
תאריך :
צפיות: 11
כאשר אנו צריכים הלוואה אנו פונים לבנקים, לחברות כרטיסי האשראי ובמקרים קיצוניים גם לשוק האפור. אך מהיום יש שחקן חדש...
תאריך :
צפיות: 12
כאשר אנו צריכים הלוואה אנו פונים לבנקים, לחברות כרטיסי האשראי ובמקרים קיצוניים גם לשוק האפור. אך מהיום יש שחקן חדש...
תאריך :
צפיות: 9
כאשר אנו צריכים הלוואה אנו פונים לבנקים, לחברות כרטיסי האשראי ובמקרים קיצוניים גם לשוק האפור. אך מהיום יש שחקן חדש...
תאריך :
צפיות: 7
כאשר אנו צריכים הלוואה אנו פונים לבנקים, לחברות כרטיסי האשראי ובמקרים קיצוניים גם לשוק האפור. אך מהיום יש שחקן חדש...

רוצה לדבר עם מומחה?

הצג מאמרים לפי תחום

קטגוריות

מאמרים פופולריים

מאמרים נוספים בנושא