הלוואות בתוך המשפחה – איך צולחים את זה ונשארים מאוחדים

הלוואה בתוך המשפחה, באופן כללי, זה משהו שנשמע ומצלצל כמו רעיון גרוע.

הלחץ עליכם להסכים גם אם זה לא הכי נוח לכם נפשית או כלכלית גדול, והסיכוי שיהיה נוח לצד השני לא להחזיר לכם את הכסף בזמן לפי מה שסוכם או בכלל – גדול.

חשוב להבין כי בין בני משפחה בעת הלוואה צפות הרבה אמוציות לאויר, פעמים רבות יותר ממה שקורה בהלוואות בין חברים או מכרים.

המתכון מספר אחת להצלחה – תכנון, תיאום ציפיות, וסיכום מפורט ומפורש מראש – האם מחזירים, האם מחזירים הכל, לו"ז להחזרים, מה קורה אם הסיכום משתבש, האם יש ריביות וכדומה.

בכל מקרה, דעו לכם שיש אפשרות סבירה מאוד לפיצוץ ביחסים ולהרבה עצבים מול האנשים שהכי יקרים לליבכם.

אם יש לכם יכולות כלכליות גבוהות ואמצעים כלכליים נרחבים – אתם אפילו בסיכון גבוה יותר שכן הסבירות שתתבקשו לספק הלוואה מבן משפחה גבוה יותר, והסיכוי שיהיה לו נוח יותר לא להחזיר לכם ולא לעמוד בסיכומים שסיכמתם מראש גבוה יותר.

 

הלוואות בין בני משפחה – למה כן?

קודם כל והכי חשוב – המון פעמים זוהי זכות גדולה לתת לבן משפחה סיוע כלכלי, מדובר באנשים יקרים וחשובים לכם והם זקוקים לכם.

אם אתם מסכמים על החזרים ובן המשפחה עומד בהחזרים – זה יכול אפילו לתת למערכת היחסים ביניכם אפקט נפשי חיובי ולא שלילי – ותצאו עם קשר מחוזק וטוב יותר בסופו של דבר.

שנית – אתם לא רק מסייעים לבן משפחה, אתם גם האלטרנטיבה ההרבה – יותר – כדאית שלו אל מול הבנק.

הריביות שלכם (אם בכלל תבחרו לדרוש ריביות) יהיו הרבה יותר קטנים, ואין ספק שבן המשפחה יכול להתמך בכם בלב שקט יותר ולקבל תנאי החזר מעולים, פי כמה טובים יותר ממה שהיה מקבל בכל מקום אחר.

אתם גם עוזרים לבן המשפחה עם כל הבירוקרטיה, כאבי הראש, הריצות, הפגישות והתיזוזים אילו היה עובד מול הבנק. ביניכם הכל יכול להסגר בפגישה פשוטה (או אפילו טלפון) ואין צורך בטפסים ובירוקרטיות.

 

איך צולחים את זה?

  • המנעו מכניסה אם כושר ההחזר נמוך – אם בן המשפחה שלכם דל אמצעים, אל תמהרו להכנס כמלווים. בדקו קודם היטב – האם הוא ניגש קודם לבנק והבנק בחר לא לאשר לו הלוואה? במידה וכן – הבנק יודע היטב מדוע ולמה בחר לא להלוות את הכסף, מדובר בלקוח עם כושר החזר נמוך. אם מצבו הכלכלי של בן המשפחה שלכם לא טוב, הסיכוי שתראו את כספכם חזרה נמוך מאוד.

 

  • המנעו מכניסה אחרי אכזבה אחת – מקרה שחוזר על עצמו מול בני משפחה – בן משפחה מסויים נטל מכם הלוואה, איחר החזרים או פספס החזרים ועד שראיתם את כספכם חזרה יצאה נשמתכם והאפירו שערותיכם – אם בכלל קיבלתם את כספכם חזרה. כמה שנים לאחר מכן, אותו בן משפחה חוזר אליכם, ולמרות מפחי הנפש והאכזבה שחוויתם בהלוואה הראשונה שנתתם לאותו בן משפחה, אתם שוקלים זאת ברצינות שוב.

תראו, האמוציות מציפות ואתם רוצים לעזור לאדם יקר לכם, זה ברור ומובן, אבל אחרי אכזבה אחת, הסיכוי לאכזבה נוספת הוא קרוב ל-100%.

 

  • המנעו מסיכומים כלליים – בין בני משפחה, מאוד נפוץ שמשפטים כמו "אחזיר כשיהיה לי, לפי כושר ההחזר שלי" נפוצים מאוד. עדיף לא לתת לבן המשפחה להחזיר לפי הנוחיות שלו, אלא להכניס אותו למסגרת של כללים, חוקים ולו"ז שתחייב אותו להתכוונן להחזרים. "אחזיר כשיהיה לי" זה פתח ל"עדיין אין לי" גם חצי שנה אחרי שהתחילה ההלוואה. דאגו שהכל יהיה מוגדר ומסוכן מראש, תאום ציפיות מלא, מפורט ומפורש.

 

  • חוזה כתוב – אם מתחברים לסעיף הקודם, כל סיכום מפורט ומפורש צריך להעשות בכתב, כדי שלא תשכחו מה סיכמתם וכדי שהכל יהיה מנוסח באופן שברור לשני הצדדים. חוזה כתוב גם ישרת אתכם משפטית אם תגיעו למצב המביש הזה, שבו אתם לוקחים בן משפחה למשפט בעקבות הלוואה שהוא לא החזיר לכם. בן המשפחה עשוי לטעון במשפט כי הכסף "היה במתנה", ובמידה ואין סיכום בכתב – זו המילה שלו כנגד המילה שלכם.

שופט עשוי מאוד להסתבך בכזה מקרה, אולי באמת נאמר מראש שהכסף במתנה ואתם מנסים לעשות קופה על בן המשפחה שלכם? ואולי בעצם סוכם שאת הכסף הזה תקבלו בחזרה ובן המשפחה מנסה לעשות קופה על חשבונכם? בכאלו מקרים, מחפשים עדים, בני משפחה נוספים שהיו עדים לסיכום, כאלו ששמעו שיחות שלכם מול בן המשפחה הלווה על אופי ההלוואה, ונוצר בלאגן כללי שממנו לא תצאו בקלות, וגם מערכת היחסים עם בן המשפחה יהרסו, סביר להניח. סכמו בכתב והמנעו מכל המצבים האלו.

 

  • גלו גמישות מסויימת – תראו, אם מדובר בהלוואה של 2,000 שקל ולא של 15,000 שקל או 50,000 שקל, אתם יכולים להראות קצת יותר גמישות, כדי שהקשר בינכם לבין המשפחה ישמר טוב יותר.

אולי תאריכי ההחזר יכולים להיות קצת יותר דינמיים, אולי סכומי ההחזר יכולים להיות קצת יותר דינמיים בהתאם ליכולת ההחזרה, אבל אין ספק שעם הלוואה קטנה אפשר להתפשר ולהתגמש, כדי שמערכת היחסים שלכם תשאר טובה ואוהבת.

  • תכננו את תדירות וגובה ההחזרים והריביות – הגדירו לו"ז וסכומים, ממש כאילו ההלוואה היא מול הבנק ויש "לוח סילוקין" להלוואה, הכינו לוח סילוקין שכזה בעצמכם. תאריכים לתשלומים וסכומים יכניסו את בן המשפחה הלווה למצב של משמעת ותכנון, ויגדילו את הסיכוי שכל העסק הזה יסתיים בשלום.

 

  • תאמו ציפיות עבור מקרים לא טובים – מה קורה אם הלווה מפספס תשלומים או מסתבך בדרך? מאחר בתשלומים, מספק החזר חלקי, וכדומה? אתם צריכים לדון על המקרים האלו מראש, ולהחליט מראש מה קורה בכל מצב כזה. מול בן משפחה המצב הזה אפשרי יותר, מאחר ובן משפחה ירגיש בנוח יותר "לעגל פינות" מולכם, הרבה יותר מאשר אילו הוא היה עומד מול הבנק או מול גורם מלווה רשמי אחר.

 

  • תעדו את ההחזרים במפורש – חשוב מאוד וקריטי ביותר. לפעמים, לאורך חיי ההלוואה, יש בלבול ואי סדר. האם החזירו לכם 12,000 שקל מסך ההלוואה, או 10,000 שקל מסך ההלוואה? "היה עוד תשלום בהתחלה של 2,000 שקל, אתה לא זוכר?". לא, אתה לא זוכר, ובן המשפחה המבולבל שלכם מתבלבל בשוגג או בכוונה.

תאמו מראש קובץ אקסל משותף, שאותו שניכם יכולים לערוך, או לפחות קובץ שבו שניכם יכולים לצפות, וסגרו מראש שחייבים לעדכן אותו עם כל תשלום, בלי פספוסים. תאמו מראש שמה שלא כתוב בקובץ לא קיים, לא התרחש ולא קרה, וככה אין מקום ל"זכרון", ניגשים לתיעוד והוא הבורר בכאלו מקרים.

  • סגרו על כך שעדכניות הקובץ והתקינות שלו הן באחריות שניכם, ואי אפשר לטעון לגבי תשלום שבוצע או לא בוצע בעבר אם הוא לא מפורט בתיעוד שלכם. עשו לכם מנהג, יחד עם כל תשלום החזר בהלוואה – להעביר הודעת וואטס אפ ביניכם עם אישור ההעברה והתיעוד שלה, בנוסף לקובץ המשותף. את הודעת הוואטס אפ תפתחו תמיד במילים קבועות, כמו לדוגמא "החזר הלוואה", ואז תציינו מועד וסכום, וככה תוכלו לשלוף את כל ההודעות האלו במרוכז מהוואטס אפ שלכם באמצעות חיפוש של המילים "החזר הלוואה" בהודעות שביניכם. במידה ובן המשפחה הלווה שוכח, מפספס או מאחר בהחזרים, אל תפחדו לתת לו "התראות" ו"תזכורות" לפני תשלומים עתידיים, קצת לפני שמועדם מגיע. "בעוד שבוע, ב1/7, צריך להגיע תשלום נוסף של 600 ש"ח על חשבון ההלוואה". תזכורות כאלו יעשו סדר ויפחיתו את כמות הפספוסים, וגם ישמשו אתכם משפטית בהתאם למה שנכתב בסעיפים הקודמים.

טעות נוספת שעולה הרבה בהלוואות משפחתיות, היא האם משלמים ב1/7 עבור יולי, או שמשלמים ב1/7 עבור יוני, כלומר, האם התשלומים הם קדימה או אחורה. תיעוד מסודר ימנע מכם גם את העניין הזה, כך שהלווה לא יטען שאתם דורשים תשלום אחד מיותר בסיום התקופה.

  • כל מה שכתבתי עד עכשיו זה הערות בעיקר למלווה, פחות ללווה. בואו נדבר קצת על הלווה עצמו – בן המשפחה. אם יש לך חודש מסויים קצת אקסטרא, פרגן לבן המשפחה תשלום גבוה יותר (על החשבון או כ"ריבית בהתנדבות" כאות תודה על העזרה שלו), תראה לו קצת כוונה טובה והערכה באופן הזה.

אם אתה רואה שאתה נקלע לצרה כלכלית, פיספוס או איחור של תשלום מסויים – עדכן אותו מראש, היה כן ושקוף עימו וספר לו על המצב. סכמו כמו שני אנשים בוגרים ואחראיים איך מגשרים על הבעיה – מתי יגיע התשלום, איך תסדירו את העניין ואיך תשנו את הלו"ז כדי לכפר על כך. הגורם שהלווה לכם את הכסף הוא איש משפחה קרוב ויקר לכם – אל תכינו לו הפתעות, עדכנו אותו מראש לפני דברים כאלו, זה יגביר את האמון שלו בכם.

 

הלוואות בין בני משפחה זה מסוכן

סיכמתם מראש. תיעדתם הכל. תיאמתם ציפיות. העליתם את הסיכום בכתב וחתמתם. נקטתם בכל אמצעי הזהירות – ופתאום – בן המשפחה מפתיע ומפספס תשלומים, לא מחזיר את הכסף, מסנן ונעלם לכם. סיטואציה נפוצה למדי. חשוב להבין – בן משפחה שמוריד מכבודו ובא אליכם כדי לבקש כסף – זה כנראה כי מצבו הכלכלי לא חיובי במיוחד, מה שאומר שכנראה יהיה לו קשה להחזיר לכם את הכסף.

המון פעמים מדובר במישהו שלא קיבל אישור מהבנק, והסיכון שלא תראו את כספכם חזרה הוא יחסית גבוה.

פעם אחת הלוויתי כסף לאחותי, וכדי להמנע מחלק גדול מהסיכון שבעניין, סיכמתי עם אבא שלי שהוא סוג של ערב להלוואה, ושאם אחותי מתרשלת בהחזרי ההלוואה, הוא צריך לשלם במקומה.

אבא שלי שמח להיות ערב שלה למען שלום בית, מצבו הכלכלי לא רע בכלל והוא יכול לקחת על עצמו את הנטל הזה, והדבר האחרון שהוא היה רוצה לראות זה אותי ואת אחותי רבים סביב כסף.

את הסיכום הזה מול אבא שלי לצערי לא העלתי בכתב, ולמזלי, מעולם לא הייתי צריך להשתמש בסיכום הזה, מאחר ואחותי החזירה לי את כל הכסף לפי הלו"ז שהגדרנו, כמו שעון.

מאחר והסיכון כל כך גבוה, הייתי ממליץ כי סכום ההלוואה יהיה משהו שנוח לכם לחיות בלעדיו. הנחת היסוד שלכם צריכה להיות שזה כסף שבפוטנציאל לא יחזור אליכם בעתיד, אל תלוו סכום גבוה מתוך תקווה ואמונה שתראו אותו שוב. נשמע קצת קשוח, אני יודע, אבל תבניות חשיבה כאלו יעזרו לכם וישמרו את הקשר שלכם עם בן המשפחה הלווה.

אם אין לכם את הסכום שבן המשפחה מבקש, אל תסכימו, או שתתנו לו סכום חלקי, והוא יאלץ להשלים את השאר מבן משפחה נוסף או ממקור אחר.

הלוו לבן המשפחה כסף רק ממה שיש לכם, לא ממה שאין לכם! אל תקחו הלוואה במיוחד, אל תפתחו חסכונות, קופות גמל או תוכניות חסכון למיניהן, שום דבר כזה – רק מכסף שיש לכם "ספייר"! אם בן המשפחה לא יכול לקחת הלוואה מהבנק או מעדיף שלא לקחת הלוואה מהבנק בגלל ריביות גבוהות, זה לא הגיוני שכדי לעזור לו אתם תצטרכו לעשות פעולות קיצוניות כמו נטילת הלוואה בעצמכם או שבירת חיסכון.

צמצמו את הסיכונים ככל האפשר – בחנו יחד עם בן המשפחה את תדפיסי הבנק, ההכנסות וההוצאות שלו, ואם הוא מבקש החזרים חודשיים גבוהים מידי – העמידו אותו במקומו ותקנו את דעותיו.

 

חישוב סיכונים, שיעור ראשון

מאוד קשה להגיע לחישוב מדוייק של הסיכון בהלוואה, אתם לא בנק או גוף הלוואה רשמי ואין לכם את הכלים הניתוחיים המדוייקים והידע האנליסטי כדי לסווג את בן המשפחה לכדי רמת סיכון וכושר החזר מדוייקים. בכל זאת, אם תרצו לדעת מה הסיכון, ולהתאים לפיו את סכום ותנאי ההלוואה (או לא לאפשר את ההלוואה כלל וכלל במקרים של סיכון גבוה), הנה מעט מידע בסיסי לגבי זה.

ראשית, חשבו על ההון הנוכחי של בן המשפחה הלווה. האם יש לו הון משל עצמו בעו"ש, דירות, רכבים, נכסים – ונסו לכמת את כל זה לכדי שווי הלווה, ממש כמו שאוספים את הסכום והנכסים של עשירים כאשר מנסים לאמוד את השווי שלהם. שנית, קחו את המשכורת החודשית של הלווה, וסכמו את ההוצאות החודשיות שלי לפי תדפיסי חשבונות הבנק שלו.

כך, תוכלו להבין שני דברים – ראשית, האם יש בטחונות פיזיים בצורת נכסים, רכבים, או דברים ששווים כסף שבמקרה הצורך יצטרך (ויאלץ) הלווה להשתמש בהם כדי להחזיר הלוואה שאין לו אפשרות להחזיר באופן ישיר, ושנית, האם הוא יעמוד בתשלומים החודשיים של ההלוואה. במידה ומדובר בלווה ללא הכנסה קבועה מעבודה שכירה, אם מדובר בבעל עסק שניזון מהכנסה דינמית בהתאם להצלחת העסק שלו, החישוב יהיה סך הכל דומה, אך דעו וזכרו שיתכנו עיוותים וסטיות מסויימות בחישוב שלכם. אל תהססו, אחרי שהערכתם את השווי של בן המשפחה הלווה, להתנות החזרים של ההלוואה כנגד נכסים או ציוד יקר ערך שיש לבן המשפחה. לא נעים, אבל הכרחי.

יתכן ותסכמו מראש שאם לא יחזיר את הכסף הרכב שלו יעבור לרשותכם, אולי תכשיט יקר, נכס נדלני או חלק ממנו, או כל פריט בר ערך אחר. סיכום שכזה יפעיל לחץ על בן המשפחה (שבדרך כלל פחות קיים, מאחר ומדובר בבן משפחה והוא מרגיש בנוח יותר לא להחזיר לכם את כספכם) לעמוד בתשלומי ההלוואה החודשיים, לחץ שלעניות דעתי הוא בריא והכרחי כדי לצאת לדרך עם ההלוואה.

 

מטרת ההלוואה

בימינו אנשים לוקחים הלוואה לכל מטרה אפשרית בערך. רכב חדש, דירה, פתיחת עסק, עזרה במצב הכלכלי השוטף, בר מצווה לילד, חתונה, נופש וטיסות לחו"ל.

באופן אישי, אני מאמין שאם בן משפחה בא לבקש ממכם הלוואה, לא ראוי שזה יהיה למטרות קצת פחות קריטיות כמו נסיעה לחו"ל או נופש. אם הוא לא מקבל אישור להלוואה שכזו מהבנק, לדעתי הוא פשוט צריך לוותר על הנסיעה והנופש. הלוואות בין בני משפחה צריכים לבוא אך ורק במקרים קיצונים יותר, בעיקר עזרה במצב הכלכלי השוטף, ולכל היותר לטובת אירועים (בר מצווה לילד, חתונה וכדומה).

בנוגע להלוואה למטרת דיור ורכב חדש, אישית לא הייתי מסכים להלוות לבן משפחה כסף למטרות אלו (שישאר בדירה הנוכחית או שימשיך להשכיר, ושישאר עם רכב ישן), למעט מקרי קצה בהם יש הזדמנות לרכישת דירה שווה במיוחד, אין לבן המשפחה מקום לגור בו, המציאות מחייבת אותו לרכוש רכב או להחליף את הרכב הקיים, וכדומה.

בנוגע להלוואה לפתיחת עסק – זה טריקי מאוד. אף אחד לא יודע בוודאות האם העסק יצליח ואיך יראו רווחי הרכב לאחר שיפתח (וגם אם מדובר בהלוואה לעסק קיים).

 

חלופות להלוואה

כאשר בן משפחה ניגש אליכם לצורך הלוואה כאשר מצבו הכלכלי עגום והוא מסתבך כלכלית, אם אין לכם אפשרות או רצון לעזור לו עם הלוואה כספית של ממש, יש עוד מגוון דברים שאתם יכולים לעשות כדי לעזור לו לצאת מהבוץ, פריבילגיה שאין לו מול שום גורם מלווה אחר כמו הבנק.

אתם יכולים להציע לו לעבור לגור איתכם ולחסוך לו על ידי כך בתשלומי שכירות או משכנתא, אתם יכולים לעזור לו בכך שתספקו לו אוכל או שאריות אוכל שגם ככה יש לכם במקרר ואף אחד אצלכם בבית לא אוכל וכך לחסוך לו בעלויות על מזון, אתם יכולים להלוות לו את הרכב שלכם כשהוא צריך ואתם לא זקוקים לו ולחסוך לו את הצורך ברכב חדש (או לתת לו את האפשרות למכור את הרכב הקיים שלו), וכדומה.

אין לזלזל בחלופות האלו להלוואה, מאחר והן חוסכות לבן המשפחה כסף רב, והלכה למעשה, זה כמעט זהה לחלוטין ללתת לו כסף בפועל. מה שטוב זה שהעלויות שלכם בתור המלווים לרוב יהיו קטנות בהרבה מלתת לו כסף בפועל.

 

פיצוץ ביחסים

הלוואות בתוך המשפחה עשויות להסתיים בחיכוכים, ויכוחים, אי נעימיות ולעיתים אפילו בפיצוץ ביחסים. כשזה מגיע לכדי כך זה לא נעים בכלל, בדרך כלל בן המשפחה שבר את ליבכם והנפש (וגם אצלו המצב הנפשי יתערער משמעותית בעקבות הפיצוץ) ותוותרו מתוסכלים מכל הסיפור.

כמובן מומלץ להמנע בכל דרך אפשרית מפיצוץ ביחסים עם האמצעים ששיתפתי בכתבה הזו (חישוב יכולת, בחינת חלופות, אם כבר ניתנת הלוואה – תיאום ציפיות מלא, חוזה כתוב וכדומה).

זכרו תמיד שסירוב מצידכם הוא אולי לא נעים ויגרום למשבר ביחסים עם בן המשפחה, אבל הלוואה בין בני משפחה שלא צלחה תפיל עליכם משבר גדול פי כמה ביחסים בוודאות, ואם אתם רואים שקשה לכם להלוות לבן המשפחה את הכסף כי אין לכם, כי אתם לא סומכים עליו שיחזיר או כי המצב הכלכלי שלו מראה שלא תהיה לו האפשרות להחזיר, עדיף שתסרבו ותחוו משבר קטן במקום משבר גדול.

עוד כתבות מומלצות בנושא הלוואות

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?