הלוואות בשוק האפור – איך יוצאים מהסיחרור המסוכן

זה קצת משעשע, קצת מביך וקצת אבסורדי, שכשמחפשים בגוגל דרכים לצאת מהסיחרור המסוכן ששמו הלוואות בשוק האפור, מגיעים קודם כל, לפני המידע המבוקש, לאתרים שמקודמים באופן ממומן עבור הלוואות בשוק האפור. בנאדם כבר הכיר שיש לו בעיה, הבין שהוא צריך לפעול, תפס יוזמה, התחיל לחפש מידע כדי לצאת מהסבך, ואז, מגיעים הפנתרים הגדולים ומנסים לתת בו ביס נוסף, כדי להכחיד לחלוטין את כל מה שהוא והמעט שנשאר ממנו.

האם לקחת הלוואה בשוק האפור? האם יש מצבים שבהם זה לגיטימי? מה עושים כשמסתבכים עם השוק האפור ואיך יוצאים מהבלאגן? אילו משני זהירות צריך לנקוט לפני שעושים צעדים בכיוון הזה ואיך בכלל להמנע מכל הסיפור הזה מראש? הנה כל המידע.

ראשית, אתן קצת מגישתי בנושאים האלו. הכתובת על הקיר זמן רב עוד לפני שניגשתם לשוק האפור. עדיף להשאר ביתרת זכות (דגל לבן), וכשאתם ביתרת זכות, לדאוג שלא תפלו למינוס. אם נכנסתם למינוס (דגל אדום) והוא גדל עד שהמסגרת נגמרת, תמצאו את עצמכם לוקחים הלוואה כדי לכסות את המינוס (דגל שחור).

במצב הזה תוכלו לכל היותר לקחת עוד הלוואה אחת (אם יאשרו לכם) אם המינוס יצמח מחדש גם אחרי ההלוואה (דגל בצבע כל כך כהה שכבר אין צבע כזה). אחרי שתמו כל הדגלים, אתם תמצאו את עצמכם או פושטים רגל, או פונים לשוק האפור, ואף אחת מן האפשרויות האלו אינה נעימה או כייפית. כבר מהשלב הראשוני, ברגע שהמינוס שלכם התחיל לגדול, הרבה לפני שפניתם לשוק האפור, הכתובת הייתה על הקיר ושם הייתם צריכים לעצור הכל ולעשות חישוב מסלול מחדש. כל שלב בתהליך הוא כפלסטר לטיפול ברגל גדועה: יותר טוב מכלום אך אפילו לא קרוב כדי להיות מספיק בכדי לטפל בבעיה.

הלוואה לא מטפלת במינוס, הלוואה נוספת לא מטפלת בהלוואה ובמינוס ביחד, והלוואה בשוק האפור לא מטפלת בחובות כבדים. אם כבר, אתם רק חופרים לעצמכם בור עמוק יותר, וככל שהוא עמוק יותר ככה יהיה יותר קשה לצאת ממנו.

זהו, סיימתי עם הפסימיות. עכשיו, אם כבר הגעתם למצב הזה ואתם פונים לשוק האפור, בואו נדבר על זה קצת ועל איך יוצאים מהסיחרור המסוכן הזה.

 

אז מה זה בעצם שוק אפור?

שוק אפור הוא כינוי לגורמים פרטיים או עסקיים שמספקים הלוואות אלטרנטיביות לאנשים שלא תאושר להם הלוואה מול הגורמים המקובלים. הריביות גבוהות מאוד, והתהליך מהיר ופשוט – אין צורך בערבים, בירוקרטיות או תהליך אישור ארוך ומייגע. השוק האפור חוקי על פי החוקים במדינת ישראל, בניגוד לשוק השחור, לפי חוק ההלוואות החוץ-בנקאיות. החוק מגדיר כי ניתן לגבות ריביות גבוהות (עד פי 2.25 מהריבית הממוצעת על האשראי לציבור במשק) עבור הלוואות שלא במסגרת בנקאית, הלוואות בגודל של עד 25,000 ש"ח.

איך החוק מאפשר לגופים כאלו לעסוק במסגרת המותר? פשוט מאוד – השוק האפור, כקונספט, הוא לא דבר רע, להפך, הוא יכול לספק חבל הצלה אחרון למישהו לפני שהוא טובע, לתת לו הלוואה כשהבנק כבר לא יתן לו הלוואה, וזה יכול להציל אותו ולאפשר לו לצאת מהחובות. הריביות שמאושרות על פי חוק בשוק האפור גבוהות כל כך מאחר והסיכון שהגופים המלוואים נוטלים על עצמם כל כך גבוה, ואין להם אפשרות לקבל בטחונות להחזר ההלוואה כמו שיש לבנק.

הבעיה מתחילה כשהחוק הכתוב לא נאכף במציאות בפועל, והשוק האפור מתפרע וחוגג על חשבון חוסר הרגולציה והפיקוח. כך, אתה ניגש לשוק האפור ומקבל גם הצעות להלוואות עם ריביות של 80%, 100% ואפילו 150% בשנה. אתם קוראים נכון – קח 100 שקל היום, תחזיר 200 שקל בעוד שנה. האמת? שעוד היינו נדיבים, בשוק האפור גם במקרים קיצוניים תקבלו ריביות של 200% ואפילו יותר. עסקה מפוקפקת לכל הדעות, אני מקווה שמי שלוקח את העסקה או מצפה לירושה ענקית, או מחכה לכספי זכייה בלוטו, או מתכוון לשדוד בנק בזמן הקרוב.

 

מיהם הלווים בשוק האפור?

אתם כנראה יכולים בקלות (במציאות או בפוטנציאל) ליפול לתוך אחת הקטגוריות שמגדירות את רוב הפונים לשוק האפור.

כשישית מהפונים לשוק האפור הם אנשים שפוטרו מעבודתם וכעת מתקשים לנהל כלכלית את משק הבית, חלק ניכר מאוד מהפונים לשוק האפור הם אנשים שמתקשים לעמוד במציאות הכלכלית בחיי הזקנה שלהם, כרבע מסך הפונים מעל גיל 60.  כמעט שליש מהפונים לשוק האפור הם בעלי עסקים שנקלעו למצוקה כלכלית או לבעיה תזרימית בעסק, ועוד כשישית מהפונים הם כאלו שפנו לשוק האפור כדי לממן אירוע משפחתי כלשהו, וכעשירית מהפונים לשוק האפור פונים בעקבות הצורך לממן תרופה יקרה שאינה חלק מסל הבריאות.

 

למה זה רעיון גרוע לפנות לשוק האפור?

גם אם מצאתם חברה הגונה שעובדת על פי חוק ונותנת לכם ריביות גבוהות ולא מפלצתיות, זה עדיין כנראה רעיון גרוע לפנות לשוק האפור, במיוחד אם אתם משתמשים באמצעי הזה למניעה של הליך פשיטת רגל או כונס נכסים. לפעמים עדיף להרים ידיים, להכנע למסלול שהמדינה מתווה לך כדי לצאת מחובות, לפשוט רגל ולהתחיל פרק ב' מחדש, מאשר למצוא את עצמכם לוקחים הלוואה נוספת בשוק האפור.

זכרו שאתם ככל הנראה פונים לשוק האפור כי סורבתם להלוואה בנקאית, וזה אומר שלפחות הבנק, מצידו, לא מאמין שתצליחו להחזיר את ההלוואה – האם אתם בטוחים שתצליחו להחזיר אותה במסגרת השוק האפור, עם ריביות גבוהות יותר?

בגדול, בשוק האפור לא יערימו עליכם קשיים מיותרים. כל עוד החשבון שלכם לא מוגבל ולא חזרו ממנו צ'קים בשנה האחרונה, תוכלו לקבל אישור. הקלות הזו מחשידה ומדאיגה. כנגד ההלוואה אתם תצטרכו לשעבד רכב, נכס, רכוש או תכשיט, והנ"ל יהיה שייך לגורם המלווה במידה ולא תצליחו להחזיר את ההלוואה.

פניה לשוק האפור נוצרת בדרך כלל אחרי שסורבתם בבנק, וזה אומר שאתם כבר מסובכים עד מעל הראש בחובות. האם זה רעיון טוב לדעתכם ליצור חוב חדש מול גורם חדש, בתנאים גרועים ובריביות גבוהות? כנראה שלא. גם אם זה נראה לכם כמו הפתרון היחידי לבעיה שלכם כרגע, כנראה שהבעיה תחזור עם ריבית (משחק המילים מכוון) בעתיד הלא-כל-כך-רחוק בכל מקרה, ואז כבר לא תהיו שקועים בבוץ, אלא עמוד מתחת לאדמה.

 

איך השוק האפור גובה? ידפוק לי על הדלת ביריון וישבור לי את היד?

הבנק יכול לעקל לכם את חשבון הבנק, לפנות אתכם מהבית, לסגור עליכם את הברז, וללחוץ אתכם ככה כדי לאלץ אתכם להחזיר הלוואה. בנוגע לשוק האפור, יש גורמים שינסו לפתור את אי-החזר ההלוואה שלכם בדרכים אלימות לא חוקיות, ויש גורמים גם שלא. אין לכם באמת אפשרות לדעת מראש האם הגורם אליו פניתם יבצע גבייה במקרה שלא תחזירו את ההלוואה שלכם בזמן בדרך חוקית או לא. אתם יכולים למצוא את עצמכם סובלים מאיומים, פגיעה ברכב או כל רכוש אחר, אלימות כנגדכם או נורא מכך – כנגד יקרים לכם, וזה מגיע אפילו עד כדי רצח במקרים קיצוניים.

גם אם מאיימים או מפעילים עליכם "לחצים פיזיים" באופן אלים, פנייה למשטרה אולי תבלום את מאמצי הגבייה של הגורם המלווה, אבל את הכסף הזה אתם תצטרכו להחזיר בכל מקרה. במקרים רבים המשטרה לא עוזרת, ובמקרים רבים זה מביך מידי לפנות לרשויות החוק כי אתם נחשפים ככה בחובכם. אם אתם בעלי עסק, עשויים אפילו בשוק האפור להשתלט לכם עליו ולנכס אותו אליהם (על פני השטח, לא במציאות או באופן מעשי), ולהנות מהרווחים של העסק עד להחזרת ההלוואה, כולל ריביות איחורים, או להפוך לבעלים הרשמיים של העסק ולהפוך אתכם לעובדים (במקום הבעלים) בעסק של עצמכם.

למרות הריביות הגבוהות, התנאים הנוראיים, הסכנה לשיטות גבייה לא חוקיות או קונבנציונליות וכל הנתונים שמצביעים לכיוון נטישת הרעיון, השוק האפור חי, קיים ובועט, והביקוש גבוה ובמגמת עלייה מתמדת. כקונספט, כפי שאמרנו, זה לא דבר רע, אבל היעדר הפיקוח על השוק האפור והמקרים שבהם הוא עובר על החוק כאשר יש גבייה לא חוקית אלימה – אלו המקרים שהופכים אותו למקום שממנו כדאי להתרחק.

 

הדרך הטובה ביותר ליציאה מהסחרור – לא להיכנס אליו מלכתחילה

כמובן שהדרך הכי טובה לצאת מעסקה מפוקפקת בשוק האפור, היא לא להכנס אליה בכלל בראשית. איך עושים את זה אתם שואלים? שאלה מצויינת. הנה כמה פתרונות, חלקם יצירתיים וחלקם לא שגרתיים:

  • בדקו אפשרות להלוואה נוספת, למרות שאחת נוספת לא מאושרת לכם, כנגד קופת גמל, קרן השתלמות, פנסיה או כל אמצעי אחר שיש לכם. אם זה לא מאושר, אל תהססו לשחרר כספים מהמקומות האלו כדי לכסות מינוסים והלוואות לפני שתקחו הלוואה נוספת דרך השוק האפור.
  • פנו לחברת כרטיס האשראי שלכם ובדקו האם יש לכם אפשרות לקבל מימון כלשהו כדי לצאת מהבלאגן, רגע לפני שאתם פונים לשוק האפור. חברת האשראי יכולה להציע לכם אשראי במקרים מסויימים גם אם הבנק מסרב.
  • פנו לחברות ביטוח וחברות מימון שונות לגיטימיות יותר מהשוק האפור, ובדקו האם יש אפשרות לספק לכם מימון ישיר.
  • בדקו את האפשרות שתאושר לכם הלוואה חברתית.

 

המלווים בשוק האפור – לעיתים פורעי חוק שמלבינים כספים שמקורם פלילי

אם נפלתם על גוף מלווה שפועל במסגרת המקובל והחוק, זכיתם, כנראה גם שיגבו ממכם את הכספים בדרכים לגיטימיות ופחות "פיזיות". מאחר וזה תחום שאינו מפוקח מספיק, גופים שמלווים כסף בשוק האפור המון פעמים משתמשים בהלוואות כאמצעי להלבנת כסף שחור. איך זה עובד? לוקחים כסף שחור שמקורו לא חוקי או אולי אפילו פלילי, ומלווים אותו ללווים, לקוחות.

את הכסף שמקבלים מהלווה חזרה בצורת צ'קים קטנים מכניסים ללא דאגה לחשבון הבנק, מאחר ואין צורך לספק עליו הסברים – זהו כסף מהלוואה שחוזר לבנק. קל מאוד לטשטש את הריביות ולספר שהן פשוט מאוד גבוהות, ולכן נכנסים סכומי כסף אדירים לבנק, ואין צורך לתת רציונל נרחב לגבי מקור הכסף מאחר והפינה הזו סגורה.

אם שמעתם על כך שגוף מלווה בשוק האפור משתמש בכספי הלקוחות הלווים כדי להלבין כסף שחור, הזהרו ופסלו אותו על הסף. פעילות העסק לא חוקית כבר כאן, והסיכוי שפעילות העסק תמשיך להיות לא חוקית באמצעות גבייה פיזית ואלימה גבוהים למדי. השמרו לכם ושמרו על עצמכם.

 

יציאה מהסיחרור בחסות החוק

במקרים רבות, אם הסתבכתם עם השוק האפור, אתם יכולים לצאת, לנתק מגע ולסגור את ההתחייבויות מול הגורם המלווה גם בחסות החוק במדינת ישראל.

בדקו את האפשרות לפנות לערכאות משפטיות מקובלות, הליך משפטי מול הגורם המלווה. יש דרכים להשתחרר מחוזים דרקוניים מול גופים מלווים!

אם גובה הריבית גבוה מהמותר על פי חוק או אם החוזה אינו תקין מכל סיבה שהיא, החוק והמשפט לצידכם. גובה הריבית המותר, כפי שציינו – עד פי 2.25 מהריבית הממוצעת על האשראי לציבור במשק, וחוזה תקין צריך להכיל את שמות שני הצדדים – הלווה והמלווה, סכום ההלוואה המקורי (סכום הלוואה עם תוספות או ריביות זו עילה לביטול החוזה!), ופירוט התנאים והריביות של ההלוואה.

ישנם מקרים נוספים בהם ניתן לפרק חוזה הלוואה בשוק האפור – התייעצו עם עורך דין. בדרך כלל הייעוץ הוא ללא תשלום. עדיף להתייעץ עם עורך דין לפני החתימה על החוזה, במידה והחוזה לא סופק לכם לעיונכם או לעיון עורך דין מטעמכם – זו לכשל עצמה סיבה מספקת על פי החוק לביטוח החוזה.

עוד כתבות מומלצות בנושא הלוואות

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?