הלוואה לכל מטרה – מהיכן כדאי לקחת?

אתם זקוקים להלוואה, קורה.

השאלה מאיפה לקחת אותה היא הרת גורל, ותשנה את החיים שלכם לאורך כל חיי ההלוואה. נתחיל קודם כל מהאפשרויות שפרושות בפניכם: הבנק, חברות כרטיסי האשראי, וגורמים מלווים חוץ בנקאיים.

יש גם שוק אפור – אופציה קצת פחות מומלצת באופן טבעי.

בעבר לא באמת היה דבר כזה הלוואה לכל מטרה בבנק.

אנשים היו לוקחים משכנתא, והיו משלימים את המשכנתא עם "הלוואה לכל מטרה" עבור ריהוט, מכשירי חשמל, שיפוץ וכדומה. ההלוואה לכל מטרה, לא באמת הייתה "לכל מטרה", אלא בעיקר סביב דיור, ובמיוחד עבור לקוחות שניצלו את מלוא היכולת שלהם בנושא המשכנתא שלהם, כלומר קיבלו מימון מקסימלי במסגרת המשכנתא.

לצד המשכנתא היו לוקחים הלווים הלוואה לכל מטרה כדי לקבל מימון נוסף על דברים שקשורים לדירה החדשה שלהם.

במילים אחרות, ההלוואה לכל מטרה שימשה בעיקר כדי לחזק הון עצמי חסר ללווים, סוג של קומבינה כדי לאפשר להם כסף מלווה עבור מטרות שקשורות לדירה, שלא יעלה על חשבון אחוזי המימון של המשכנתא.

היום, הסיפור כבר שונה לחלוטין. המילים "לכל מטרה" מקבלות את המשמעות האמיתית שלהם גם בבנק ולא רק בגורמים חוץ בנקאיים.

אפשר לקחת את ההלוואה לכל מטרה באמת ממש כמעט לכל מטרה שהיא.

הבנקים הצטרפו לחגיגה של חברות כרטיסי האשראי והחברות המלוות מחוץ לבנק, ומציעים גם הן היום הלוואה לכל מטרה, ובכל הכח: אתם רואים את ההצעה שלהם להלוות לכם כסף במודעות באינטרנט, בפרסומות בטלויזיה, בשלטי חוצות ובשיחות טלמרקטינג נכנסות שהבנק יוזם אליכם, במועדים אסטרטגיים בהם נראה שאתם זקוקים לזה.

 

מהי הלוואה לכל מטרה?

הלוואה לכל מטרה, כשמה כן היא, לכל מטרה. קיימים שלושה סוגים של הלוואות – עבור דירה (משכנתא), הלוואה לרכישת רכב, והלוואות עבור כל מטרה אחרת שאינן דיור או רכב – לכל מטרה אחרת שהיא.

ברוב המקרים, לא תהיו חייבים אפילו להסביר מהי סיבת הבקשה להלוואה, וגם אם הגורם המלווה ידרוש לקבל ממכם הסבר מהו הצורך בסכום הכסף, זה כנראה יהיה שלב פורמלי בלבד ונטול משמעות אמיתית.

אם המצב הכלכלי שלכם מעט רעוע ואתם מבקשים לקחת את ההלוואה מול הבנק יש סיכוי שכן יתעקשו איתכם לגבי סיבת ההלוואה, וכדאי מאוד שתמסרו את האמת מכיוון שהבנק יבקש אישורים והוכחות.

ישנם מקרים בהם כדאי לכם ליזום חשיפה של המטרה, בעיקר אם מדובר בהלוואה להשבחת נכס, כי הריביות יהפכו להיות טובות יותר בכאלו מקרים בנטילת ההלוואה מול הבנק.

מבחינת הבנק הלוואה לכל מטרה שונה אלף אלפי מונים מהלוואה עבור דיור או רכב. הסיבה העיקרית היא שבמקרה ואתם לא עומדים בהחזרי ההלוואה, אין לבנק נכס או רכב ששועבד להלוואה, כך שאין לבנק דירה או רכב לקחת ממכם, למכור ולפדות את כספי ההלוואה.

מבחינת גורמים חוץ בנקאיים להלוואה – אלו בכל מקרה בדרך כלל לא מבקשים בטחונות או שיעבוד עבור הלוואה. הסיכון גבוה פי כמה וכמה עבור הבנק שאין לו מה לקחת ממכם במידה ולא תעמדו בהחזרים, ולכן הריביות גבוהות בהרבה.

הלוואות לכל מטרה מאושרות יחסית בקלות. כל הגורמים המלווים בארץ יציעו לכם את עזרתם בשמחה ובלי קשיים או מכשולים, לפחות עבור סכומים סבירים של כמה עשרות אלפי שקלים. אם בחרתם לקחת הלוואה לא בבנק, אפילו הבירוקרטיה והמהירות בנטילת ההלוואה יהיו לכם נעימות מאוד.

אישור מהיר אחרי שיחה טלפונית זריזה או אפילו טופס אונליין זריז, שליח יגיע אליכם עד הבית להחתים אתכם תוך כמה דקות, והכסף יופיע בחשבון הבנק שלכם למחרת, או אפילו מיידית אם השליח סיפק לכם צ'קים במקום, שעה אחרי שביקשתם את ההלוואה.

התהליך בבנק אמנם קצת ארוך יותר, הבנק לא מציע הלוואות מהירות מיידיות או הלוואות אקספרס, אבל גם הוא יאשר הלוואות די בקלות.

אז סמנו V גדול בצ'קליסט שלכם ליד המילה "תחרות" – כי כשזה מגיע להלוואה לכל מטרה התחרות גדולה, הרבה גורמים, כולל הבנק, חברות כרטיסי האשראי, וגורמים מלווים חוץ בנקאיים, ישמחו לממן את הצרכים שלכם – ולא משנה מה הצורך בדיוק.

זה משפיע כמובן באופן ישיר על התנאים והריביות שתקבלו כשתבקשו הצעה להלוואה לכל מטרה – אבל בכל מקרה – אל תצפו לריביות שניתנות במשכנתא או בהלוואה עבור רכב. הלוואות לכל מטרה הן בריביות גבוהות בהרבה על אף התחרות, וצריך לזכור שביום שאחרי שלקחתם הלוואה גם צריך להתחיל לשלם ולהחזיר אותה.

זה עשוי להטל בכם: בום! תוך רגע יש כסף בחשבון, המינוס נסגר, ואפשר לצאת לחופשה המשפחתית שכל המשפחה כל כך זקוקה לה, זה ממכר וזה מסוכן.

 

ממי לקחת הלוואה לכל מטרה?

כאמור אפשר לקחת את ההלוואה מהבנק, מחברות כרטיסי האשראי או מכל גורם מלווה חוץ בנקאי. כדאי מאוד שקודם כל תפנו אל הבנק שבו מתנהל החשבון שלכם, בתור עדיפות ראשונה – אלא אם אתם זקוקים לכסף בדחיפות, שכן התהליך יכול לקחת כמה שבועות דרך הבנקים. בבנק שיש לכם בו חשבון יציעו לכם ברוב המקרים את התנאים והריביות הטובים ביותר.

גם אם פניתם לבנק שלכם וקיבלתם הצעה, תמיד שווה לבדוק אותה מול הצעות מגורמים אחרים, אבל כפי שאמרתי, ברוב המקרים, הבנק שבו יש לכם חשבון יציע את התנאים הכי טובים. במידה והבנק שלכם נתן לכם הצעה לא טובה או פחות טובה מגורם אחר – כמובן, לעבוד עם מי שנתן את ההצעה הכי טובה.

יש גם מקרים כמובן שהבנק שלכם לא יאשר לכם את ההלוואה, ואז תהיו חייבים להמשיך הלאה בסדר העדיפויות – והנקודה הבאה במסלול שלכם תהיה בנקים אחרים, כלומר: בנקים שבהם אין לכם חשבון עובר ושב.

אתם לא חייבים להעביר את חשבון העובר ושב שלכם אל בנק אחר כדי לקבל ממנו הלוואה לכל מטרה, אבל יכול להיות שתוכלו לפתות כך בנק אחר לשיפור נוסף בריביות ובתנאים. נסו לבדוק אם בנקים אחרים שמוכנים לאשר את ההלוואה שלכם ישפרו את הריביות אפילו יותר מהצעותיהם הראשוניות אם תצהירו שתעבירו את החשבון שלכם אליהם.

בזאת נגמרת סאגת הבנקים.

אם קיבלתם הצעות לא רלוונטיות או לא כדאיות, או שאולי גם הבנק שלכם וגם בנקים אחרים סירבו לאשר לכם את ההלוואה, עליכם לעבור ולהתחיל לחפש מחוץ לבנק.

התחנה הבאה שלכם בסדר העדיפויות תהיה כנראה אמצעים שיש ברשותכם ואולי לא ידעתם שאפשר לקבל דרכם הלוואות די משתלמות: קרנות ההשתלמות, קופות הגמל והחסכונות שלכם. הריביות להלוואה מקופת גמל או קרן השתלמות עשויות להיות בהרבה מקרים אפילו יותר טובות מהריביות שיציעו לכם בבנקים, אבל סדר העדיפויות שאני נותן לכם קובע לפנות לחסכונות שלכם רק אחרי הבנקים מאחר וכדי לקבל הלוואה מהחסכונות שלכם – אתם משעבדים את החסכונות. אם לא תוכלו לעמוד בהחזרי ההלוואה – הלך החיסכון.

קריטי מאוד שתעמדו בהחזרי ההלוואה – אתם לא רוצים לאבד חלק מהפנסיה שלכם או כל חיסכון אחר, נכון? בנוסף, אם השיעבוד מופעל מאחר ולא הצלחתם לעמוד בהחזרים של ההלוואה – יש סיכוי לא רע שיתלווה לכך מס גבוה מאוד. אם הפנסיה שלכם נלקחת ממכם לדוגמא כי לא הצלחתם לעמוד בהחזרים של הלוואה ששועבדה לפנסיה, אתם צפויים לשלם מס של 35% מהסכום שיגרע מהפנסיה שלכם – כל שימוש בכספי הפנסיה לפני גיל 65 מחוייב במס גבוה שכזה.

התחנה הבאה שלכם בסדר העדיפויות בחיפוש אחר גורם מלווה עבור הלוואה לכל מטרה תהיה הלוואה חברתית. ההלוואה שלכם תגיע אליכם ממישהו אחר, אדם פרטי, שיש לו כסף זמין להלוות, ברשות הסוכנות שמאחדת את ההלוואות. הלוואות חברתיות מוצעות על ידי גורמים כמו בלנדר, מיטב דש, טריא ועוד. החיסרון הבולט בהלוואות חברתיות: הסכומים שמאושרים בדרך כלל נמוכים מאוד, זהו אינו פתרון אפשרי למי שצריך סכום כסף גדול.

הבאים בתור בעדיפות שלכם עבור ההלוואה יהיו חברת מימון ישיר, חברה בבעלות ביטוח ישיר. מדובר בגוף חוץ בנקאי גדול ומוכר להלוואות, שמאפשר לכם לקבל תשובה – אישור או סירוב – מאוד מהר, וגם לקבל את הכסף במהירות.

אחר כך עליכם לגשת לחברות כרטיסי האשראי – וכן, אני יודע שזה מפתיע, אבל חברות כרטיסי האשראי נמצאות בתחתית הרשימה. חלקן יתנו לכם הלוואה במהירות וגם יאשרו אותה בקלות ובמהירות, אבל הריביות ברוב המקרים ממש לא טובות. תשמרו אותם כאופציה בין האחרונות במידה ושום גורם אחר לא אישר לכם את ההלוואה.

אם קיבלתם הצעות לא טובות מכל הגורמים שציינתי מעלה, או שכל הגורמים החזירו לכם סירוב ולא מוכנים לספק לכם הלוואה, אתם יכולים לפנות לכל גורם חוץ בנקאי אחר שקיים בארץ, מורשה למתן הלוואות כמובן, ולבדוק האם תקבלו אישור ובאילו תנאים וריביות. על השוק האפור אני אפילו לא אדבר כמובן, כן?

 

המדרון החלקלק שקל להדרדר בו: הלוואה עקב הלוואה

אי אפשר לכתוב על הלוואה לכל מטרה בלי כמה מילות אזהרה. הלוואה לכל מטרה היא מדרון חלקלק שבו קל מאוד להדרדר ולהגרר להליכים קיצוניים יותר כמו מפלה כלכלית, פשיטת רגל ומחיקת חובות. הקו המנחה שלכם צריך להיות כזה: אם אתם צריכים וזקוקים לכסף – קחו הלוואה לכל מטרה. במידה ואתם "רוצים" כסף, עדיף שתחכו כדי שיהיה לכם.

הלוואות לכל מטרה אפופות בהילה של אשליות שמתלוות אליהן, וזה מסוכן, הן מהטלות במחשבות של הלווים שנכנסים לבורות עמוקים שקשה לצאת מהם.

אם קיבלתם הצעה יזומה מטעם גורם מלווה כלשהו, שיחת טלמרקטינג כזו או אחרת – עצרו כדי לחשוב: האם כדאי שאקח הלוואה, כסף מגורם אחר, כאשר לא אני יזמתי את הפניה לגורם המלווה? מציעים לי כסף, האם עליי לרוץ ולקחת אותו? נכנס כסף, הכסף יוצא, מבזבזים אותו, ואז מגיע הרגע שצריך להתחיל להחזיר את ההלוואה.

אם אין לכם כסף להחזיר את ההלוואה, אתם תתפתו מאוד בקלות לקחת הלוואה נוספת – הלוואה כדי לממן את ההלוואה, ופה מתחילה הבעיה – אתם מוסיפים שמן למדורה שיוצאת מכלל שליטה. הלוואות זה ממכר, אבל חשוב תמיד לזכור שזה לא מטפל בבעיה שאין לכם כסף – זה רק "מוחק" את הבעיה מה"רישומים".

גם אם לקחתם הלוואה כדי לסגור מינוס או חוב כלשהו לדוגמא – חשוב להבין שההלוואה לא מטפלת בבעיה, וביום שאחרי נטילת ההלוואה אתם צריכים לשנות את ההתנהלות הכלכלית שלכם כדי להצליח לעמוד בהלוואה החדשה.

חשוב מאוד לא להשתגע ולהבין קודם כל משהו חשוב: אם אין לכם כסף לכך, אולי זה לא הזמן לחופשה משפחתית? אם אתם לא יכולים לקנות סלולרי חדש או מחשב חדש – אולי כדאי שלא תעשו את זה באמצעות הכסף של מישהו אחר? אולי לא כדאי לכסות את המינוס בהלוואה מבלי לחשוב על ההשלכות, כי בעצם סוגרים חוב אחד באמצעות חוב אחר? אולי כדאי לא לשעבד את עצמכם לריביות והלוואות, כסף שניתן לכם בקלות דעת ועכשיו אתם נאלצים להתמודד עם הגורם המלווה? נורת האזהרה הראשונה שלכם צריכה להיות כאשר הלוואה שלקחתם מקשה עליכם, ואתם נאלצים לקחת הלוואה כדי לעמוד בהלוואה.

אם אתם זקוקים להלוואה נוספת כדי לעמוד בהלוואה הראשונה – זה מראה באופן חד משמעי שאין לכם יכולת לעמוד בהחזרי ההלוואה הראשונה, ומתמטית המסקנה הפשוטה היא שגם כנראה לא תוכלו לעמוד בהחזרי ההלוואה השנייה כל כך בקלות.

 

עוד דברים שחשוב לדעת על הלוואה לכל מטרה?

  • סכומי ההלוואה לכל מטרה – בדרך כלל כמה עשרות אלפי שקלים, ועד 100 אלף ש"ח.
  • ההלוואות נפרשות לתקופה של 5 שנים או פחות.
  • הריביות כאמור גבוהות, מאחר ואין ביטחון כמו רכב או דירה על ההלוואות האלו. את החופשה המשפחתית שלכם הגורם המלווה לא יכול לקחת ממכם ולפדות.
  • כשההלוואה היא חוץ בנקאית, ברוב המקרים אתם תמסרו צ'קים קדימה כדי לפדות את ההלוואה. שימו לב שצ'ק שנתתם ולא כובד, מאפשר לגורם המלווה הליכים משפטיים מזורזים, יעילים וקלים. באמצעות צ'ק ללא כיסוי ניתן לפתוח תיק בהוצאה לפועל מאוד בקלות.

 

אז מתי כן לקחת הלוואה לכל מטרה?

דיברתי הרבה על הסכנות, על הריביות הגבוהות, ועל המדרון החלקלק שאתם עלולים להדרדר בו, כשאתם לוקחים הלוואה לכל מטרה. אשים כרגע את כל זה בצד ואבהיר – לפעמים זהו פתרון טוב, משתלם וכדאי.

אני מדבר על מקרים שבהם המטרה היא לא טיול משפחתי, בר מצווה ראוותנית לילד, שיפוץ הבית או מותרות אחרות, אלא צורך אמיתי של ממש בכסף.

אם מדובר בהזדקקות אמיתית לכסף שאתם זקוקים לו, בין אם זה כתוצאה מהפתעה שנחתה עליכם באמצע החיים ובין אם זה כתוצאה מצורך שנוצר לאורך זמן, ואם חקרתם את העניין לעומק וראיתם שאתם תוכלו להחזיר את ההלוואה הזו בהצלחה ולא תזדקקו לפשוט את המכנסיים והתחתונים או לקחת הלוואה נוספת בגלל ההלוואה הזו – צאו לדרך!

 

לסיכום

מאיפה לקחת הלוואה לכל מטרה זוהי שאלה הרת גורל, בגלל שכל גורם מלווה והמאפיינים שלו, התנאים והריביות שיציע.

לא מומלץ להשתמש בכלי הזה כדי לחזק הון עצמי שאין לכם בעת רכישת דירה, או עבור צרכים לא הכרחיים כמו אירוע משפחתי מפואר או חופשה משפחתית.

את ההלוואה לכל מטרה עדיף לשמור למטרות ראויות, שבהם אתם זקוקים לכסף ולא רוצים כסף.

להלוואה לכל מטרה אין בטוחה כנגדה – בניגוד להלוואות עבור רכב חדש או דירה – אין לגורם המלווה מה "לקחת" לכם כדי לפדות את החוב במידה ולא תעמדו בהחזרים. זה הופך את הריביות לגבוהות.

את ההלוואה לכל מטרה אפשר לקחת מהבנק שלכם, מבנקים אחרים, מהחסכונות שלכם, דרך הלוואה חברתית, דרך מימון ישיר, חברות כרטיסי האשראי או כל גורם מלווה חוץ בנקאי אחר – וזה גם הסדר שלפיו עדיף לכם לגשת לגורמים במידה וקיבלתם הצעות לא טובות או סירובים.

חשוב לזכור שהלוואות לכל מטרה מסוכנות בתכליתן מאחר והן ממכרות, מוכרות אשליה שיש כסף, קל מאוד לקבל אותן, וכל גורם מלווה רודף אחרי לקוחות חדשים בתחום הזה באמצעות פירסום ושיחות טלמרקטינג. האשליה שנוצרת לכם בראש אחרי שהכסף של ההלוואה נכנס מטעה מאוד ואתם עלולים להגרר לחובות או הלוואות נוספות, הזהרו.

עוד כתבות מומלצות בנושא הלוואות

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin
דילוג לתוכן