הלוואה חוץ בנקאית – המדריך המלא  

תאריך פרסום :
תגובות :0תגובות

הלוואה חוץ בנקאית היא אחת המגמות המשמעותיות בעולם ההלוואות, מגמה הצוברת תאוצה רבה בכל העולם וגם בישראל. בעולם הישן רוב הבקשות להלוואות התנהלו מול המערכת הבנקאית, בעולם החדש נוספו שחקנים חדשים למגרש ההלוואות, גופים שהם אינם תאגיד בנקאי, אך גם הם פועלים באישור משרד האוצר. בין הגופים הבולטים אפשר למנות את חברות האשראי, חברות הביטוח, קרנות שונות, הלוואות חברתיות וגופים פיננסיים נוספים. כל אחד מהגופים מספק אשראי בתנאים שונים בהתאם להגדרות של החברות המעניקות את ההלוואה ובהתאם לנתונים ולצרכים האישיים של הלווים.

חשוב להדגיש, הלוואות חוץ בנקאיות, אינן שוק אפור. אלו הן גופים פיננסים גדולים הפועלים תחת רישיון של משרד האוצר המתיר להם לעסוק בענף ההלוואות.

 

הלוואה חוץ בנקאית – תשעה מושגים שחשוב להכיר

ריבית – התשלום הכספי שאותו משלם הלווה למלווה עבור השימוש בכספי המלווה.

ריבית דריבית – כאשר סכום הריבית מחושב גם על הריבית הנצברת בנוסף על הקרן.

הלוואה בריבית קבועה היא הלוואה שהריבית שלה קבועה ואינה משתנה במהלך כל תקופת החזר ההלוואה, גם אם הריבית במשק עולה או יורדת.

ריבית בנק ישראל – זוהי ריבית הנקבעת אחת לחודש על ידי בנק ישראל והיא מהווה את הריבית הבסיסית לאשראי לא צמוד. את הריבית מעדכן בנק ישראל בכל יום שני הקודם ליום חמישי האחרון בחודש.  אם היה שינוי בגובה הריבית , הוא יכנס לתוקף ביום חמישי האחרון בחודש.

ריבית הפריים היא ריבית החובה הנקבעת על ידי הבנקים והיא הבסיס לחישוב שיעורי הריבית בהלוואות ובפיקדונות שאינם צמודים למדד. ריבית הפריים מתעדכנת בהתאם  להחלטות ולשינויים של בנק ישראל בגובה הריבית ובדרך כלל היא גבוהה באחוז וחצי מגובה הריבית שקבע בנק ישראל. 

פירעון מוקדם –  זהו תשלום של כל החוב או חלק ממנו לפני המועד הוסכם. בחלק מהלוואות יידרש הלווה לשלם עמלת פירעון מוקדם כדי לפצות את המלווה על ההפסד הצפוי לו כתוצאה מהפירעון המוקדם.

הלוואות בלון – הלוואה שבה לא משולמים ההחזרים במהלך תקופת ההלוואה. בתום תקופת ההלוואה משלם הלווה את ההלוואה בתשלום אחד הכולל את הקרן ואת הריבית.

הלוואת בולט – הלוואה שבה רק הריבית משולמת כל חודש והקרן משולמת בתשלום אחד בסוף תקופת ההלוואה. 

לוח שפיצר הוא לוח להחזר ההלוואה לוח שעל פיו ההחזרים החודשיים שווים בסכומם לאורך כל תקופת ההלוואה. כל אחד מהתשלומים כולל ריבית וקרן , סכום כל אחד מהרכיבים הנ"ל משתנה בכל תשלום.

לוח סילוקין – זוהי טבלה שבה מפורטים כל סכומי ההחזר החודשיים לאורך כל תקופת ההלוואה . בכל תשלום מפורטות הקרן והריבית. בכל חודש פורע הלווה חלק קבוע מהקרן ומהריבית כך שסכום התשלום החודשי מצטמצם במשך הזמן.

 

מה היתרונות של הלוואה חוץ בנקאית?

הלוואות חוץ בנקאיות מאפשרות ללווים לקבל הלוואות בתנאי תחרות, בתנאים שהם כמעט תמיד יותר אטרקטיביים ללווים. מהרגע ששוק הלוואות נפתח גם לגופים חוץ בנקאיים, התחרות בין הגופים השונים גדלה ואין צורך להיות מומחה לכלכלה כדי להבין שבשוק תחרותי, שוק שבו פועלים שחקנים רבים, כל חברה תעשה את המרב כדי למשוך אליה את הלקוחות הפוטנציאליים ולהציע להם הלוואות מוזלות יותר.

לקוחות רבים המבקשים הלוואה מהגופים הבנקאים נתקלים במכשולים רבים ובבירוקרטיה מתישה. לא תמיד אישור ההלוואה הוא מובן מאליו, לעתים יש צורך בערבים, בשעבודים ותמיד הבנק בודק ב"זכוכית מגדלת" את מצבו הפיננסי של הלווה. וכאשר הבנק כבר מאשר את הלוואה, נדרש הלווה לעבור מסלול בירוקראטי ארוך ומתיש.

הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה שאינה כתובה בספרים ואינה מתועדת בשום מקום חוץ מאשר במסמכי החברה המלווה. ולכן, ההלוואה אינה משפיעה על מערכת היחסים של הלווה עם הבנק, היא אינה משפיעה על האובליגו שלו, היא אינה "מסמנת" לבנק כי הלווה במצב פיננסי הדורש ממנו להיעזר בהלוואות, ולכן גם לא משפיעה על דירוג האשראי של הלווה ועל מעמדו בבנק.  

ההלוואה החוץ בנקאית מעניקה מסגרת אשראי חדשה המאפשרת חופש תנועה פיננסי ומרחב נשימה למי שזקוק כדי לחזור לאיזון כלכלי.

הלוואות חוץ בנקאיות ניתנות במהירות, בתוך כמה ימים ולעתים אף בתוך כמה שעות. בעידן האינטרנט, ישנם גופים המעניקים את הלוואה רגע אחרי שהקשתם על אישור בבקשת ההלוואה.

בעוד שהבנקים מעניקים ללווים מוצרים קבועים כמו הלוואות לתקופות מסוימות, עד לגובה מסוים ועוד. ההלוואות החוץ בנקאיות הן הלוואות הרבה יותר גמישות. את ההלוואה החוץ בנקאית אפשר "לתפור" בהתאם לצרכי הלקוח, להחליט על גובה ההלוואה, על תקופת ההלוואה, על סוג הלוואה, על גובה ההחזרים החודשיים בהתאם ליכולת ההחזר החודשי של הלקוח ועוד. 

 

ממי אפשר לבקש הלוואות חוץ בנקאיות?

יש גופים רבים המעניקים הלוואות חוץ בנקאיות, בין הבולטים בהם אפשר למנות:

חברות האשראי – חברות האשראי מעניקות בדרך כלל הלוואות עד לגובה של עשרות אלפי שקלים. אלו גופים גדולים, מיומנים ומשומנים והיתרון הגדול שלהם הוא במהירות. אומנם לעתים הם יגבו ריבית גבוהה יותר, אך במקרים רבים קבלת ההלוואה בתוך מספר שעות או ימים מפצה על המחיר הגבוה.

מימון ישיר הוא אחד השחקנים המשמעותיים בתחום ההלוואות. גם הוא עונה על הצורך של מימון מהיר ומידי. בתוך שעה קלה תקבלו תשובה האם אתם זכאים לקבל הלוואה או לא, אם תימצאו זכאים, סכום ההלוואה יועבר לחשבונכם בהקדם האפשרי.

חברות ביטוח, קופות גמל וקרנות השתלמות מעניקות גם הם הלוואות הנחשבות להלוואות כדאיות וטובות. אם יש לכם קרן השתלמות או קופת גמל תוכלו לקבל הלוואה בגובה של שבעים אחוז מהיקף החיסכון. הלוואות אלו ניתנות בריבית נמוכה וברוב הפעמים לתקופה של עד לשבע שנים. 

ההלוואות החברתיות הן שחקן חדש במגרש הלוואות. זה התחיל בארצות הברית וכבש גם את ישראל. בהלוואות חברתיות אתם מקבלים כסף מזירה המממנת את עצמה באמצעות השקעות של אנשים פרטיים. זוהי בעצם הלוואה מאנשים לאנשים, הלוואה החוסכת את פער התיווך של הבנק או של גופים פיננסיים אחרים, ולכן הריבית פה היא נמוכה ואטרקטיבית יותר מאשר בהלוואות מגופים פיננסיים אחרים.

קיימים גופים פיננסים נוספים המעניקים הלוואות, בכל פנייה אליהם חשב לוודא כי הם פועלים תחת רישיון של משרד האוצר.

 

מי נדרש להלוואות חוץ בנקאיות ומתי?

אנשים פרטיים  מבקשים הלוואות חוץ בנקאיות כאשר המערכת הבנקאית אינה מאשרת להם את הלוואה או כאשר מסיבות שונות הם מעדיפים לפנות אל גופים פיננסיים אחרים ולא אל הבנק.

סיבות רבות גורמות ללקוחות הפרטיים לבקש הלוואות: הלוואה לרכישת רכב, הלוואה ללימודים, הלוואה לאירועים משפחתיים, לטיול בחו"ל, לשיפוצים, לטיפולים רפואיים, לטיפולי שיניים או גם להתנהלות שוטפת.

אנשי עסקים פונים בבקשת הלוואה במצבים רבים:

בעת הקמת עסק – כאשר בעל עסק מבקש הלוואה להקמת עסק מהבנק, לא תמיד הוא ייענה בחיוב. ברוב המקרים הוא יידרש לעמוד בתנאים מסוימים כדי לקבל את ההלוואה, יהיה עליו להציג בטחונות, לגייס ערבים, להציג תכנית עסקית או דו"חות מבוקרים של רואה חשבון ועוד.  התנאים שמציבים הגופים הפיננסים קלים בהרבה, ולכן בעלי עסקים רבים בתחילת הדרך מעדיפים להיעזר בהלוואה חוץ בנקאית.

בעלי עסקים הסובלים מקשיי נזילות בעת משבר בענף, בשל מתחרה חדש המנסה לדחוק את רגלי העסק הוותיק ודורש השקעה בפרסום ושיווק, או בשל התנהלות פיננסית לא נכונה הגורמת לקשיים בתשלום ההתחייבויות לספקים ועוד. 

לפעמים זקוקים בעלי העסק לכסף גדול בפתאומיות. זה יכול לקרות כאשר עומדת בפני בעלי העסק אפשרות צמחיה מפתיעה וחד פעמית הדורשת השקעה כספית גדולה ועוד. במקרים אלו לא תמיד הבנק יאשר את האשראי החדש ואם כן, זה עלול להימשך זמן רב, זמן שבמהלכו אפשרות הצמיחה עלולה להתפוגג.

כאשר העסק מתרחב בהתמדה, קולט עובדים חדשים או לפעמים רוכש או בולע חברה מתחרה וההון הנזיל שלו אינו מאפשר לו את ביצוע תכניות ההתרחבות. 

 

שניים עשר כללים שילמדו אתכם לקחת הלוואה נכונה ואחראית

חשוב מאוד לעשות סקר שווקים, פנו לכמה שיותר גופים פיננסיים הפועלים בתחום ההלוואות והשוו בין ההצעות השונות. ההבדלים בין ההצעות יכולים להיות משמעותיים ולעתים גם כל שינוי באחוז יכול להיות שווה לכם הרבה כסף. סקר שוק מעמיק יוכל למנוע מכם טעויות רבות ועשוי גם לחסוך לכם כסף רב.

 השתדלו תמיד לבחור בהחזר חודשי נמוך, אך לא מדי נמוך. יש למצוא את האיזון הנכון בין גובה הסכום שבו תוכלו לעמוד לבין האפשרות לסיים את תקופת ההלוואה בזמן הקצר ביותר. תמיד כדאי להשתדל לקחת הלוואה לזמן הקצר ביותר שאפשר.

כלל מפתח הוא שככל שמספר ההחזרים גדול יותר, כל תשלמו ריבית גבוהה יותר על ההלוואה. כדי להצליח לאזן בין מספר החזרים נמוך ככל האפשר לבין יכולת עמידה בהחזרים החודשיים, בדקו את גובה ההוצאות החודשיות מול ההכנסות החודשיות וכך תוכלו לקבל מידע נכון על אודות יכולת ההחזר שלכם.

 אם אתם עומדים לקבל סכום כסף גדול בהמשך או שצפי ההכנסות שלכם עומד לגדול, כדאי לכם לבחור בהלוואה המאפשרת בהחזר של סכומי כסף משתנים. התחילו בהחזרים נמוכים וסיימו בהחזרים גבוהים יותר.

אחדו את ההלוואות – אם כבר לקחתם הלוואות בעבר, נסו לאחד אותן להגיע להחזר חודשי אחד ונוח ומול גוף פיננסי אחד.

התחרות הגבוהה בשוק ההלוואות מאפשרת לכם לתפור הלוואה בהתאם לצרכים שלכם. פנו אל גופים שונים וערכו ביניהם השוואות. מי נותן ריבית נמוכה יותר, מי מציע תקופת החזר נוחה יותר, מה גובה העמלות הכרוכות בלקיחת הלוואה והאם הלוואה צמודה למדד, למטבע חוץ ועוד. בחרו בהלוואה המתאימה ביותר, בדקו היטב שאתם יכולים לעמוד בהחזרי ההלוואה ולשמור על רמת חיים נאותה במהלך תקופת ההחזר.

הריבית היא המרכיב העיקרי המשפיע על ההלוואה, לכן חשוב להכיר את כל סוגי הריבית ולבחור את הריבית המתאימה לכם ביותר. הבחינו בין ריבית צמודה למדד, ריבית פריים, ריבית קבועה או משתנה, ריבית דולרית ועוד.

דעו מול מי אתם פועלים וממי אתם מקבלים את הכסף. כלל האצבע הוא לא לפנות אל גורמים שאינם פועלים באישור משרד האוצר וחשוב לבדוק כי הגוף שאליו פניתם פועל על פי תקנות חוק הסדרות הלוואות החוץ בנקאיות. שימו לב שלא דורשים מכם דרישות בלתי הגיוניות ולא הגונות כמו חתימה על צק פתוח ועוד.  נסו לחפש מידע והמלצות על אודות המלווה, חפשו באינטרנט, בדקו בין גורמים שונים בשוק ועוד. אתר באינטרנט הוא כרטיס ביקור של כל חברה, אל תתפתו לקחת הלוואה מחברה שאינה מחזיקה באתר ברשת, זה צריך להדליק נורה אדומה. 

בררו מה הקנס על פיגור בתשלומים. שימו לב כי פיגור בתשלומים אינו כרוך רק בקנס כספי, אלא הוא עלול לפגוע גם בדירוג האשראי שלכם ולהשפיע על ההלוואות שאולי תזדקקו להם בעתיד. במקום לפגר בתשלומים, מומלץ לפנות אל הגוף המלווה ולבקש ממנו פריסת תשלומים חדשה בתנאים יותר נוחים.

רצוי לקחת הלוואות המאפשרות פירעון מוקדם ללא קנס. יש הלוואות הכוללות עמלת פירעון מוקדם כדי להגן על המלווה, שכן פירעון מוקדם משמעותו פחות ריבית ופחות הצמדה, רווח לכם והפסד לנותני ההלוואה.

אל תפחדו לנהל משא ומתן עם המלווים על גובה העמלות ועל גובה הריבית. בשוק תחרותי הצרכן הוא המלך, ולכן קיים סיכוי סביר שתצליחו להוריד את הריבית או את העמלות. 

בדקו את העלות האמתית של ההלוואה. הוסיפו אליה גם את גובה העמלות. יש חברות שיציעו לכם הלוואה בריבית קצת יותר נמוכה, אך מנגד ידרשו עמלות שונות וגבוהות שייקרו את ההלוואה.

 

הלוואה חוץ בנקאית – אתם שואלים המומחים עונים

  • איך אוכל לדעת מהי עלות הלוואה, כמה כסף אצטרך להחזיר נוסף על הסכום שקיבלתי?

בשפה מקצועית, הסכום הלוואה שקיבלת נקרא "הקרן". על הקרן יש להוסיף ריבית והצמדה. חברו את סך כל ההחזרים החודשיים כמו שמפורטים בלוח הסילוקין שקיבלתם, הורידו מהסכום שהתקבל את סכום הקרן ותוכלו לדעת כמה כסף עלתה לכם ההלוואה.

  • אני מעוניינת לקחת הלוואה במטרה לכסות את המינוס בבנק, האם כדאי לקחת הלוואה בנקאית או הלוואה חוץ בנקאית?

כדי לבחור את בגוף הפיננסי הטוב ביותר לקבל ההלוואה עלייך לבדוק שלושה קריטריונים:

האם גוף זה מעניק את הרבית הנמוכה ביותר שאפשר לקבל עבור ההלוואה,

האם פריסת התשלומים נוחה לך,

והאם יש אפשרות לפירעון מוקדם ללא עמלה או קנס. 

  • אני מעוניין לקנות ציוד לעסק בעלות של חמישה עשר אלף שקלים. האם כדאי לרכוש את הציוד באמצעות כרטיס האשראי או באמצעות הלוואה חוץ בנקאית?

 

בשלב הראשון עליך לבדוק את גובה הריבית שתידרש לשלם באמצעות רכישת הציוד בכרטיס האשראי ואת גובה הריבית בהלוואה החוץ בנקאית.

 

בנוסף, חשוב לדעת כי  הרכישה באמצעות כרטיס האשראי פוגעת לך במסגרת של כרטיס האשראי, כלומר חלק מהאשראי הניתן לכרטיס לא יהיה זמין עד לסיום התשלומים. אם מסגרת האשראי שלך מוגבלת ומשמשת אותך לצרכים יום יומיים, כדאי לבחור בהלוואה חוץ בנקאית.

 

  • אני בעלת עסק קטן במעמד של עוסק פטור, אני עובדת מהבית ולצערי חשבון הבנק של מוגבל. לצורך עבודתי אני זקוקה למחשב חדש, האם לממן את רכישת המחשב באמצעות הלוואה בנקאית או באמצעות הלוואה חוץ בנקאית?

 

כבעלת חשבון מוגבל יש סיכויים רבים שהבנק לא יאשר לך את הלוואה, אך כבעלת עסק קטן את יכולה לפנות לקבלת הלוואה מגורמים שונים התומכים בעסקים קטנים כמו הלוואה בערבות מדינה או הלוואה מקרנות נוספות. חשוב להדגיש כי העובדה שאת מוגבלת בחשבון הבנק אינה פוגעת באפשרות שלך לקבל הלוואה מגופים חוץ בנקאיים.

 

  • לאחרונה שמעתי מושג חדש: "דירוג אשראי של הלקוח". מהו דירוג האשראי ואיך הוא משפיע על קבלת הלוואות?

 

דירוג האשראי נקבע בהתאם להתנהלות הכלכלית של כל אחד כמו למשל צ'קים חוזרים אי עמידה בפירעון הלוואות ועוד.  לקוח שההתנהלות הכלכלית שלו מוגדרת כאמינה ותקינה יזכה בדירוג אשראי גבוה יותר. דירוג האשראי ישפיע על ההחלטה האם לתת לו הלוואה ובאילו תנאים, וככל שדירוג האשראי יהיה גבוה יותר הוא יקבל תנאים טובים יותר להלוואה.

 

לסיכום, הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה שאינה רשומה במסמכי המדינה. בניגוד למקובל הלוואות חוץ בנקאיות אינן יקרות יותר, ברוב הפעמים, מהלוואות הבנקאיות ויש להן יתרונות רבים.

גופים פיננסיים רבים מתחרים על מגרש ההלוואות והתחרות מאפשרת לכל לקוח לנהל משא ומתן, להוזיל את עלות הלוואה ולהיטיב את התנאים שלה.

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?

מאמרים אחרונים

צפיות: 15
מדינת ישראל היא אחת המדינות המאופיינת במצוקת חניה אשר מחריפה מיום ליום.
צפיות: 12
לדמי הניהול הנגבים מהחיסכון לגיל פרישה יש השפעה משמעותית על גובה קצבת הפנסיה שנקבל בגיל הפרישה.
צפיות: 5
המפץ הגדול של שנת 2008 ניפץ את ההנחה כי תיק המורכב מהשקעות בשוק ההון הוא תיק מגוון היכול לפזר את הסיכונים.
צפיות: 9
המדינה מעוניינת להקל על אנשים הגרים בישובים הנמצאים קרוב לקו הגבול או בישובים הנמצאים במצב חברתי וכלכלי נמוך ולעודד הגירה של תושבים מישובים מבוססים אל הישובים האלו, ולכן רשות המיסים
צפיות: 13
יש לכם עסק ואתם רוצים שהוא ימשיך לשגשג למשך שנים ארוכות, בלי לספוג הפסדים ובלי להיקלע לסחרורים של תביעות, שיקום נזקים או כל תרחיש מאיים אחר שעשוי להשבית את הפעילות
תאריך :
צפיות: 173
השימוש בנכסים דיגיטליים על מנת לייצר הכנסה שוטפת למשק הבית הפך בשנים האחרונות למתודה מקובלת.

רוצה לדבר עם מומחה?

הצג מאמרים לפי תחום

קטגוריות

מאמרים פופולריים

לא נמצאו מאמרים

מאמרים נוספים בנושא