ביטוח משתלם במחיר אטרקטיבי!

האם כדאי לעשות ביטוח חיים – כל התשובות בתוך הכתבה

השאלה האם כדאי לעשות ביטוח חיים היא כמעט שאלה פילוסופית. בניגוד למרבית הביטוחים היא כמעט אף פעם לא תועיל לאדם אשר משלם את הפרמיות בעבורה, האדם אשר צפוי לזכות בהכנסה אינו מעוניין בה וכנראה היה מעדיף להשיב את חייו של יקירו אשר הלך לעולמו. 

אף על פי כן, מדובר באחד הביטוחים הפופולריים ביותר מבין אלו הקיימים בשוק אשר אנשים משלמים סכומים גבוהים מדי חודש, וזאת מאחר וביטוח זה נועד להגן עלינו מפני הלא נודע האולטימטיבי, המוות.

בעולם הביטוחים אשר נועדו להגן על הצרכן מפני הלא צפוי, אין פלא שביטוח זה נוגע בפחדים הבסיסיים ביותר שלנו כבני אדם.

אך האם הפחדים הללו כמו מה יקרה ליקיריי לאחר שאלך לעולמי, מצדיקים את התשלום החודשי  הגבוה? האם ייתכן כי גם המבוטח וגם הקרובים לו ירוויחו יותר כתוצאה מחיסכון עצמאי של אותם סכומים? 

במאמר זה אנו נענה על שאלות אלו במספר חלקים. ראשית אנו נציג את ביטוח החיים, מהם המחירים בעבורו ומה הוא מציע. בחלקו השני של המאמר אנו נבחן את הבעייתיות המצויה בו ולבסוף בחלקו השלישי נבחן למי כדאי בכל זאת לעשות ביטוח חיים וכיצד יש לפעול לאחר שהחלטתם כי עליכם להשקיע בביטוח מסוג זה.

 

מה זה ביטוח חיים ומה הוא מציע?

ביטוח חיים הוא ביטוח פשטני למדי  ואינו מורכב במיוחד להבנה, כאשר הוא מורכב לעיתים ממספר סוגים של פיצויים, אך המרכזי שבהם וזה אשר יהיה במרכז מאמר זה הוא כמובן ביטוח "הריסק", בו ניתן פיצוי במקרה של מוות של משלם הפרמיה למבוטחים הרשומים על ידו במסגרת הביטוח. 

במסגרת הביטוח אדם משלם מדי חודש פרמיה בגובה אשר תלוי בגילו, מצבו הבריאותי וגודל הקצבה לא יהיו זכאים שאיריו, ולאחר מותו יקבלו הביטוחים פיצוי כספי אשר אמור לסייע להם לאחר מות המבטח אשר לרוב הינו המפרנס המרכזי של בני המשפחה וככזה הינם תלויים בו ובהכנסותיו החודשיות.

ביטוח זה בשונה מביטוחים רבים, כמו למשל ממרבית ביטוחי הבריאות, הינו ביטוח אשר ניתן לצבירה. כלומר הוא מתווסף לביטוחים אחרים, ואין מניעה להנות מכפל ביטוחי כתוצאה מהפרשות פנסיוניות, שני ביטוחי חיים, זכאות לקצבת שארים על ידי המוסד לביטוח לאומי וכיוצא בזה.

המבוטח כמובן בוחר בעת רכישת הביטוח את זהות המבוטחים אשר יקבלו את הפרמיה כאשר ילך לעולמו, ובמרבית המקרים הדבר בר שינוי כתלות ברצונו של המבוטח. כמו כן, ישנם מקרים בודדים בהם הזוכה הרשום על ידי המבוטח לא יזכה לקבל את התגמול לאחר מות המבוטח, משום מוות בנסיבות חריגות כמו התאבדות בשנה הראשונה לרכישת הביטוח, גרימת מוות על ידי הזוכה הפוטנציאלי וכדומה.

 

מדוע ביטוח חיים הינו חריג ביחס לביטוחים אחרים, וכיצד הדבר מגולם במחיר?

הביטוח הינו חריג בנוף הביטוחים שכן מדובר בביטוח אשר מופעל במקרה של מוות, מאחר והמוות אינו אירוע ספקולטיבי אלא וודאי, מדובר בהשקעה אשר הינה פחות מאפיינת ביטוחים אשר לעיתים קרובות אינם ממומשים לעולם. 

בשל כך, מאחר שחברת הביטוח מודעת לכך שהיא בהכרח תשלם את הביטוח בסופו של דבר, ביטוח החיים עולה סכומים גבוהים באופן יחסי לביטוחים אחרים אשר הינם ספקולטיביים, שכן חברת הביטוח שואפת לקבל תגמול יותר גבוה כתוצאה מתשלום הפרמיה החודשית ביחס לתשלום הביטוחי אשר ישולם בסופו של דבר על ידי החברה. עלות הביטוח נעה נע לעיתים בין מאות לאלפי שקלים בחודש כתלות בגילו, בגובה הפיצוי ובמצבו הבריאותי של המבוטח. 

ככלל המחירים של פוליסות אלו הינם מאד משתנים כתלות בפרמטרים של חברת הביטוח כמו גיל המבוטח, מצבו הבריאותי, האם הוא מעשן, משקלו וכיוצא בזה. לרוב ביטוח זה יעלה מאות שקלים מדי חודש.

במידה ומעוניינים לרכוש פוליסה זו, כדאי וחשוב מאד להשתמש במחשבון ביטוח החיים של משרד האוצר אשר נועד למנוע גביית יתר של חברות הביטוח. המחשבון מציג את גובה הפרמיה אותה ניתן לגבות לכל היותר על ידי חברות הביטוח וכן יסייע לכם להשוות בין הפוליסות השונות אשר מוצעות לכם.

 

מהי הבעייתיות הקיימת בביטוח חיים?

כפי שציינו בפתיחה, ביטוח חיים אינו נשען על רציונליות אלא על הפחד של בני האדם מן המוות והלא נודע. מרבית האנשים אינם זקוקים לביטוח חיים, ועל אף רפורמות אשר נעשו בתחום במטרה להוזילו, הוא עדיין יקר מדי בעבור המוצר אותו הוא מציע. 

על מנת לתת לכך ביטוי לחוסר הרציונליות של ביטוחי החיים, חילקנו את קהלי היעד הפוטנציאלים של ביטוחים אלו ל-3 קבוצות. באמצעות חלוקה זו נוכל לראות את היעדר הרציונליות הטמון בביטוח חיים.

  • מבוטחים אשר אין אנשים אשר תלויים בהם פיננסית – קבוצה זו כוללת בין היתר רווקים, אנשים אשר בני משפחתם גדלו, זוגות ללא ילדים וכיוצא בזה. קבוצה אקלקטית זו של אנשים אשר מורכבת ממגוון רחב של קבוצות באוכלוסייה משלמים מבלי לחשוב על ההיגיון הטמון מאחורי ביטוח החיים. שכן ככל הנראה הוריהם או בני זוגם אינם זקוקים לכספים אלו שכן הם אינם תלויים פיננסית בהם ועל אף המשבר שיחוו מבחינה רגשית, ברמה הפיננסית הם יעמדו בפרץ שכן סביר כי ימשיכו לעבוד וכי הם מחזיקים חסכונות משל עצמם ומפרנסים את עצמם באופן עצמאי.
  • אנשים בעלי השקעות רבות – קבוצה נוספת אשר אין שום היגיון בתשלום היא של אנשים אשר מחזיקים בהשקעות רבות בין אם בחסכונות, שוק ההון או נכסי נדל"ן. קבוצה זו משלמת בעבור ביטוח חיים כאשר למעשה לאחר שילכו לעולמם צפויים להוריש השקעות אלו לאותם מבוטחים אשר צפויים לקבל את ביטוח החיים. אותם מבוטחים יוכלו להסתייע באותם השקעות ובדיבידנדים אשר יתקבלו מאותן השקעות על מנת לצלוח את התקופה הקשה. הם לא יזדקקו להכנסה שתתקבל מביטוח החיים לשם כך.
  • בעלי משפחה אשר ישנם אנשים התלויים בהכנסותיהם – קבוצה זו הינה לכאורה הקבוצה האידיאלית בעבור רכישת ביטוח חיים. אך גם במידה וניקח אנשים אשר להם בני ובנות זוג וילדים אשר תלויים בין היתר בהכנסתם, וסביר כי יתקשו לחזור לתלם הפיננסי במהירות לאחר מות אהוביהם נגלה כי לאחר מות אהובם ישנם 2 כלים מקבילים בהם יוכלו להיעזר על מנת לצלוח פיננסית תקופה מורכבת רגשית וכלכלית זו:

 

    1. קצבת שארים פנסיונית – אדם אשר הפריש לפנסיה שלו באופן קבוע, לא יאבד את כספו אשר הפריש והרוויח למעשה, מאחר ונפטר בטרם עת.
    2. כספים אלו הופכים להיות קצבת שארים המוענקת לאלו אשר נשענים עליו כלכלית בין אם באמצעות מענק חד פעמי ובין אם באמצעות קצבה חודשית לשארים. כספים אלו לרוב מגיעים אל בן או בת הזוג או במקרים מסוימים לילדים הקטינים אשר יהיו אלו הזכאים גם לביטוח החיים.
      קצבת אלמנות ויתומים של ביטוח לאומי – קצבה זו הידועה גם בשם "קצבת שארים" היא קצבה אשר ביטוח לאומי מעניק לאלמנות ויתומים קטינים לאחר מות אחד מבני הזוג. הקצבה ניתנת באופן אוטומטי לכל מי שהתאלמן ובעל ילדים אשר נותרו יתומים, וכן אלמנות ואלמנים אשר עומדים במבחן הכנסות אותו קובע המוסד לביטוח לאומי.

על אף הנטייה להתייחס בביטול לקצבאות של המוסד לביטוח לאומי, קצבה זו אינה קטנה כלל וכלל. לאלמן או אלמנה הנותרים עם שני ילדים לאחר מות יקירם ישנה זכאות של קצבה בסכום 3,019 ₪ מדי חודש נכון לרף אשר נקבע לשנת 2020, ובעבור כל ילד נוסף הקצבה תגדל ב-731 ₪.

כלומר ראשית יש לבצע סינון ראשוני של האוכלוסייה הבוגרת ושל האוכלוסייה הצעירה אשר עליהם כמעט ואין נתמכים כלכלית, נותרים עם קבוצה מצומצמת יחסית של אנשים אשר גילם נע בין שנות ה-30 לשנות ה-50, והם טווח הגילאים היחיד אשר יכול לעשות שימוש בביטוח חיים בהקשר כלשהו. אך ניתן לראות כי גם קבוצה זו כאמור אינה זקוקה באופן אקוטי לביטוח זה שכן ישנם כלים נוספים אשר נועדו לסייע לשארים התלויים כלכלית בשארים אשר תלויים כלכלית באותו אדם אשר הלך לעולמו.

חיסרון חשוב נוסף אשר יש לתת עליו את הדעת בכל הנוגע לביטוח חיים, הוא האלטרנטיבה הקיימת במקום לשלם את הפרמיה החודשית לשם הבטחת ההגנה של הקרובים.

סכומים גבוהים אלו ניתנים להשקעה על ידי המבוטח, כך שיוכל לקבל תשואה כתוצאה מן ההשקעה וכן יחסוך את הכסף אותו יקצה בעבור קרוביו ליום שאחרי מותו. זאת במקום לשלם לחברת ביטוח אשר ישלמו סכום אשר נקבע מראש ולרוב יהיה נמוך יותר מהסכום אותו שילם לחברת הביטוח.

הדבר מקבל משנה תוקף בהינתן המחירים של ביטוח זה. מדובר בביטוח יקר באופן יחסי, ולכן החיסכון של המבוטח יכול להיות משמעותי אם ימנף זאת לטובת השקעה ולא לטובת ביטוח.

בהתאם לכך, בעבור רוב האנשים ביטוח חיים כלל אינו משתלם ואין לו שום היגיון פיננסי אלא הוא ניזון מן הפחדים של אנשים מן המוות ומכך שהם יותירו את אהוביהם חסרי הגנה.

 

למי כדאי לעשות ביטוח חיים על אף הבעייתיות הקיימת בביטוח זה?

אך על אף הבעייתיות הטמונה ברכישת ביטוח חיים ישנם אנשים אשר ביטוח החיים יכול לשמש כחבל הצלה חשוב אשר יש בו היגיון מסוים בעבור אנשים מסוימים. אנחנו נדגיש כי הקריטריונים המוצגים כאן הינם מצטברים, כלומר במידה ואתם עונים על קריטריון אחד, זה עדיין לא משתלם בעבורכם לקחת ביטוח חיים, אך במידה ואתם עונים על כלל הקריטריונים או על מרביתם יש היגיון בלרכוש ביטוח חיים על אף הבעייתיות אשר הוצגה בחלקו הקודם של מאמר זה.

  • האם ישנם קרובים אשר איכות חייהם תלויה בהכנסותיכם – הסיבה המרכזית בגינה אנשים לוקחים ביטוח חיים, היא החשש מה יקרה ליקיריהם במידה ויתרחש הלא צפוי. 

בהקשר זה, חשוב לבחון זאת בעין ביקורתית באמצעות בחינת שתי שאלות מצטברות. האם הקרובים באמת תלויים כלכלית בכם, ולא יוכלו להחזיק כלכלית בלי הכנסותיכם גם לאחר שלקחתם בחשבון את הירושה אותה הם צפויים לרשת, הפנסיה וקצבאות השארים.

קריטריון זה הוא קריטריון הכרחי ומחויב בכל וריאציה. אם אין לכם יקירים אשר תלויים בכם פיננסית, אין שום היגיון בשום תצורה כי תחזיקו ותשלמו מדי חודש ביטוח יקר אשר איש לא זקוק לו למעשה במקום לחסוך כסף זה בתצורות מתגמלות יותר.

  • האם יש ברשותכם חיסכון פנסיוני – כאמור גם במידה וישנם אנשים אשר תלויים בכם פיננסית כמו בני או בנות זוג וכמובן ילדים קטינים הם יוכלו להיעזר בתקופת האבל ולאחריה בפנסיה אותה המנוח הותיר. לכן, ביטוח חיים יכול להיות כלי שימושי בעבור אנשים אשר לא הפרישו לפנסיה במרוצת השנים וחוששים כי קרוביהם לא יוכלו להתקיים רק מקצבת השארים של ביטוח לאומי, חסכונות המנוח והכנסותיהם.

מאידך, קריטריון זה מהווה חרב פיפיות מסוכנת, שכן במידה ואין לכם חיסכון פנסיוני משמעותי, ייתכן וכדאי גם להביא בחשבון את האפשרות כי תמשיכו לחיות ותצטרכו לחיות מקצבה זעומה. ללא חיסכון פנסיוני ייתכן כי עדיף לכם להשקיע את הכסף הפנוי במקום בביטוח חיים בחסכונות והשקעות שונות אשר יוכלו להבטיח בעבורכם רמת חיים דומה לזו אשר אתם רגילים לה כעת לאחר פרישתכם.

  • אנשים מבוגרים אשר חוששים כי לא יותירו סכום גדול אחריהם וישנם אנשים אשר תלויים בו – על אף שאוכלוסייה זו סביר כי תשלם סכומים גבוהים משמעותית מאשר אוכלוסיות אחרות, דווקא להם יש תמריץ לקחת ביטוח חיים. זאת מאחר שהם לא יוכלו להפריש לחסכונות סכומים גדולים מספיק על מנת להגיע לסכומים אשר יסייעו לקרוביהם לשמור על רמת חייהם לאחר מותם בטרם עת.

לכן ייתכן במידה ואתם חוששים להותיר את אהוביכם ללא רשת ביטחון, כי כדאי לכם לשקול רכישת ביטוח חיים.

  • רמת החיים שלכם ושל יקיריכם – בפרק הקודם עסקנו בקצבה המגיעה ליתומים ואלמנות כתוצאה ממוות, קצבה אשר חוצה את רף ה-3,000 ₪ במשפחה של זוג ושני ילדים. בהתחשב בנתונים אלו, עליכם לחשוב האם רמת החיים של יקירכם תפגע באופן משמעותי ולא תכנס משכורת המנוח לאחר שהחסרתם מכך את הקצבה הפנסיונית, קצבת השארים של הביטוח הלאומי וכן ירושה צפויה. 

כמו כן, עליכם להביא בחשבון כי במידה ולא תשלמו ביטוח חיים, סביר כי תוכלו לחסוך יותר ולהביא הערכה כמה תחסכו במידה ולא תשלמו ביטוח חיים. 

את כל נתונים הללו עליכם להביא בחשבון במצטבר ואז לבחון האם רמת החיים של הקרובים הצפויים לקבל את ביטוח החיים תפגע כתוצאה מאסון לא צפוי.

  • האם משכורת שלכם גבוהה באופן יחסי לשוק הישראלי ואתם נשענים על פנסיית שארים – במידה ואתם נשענים על משכורת גבוהה, ואתם מניחים כי קרוביכם יוכלו לשמור את רמת החיים לה הם רגילים כתוצאה מקיומו של פנסיית שארים, חשוב כי תדעו שפנסיה זו היא ברת מיסוי כאשר היא חוצה סכום מסוים אשר נקבע בחוק. כיום סכום זה עומד על כ-8,000 ₪, כלומר במידה והפנסיה חוצה סכום זה יגבה מס על היתרה. 

לעומת זאת, פוליסת ביטוח חיים אינה ממוסה ואף ניתן לקבל  עליה הטבות מס לעצמאים, לכן ייתכן כי במקרים כאלו ישתלם לכם יותר לקחת פוליסת חיים אשר יבטיחו סכום "נקי" גבוה יותר לקרובים אליכם. אך עדיין ייתכן כי תנתן עדיפות דווקא להשקעות אשר אומנם כוללות מיסוי מסויים, אך התשואה בה תימשך גם לאחר מות המבוטח ותניב פירות בעבור יקירכם גם בהמשך הדרך. במקרים מסוג זה אנו ממליצים להתייעץ באופן פרטני עם יועצי השקעות, יועצי ביטוח עליהם אתם סומכים או רואי חשבון.

  • רפורמת הרגולטור מ-2019 בתחום ביטוח החיים – עובדה חשובה נוספת אשר כדאי להכיר במידה ובחרתם לעשות פוליסה של ביטוח חיים, היא כי ב-2019 נעשתה רפורמה בשוק על מנת להוזיל את העלויות באופן משמעותי. בשל כך, במידה ויש ברשותכם פוליסה ישנה יותר, חשוב שתוודאו כי אתם מעדכנים את העלויות אותם אתם משלמים על פוליסה זו ולא נשארים עם המחירים היקרים יותר אשר קדמו לרפורמה.

 

אתם אלו אשר צריכים להחליט האם ביטוח חיים רלבנטי עבורכם

במקרים רבים באתר זה המלצנו לכם בנוגע לביטוחים שונים להיות אדונים לגורלכם. כלומר להחליט בעצמכם באמצעות פרמטרים רציונליים כמו אלו אשר העלנו בשני הפרקים הקודמים האם כדאי לעשות ביטוח מסוים. דבר זה מקבל משנה תוקף בנוגע לרכישת ביטוח חיים.

זאת מאחר וגורמים מוטים כמו חברות הביטוח ואפילו סוכן הביטוח במידה והוא אינו מקצועי, ינסו להפעיל לחצים ולעודד פחדים אשר אינם רציונליים בנוגע למוות, על מנת לעודד אתכם לרכוש פוליסות מנופחות ויקרות אשר אינכם צריכים כלל וכלל. 

לכן עליכם להכריע האם אתם זקוקים לביטוח חיים באמצעות ניהול שיח כנה בעצמכם ללא גורמים אשר ינסו להפעיל לחצים רגשיים. אין זה חריג כי חברת ביטוח תשאל בהקשר זה שאלות כמו "אתה לא דואג מה יקרה לילדיך במידה ויקרה אסון" באופן ישיר או עקיף, שאלות מסוג זה פועלות על מנגנונים רגשיים אשר מונעים החלטה הגיונית אשר תועיל לך ולילדייך.

דבר זה מקבל משנה תוקף לאור זאת שמחקרים מראים כי ביטוח החיים הוא אחד הביטוחים בהם הפערים בין מחירי הפוליסות השונות הוא מן הגבוהים ביותר אשר קיימים. בדיקות של גורמים עצמאיים במשק גילו כי יש פערים של עשרות אחוזים בין החברות השונות בנוגע לביטוח של אנשים בגיל ובמצב בריאותי זהה. יתרה מכך, במקרים מסוימים הפערים במקרים אלו היה כמעט כפול, כלומר פער של קרוב ל-100%, דבר שכמעט ולא נראה בביטוחים אחרים.

 

סיכום והמלצות

לסיכום, ביטוח חיים הינו ביטוח אשר עולה מאות שקלים בחודש לכל הפחות ונועד להבטיח את רמת חייהם של יקירכם לאחר מוות. דבר אשר מקבל חשיבות יתרה במידה והמוות הוא בטרם עת או שישנם אנשים התלויים כלכלית בהכנסתכם.

ביטוח חיים נתפס בעיני רבים כביטוח בעייתי למדי בעולם הביטוחים אשר מניע אנשים לפעול באופן לא רציונלי משום החרדות הבסיסיות שלהם מן המוות ומאובדן יקיריהם או השארת היקירים ללא כל הגנה וסיוע. בשל כך הם משלמים ביטוח יקר אשר אין לו כל הצדקה פיננסית במקרים רבים.

אך על אף האמור, ביטוח זה יכול לשמש חבל הצלה בעבור חלק מן האנשים אשר זקוקים להבטחת הכנסה בעבור קרובים התלויים בהם ואין להם חסכונות חיצוניים או פנסיונים אשר יגנו עליהם והם חוששים כי במידה וילכו לעולמם בטרם עת יהיה סיכון לכך שפרט לאובדן יתערער גם מצבם הכלכלי של אהוביו.

לכן אנו ממליצים לבחון באמצעות הפרמטרים השונים אשר העלנו כאן האם כדאי לכם לקחת ביטוח זה, כאשר את החלטה זו עליכם להחליט באופן עצמאי. זאת על מת להימנע ממניפולציות של חברות הביטוח וגורמים בעלי אינטרסים שונים אשר מעוניינים למכור פוליסה מנופחת אשר אין לכם צורך בה.

במידה והחלטתם כי עליכם לקחת ביטוח חיים, חשוב כי תפעלו באופן מושכל למול חברות הביטוח השונות באמצעות סוכן ביטוח מקצועי שאתם סומכים עליו,  תשוו מחירים באופן יסודי. זאת מאחר וביטוח זה ידוע לשמצה בשל הפערים הגדולים במחיריהם של הפוליסות השונות.

עוד כתבות מומלצות בנושא ביטוח

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
דילוג לתוכן