דוח BDI – איך הוא עוזר לי בלקיחת הלוואה ואיך מתקנים דוח שלילי

מה זה דוח BDI?

האותיות האנגליות BDI מייצגות ראשי תיבות של המילים Business Data Israel – מידע עסקי בישראל. מדובר בדוח נתוני אשראי שמראה לכם או לכל דורש אחר באישורכם האם היו חריגויות כלשהן בהתנהלות הכלכלית שלכם (או של כל אדם פרטי אחר או גוף עסקי אחר). הדוח הזה הוא דוח שמשלב נתונים של חברת BDI, שאוספת מידע עסקי על גורמים בישראל, חברת D&B החברה לנתוני אשראי, וחברת קו מנחה דירוג אשראי בע"מ.

הבנק או כל גורם מלווה אחר יכול לבקש מכם רשות לצפות בדוח ה-BDI שלכם לפני שהוא מחליט אם לאשר לכם הלוואה. במידה ולא תתנו לו אישור לצפות בדוח, סביר להניח שההלוואה שלכם תסורב, ואם תאשרו לו צפייה בדוח, הוא ימשוך את הדוח מהחברות המצויינות מעלה ויתבונן בהיסטוריית ההתנהלות הכלכלית שלכם.

 

מה זה דוח BDI שלילי או רישום BDI שלילי?

דוח BDI שלילי או רישום BDI שלילי, הוא דוח שיש בו מידע שימנע ממכם לקבל הלוואה, מאחר ויש סעיפים ורישומים על התנהלות כלכלית לא תקינה בו. סביר להניח שעם רישום שלילי ב- BDI לא תוכלו לקבל משכנתא או כל הלוואה מסוג אחר, לא יסכימו להנפיק לכם פנקס צ'קים, יסרבו להגדיל ואולי אפילו יקטינו באופן יזום את מסגרת האשראי שלכם, ועוד.

רישומי BDI שליליים קיצוניים די "נועלים" אתכם במקום ומפריעים לכם להתפתח באופן אישי וכלכלי. לא תוכלו למשוך כסף מהבנק, לא לפתוח חשבון חדש, לא להזמין אשראי חדש או להשתמש באשראי שלכם, אפילו לא כל המעסיקים יקבלו אתכם לעבודה – ואתם תתחילו לחיות על כסף מזומן בין הפטיש לסדן, מהיד לפה.

 

בדיקת BDI – לא רק הבנק!

בימינו, הבנק הוא אחד מתוך גורמים רבים שנוהג לבקש בדיקת רישומי BDI עליכם. יחד עם הבנק גם חברות כרטיסי האשראי עשויות לבקש בדיקת BDI לפני מתן הלוואה או הזמנת כרטיס אשראי חדש, חברות ליסינג מבקשות לבדוק אתכם ב- BDI לפני שיוצאים לדרך עם השכרת רכב לזמן ארוך, כל גורם מלווה מורשה יכול לבקש בדיקה עליכם, ואפילו מקומות עבודה – יש מעסיקים שאם מצבכם הכלכלי לא תקין ויש לכם רישומי BDI שליליים – לא יקבלו אתכם לעבודה.

 

איך החיים שלכם נראים עם רישום שלילי ב- BDI?

לאנשים שיש להם רישום שלילי ב- BDI אני קורא "זומבים כלכליים", בשל השינויים בהתנהלות הכלכלית שהם עוברים. כאמור אין להם כרטיסי אשראי פעילים והם לא יכולים להזמין כרטיס חדש, הם לא יכולים למשוך כסף מהכספומט וכל צ'ק שינסו להוציא יחזור.

הם חיים על כסף מזומן, ועל כסף מזומן בלבד, אין להם עוד אמצעים לתשלום. רובם יפנו למעסיק ויבקשו שישלם להם את המשכורת במזומן, או באמצעות צ'ק שאותו הם לוקחים לבנק ופודים בלי להעביר אותו דרך החשבון ובלי להכניס אותו לחשבון. אם המעסיק יבצע העברה בנקאית של השכר – הכסף יבלע בבנק ולא תהיה להם אפשרות להשתמש בו. את החשבונות של הרשויות הם עוברים לשלם בדואר במקום בנוחות באינטרנט מהבית, ולא פעם תוכלו לראות אדם עם רישום שלילי ב- BDI מחפש הלוואות בקרב כל מיני גורמים חוץ בנקאיים, חלקם מפוקפקים, בריביות גבוהות מאוד.

הם לא יוצאים לחו"ל, אין להם אפילו אפשרות להזמין חופשה בארץ מאחר ונדרש תשלום מראש או אשראי פעיל לאבטח את ההזמנה, החיים של אותם זומבים כלכליים, איך לומר את זה בעדינות, פשוט לא נעימים.

 

מה מופיע בדוח BDI שלילי, איזה מידע נחשף לגבי למי שצופה בדוח נתוני האשראי שלי?

בין הנתונים יופיעו דברים כמו הגבלה על חשבון העובר ושב שלכם ("חשבון מוגבל"), צ'קים שמסרתם שחזרו (למעט בעיות טכניות כמו היסבים לא תקינים, העדר חתימה וכדומה), הליכי הוצאה לפועל פעילים שמנוהלים כנגדכם (וזה יכול להיות גם כתוצאה מחוב, שאתם לא בטוח יודעים לגביו, של 100 שקל, מול מפעילה סלולרית או משהו בסגנון), התראות לפני הליך משפטי שקיבלתם מחברת האשראי או מהבנק, הליכי פשיטת רגל או כינוס נכסים באופק, או כל מידע אחר שמצביע על בעיה כלכלית בהתנהלות שלכם.

 

איך רישום BDI עוזר לי או מקשה עליי לקחת הלוואה?

כל גורם מלווה שיש לו ראש על הכתפיים, יבקש לצפות בנתוני ה- BDI שלכם לפני אישור ההלוואה. אני אבהיר באופן חד משמעי – אפשר לקבל אישור על הלוואה אם יש לכם רישומים וסעיפים שליליים סבירים בדוח ה- BDI שלכם.

זה תלוי בהלוואה עצמה וברישומים. יכול להיות שתקבלו אישור על הלוואה, אבל הריביות שתקבלו יהיו גבוהות בגלל סעיפי BDI שיש לכם בדוח. יכול להיות שתצטרכו להתאמץ קצת כדי לשכנע את הבנק או הגורם המלווה לאשר לכם את ההלוואה לצד סעיפי ה- BDI שיש לכם.

מה הכוונה "להתאמץ קצת"? הבנק (או כל גורם מלווה אחר) רואה לנגד עיניו דבר אחד, ודבר אחד בלבד כשהוא שופט האם לאשר לכם הלוואה או לסרב לכם: הסיכון שלו.

ככל שנופל עליו יותר סיכון, כך הוא יגדיל ריביות בהלוואה, והחל מרמת סיכון מסויימת יסרב לתת לכם את ההלוואה, כאילו אומר: "לדעתי לא תצליחו לעמוד בהחזרי ההלוואה הזו".

התפקיד שלכם בשלב הזה הוא להוכיח לו שאתם כן תצליחו לעמוד בהחזרי ההלוואה, למרות סעיפי ה- BDI השליליים שיש לכם. יכול להיות שתצטרכו להוכיח שרישומי ה- BDI שלכם זניחים ולא משמעותיים כפי שאולי הוא חושב, יכול להיות שתביאו ערבויות ובטחונות שירגיעו אותו, אולי תחתימו ערב בעל אמצעים כלכליים מעולים שיחתום על כך שהוא יחזיר את הכסף במידה ואתם לא תצליחו – כל האמצעים כשרים.

 

רישומי BDI שליליים הם לא לנצח

רישומי BDI שליליים הם לא גזירה משמיים ולא תורה מסיני. במרבית המקרים אפשר לצאת מהצרה, לקבל הלוואה למרות הסעיפים השליליים בכל מיני מניפולציות, או למחוק את הסעיפים הבעיתיים (מיד אסביר איך), והזמן הוא הנשק הטוב ביותר שלכם נגד דוח BDI בעייתי – כשהזמן עובר, ימחקו באופן אוטומטי רישומים שליליים אודותיכם ב- BDI שלכם, לפי חומרתם.

במידה וקיבלתם סירוב להלוואה מגורם רשמי ובכיר כמו הבנק או חברות כרטיסי האשראי – אל תמהרו לפנות לגורמים חוץ בנקאיים כל כך מהר. הריביות שתקבלו יהיו פחות טובות, וחלק מהגורמים האלו מסוכנים לכם. נסו קודם כל בכל כוחכם להסתדר עם הבנק!

 

איך מתקנים דוח BDI שלילי?

אז קודם כל אני אדגיש ואומר שוב שלא בהכרח חייבים לתקן את הדוח השלילי. לפעמים אפשר להפעיל מניפולציות כמו אלו שסיפרתי עליהן קודם כדי להוביל הלוואה לאישור אפילו שיש לכם סעיפי BDI שליליים. בחלק מהמקרים, עם הסעיפים יחסית סבירים, אפשר פשוט לחכות שיתנקו מעצמם מדוח ה- BDI שלכם.

בוא נניח שמדובר בסעיפים קצת יותר חריגים ואין אפשרות לנווט את דרכיכם לאישור ההלוואה, והסעיפים לא יעלמו מעצמם בקרוב. בכאלו מקרים, יש שלושה מצבים:

  1. מדובר ברישום BDI מוטעה. זה קורה וקורה לא מעט, שסעיפים מוצאים את דרכם לדוח ההתנהלות הכלכלית שלכם על לא עוול בכפיכם.
  2. מדובר ברישום BDI מוצדק, אף ניתן לטפל במקור ובבסיס שלו.
  3. מדובר ברישום BDI מוצדק, והוא כבד ומחמיר ולא בר תיקון נקודתי.

השלב הראשון בטיפול הדוח השלילי בכל אחד משלושת המצבים האלו הוא כמובן לפנות לחברת BDI ולבקש את הדוח שלכם, כדי שתוכלו לראות בעיניים את מה שהבנק רואה רגע לפני שהוא מחליט אם לאשר או לסרב לכם.

 

רישום BDI מוטעה

במידה וחלה טעות ויש שגיאה בדוח BDI שלכם, תצטרכו לפנות לחברת BDI ו/או לבנק ולעדכן אותם על הטעות. בהרבה מהמקרים דוח ה- BDI שלכם מתבסס על נתונים ממקורות אחרים, והדוח מופק באמצעות איסוף מידע מגורמים שונים, כך שתופנו למקור שרשם את הסעיף הבעייתי. לדוגמא, אם יש חוב של אלפי שקלים מול מפעילה סלולרית, המפעילה הסלולרית היא זו שביקשה לרשום את סעיף החוב ב- BDI שלכם.

החברה המפיקה את הדוח או הבנק לא יכולים לעשות כלום, עד שאותה מפעילה סלולרית לא תבקש למשוך חזרה את הסעיף. עליכם לפנות לחברה הסלולרית, להסביר ולשכנע את החברה הסלולרית שמדובר ברישום חוב לא תקין, על לא עוול בכפכם.

לאחר הסדרת העניין מול המפעילה הסלולרית, תוכלו לבקש ממנה לשלוח בקשה למחיקת הרישום בדוח ה- BDI שלכם. מרגע שהם שלחו את הבקשה, חברת ה- BDI עשויה "לקחת את הזמן" או "להתנהל בעצלתיים" עד שתטפל בעניין, ויתכן ותצטרכו להפעיל לחץ גם עליהם בשלב הזה.

בחלק מהרישומים הכוזבים תוכלו לטפל מול BDI או הבנק, בחלק מהרישומים הכוזבים תצטרכו לפנות למקור שאחראי לרישום הסעיף השלילי. כשאתם ניגשים ל- BDI בבקשה להסיר סעיף, אתם עשויים לקבל סירוב להסרת הסעיף, בכזה מקרה תצטרכו להגיש ערעור עם הוכחות וראיות נוספות לכך שהסעיף כוזב. בשלב הזה, מומלץ מאוד להצטייד בעורך דין שיעזור לכם עם הבירוקרטיה וההגשות, ואולי אפילו עוד לפני.

 

רישום BDI מוצדק, אך שניתן לטפל בו נקודתית

ניקח לדוגמא את אותו מקרה של חוב של אלפי שקלים מול מפעילה סלולרית, אבל נניח שהחוב הוא מוצדק ובאמת מבלי לשים לב (או שאולי דווקא שמתם לב) יצרתם חוב מול מפעילה סלולרית.

זה יכול לקרות אם החלפת מספר כרטיס אשראי, שכחתם מקיומה של איזו חבילה ישנה על סלולרי עם כרטיס סים שיושב בתוך מגירה בבית, שלא קיבלתם התראות לחוב שנוצר, או שהתעלמתם מהתראות כאלו שבהחלט הגיעו לידיכם.

השלב הראשון הוא ליצור קשר עם המפעילה הסלולרית הזו ולהסדיר את החוב. אתם יכולים לשלם אותו במלואו, או לשכנע ולהסביר למפעילה הסלולרית למה החוב לא תקף, או שיש להקל בו ולהוריד את הסכום.

אם מדובר במכשיר סלולרי שיושב במגירה בבית ואין לכם בו כבר שימוש ושכחתם ממנו, אתם יכולים אולי לבקש הנחה בחוב מאחר והמכשיר לא היה בשימוש בפועל, לא הוצאתם ממנו או קיבלתם באמצעותו שיחות במציאות, הוא היה כבוי, ובמקביל החבילה החודשית בעלות המשיכה לדפוק ולגבות ללא שימוש בפועל.

ברגע שהסדרתם את החוב מול המפעילה הסלולרית, אתם יכולים לבקש ממנה שתפנה ל- BDI למחיקת הסעיף השלילי.

בגדול, זה ממשיך כמו מה שתיארתי לגבי סעיף BDI לא מוצדק מהשלב הזה – עליכם לוודא ש- BDI תתחיל להזיז את גלגלי הבירוקרטיה, תתעורר ותיישם את בקשת המפעילה הסלולרית, ותמחק את הרישום. במידה והם לא מאשרים – יש להגיש ערעור ממש כמו מה שתיארתי קודם לכן, עדיף בעזרת עורך דין.

 

רישום BDI מוצדק ורחב היקפים, שאינו נקודתי

תחת הכותרת הזו נכנסים כל מיני מקרים של חובות חמורים וכבדים, הלוואות על גבי הלוואות שאתם לא לא עומדים בהחזרים שלהן כבר זמן רב, הליכי פשיטת רגל, כינוס נכסים, וכדומה. קודם כל בואו נהיה ריאליים, אף אחד לא יאשר לכם הלוואה או משכנתא כשאתם בהליך פשיטת רגל או כשיש לכם כבר הלוואה שמכסה הלוואה שמכסה הלוואה, ובתשלומים של אף אחת מההלוואות האלו אתם לא עומדים.

רישומי BDI מוצדקים ורחבי היקפים כל כך כבר דורשים לא טיפול נקודתי, אלא שינוי של ממש בתפיסה שלכם, בראש שלכם, הם דורשים מכם לעבור להתנהל כלכלית בצורה אחרת, ובקיצוניות. כדי לטפל בסעיפי BDI שכאלו אתם זקוקים לשינוי תודעתי של ממש ושינויים באורח החיים שלכם.

אני ממליץ להתחיל לנסות לצאת מהבוץ – לעבור לדירה קטנה יותר, לוותר על החלומות במותרות או נופש, לחזור לגור עם ההורים, להוסיף שעות נוספות בעבודה, למצוא עבודה נוספת – מדובר בפעולות רציניות יותר.

אתם תצטרכו לעבור לחיות זמן רב באופן שבו ההכנסות שלכם גדולות מההוצאות שלכם (בתוספת התשלומים שאתם חייבים על ההלוואות והריביות שיש לכם על החובות), עד שתצאו מהבלאגן, ורק אחרי שתחיו באופן הזה במשך זמן ארוך והחובות שלכם יתחילו להרגע, יש סיכוי שסעיפי ה- BDI נגדכם ימחקו.

האופציה הנוספת היא להכריז על פשיטת רגל – כישלון כלכלי ואי אפשרות לעמוד בחובות, ולעבור להליך של מחיקת חובות, אבל במקרה כזה – יכנס סעיף של פשיטת רגל לדוח ה- BDI שלכם, ואותו כבר יהיה קשה מאוד ועד בלתי אפשרי להסיר בעתיד, למשך זמן ארוך. אתם יכולים לשכוח את הסיכוי לקבל הלוואה כלשהי בשנים הקרובות.

 

עזרה מקצועית במחיקת סעיפי BDI שליליים

אם המקרה שלכם מסובך או אם אתם לא מצליחים בעצמכם לבדכם לבטל את הסעיפים השליליים שבדוח ה- BDI שלכם, הייתי ממליץ שתפנו לעזרה מקצועית. קיימות היום חברות שמתעסקות בייעוץ כלכלי ועזרה כלכלית, ומתמחים במחיקת רישומי BDI עקשניים. רוב החברות מציעות פגישת ייעוץ ראשוני ללא עלות או התחייבות, ותוכלו לקבל מושג האם יש באפשרותם לנסות ולעזור לכם למחוק את הסעיף העקשן.

קחו בחשבון שחלק מהחברות האלו עשויות למכור לכם אשליות כדי להצליח ולמכור לכם את שירותיהן ולגבות ממכם כסף (שאולי דווקא במצבכם דווקא חסר לכם ממנו), אז נסו להבין האם הם תאווי בצע או באמת לטובתכם.

אם מצאתם חברה אמינה ונראה שיש באפשרותה לסייע לכם עם מחיקת הרישום, לכו על זה, התשלום שתצטרכו לשלם על השירות שווה את ההלוואה שתוכלו לקבל או את העבודה שיקבלו אתכם אליה.

 

לסיכום

דוח ה- BDI שלכם מצביע על כשלים בהתנהלות הכלכלית שלכם. כאשר יש לכם רישומים שליליים ב- BDI שלכם על חובות, חזרות של צ'קים, פיגורים בהלוואות וכדומה, זה עלול למנוע ממכם לקבל אישור להלוואה, למשוך כסף, להשתמש בכרטיס אשראי, להתקבל לעבודה, להזמין פנקס צ'קים ועוד. תצטרכו להתחיל להתנהל כלכלית בחייכם עם שטרות מזומן בלבד.

חשוב לקחת את הדברים בפרופורציה ולהבין שרוב הסעיפים שנרשמים כנגדכם בדוח ה- BDI שלכם הם ברי טיפול, או לפחות חולפים מעצמם ונמחקים לבד עם הזמן. אם מדובר בסעיף שגוי, תוכלו לפנות לחברת BDI או למקור שרשם את הסעיף, ולהתדיין על תיקון הטעות ומחיקת הסעיף.

אם מדובר בסעיף סביר בחומרתו, נסו להסדיר את החוב ולהסיר את הסעיף. אם מדובר ברישומים מוצדקים ורחבי היקף, תצטרכו להתחיל להתנהל אחרת, ולהתחיל לשקם את מצבכם הכלכלי לזמן ארוך, עד שהרלוונטיות של הסעיף השלילי תגווע ותמות, ואז הסעיף ימחק או שתוכלו לדון עם הגורמים השונים למחיקתו.

ניסיתם? השתדלתם? זה לא עובד? בסופו של דבר אתם לא מצליחים להסיר את הסעיף, ולא הצלחתם לקבל הלוואה למרות שהסעיף השלילי קיים בדוח ה- BDI שלכם? פנו לעזרה מקצועית – חברות שמתמחות במחיקת רישומים בעיתיים ב- BDI שלכם.

עוד כתבות מומלצות בנושא הלוואות

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin
דילוג לתוכן