ביטוח תאונות אישיות – מיותר? מי באמת צריך לרכוש?

ביטוח תאונות אישיות הוא ביטוח שמטרתו לספק הגנה כלכלית במקרה של תאונות, גדולות או קטנות. תאונות יכולות להתרחש בכל זמן ובכל מקום, ולעתים גם תאונה הנחשבת לתאונה קלה עלולה להשבית את התפקוד היום יומי, לגרום להיעדרות של מספר חודשים מהעבודה ולעתים הנפגע עלול להיהפך לחולה סיעודי למספר חודשים. מטבע הדברים, תאונות מלוות בהוצאות כספיות רבות כמו הצורך בהשגחה רפואית, הוצאות אשפוז, קניית תרופות, עזרה יום יומית בתפקוד ועוד.

אף אחד לא יכול לצפות אם ומתי תקרה לו תאונה, זה יכול לקרות ברחוב כתוצאה מנפילה פתאומית, מחוסר תשומת לב של רוכב אופניים הפוגע בנו ללא כוונה, מכוויה בעת בישול במטבח, במהלך גלישה בטיול סקי ובכל מקום, אפילו במקומות הנחשבים לבטוחים ביותר. לעתים הפגיעה תהיה קלה והחלמה תימשך מספר ימים בודדים, אך לפעמים זו יכולה להיות פגיעה משמעותית הדורשת אשפוז ממושך ותקופת שיקום ארוכה.

 

נפגעתם בתאונה, איך מחושב הפיצוי?

השלב הראשון לקבלת הפיצוי הוא ההכרה כי המקרה שבגינו אתם תובעים את הפיצוי מוגדר כתאונה.

המושג תאונה מוגדר בדרך שונה בחברות הביטוח השונות, אך יש קו מוביל שבו ההגדרה כמעט זהה. כל חברות הביטוח מגדירות תאונה כחבלה גופנית שנגרמה עקב הפעלת כוח פיזי וכתוצאה מאירוע פתאומי, חד פעמי ובלתי צפוי. ובנוסף, הפגיעה נגרמה במישרין על ידי גורם חיצוני וגלוי לעין אשר מהווה את הסיבה היחידה.

הגדרה זו גורמת למחלוקות רבות בין המבוטחים לבין חברות הביטוח וכדי לחדד עוד יותר את הגדרת התאונה ולהפחית את התביעות לכיסוי הביטוחי מוסיפות חברות הביטוח את ההגדרה הבאה "למען הסר ספק, אלימות מילולית או לחץ נפשי או הצטברות של פגיעות קטנות וחוזרות הגורמות לנכות לא יוגדרו כתאונה".

במילים פשוטות, תאונה לא תוגדר כפגיעה שנגרמה עקב מחלה או כפגיעה נפשית, אלא רק במקרה של פגיעה פיזית.

רוב הפוליסות כוללות כיסויים להגבלות שונות שנוצרו עקב התאונה ולכל מקרה מגביל יש את הפיצוי שלו. פוליסת הביטוח האישית של כל מבוטח שרכש ביטוח תאונות אישיות היא מעין מפת דרכים או מילון לכל פגיעה שתתרחש אחרי החתימה על הפוליסה. במילים אחרות, היקף הפיצויים שיינתנו לנפגעים בכל כיסוי ביטוחי יהיו בהתאם למה שנחתם בפוליסה.

אם התאונה הפכה את הנפגע לסיעודי, הוא אמור לקבל פיצוי חד פעמי לתקופת זמן מוגבלת. סכום הפיצוי יינתן למבוטח בהתאם למה שנכתב בפוליסה ובתנאי שהנפגע עונה על ההגדרה של חולה סיעודי, וגם כאן הגדרת המצב הסיעודי אינה הגדרה גורפת, אלא בהתאם להגדרה שהוגדרה בפוליסת הביטוח.

כאשר הנפגע הופך לנכה לצמיתות, הוא יקבל פיצוי חד פעמי בהתאם לאחוזי הנכות שנקבעו לו. פוליסת הביטוח מגדירה את הפיצוי לכל אחוז של נכות, ולכן יש להכפיל את הסכום שנקבע לכל אחוז במספר אחוזי הנכות שנקבעו לתובע.

אם התובע סובל מכוויות, הפיצוי יינתן לפי חומרת הכווייה. גם רמת החומרה מוגדרת באחוזים והיא מוכפלת בסכום שהוגדר בפוליסה לכל אחוז של כווייה. יש פוליסות המתייחסות לאיברים ספציפיים וקובעות לכל איבר סכום אחר עבור כל אחוז של פגיעה.

אם נזקק התובע לאשפוז, הוא יקבל פיצוי עבור כל יום אשפוז בהתאם לסכום שנקבע בפוליסה, ובניכוי תקופת ההמתנה שנקבעה בפוליסה. אם למשל נקבעה תקופת המתנה של יומיים ותקופת האשפוז עמדה על עשרה ימים, הפיצוי יינתן עבור שמונה ימים של אשפוז.

אם לנתבע נגרמו שברים, הוא יקבל פיצוי חד פעמי בהתאם לאיבר שנשבר בכפוף למה שנקבע בפוליסה.

אם לנתבע נגרם אובדן כושר עבודה, הפיצוי, בדרך כלל, מוגבל בזמן ובסכום ויינתן לפי מה שנקבע בפוליסה.

 

אז ביטוח תאונות אישיות – כדאי או לא כדאי? – הדעות חלוקות!

בשל התאונות הרבות שאליהם אנו חשופים, טוענים המומחים, ביטוח תאונות אישיות הוא ביטוח חשוב לא פחות מביטוח החיים או מביטוח של אובדן כושר עבודה. חשוב לדעת, טוענים המצדדים בביטוח הזה, כי פוליסת הביטוח של ביטוח תאונות אישיות, היא הפוליסה היחידה המעניקה פיצוי מיידי עבור התאונה.

ביטוח תאונות אישיות נועד לחסוך מאתנו את הטרדות הכלכליות הנלוות לתקופה שאחרי התאונה. פוליסת הביטוח מבטיחה לנו פיצוי כספי בזמן הבעייתי שאחרי הפגיעה, הזמן שבו אנו עסוקים בטיפול הרפואי ובשיקום וקל יותר להתרכז בהחלמה הרפואית כאשר יש לנו הבטחה לעזרה כספית ולפיצוי כספי עבור הוצאות רפואיות נדרשות או כל תגמול אחר לתקופה זו, בהתאם להיקף הכיסויים והביטוחים כפי שהוגדרו בפוליסת הביטוח של כל מבוטח באופן אישי.

עבור אנשים החשופים לפגיעות ופציעות כמו מתקיני מזגנים, שיפוצניקים, אנשים העובדים בגובה ועוד, ביטוח תאונות אישיות הוא ביטוח חיוני עבורם. גם  אנשים הנמצאים שעות רבות על הכבישים, ובמיוחד אלו הנוסעים ברב דו גלגלי, מומלץ מאוד לעשות ביטוח תאונות אישיות.

מנגד, רבים טוענים כי ביטוח תאונות אישיות הוא ביטוח מיותר מאחר ויש בו כפילות מסוימת עם ביטוח סיעודי וביטוח של אובדן כושר עבודה.

וכמו בכל ביטוח, עשיית ביטוח היא עניין של עלות מול תועלת. אם אינכם חשופים ברמה גבוהה לתאונות, לא כדאי לרכוש את פוליסת הביטוח. הנתונים מלמדים כי רק כחמישים אחוז מהרוכשים את פוליסת הביטוח נקלעים למצבים שבהם הם נזקקים למימוש הפוליסה.

אם בכל זאת רכשתם פוליסת ביטוח לתאונות אישיות חשוב לדעת כי אין כפל ביטוחים, אם חלילה נפגעתם ויש לכם שתי פוליסות ביטוח זהות, תקבלו פיצוי משני הביטוחים.

 

ביטוח תאונות אישיות – אתם שואלים, המומחים עונים!

שאלה: האם יש צורך למלא הצהרת בריאות בביטוח תאונות אישיות?

תשובה: כן. כאשר אתם רוכשים את הפוליסה יש צורך למלא ביטוח תאונות אישיות. שאלון הבריאות בדר"כ קצר יותר מביטוחים אחרים.

שאלה: האם יש פגיעות שאותן פוליסת הביטוח אינה מכסה?

תשובה: כן יש מספר פגיעות כמו פגיעות בזמן שירות צבאי, פגיעה בגין התאבדות, פגיעה מכוונת, פגיעה כתוצאה מספורט אתגרי, כתוצאה מקרינה מייננת או זיהום רדיו אקטיבי, חבלה עצמית במתכוון ועוד. בדרך כלל פוליסות הביטוח מפרטות אילו פעולות אינן מכוסות בפוליסה.

שאלה: אילו פעולות של ספורט אתגרי אינן מכוסות בפוליסה?

תשובה: כל פעולת ספורט הנושאת בחובה סיכונים או פעולות המערבות גובה, מהירות וגורמים נוספים החושפים את המתעמל לסכנות. פעולות כמו מרוץ מכוניות, מרוץ סוסים, התאגרפות, היאבקות, קרבות מגע מסוגים שונים, גלישה או החלקה על הקרח או על השלג, סקי מים, מצנח גלישה, גלישת גלים, בננה, שחייה או רחצה במקומות אסורים, רחיפה ודאייה ועוד, לא מכוסות בפוליסה.

שאלה: חברות ביטוח רבות מציעות ביטוח תאונות אישיות, איך אוכל להשוות בין ההצעות השונות?

תשובה: כדי להשוות נכון בין ההצעות השונות כדאי להשוות את הפרמטרים הבאים:

  • מהי ההגדרה של תאונה.

 

  • מהם הכיסויים ומה הם כוללים.

 

  • מהי תקרת הפיצוי המרבית.

 

  • מהם נזקי הגוף המפורטים בפוליסה.

 

  • האם יש התניות מיוחדות לקבלת הפיצויים.

 

  • מהן ההחרגות בפוליסה.

 

שאלה: האם יש התיישנות בפוליסת ביטוח תאונות אישיות?

תשובה: כן. תביעות ביטוח מתיישנות אחרי שלוש שנים מהיום שבו אירעה התאונה.

ביטוח תאונות אישיות

 

לסיכום

פוליסת לביטוח תאונות אישיות, אינן פוליסות אחידות. לכל חברת ביטוח יש הגדרות שונות ותנאי פוליסה שונים. לפני שאתם רוכשים את הפוליסה חשוב לשקלל את העלות מול התועלת ולבדוק היטב מה מציעה הפוליסה ואיזה פיצוי תקבלו ביום שבו תיאלצו להפעיל אותה.

עוד כתבות מומלצות בנושא ביטוח

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?