ביטוח עסק קטן – מה הוא מכסה ומה העלות שלו

בהפעלתו של כל עסק כרוכים סיכונים מסוימים, אשר עלולים לגרום נזק כספי לא מבוטל אם אכן יתרחשו.

בעוד שייתכן כי עסק גדול יוכל לספוג את הנזק הכלכלי ולהשתקם ממנו, נזק כלכלי עבור עסק קטן עלול להיות הרסני. את הסיכון ניתן למזער במידת מה על ידי רכישת כיסוי ביטוחי הולם.

כיסוי ביטוחי של עסק יכול לכלול מגוון רחב של סיכונים.

ניתן לבטח בנפרד כמעט כל היבט של העסק, למשל את תכולתו, את המבנה בו העסק פועל, ביטוח מפני פריצה או שוד, ביטוחי אחריות למיניהם וכן הלאה.

 

האלטרנטיבה לכיסוי ביטוחי – הלוואה מהבנק לשיקום הנזק

בעלי עסקים רבים שותפים לתפיסה כי בשל העובדה שהם עומדים בתנאי הזכאות לאשראי מהבנק, גם בעת משבר יוכלו לפנות לבנק לקבלת הלוואה לשיקום הנזק. תפיסה זו מתבררת לא פעם כשגויה, שכן קבלת אשראי מהבנק בנקודת זמן מסוימת אינה מחייבת כי הבנק יסכים להעניק הלוואה לעסק בקשיים, ובייחוד לעסק קטן שסיכויי ההתאוששות שלו נמוכים יותר. לכן, נראה כי דרך המלך עבור בעלי העסקים היא רכישת ביטוח עסקי.

 

דרך המלך – רכישת כיסוי ביטוחי לעסק

הקמתו של עסק קטן בדרך כלל מתבססת בעיקר על הון עצמי. עובדה זו, בשילוב עם מחזור הכנסות שנתי נמוך יחסית, מובילה לכך שיכולתו של עסק קטן לשרוד נזק כלכלי משמעותי היא כמעט אפסית.

לכן, מומלץ לבעלי עסקים קטנים לרכוש כיסוי ביטוחי מותאם אישית לעסק שלהם, כדי לצמצם סיכונים ולהגדיל את סיכויי ההישרדות של העסק בעתיד.

 

פוליסת ביטוח

חתימת הסכם ביטוח היא כריתת חוזה בין בעל העסק לחברה הביטוח, בה היא מתחייבת להתייצב לצידו בעת צרה ולכסות את ההוצאות שהוצאו בגין נזקים מסוימים, עליהם הסכימו הצדדים מראש בחוזה.

הסכם הפוליסה צריך להיות מפורט וברור, שכן הביטוח לא יחול על נכסים או בעלי עניין שלא הוזכרו בהסכם.

השמטה של גורמים בעלי עניין או של נכסים מסוימים המהווים חלק מהעסק, עלולה להוביל לכך שהביטוח יסרב לכסות נזקים שנגרמו להם, כך שבעל העסק ייאלץ לשאת בנטל לבדו ולשלם מכיסו את הוצאות השיקום.

בנקודה זו בא לידי ביטוי תפקידו הקריטי של סוכן הביטוח לעבד את כל המידע העסקי הרלוונטי ולנתח אותו יחד עם בעל העסק, על מנת למצוא את הכיסוי הביטוחי הנכון ביותר עבור העסק. לשם כך, בעל העסק חייב לספק מידע אמיתי ומדויק לסוכן הביטוח.  למשל, אם לעסק מספר אתרי פעילות (לדוגמה, חנות ואתר אחסנה) יש לציין אתרים אלו בפוליסה, אחרת הביטוח לא יכסה נזקים הקשורים בהם.

 

ביטוחי חבויות

ביטוח חבות מעבידים וביטוח אחריות כלפי צד שלישי הם שני סוגי חבויות אשר יכולים להיות רלוונטיים גם לעסקים קטנים. ביטוחי חבויות מגלמים סיכון בלתי צפוי, להבדיל מביטוחי רכוש בהם ניתן להעריך את גובה הנזק המירבי, ועל כן חשוב לשקול את רכישתם. במקרה של התממשות הסיכון, קיומו של ביטוח חבות עשוי להקל משמעותית על ההשלכות הכלכליות על העסק במסגרת ההתמודדות עם המשבר שנוצר.

 

ביטוח חבות מעבידים

ביטוח חבות מעבידים מעניק כיסוי עבור אחריותו של המעביד כלפי העובדים בעסק. הביטוח תקף לגבי נזקי גוף של העובדים – כל פציעה או מחלה גופנית, או במקרה החמור ביותר, מוות, שייגרמו לאחד מהעובדים כתוצאה מפעולה הקשורה בעבודתם בעסק. הכיסוי יכסה את התשלומים לעובד בהם יחויב המעביד במקרים אלו, מעבר לתשלומים שהעובד יהיה זכאי להם מהביטוח הלאומי. כמו כן, פוליסה זו מכסה חלק מן ההוצאות המשפטיות בהן יישא המעביד במסגרת תביעה נזיקית שתוגש על ידי העובד.

עלות הביטוח השנתית עבור ביטוח חבות מעבידים מחושבת על ידי הכפלת מספר העובדים בתשלום מסוים עבור כל עובד, כאשר התשלום עבור כל עובד משתנה בהתאם לסוג העובדים. למשל, בדרך כלל עבור עובדי מנהלה התשלום יהיה נמוך יותר לעומת עובדים בבית חרושת. ישנה דרך חישוב נוספת, שבה עלות הביטוח מחושבת כאחוז מעלות השכר השנתית, אך היא אופיינית בעיקר לעסקים גדולים יותר בהם מועסקים עובדים רבים.

 

ביטוח אחריות כלפי צד שלישי

ביטוח אחריות כלפי צד שלישי מכסה את אחריותו של העסק לנזק שנגרם לגופו או לרכושו של צד שלישי – כלומר צד שאינו עובד בעסק, אלא לקוח/ספק/אחר.

ביטוח אחריות כלפי צד שלישי חיוני עבור כל עסק שיש לו ממשק עם קהל לקוחות או ספקים. ככל שהחשיפה לצדדים שלישיים גדולה יותר, כך עולה חשיבות רכישת ביטוח אחריות צד ג'.

בהסכם הביטוח ייקבע רף נזק מסוים בו תישא חברת הביטוח, אשר יכול לנוע בין מאות אלפי שקלים למיליוני שקלים ואף יותר, תלוי בגודל העסק וברמות הסיכון שהוא חשוף אליהן. לדוגמה, היקף ביטוח אחריות צד ג' של בית מלון אשר בשעריו באים אלפי אנשים בשבוע, יהיה גדול בעשרות מונים מביטוח דומה של חנות בוטיק קטנה. הוצאות נזק שמעבר לרף שנקבע, יישא העסק. בהוצאות משפט סבירות עקב תביעה של העסק, תישא חברת הביטוח.

 

ביטוחים משלימים נוספים

  • ביטוח נאמנות עובדים – ביטוח זה מכסה עבור מקרים של הפרת אמון של עובדים אשר גרמה לנזקים כלכליים לעסק. לביטוח זה חשיבות גדולה במקרים של מעילה בכספים על ידי עובד, שכן ביטוח עסק סטנדרטי מכסה רק מקרים בהם נגנב כסף על ידי גורם חיצוני לעסק. בעסקים קטנים, לרוב מספר העובדים הוא מצומצם, ויש נטייה להעניק להם סמכויות משמעותיות ולתת בהם אמון רב. לכן, רכישת ביטוח זה עשויה להיות מועילה דווקא עבור עסקים קטנים.
  • ביטוח אובדן רווחים – מדובר בביטוח משלים לביטוחים אחרים כמו למשל ביטוח מבנה או תכולה. הפוליסה מעניקה כיסוי לנזק כספי שנגרם עקב חוסר יכולת של העסק לתפקד בשל נזק אחר שנגרם, למשל שריפה במבנה. הנזק הכספי הוא כפול – גם הנזק שנגרם למבנה, אשר אותו יש לשקם, וגם אובדן הרווחים עקב השבתת העסק.

 

לסיכום – רכישת ביטוח עסק מתאים

בטרם רכישת ביטוח עסק, ובפרט עבור עסקים קטנים, חשוב להיוועץ בסוכן ביטוח אמין ומקצועי, אשר יוכל להבין לעומק את צרכי העסק ולהתאים את פוליסת הביטוח הנכונה והמשתלמת ביותר. חשוב להכיר ולהבין את ההבדלים בין הכיסויים השונים, הן מבחינת עלויות והן מבחינת כדאיות.

בעת ההיוועצות עם סוכן הביטוח, יש לספק כל מידע שעשוי להיות רלוונטי, ולשקף את מצב העסק כפי שהוא. חשוב לעשות כן על מנת להבין מהם סיכוניו האמיתיים של העסק, ולהעריך נכונה את העלות הביטוחית ואת היקף הביטוח הדרוש.

עוד כתבות מומלצות בנושא ביטוח

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?