חופשת סקי נתפסת בעיני ישראלים רבים כנופש האולטימטיבי בכל עונות השנה ובפרט בתקופה החורפית של השנה. אולם, לצד היוקרה, האתגר המלא באדרנלין, תחושת החו"ל, וגורמים כיפים נוספים, יעידו חובבי הסקי על סכנת הפציעה הרווחת באתרי הסקי. בחופשה שכזו יחד עם המחשבות על השלג המכסה לגמרי את הרי השלג, יש לבדוק שהביטוח מכסה לגמרי את הנזקים הפוטנציאלים הטמונים בחופשה שכזו.
אנחנו, הישראלים, לא זכינו לאתרי סקי רבים במדינתנו. למען האמת, אם לא נכלול את אתרי הסקי המלאכותיים שצצו לאחרונה במדינת ישראל, הרי שבמדינתנו אם נרצה לעשות חופשת סקי כמו בסרטים נצטרך לנדוד הרחק לצפון, לאתר החרמון. יחד עם זאת, למרות העדרם של אתרי סקי אמיתיים במדינת ישראל, אין זה מונע מהתושבים כאן להתמכר לגלישה באתרי סקי ולשוב שנה אחר שנה לאתרי סקי בחו"ל. ירידת המחירים בטיסות ובחבילות הסקי, רק מגבירות את התופעה של ישראלים רבים שטסים לחו"ל, ובפרט למדינות המצויות ביבשת אירופה.
עשרות אלפי הישראלים שטסים לעשות סקי בחו"ל, לא לחינם בחרו לגלוש דווקא בחו"ל ולוותר על הגלישה באתר הסקי הלאומי שלנו, החרמון. בעיני רבים, המרחבים העצומים שבאתרי הסקי בחו"ל לא מותירים צל של ספק בבחירתם לתעדף את הטיסה לחו"ל על מנת לגלוש בהרים המושלגים על פני גלישה בסקי במדינתנו. ככלל, הטיסה והשהות בחו"ל דורשות מאיתנו לדאוג לענייני ביטוח שונים, ובפרט כאשר מדובר בנופש סקי בחו"ל. הפוליסה הרגילה של הביטוח לחו"ל בדרך כלל אינה מכסה את הנזקים שעשויים להתרחש במהלך החופשה בסקי לחו"ל.
מה כולל ביטוח נסיעות לחו"ל?
ביטוח הבריאות בישראלי אינו תקף בחו"ל. לכן, ישראלי שמבוטח בביטוח בריאות ישראלי, כגון: הביטוח הממלכתי, הביטוח של קופת החולים וביטוחים של פוליסות פרטיות שאנשים מבטחים עצמם – אינו מכוסה מבחינת ביטוחים אלו על אירועים שיתרחשו לו בחו"ל, שאילו היו מתרחשים לו בישראל היה מכוסה עליהם באחד מאפיקי הביטוח. מכאן החשיבות של ביטוח נסיעות לחו"ל, באשר הוא מאפשר לכסות נזקים שעשויים להיגרם למבוטח עת יציאתו ממדינת ישראל.
במדינת ישראל, כיום, נקבע בחוזר של "רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון" כי מבנה הפוליסה של ביטוח נסיעות לחו"ל יהיה אחיד בין כל חברות הביטוח ויהיה לו מחיר מקסימלי (אולם, כמובן שחברות יכולות להציע את הפרמיה האחידה במחיר נמוך מהמחיר המקסימלי). הכיסוי הבסיסי האחיד הינוי כיסוי להוצאות רפואיות בחו"ל שהמבוטח יזדקק להם, איתור וחילוץ של המבוטח וכיסוי נזקים שהמבוטח יגרום לצד ג'.
ההוצאות הרפואיות המכוסות בביטוח הבסיסי האחיד שהוזכר, עשויות להיות גם הוצאות בגין ביקור אצל רופא, אשפוז, טיפול בבית חולים ועוד. כמו כן, בחוזר של "רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון" מופיע כי חברות הביטוח יכולות להציע למבוטחים לוותר על כיסוי ביטוחי לאיתור וחילוץ ולפגיעה בצד ג', ותחת כיסוי זה להציע הפחתה בפרמיה.
עוד נקבע בחוזר, שחברות הביטוח יכולות להציע הרחבות של הפוליסה הבסיסית האחידה. ההרחבות מתייחסות באופן כללי לבקשותיו של המובטח, אך נותנות יחס מפורש להרחבות הקשורות לספורט חורף ואתגרי, קרי לביטוח הקשור לחופשת סקי.
מה חשוב לדעת לגבי ביטוח של נופש סקי בחו"ל?
ההתייחסות לעניין ביטוח מיוחד ובנופש סקי הינו דבר חיוני ביותר, ואין להקל בו ראש. הסיבה לכך נעוצה משני צידיו של אותו מטבע: מצידו האחד של המטבע, עומדת העובדה שהגלישה בסקי באתרי סקי שונים היא בעלת פוטנציאל לנזקים רבים. נזקים אלו דורשים לא אחת טיפול רפואי בעקבות התאונה, והעלויות הכרוכות בטיפול רפואי שכזה עשוי להיות גבוהות מאוד בחו"ל. ומצידו השני של המטבע, עומדת העובדה שהביטוח הבסיסי האחיד של נסיעה לחו"ל אינו מכסה פגעים המתרחשים בעת ביצוע של ספורט חורף, כלומר שהביטוח הבסיסי האחיד שעושים לטיסה רגילה לחו"ל אינו מכסה פגיעות שקשורות לגלישת סקי.
1 – ביטוח לנזקי גוף. ברור אפוא שהנקודה החשובה שצריך לדעת לגבי ביטוח של נופש סקי בחו"ל הינה שיש לבצע הרחבה לביטוח הבסיסי האחיד, ולכלול בפוליסת הביטוח גם הרחבה לספורט חורף. בהקשר זה יש לבחון גם מה נכלל במושג "ספורט חורף", כדי לבחון שהמקום המיועד לנופש הסקי אכן נכנס תחת הגדרה זו ובכך המבוטח יהיה מכוסה בנופש הסקי שהוא מתעתד לבצע.
ביחס להרחבת הביטוח הבסיסי גם לספורט חורף, יש לשים לב שלרוב חברות הביטוח מגבילות את הסכום שבו הם יכסו את ההוצאות הרפואיות שנגרמות בעקבות התאונה בגלישת הסקי. יש לבחון שהכיסוי הרפואי עומד על סכום גבוה שעשוי באמת לכסות את ההוצאות הרפואיות היקרות שהמבוטח עשוי להזדקק להם בנופש הסקי שלו בחו"ל.
2 – ביטוח לכבודה. גלישת סקי איננה מתאפשרת ללא ציוד המתאים לכך. אתרי סקי רבים מציעים שירותי השכרה של הציוד, ובכך חוסכים מהגולשים את הצורך להביא עימם את הציוד הכבד והמגושם. יחד עם זאת, יש כאלו שמסיבות כלכליות, מקצועיות או מסיבות אחרות, מעדיפים להביא עימם את הציוד, כאשר מדובר בציוד יקר מאוד. יש לבחון את הכיסוי שהפוליסה מציעה לגבי הכבודה ולבחון האם היא מציעה כיסוי מלא של ציוד הסקי, או כיסוי חלקי בלבד.
3 – ביטוח לביטול ועיכוב טיסות. נופש סקי כרוך הרבה פעמים בהזמנה מראש של מקומות לינה, ציוד לסקי, כניסה לאתרי סקי ועוד. הזמנה זו טומנת בחובה תשלום מראש בסכומים גבוהים מאוד. דא עקא, לא אחת, טיסות מתעכבות או מתבטלות, ועיכובן של הטיסות או ביטולן עשוי לגרום לאובדן של יום הגלישה או של ההגעה למקום הלינה וכדומה. על כן, יש לשקול להוסיף בפוליסת הביטוח את האפשרות לכיסוי ביטוחי על ביטול ועיכוב טיסות. ביטוח שכזה עשוי לכסות באופן חלקי או מלא את התשלום שניתן מראש עבור הזמנות הקשורות לגלישת הסקי.
4 – ביטוח אישי לנכות בעקבות פציעה בגלישת סקי. פוליסת ההרחבה לספורט חורף, שמוסיפה כיסוי ביטוחי גם במקרים של גלישה באתרי סקי, נותנת כיסוי ביטוחי הקשור להוצאות רפואיות. אולם, ביחס לנכות שנגרמת כתוצאה מנזק שהתרחש במהלך גלישת סקי – ככלל, חברות הביטוח נותנות עבור זאת סכום כספי מסוים שלרוב מהווה פיצוי סמלי. לכן, יש לשקול לעשות ביטוח תאונות אישיות שיכלול בתוכו גם כיסוי ביטוחי על תאונות הנגרמות מגלישת סקי.
5 – ביטוח אישי על אובדן כושר עבודה בעקבות פציעה בגלישת סקי. ככלל, הכיסוי הביטוחי עבור ספורט חורף אינו כולל בתוכו כיסוי ביטוחי על אובדן כושר העבודה. לכן, יש לשקול לעשות ביטוח אישי על אובדן כושר עבודה שמתייחס במפורש לכיסוי ביטוחי גם על אובדן כושר עבודה שנגרם כתוצאה מתאונת סקי.
6 – ביטוח עבור פגיעה בצד ג' או ברכוש של צד ג' במהלך גלישת סקי. יש לבדוק שפוליסת הביטוח המורחבת של כיסוי ביטוחי עבור ספורט חורף, כוללת בתוכה גם כיסוי ביטוחי עבור נזקים שהמבוטח עשוי לבצע בנופש הסקי שלו. בכיסוי כזה צריך לבחון האם מדובר על כיסוי הן ביחס לפגיעות גוף שהמבוטח עשוי לגרום לצד ג', והן ביחס לפגיעות רכוש שהמבוטח עשוי לגרום לצד ג'.
ומה לגבי החרמון?
הנקודות שהעלנו לגבי העיסוק בביטוח במקרה של נופשי סקי, כמעט ואינן מתקיימות בחרמון. בחרמון, בדרך כלל, ישראלי שנפגע בזמן שהותו בגלישת סקי בחרמון, הביטוח של קופת החולים בה הוא רשום מעניק לו כיסוי ביטוחי. נדמה שיתרון משמעותי זה אינו משפיע על בחירתם של אלפי ישראלים לנדוד מגבולות המדינה ולגלוש באתרי סקי בחו"ל.
אין לראות בתוכן ו/או במידע שבמאמר זה ייעוץ כלשהו לגבי ביטוח, לרבות ייעוץ משפטי. הסתמכות על הכתוב במאמר זה הינה באחריות הקורא בלבד. בכל מקרה בטרם קבלת החלטה יש להיוועץ בבעל הסמכות המתאים לכך.
