ביטוח סחר לרכב – מי צריך לרכוש? ומה הוא מכסה?

ביטוח סחר לרכב הוא ביטוח עסקי אשר בעלי עסקים העושים שימוש רב ויומיומי ברכבים רבים במסגרת עבודתם לעיתים קרובות זקוקים לו.

במסגרת ביטוח זה מבטח בית העסק את הרכבים אשר נעשה בהם שימוש בבית העסק באופן שאינו מוגבל לרכב מסוים, כלומר הביטוח הוא של החברה או העסק ולא של הרכב הספציפי.

דבר אשר הגיוני בעבור בתי עסק אשר עושים שימוש ברכבים מתחלפים אשר אינם יכולים לסמן באופן ייעודי את הרכבים אותם הם צריכים לבטח במסגרת עבודתם.

ביטוח סחר לרכב הינו אקוטי בעבור חלק מבתי העסק, אשר אינם בהכרח מבינים זאת, שכן המחוקק מחייב כי רכב בו עושים שימוש יהיה מבוטח בביטוח נגד נזקי גוף.

עם זאת, לחלופין ישנם בתי עסק אשר לוקחים ביטוח זה אך אינם בהכרח בוחנים את תכליתו ואת כדאיותו מתוך פרספקטיבה ביקורתית, כלומר האם ההוצאה שווה את הביטוח או שמא עדיף לאדם לקחת את הסיכון, זאת מאחר ולא עושים שימוש ברכבים מתחלפים במסגרת בית העסק.

בהתאם לכך במאמר זה אנו נפרט אודות ביטוח סחר לרכב, מהו, מה הוא מכסה, אילו סוגי פוליסות חברות הביטוח מציעות במסגרת סוג ביטוח זה, ממה צריך להיזהר וכדומה ולבסוף אף ניתן המלצות וטיפים שונים על מנת לחסוך בעלויות לאלו.

כל זאת על מנת לסייע לכם להחליט החלטה מושכלת בנוגע לביטוח אשר יכול לחסוך לכם סכומי כסף רבים הן בתשלום דמי הביטוח והן בנזקים אשר עלולים להתרחש לאחר מכן.

 

ביטוח סחר לרכב, מה זה ובעבור מי זה?

ביטוח סחר לרכב הוא ביטוח אשר מיועד לאנשי מקצוע אשר במסגרת עבודתם נעשה שימוש בכלי רכב רבים אותם הם לא יכולים לקבוע מראש כמו סוחרי רכבים, חברות לשטיפת רכבים מכונאים וכיוצא בזה, למעשה כל עוסק אשר עבדותו נוגעת לשירות כלשהו של רכבים מתחלפים.

להבדיל, פוליסה זו אינה רלבנטית לחברת משלוחים או חברת משאיות אשר יודעת מראש אילו רכבים יש לבטח ונעשה בהן שימוש, ואין זה משנה שמדובר ברכבים רבים או מעטים.

 

כלומר נדרשים שני אלמנטים מצטברים על מנת שהביטוח יהיה רלבנטי:

  1. שימוש רב ברכבים לצרכי עבודה.
  2. רכבים אשר זהותם אינה ידועה מראש.

במסגרת ביטוח סחר לרכב יכול בית העסק לנהוג ולעשות שימוש ברכב בחוק לטובת פעולות עסקיות. יודגש בית עסק אשר אינו עושה ביטוח מסוג זה אינו יכול לנהוג כחוק ברכב אשר קיבל ואינו ביטח אותו באופן ייעודי. כלומר במידה ואדם צריך להזיז את הרכב אותו הוא מתקן או שוטף או לצורך נסיעת מבחן הוא חייב ביטוח מסוג זה ולו של הפוליסה הבסיסית ביותר הכוללת את ביטוח החובה .

פוליסה זו מוצעת על ידי כלל חברות הביטוח הקיימות במשק הישראלי, וישנן 3 סוגים של פוליסות מרכזיות המוצעות במסגרת סוג זה של ביטוח, אשר מקבילים במידה רבה לביטוחי הרכב אותם אנו מכירים רק שהם מותאמים לרכבים רנדומליים אשר בהם נעשה שימוש עסקי. בהתאם לכך להלן 3 סוגי הביטוח המוצעות:

  1. ביטוח חובה – לכיסוי נזקי גוף הנגרמים כתוצאה מתאונות דרכים בהן היה מעורב רכב אשר נעשה שימוש במסגרת עסקית, זאת בהתאם לדרישות המחוקק אשר הובעו בפקודת  ביטוח רכב מנועי משנת 1970 ובחוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים משנת 1975 העוסקים בביטוחים ותאונות דרכים.
  2. ביטוח צד שלישי – כיסוי ביטוחי הידוע גם בשם ביטוח צד ג', המבטח לא רק את נזקי הגוף הנגרמים מאותו רכב, אלא גם נזקים שנגרמו לצדדים שלישיים כתוצאה מהשימוש ברכב.
  3. ביטוח מקיף לרכב – כיסוי נרחב לנזקים אשר ייגרמו לרכב כתוצאה מגורמים שונים, בהתאם לכללי הפוליסה הספציפיים, כמו למשל נזקי טבע, גניבה וכיוצא בזה.

חשוב לדעת שעלות הפוליסה משתנה מבית עסק לבית עסק, בהתאם לשימוש ברכבים מסוג זה ומידת הסיכון כי יצטרכו להפעיל את הפוליסה, אשר משתנה מבית עסק אחד למשנהו. שכן הסבירות כי יעשה שימוש במכון לשטיפת רכבים ברכב אשר יוביל לתאונת דרכים הינו קטן יותר מבבית עסק אשר מבצע נסיעות מבחן.

 

מה הביטוח מכסה, ממה צריך להיזהר ומה כדאי לדעת?

  1. "המלכודת" או הבלבול החשוב ביותר שצריך לשים לב אליו הוא העובדה כי ניתן להפעיל את הפוליסה רק במקרים של נזקים אשר נגרמו כתוצאה מפעולות הנוגעות לסחר, כמו למשל אותן נסיעות מבחן אשר נתנו כדוגמה.
  2. הן אינן כוללות שימוש פרטי אשר נעשה באותם רכבים. בהתאם לכך, חברות הביטוח בוחנות בעת הפעלת הפוליסה את הנסיבות בהן נעשה שימוש ברכב ובמידה והן מגלות כי נעשה שימוש פרטי הביטוח לא יחול ולא יתקבל פיצוי בגין זאת. בהתאם לכך, חשוב מאד להגביל את השימוש ברכבים מסוג זה לשימוש עסקי בלבד, ולא לערבב בינם לבין הרכבים המבוטחים באופן ייעודי במסגרת פוליסת ביטוח רגילה, אשר אינה מאבחנת את הסיבה בה נעשה שימוש ברכב.
  3. המכשול השני אשר חייבים להבין הוא כי שימוש במסגרת הרכב לצרכי מסחר, בדיקה וכדומה אינם מכוסים במסגרת הביטוח החובה והמקיף של הבעלים הפרטיים שלו. כלומר במידה והתרחשה תאונת דרכים כלשהי במסגרת נסיעת בדיקה על ידי מכון מורשה, לא ניתן יהיה להפעיל את הביטוח של הבעלים שלו, והרכב במידה ואין ביטוח סחר לרכב אינו מכוסה למעשה על ידי שום פוליסה.

לכן חשוב להבין ולהבחין מתי הביטוח הרגיל מכסה ומתי ביטוח סחר לרכב מכסה נזקים שנגרמו באמצעות הרכב, ולפעול בהתאם.

  1. במידה ויש צורך לבטח בביטוח סחר לרכב, חשוב לוודא כי הביטוח כולל את בעלי החברה ועובדיה או לחלופין לוודא מי האנשים המבוטחים במסגרת הביטוח אשר רק הם יכולים לעשות שימוש ברכב. כך למשל ניתן להחריג את אנשי השיווק של החברה ולא לבטחם, אך חשוב כי כל הגורמים הרלוונטיים יבוטחו, שכן חברות הביטוח מוודאות כי מי שעשה שימוש ברכב הוא עובד של החברה וגורם המכוסה תחת הפוליסה.
  2. מאחר ומרבית בתי העסק הזקוקים לביטוח זה הינם בעלי מכנה משותף, לעיתים קרובות ישנם גופים ייעודיים אשר יכולים להציע הצעות אטרקטיביות לביטוח זה בעבור לקוחותיהם ומומלץ לבחון אפשרות זאת. כך למשל איחוד המוסכים סוכנות ביטוח מציעה בעבור לקוחותיה ביטוח זה אשר הינו זול באופן יחסי וכולל מאפיינים ייחודים לבתי העסק הרלוונטיים בהם היא מתמחה במסגרת עבודתה השגרתית.

 

כללים להשגת מחיר טוב יותר בעבור ביטוח סחר לרכב:

  1. הבנה מה הביטוח אותו אתה צריך – השלב הראשון והבסיסי ביותר להשגת המחיר הטוב ביותר של כל ביטוח ובהם הביטוח בו עסקינן, הוא הבנה פנימית ראשונית לאיזה ביטוח זקוק בית העסק אשר יענו על צרכיו… הבנה זו, אשר כוללת בין היתר קריאת מאמרים מסוג זה נועדה ראשית להכריע האם האדם זקוק בכלל לביטוח סחר לרכב או שמא הוא זקוק לביטוח רכב רגיל, ובמידה והוכרע שהוא מעוניין לרכוש פוליסה זאת, לשאול את עצמו מה הדברים אשר חשובים לו שהביטוח יכסה ומה פחות חשוב בעיניו. באמצעות כך לא ישלם על ביטוח שאינו רלבנטי לבית העסק או ישלם על פוליסת ביטוח מקיפה כאשר השירות אשר הסבירות כי יגרמו נזקים לרכב הינה נמוכה.

בהתאם לכך, עוד בטרם הוא פונה לחברות הביטוח, עליו לבחון האם ביטוח סחר לרכב הוא רלוונטי ולאחר מכן לאילו מ-3 הפוליסות המוצעות אשר הוצגו בפרק הקודם, הוא יעשה שימוש בהן. החלטות אלו בית העסק צריך לעשות באופן פנימי בהחלטות עצמאיות ולא תחת לחץ של חברת הביטוח אשר לה אינטרסים שונים משלו.

לאורך הדרך יציעו לכם הצעות יקרות יותר בטענה כי הביטוח מקיף יותר, ייתכן והדבר נכון, אך השאלה הרלבנטית היא לא מה הביטוח המקיף ביותר בעולם. אלא מה הביטוח לו אתם זקוקים ומעוניינים, והמחיר יקבע בהתאם לביטוח זה ולא בדרך ההפוכה בה היקף הביטוח נקבע על ידי הצרכים של חברות הביטוח.

  1. גודל החברה אשר ברשותכם – במידה והחברה אשר נמצאת בבעלותכם או בניהולכם גדולה יותר הדבר יקרוץ לחברה לא רק משום רצונה לבטח חברה גדולה בביטוח בו עסקינן, אלא גם בשל הפוטנציאל הקיים כי ידרשו ביטוחים נוספים אשר העסק זקוק להם. בהתאם לכך, ככל שגודל החברה גדול יותר כך כושר המיקוח שלכם עולה. זאת מאחר וחברות הביטוח ירצו לבטח את חברתכם מתוך מחשבה הצופה פני עתיד. לכן חשוב שתציינו את גודל החברה ואת היקפיה או אפילו את הפוטנציאל שלה במידה והחברה עדיין נמצאת בתהליכי הקמה וגדילה על מנת להבהיר את הפוטנציאל הקיים בעשיית עסקים עמכם.
  2. לאחד ביטוחים תחת אותה חברה – כידוע לכל, בתי עסק זקוקים לביטוחים רבים ומגוונים באופיים בהתאם לזהות בית העסק והעבודה בו. באופן הדומה להיגיון הנמצא כאשר מדובר בגודל החברה, חברות הביטוח ישאפו לבצע כיסוי מקיף אשר מכסה לא רק את הפוליסה של סחר לרכב אלא גם לבטח אלמנטים אחרים של החברה. בהתאם לכך, חברות יציעו דילים אטרקטיביים יותר  במידה ואתם מחפשים אחר חברת ביטוח אשר תתן מענה לכל בית העסק ולא רק לנדבך מסוים כמו ביטוח סחר לרכב. חברות ביטוח יפעלו על מנת להשיג בתי עסק גדולים ואף כאלו אשר הינם קטנים אך בעלי פוטנציאל צמיחה בעיניהם, ככל שיש לכם יותר ביטוחים אותם אתם מעוניינים לעשות, כך תקבלו הצעות אטרקטיביות יותר.
  3. השוואת מחירים, סקר שוק ומיקוח – לאחר שבית העסק החליט מה הביטוח אותו הוא צריך לפנות באופן ייעודי וממוקד מחברות הביטוח ולבקש הצעות מחיר. זאת לשם נקודת פתיחה להבנת המחירים המוצעים לבית העסק ולשם התמקחות בין החברות השונות. חשוב לפנות ולהציג את פרטי החברה, מאחר וללא פרטים אלו החברה לא תוכל להעריך את הסיכונים העומדים בפניה ולתת הצעת מחיר רלוונטית, זאת בשונה מביטוחים אישיים בהם ניתן לבצע הערכות באמצעות מחוללים אינטראקטיביים שונים.

לאחר קבלת הצעות המחיר הראשוניות מחברות הביטוח על בית העסק להתמקח ולהשוות הצעות, תוך הדגשת גודל החברה ויתרונותיה כמו למשל אופי החברה אשר אינו עושה שימוש רב ברכבים וכיוצא בזה.

כפועל יוצא, נציין כי גם כאשר עסקינן בבתי עסק, ניתן ורצוי להתמקח עם חברות הביטוח אשר יוזילו את המחירים שלהם ואף יפגינו גמישות במטרה ללכוד את בית העסק כלקוח אפשרי.

תהיו גלויים, אין שום סיבה לבית עסק להסתיר את רצונותיו לחסוך בעלויות ולהשיא את הרווחים של החברה באמצעות הוזלת עלויות.

  1. בחינת אפשרויות מחוץ לחברת הביטוח הרגילות – כפי שציינו בפרק הקודם ישנם חברות ביטוח המתמחים בפלח שוק זה וכן איגודים והתאחדויות שונים אשר מרבית החברים בהם זקוקים לביטוח מסוג זה מציעים מחירים אטרקטיביים לחבריהם אשר יהיו זולים יותר מהצעות של חברות הביטוח במקרים רבים. לכן מומלץ לבחון אפשרויות מסוג זה בטרם סוגרים עם חברת הביטוח הרגילות איתן אתם פועלים במסגרת חייכם הפרטיים או בבתי עסק אחרים בעלי אופי עבודה אחר.

 

לסיכום

ביטוח סחר לרכב הינו ביטוח המיועד לבתי עסק אשר עושים שימוש ברכבים מתחלפים אשר אינם ידועים לבית העסק בעת עשיית הביטוח, כמו למשל מוסכים, מכוני רישוי, סוחרי רכבים וכיוצא בזה. הביטוח הינו הכרחי בעבור בתי עסק אלו שכן ללא ביטוח זה לא ניתן לנהוג ברכבים השונים, גם במידה ויש להם ביטוח פרטי על ידי בעליהם.

כמו כן, הדגשנו את המגבלות של הביטוח אשר תקף רק לעובדים המבוטחים ולעבודה במסגרת בית העסק, ובהתאם לכך במאמר זה בחנו את האלטרנטיבות השונות של ביטוח סחר ברכב והפוליסות המוצעות להם, על מנת שניתן יהיה לדעת איזה סוג ביטוח מומלץ לבית העסק הרלוונטי אם בכלל ולפעול בהתאם באופן מושכל.

למעלה מ50% מהשכירים בישראל זכאים להחזר מס – בדוק עכשיו אם גם לך מגיעים אלפי שקלים מהמדינה!

עוד כתבות מומלצות בנושא ביטוח רכב

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?