אחד החששות הגדולים ביותר של אנשים פרטיים ובתי עסק הוא מפני הוצאות גדולות ולא צפויות.
לשם כך למעשה נולדו עסקי הביטוח המנסים לצמצם את הלא נודע. אחת ההוצאות הגדולות אשר אף פעם אנחנו לא מוכנים אליה היא בעיות צנרת, או בשמה הלועזי בעיות אינסטלציה. בעיות אלו הינן מורכבות לטיפול ויוצרות נזק רב כתוצאה מנזילות, דליפות והצפות שהן גורמות להן.
בעקבות כך, מענה אשר צמח בשנים האחרונות וצבר פופולריות רבה בקרב הוא לקיחת ביטוח לנזקי צנרת ונזקי מים, אשר מתיימר לכסות את נזקי הפגיעה ולצמצם את החשש מפני סיכון זה.
בהתאם לכך במאמר זה אנו נבחן בחלקו הראשון כיצד המנגנון של ביטוח זה פועל ומה פוליסה מסוג זה לרוב כוללת. בחלקו השני של המאמר נבחן אילו סוגי פוליסה קיימים לנזקים מסוג זה. בחלקו האחרון של מאמר זה נדון למי מומלץ לקחת ביטוח זה ולמי משתלם יותר לוותר על ביטוח זה ולחסוך את עלויותיו הפוטנציאליות.
מהו בדיוק ביטוח נזקי צנרת ומהן עלויות ביטוח זה?
ביטוח כנגד נזקי צנרת הוא ביטוח אשר מפצה בגין הנזקים אשר נגרמים כתוצאה מהצנרת ולא בגין בעיות הצנרת עצמן. הביטוח מבטח את הנזקים אשר נגרמו למבנה הבית ותכולתו כתוצאה מהאירוע, ולא את הצנרת אשר הינה מקור הבעיה.
כלומר במידה ובשל בעיות צנרת נוצרו סתימות בצנרת ונזקים פנימיים למערכת האינסטלציה של הבית, המבוטח עדיין יצטרך לשלם זאת. לעומת זאת במידה והנזקים יצרו רטיבות בקירות, או שמוצרי חשמל התקלקלו או כל פעולה מסוג זה, הביטוח יכסה את ההוצאות בהתאם להגדרות הפוליסה.
עם זאת, ביטוחים מסוג זה כן מכסים נזקים אשר לא נגרמו על ידי הצנרת של הנכס אלא על ידי הטבע. כלומר, במידה וגשם כבד הוביל לנזקים בנכס, הביטוח כן ישלם בעבור הנזקים בעבור נכסים אלו. בנוסף כאשר אנו מדברים על ביטוחים הנוגעים לצנרת, כמובן שאין הדבר מוגבל לצנרת בלבד, אלא כולל גם ביטוח של נזקים אשר נגרמו על ידי הדוד שמש וכדומה.
חשוב לדעת כי סטטיסטית, נזקי צנרת הינו אחד הביטוחים אשר מופעלים הכי הרבה על ידי מבוטחים לנכסי מקרקעין. זאת משום שכמעט כל נכס סובל מבעיות צנרת או רטיבות בשלב כלשהו במהלך השנים, גם בחורף הישראלי אשר אינו נחשב קשוח במיוחד.
עלות ביטוח זה נעה ב-2020 בין 600 ₪ ל-900 ₪ בנוסף לכיסויים הבסיסים יותר.
לאחר שהנזק נגרם, פרט לנזק לרכוש יש לרוב צורך לתקן את הנזקים שנגרמו לנכס כמו סימני רטיבות, טיח וכדומה.
בהתאם לכך הפוליסות לרוב כוללות שני מסלולים:
לקיחת אנשי המקצוע מרשימת חברות הביטוח – למרבית חברות הביטוח יש רשימת אנשי מקצוע אשר עובדים עימם בשיתוף פעולה במסגרת הסדר פנימי. במידה ובוחרים לקחת אנשי מקצוע מרשימות אלו, אין צורך לשלם להם כלל והם מתנהלים למול חברות הביטוח אשר פועלת לתיקון הנזקים באופן עצמאי וללא צורך לפעול. בעבר שירות זה היה לקוי מאד, ובעקבות כך בוצעה רפורמה חוקתית בנושא והמצב השתפר.
חשוב לדעת כי במסגרת הרפורמה שנערכה בתחום בעקבות שירות לקוי שניתנו במקרים אלו, חברת הביטוח הינה הגורם האחראי לתיקונים ולא השרברב, ולכן תיקון לקוי יהיה באחריותה.
בנוסף, חברת הביטוח מחויבת לעמידה בזמנים מוגדרים מראש לתיקון הבעיה, בכך מתאפשר לכם להעריך האם כדאי לכם לקחת איש מקצוע מההסדר או לפעול בהתאם לאלטרנטיבה הבאה. ככל שתהיו מודעים יותר לזכויותיכם כך תקבלו שירות טוב יותר.
ביצוע התיקונים באופן פרטי וקבלת החזר – ביצוע התיקונים באופן פרטי שלא מתוך רשימת השרברבים של חברת הביטוח אלא על ידי אדם עליו סומך המבוטח אפשרי במרבית חברות הביטוח, אך לרוב דורשת הערכת שמאי של הנזקים טרם התיקונים, מאחר וחברת הביטוח מעוניינת לוודא כי מחיר התיקון הינו סביר או להגביל את עלות התיקון בהתאם להערכת השמאי.
לעיתים על מנת שאפשרות זו תהיה זמינה בעבורכם נדרש לסכם זאת במסגרת הפוליסה מראש, דבר הכרוך בתשלום נוסף.
סוגי הפוליסה המוצעת על ידי חברות הביטוח ודגשים נוספים
חשוב לדעת, כי לא כל הפוליסות בהקשר זה הינן זהות, למעשה ישנם הבדלים מהותיים ביניהם.
ביטוח נזקי צד שלישי – לעיתים קרובות בנזקים מסוג זה, הנזק שנגרם כתוצאה מבעיות הצנרת אינו מוגבל רק לדירתכם אלא גם משפיע על השכנים. פעמים רבות הנזילה אצלכם מובילה להרס התקרה אצל השכנים וכדומה. בהתאם לכך חלק מהפוליסות כוללות גם ביטוח כנגד נזקים הנגרמים לצד ג' בעוד חלק מהפוליסות מבטחות את הנכס שלכם בלבד.
לרוב פוליסות אשר אינן מבטחות צד ג' הינן זולות יותר, ואנו ממליצים להעריך באופן פרטני את הסבירות כי יגרמו על ידיכם נזקים לשכנים על מנת להכריע האם כדאי לבחור באלטרנטיבה היקרה יותר. בתוך מכלול השיקולים בא לידי ביטוי השאלה האם מדובר בבית דירות בו יותר סביר כי הנזק יגרום לנזקים לאחרים מאשר בבית פרטי המבודד באופן יחסי משכנים בכל הנוגע לרטיבות ונזקים.
חלק מביטוח מקיף לדירה – מרבית מחברות הביטוח אינן מבטחות באופן ייעודי נזקי צנרת אלא רק כחלק מפוליסה מקיפה יותר בעבור הדירה כולה ולנזקים אפשריים. בהתאם לכך, האם יש לכם אפשרות משתלמת לפתוח את הביטוח לטובת ביטוח מקיף אשר כולל גם נזקי צנרת והאם הדבר משתלם יותר מביטוח עצמאי.
בתוך כך, במידה ואתם שוקלים לעשות ביטוח לצנרת חשוב לבחון את הפוליסות הקיימות. לעיתים במסגרת ביטוח הדירה ישנו ביטוח גם על נזקי צנרת ורטיבות אליו לא הייתם מודעים ואין צורך בביטוח עצמאי לשם הגנה מפני נזקי רטיבות וצנרת. לכן, בטרם מחליטים לעשות את הביטוח יש לבחון את הפוליסות הקיימות ביחס לנכס ולבדוק האם ייתכן שישנה פוליסה המבטחת זאת ובכך חוסכת את הצורך בפוליסת ביטוח נוספת.
חשוב לדעת כי מרבית חברות הביטוח דורשות מהמבוטחים לפעול למען צמצום הנזק בגבולות הסביר. כלומר ברגע שהבחנתם כי יש נזקים להתקשר לחברת הביטוח, לשרברב ולפעול לעצירת הסיטואציה לרוב על ידי סגירת ברז המים במקרה של רטיבות. כמובן שיש מקרים בהם אין הדבר אפשרי כמו כאשר ישנם נזקי טבע אשר לא ניתנים למניעה. חשוב לצלם ולתעד פעולות אלו לכל צרה שלא תבוא בהתדיינות עם חברת הביטוח.
למי כדאי לעשות ביטוח מסוג זה?
בהינתן זאת שביטוחים מסוג זה יכולים לעלות לכדי סכומים נכבדים, אין זה מומלץ בהכרח בעבור כל בן אדם לעשות ביטוח לנזקי צנרת ומים. לכן, ניסחנו מספר כללי אצבע אשר מטרתם לסייע להכריע מתי כדאי לרכוש ביטוח מסוג זה ובכך לצמצם את החששות מנזקים מסוג זה:
- במידה ואתם מתגוררים בבתים ישנים אשר מערכת האינסטלציה שלה אינה אמינה כבבתים חדשים יותר משתלם לרכוש ביטוח מסוג זה. הדבר אף בבחינת קל וחומר, כאשר מדובר בבניינים ישנים, שכן במקרים אלו לרוב יהיו בעיות צנרת והם יגררו גם נזקים לא רק בנכס שלכם אלא גם בנכסים של שכניכם והרכוש המשותף.
- במידה והחורף אצלכם קשה באופן יחסי, ואתם צופים כי יכולים להיות גשמים אשר יובילו לפגיעה ונזקים בבית או במוצריו, כך יותר משתלם לרכוש ביטוח מסוג זה. חשוב בהקשר זה לזכור כי לעיתים קרובות חורף "קשה" אינו מתבטא רק ברטיבות בנכס אלא גם בפגיעה בצנרת, זאת למשל כאשר המים קופאים בתוך הצנרת בשל הקור וכך פוגעים בצינורות ובברזים השונים אשר אינם ערוכים למוצק.
- שווי תכולת הדירה – ככל שערך תכולת הדירה גבוה יותר כך מומלץ יותר לבטח למול נזקים אפשריים בשל רטיבות ונזקי צנרת אחרים מאחר והנזק אשר צפוי להיגרם כתוצאה מהרטיבות יהיה יקר יותר ויוביל להפסדים גדולים יותר.
היכן והאם כדאי לרכוש ביטוח לנזקי צנרת?
השאלה היכן כדאי לרכוש תלויה במצבכם הספציפי ומושפעת ממנו.
ראשית יש לבחון האם יש לכם ביטוח מקיף לדירה והאם משתלם לכם אולי לקנות ביטוח מסוג זה אשר כולל בתוכו ביטוח לנזקי צנרת ומים, כפי שחברת הפניקס מציעה. במידה ואינכם מעוניינים בביטוח מקיף, או שיש לכם ביטוח משתלם מסוג זה ואתם מעוניינים בביטוח נוסף ואז משתלם לעשות ביטוח ייעודי לנזקי צנרת בלבד כפי שמציעה חברת ביטוח ישיר למשל.
בנוסף, ככל שאתם צופים שיהיו בעיות צנרת או רטיבות בעתיד הנכס או לחלופין ככל שהנכס שווה יותר כסף, כך מומלץ ככלל לבטח את הנכס בביטוח מקיף יותר אשר יכלול אפשרות לשרברב פרטי, אשר תוכלו לבחור בעצמכם, ולא רק שרברבים במסגרת ההסדר.
שנית, אין זה נדיר כי הביטוח המקיף הרגיל כולל נזקי צנרת, בלי שתהיו מודעים לכך. לכן חברות רבות יכולות להציע לכם ביטוח מקיף אשר כולל בתוכו נזקי צנרת ומים בלא תוספת מחיר. מומלץ להתמקח ולהשוות בין ההצעות השונות של חברות הביטוח אשר ישחו לבטח את ביתכם ולהרחיב לכם את הפוליסה שתכלול גם נזקי צנרת לבדיקה האם אתם מכוסים כדאי לבדוק אצלנו בהר הביטוח. כלומר, החברה תפתה אתכם לעבור אליה ובתמורה לא תצטרכו לעשות הרחבה לביטוח.
לבסוף, אנו ממליצים לכל מי שעושה ביטוח מקיף לדירה לבטח גם לנזקי צנרת, זאת משום שעלויות אלו נוטות להיות גדולות במיוחד ולעיתים אף משפיעות על גורמים נוספים כמו השכנים והרכוש המשותף והן שכיחות באופן יחסי.
לסיכום
נזקים כתוצאה מבעיות צנרת או כתוצאה מנזקי טבע הינו ביטוח אשר לרוב מוצע במסגרת ביטוחים מקיפים שונים לנכסים שלכם. הוא מבטח את הנזק אשר נגרם כתוצאה מהרטיבות הן למקרקעין עצמו והן לתכולת הדירה. לפי נתוני חברות הביטוח, נזקי צנרת הם מהנפוצים וסעיף זה מופעל באופן יחסי לסעיפים אחרים בתדירות רבה יותר.
לכן גם עלותו הינה גבוהה באופן יחסי ונעה בין 600 ל-800 ₪.
עם זאת, מאחר והנזקים אשר עלולים להיגרם לנכס הינם יקרים במיוחד ואף לעיתים כוללים צדדים שלישיים אנו ממליצים למרבית האנשים וודאי אלו להם דירה יקרה, צנרת ישנה או נמצאים באזורים בעלי מזג אוויר קשה לעשות ביטוח מסוג זה. אך את הביטוח יש לעשות רק לאחר התמקחות והשוואה עם חברות הביטוח השונות אשר לרוב יציעו הצעות מפתות כחלק מעסקאות חבילה הנוגעות לביטוח המקיף לנכס.
