באילו מצבים לא כלכלי לרכוש ביטוח מקיף לרכב

ביטוח מקיף הוא בעיני רבים ממש כמו ביטוח חובה. למרות שהם לא מחוייבים על פי חוק לאחד, הם עדיין מרגישים צורך לרכוש אותו. יש מצבים רבים שבהם זה לא כדאי, לא משתלם ופשוט מיותר כמעט לגמרי, ועדיין – אנשים עקשניים ורוכשים ביטוח מקיף. האם אתם צריכים אחד והאם כדאי לכם לרכוש ביטוח מקיף? בואו נבדוק.

הביטוח המקיף נפוץ כמעט כמו ביטוח לכ-90% מהרכבים שנעים על הכביש יש גם ביטוח חובה (שהוא חובה עבור כל רכב על פי חוק) וגם ביטוח מקיף כלשהו עבור הרכב שלהם, למרות שהביטוח המקיף לא מחייב אף אחד. אנשים מאוד אוהבים לסקור שוק ולקחת לעצמם את הביטוח המקיף הזול ביותר, אך לעיתים נדירות בלבד עוצרים לחשוב – האם אני בכלל צריך ביטוח מקיף?

ביטוח חובה הוא פוליסה אחידה המוגדרת לפרטי פרטים על פי חוק במדינת ישראל, מחייבת כל רכב שנע על הכביש. ההבדל היחיד בין חברות הביטוח השונות הוא התמחור, אין פה הרבה מה לחשוב, פשוט קחו את הזול ביותר. כשזה מגיע לביטוח מקיף, המון פעמים לא רק המחיר הוא ההבדל, אלא גם הפוליסה עצמה שונה משמעותית בין ההצעות שאתם מקבלים מכל חברות הביטוח, והדבר הנוסף ששונה הוא – אתם לא תמיד באמת צריכים אותו.

אפשר לנצל את זה שהוא לא הכרחי ופשוט לא לרכוש עבורכם ביטוח מקיף, או לקצץ במאפיינים שלו משמעותית.

הביטוח המקיף פחות או יותר מתחלק לשני ענפים עיקריים:

הראשון – ביטוח מקיף עצמי – שמכסה את הנזקים שיגרמו לרכב של בעל הביטוח במקרה של תאונה או גניבה.

השני – ביטוח מקיף צד ג' – שמכסה מעורבים בתקרית שהם אינם בעל הביטוח, במידה ובעל הביטוח נקלע לתקרית שבה רכבים אחרים נפגעו או חס ושלום אנשים אחרים נפגעו. עלות ביטוח מקיף עשויה להגיע עד כפי 3 מעלותו של ביטוח חובה, במסלולים המקיפים ביותר, וניתן העלות משמעותית באמצעות ביטוח חובה, שלצידו ביטוח צד ג' בלבד, ללא מאפיינים ותכונות נוספות של הביטוח המקיף.

אבהיר כבר מעכשיו: ביטוח צד ג' הוא בכל מקרה כדאי בעיניי. ביטוח מקיף כולל יותר – לא תמיד.

 

מתי ביטוח מקיף לא כדאי?

נתחיל בדבר שישמע לכם מאוד הגיוני, אבל אולי מעולם לא חשבתם עליו – הרבה מהביטוחים המקיפים מופעלים בעיקר במקרה של גניבת רכב, ולאו דווקא תאונה חס וחלילה. זה אומר שאם אתם גרים באזור שבו מספר גניבות הרכב קטן הרבה מתחת לממוצע, הסבירות שלא תצטרכו להפעיל את הביטוח המקיף שלכם לעולם עולה משמעותית. זה בהחלט עשוי להפוך את הביטוח המקיף לחסר כדאיות.

 

גורם נוסף שישפיע על הכדאיות של ביטוח מקיף הוא… אתם בעצמכם! נהגים זהירים במיוחד (כמוני) מורידים את הסיכוי להפעלת הביטוח המקיף בצורה דראסטית. הייתי מעורב בשתי תאונות דרכים קלות בחיי, בשתיהן נכנסו בי מאחור במהירות נמוכה, ואני נוהג על כבישי ישראל כבר 18 שנים על בסיס יומי. אני לא מתעסק בסלולרי בזמן נסיעה, שומר על מהירויות סבירות מאוד, ומפגין סבלנות, רוגע וקור רוח על הכביש.

אני מספר לכם את כל זה לא כדי לטפוח לעצמי על השכם, אלא כדי שתשאלו את עצמכם כמה אתם כמוני. אם נחזור לנקודה הקודמת במקביל, אני גם חי במושב עם בתים פרטיים – ולאורך כל הרחוב יש מצלמות (פרטיות, של הבתים, לא מטעם הרשות העירונית). גניבות רכב הן לא נמוכות פה משמעותית מהממוצע, הן באופן מילולי אפסיות לחלוטין.

יש לי מצלמת דרך מותקנת על השמשה הקדמית, ובמקרה אחד מתוך השניים שתיארתי קודם, השתמשתי בחומרים כדי להוכיח שהתאונה לא הייתה באשמתי, ולא הפעלתי את הביטוח מטעמי. לאן כל זה מוביל אותנו? הנה ההסבר – אין גניבות באזור המגורים שלי, המקום שבו הרכב נמצא 90% מהזמן. בנוסף, אני נהג זהיר ורציונלי ותאונות לא שכיחות עבורי כלל, ובמקרים שזה כבר קורה, זו לא הייתה אשמתי והיו לי גם ראיות כדי להוכיח את זה.

באופן מעשי, אם מחברים את כל הדברים האלו, מבינים שכמעט ואין לי שום צורך בביטוח המקיף, למעט צד ג' (כי אם אני פוגע בלמבורגיני במקרה, אין לי את האמצעים לממן את זה). אני יכול לחסוך כ-2,000 שקל בשנה, שהם כ-170 ש"ח בחודש, אם אוריד את המאפיינים המיותרים מהביטוח המקיף שלי ולא אקח אותם "על עיוור", רק כי זה נפוץ ומקובל. זה מספיק בשביל להוסיף חופשה משפחתית שנתית ללוח השנה שלי.

הסיבה השלישית שבגללה עשוי להיות מאוד כדאי לכם לקצץ במאפיינים והעלויות של הביטוח המקיף – הוא שווי הרכב שלכם. אם הרכב שלכם שווה מעט, אם זה רכב ישן ששווה רק כמה אלפי שקלים ולפעמים גם אם עלותו היא בת 5 ספרות אך עדיין נמוכה יחסית – אתם בהחלט יכולים להסיר כל מרכיב של נזק רכוש עבור הרכב שלכם (נזקי גוף וצד ג' – לשיקולכם) מהפוליסה.

אנשים לצערי הרב לא עושים את החשבון הזה בימינו, ולא בודקים את השיקולים. סקרים רבים מראים שארבע חמישיות מהאנשים משלמים עבור ביטוח מקיף כאשר הם אינם זקוקים לו, ובאחוזים דומים מאוד הם לא בודקים אילו מאפיינים בביטוח המקיף לא הכרחיים או כדאיים, ופועלים בהתאם. אנשים שגרים באזורים מוגנים ללא גניבות, ותיקים על ההגה, נהגים זהירים ונהגים ברכבים זולים – מוציאים כספים מיותרים לחינם.

אם נמשיך ונחקור את העניין, נגלה שגם במקרים של תאונות, המון פעמים בוחרים המשתתפים בתאונה לא להפעיל את הביטוח כי עלות התיקון יחסית זולה (זה קורה בעיקר במקרים של מכות קטנות). אנשים מעדיפים להימנע מההשתתפות העצמית ומרישום היסטוריית הביטוח בעת חידושו). יחד עם זאת, הם ימשיכו לשלם על מאפיינים כמעט מיותרים בביטוח המקיף שלהם.

 

חברות הביטוח – מוכרות קרח לאסקימוסים

בחברות הביטוח יושבים נציגי מכירות שתפקידם למכור לכם את הביטוח הכי יקר שיש. כנראה שבשיחה מול נציג חברת הביטוח, הוא ינסה להסביר לכם בדיוק למה ביטוח מקיף על כל מרכיביו הוא דווקא כדאי. נסו לראות מעבר למניפולציות מכירה ולעשות חישובים בעצמכם. ביטוח רכב הוא שוק ענק שמגלגל מיליארדי שקלים בשנה, הוא גם הענף הביטוחי שבו לחברות הביטוח הכי קל – זהו ביטוח נפוץ ומקובל שקל למכור אותו, בענפי הביטוח השונים חברות הביטוח משקיעים הרבה פחות מאמצים.

 

נסכם בהסתייגות הכרחית

גם אם אתם נהגים זהירים, גם אם הרכב נמצא בחניון סגור רוב הזמן או בשכונה מוגנת, וגם אם הרכב שלכם זול – יש אנשים רבים שעושים ביטוח מקיף כדי להיות רגועים, לכסות את ה"במקרה ו"…

אם אתם אוהבים שקט נפשי והכסף המיותר לא מציק לכם באופן מיוחד, לכו על זה בכל מקרה. לדעתי, המספרים במחשבון מראים שבהמון מקרים זה פשוט לא כדאי.

עוד כתבות מומלצות בנושא ביטוח רכב

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?