ביטוח משתלם במחיר אטרקטיבי!

ביטוח מקיף לאופנוע – כדאי לרכישה?

גם אופנוע, בדומה לכל הרכבים במדינת ישראל, מחויב בביטוח חובה, כאשר לבעלי האופנוע ניתנת אפשרות לבחור לבטח את האופנוע שברשותו בביטוח מקיף, שיבטח אותו מפני תקלות פיזיות באופנוע שבבעלותו, או נזקים שייגרמו בעקבותיו.

במאמר זה, נסקור את נושא ביטוח הרכב לאופנוע, ובפרט, נעסוק בשאלה האם כדאי לבטח אופנועים בביטוח מקיף.

לקבלת הצעת מחיר לביטוח אופנוע

השאירו פרטים עכשיו ותתחילו לחסוך

 

קצת על ביטוח הרכב בישראל

ביטוח רכב הוא עולם ענק המכיל בתוכו המון פרטים שצריך לדעת.

הרי – רכבים במדינת ישראל הם מגוון לא קטן של כלים ממונעים, כאשר לכל סוג רכב יש את ביטוח הרכב הייחודי לו. בין היתר, קיימים ביטוחים  למשאיות על כל סוגיהן, רכבים פרטיים ומסחריים ורכבים דו גלגליים – אופנועי ספורט, אופנועי שטח, קטנועים וכו'.

ככלל, ביטוח רכב הוא שם כולל לשני רכיבים עיקריים – מרכיב חובה ומרכיב רשות. מרכיב החובה מכונה 'ביטוח חובה', בו כל רכב שנוסע בכבישי ישראל, מחויב על פי חוק. מרכיב הרשות, כולל שני ביטוחים נפרדים – ביטוח עצמי וביטוח צד ג', כאשר השילוב של שניהם מכונה – ביטוח מקיף.

 

ביטוח חובה – מה זה ומה הוא מכסה?

ביטוח חובה הוא ביטוח המכסה נזקי גוף ונפש לנהג, לנוסעים ברכב או לאנשים שבסביבת הרכב שיינזקו על ידי הרכב בעת תאונת דרכים. על פי החוק במדינת ישראל, כל כלי רכב העולה על הכביש חייב בביטוח חובה – ומכאן שמו.

ביטוח החובה מכסה את התחומים הבאים:

  1. כל עלות הטיפול הרפואי כתוצאה מהתאונה – ללא הגבלה.
  2. כיסוי אובדן השתכרות וכושר השתכרות, שיכול להגיע עד שכר של פי שלושה מן הממוצע במשק.
  3. פיצויים על סבל וכאבים כתוצאה מהתאונה, עבור כל אחד מן המעורבים בתאונה. פיצוי זה יכול שיגיע עד סכום של מאה וחמישים אלף שקלים.

כאמור, כל רכב שעולה על הכביש במדינת ישראל, חייב בביטוח חובה. עם זאת, קיימת אופציה לבטח רכבים, ובתוכם גם אופנועים, בביטוח מקיף. ביטוח זה נקרא גם ביטוח רכוש ואינו מחויב בחוק, בשונה מביטוח החובה.

 

הביטוח המקיף, כאמור, מחולק לשני ביטוחים נפרדים:

ביטוח עצמי

ביטוח המכסה נזקי רכוש שיכולים להיגרם לכלי הרכב לפי המקרים שמפורטים בפוליסת הביטוח כתוצאה ממקרים שונים. בין המקרים המכוסים בפוליסת הביטוח,  ניתן למנות תאונות דרכים, גניבת כלי הרכב המבוטח, חבלה לכלי הרכב ואסונות טבע שייגרמו לנזק לכלי הרכב.

כך לצורך הדוגמא, חברת הביטוח תתגמל את המבוטח בגין גניבת כלי הרכב מהחניה בשעת לילה מאוחרת, עץ שנפל על כלי הרכב והזיק לו, נהר שעלה על גדותיו, לקח איתו את הרכב והזיק לו, תאונה בכביש בין כלי רכב ועוד מגוון דוגמאות רחב'.

ההבדל בין הביטוח העצמי לבין ביטוח החובה יבוא לידי ביטוי, לדוגמה, בתאונה בכביש. נניח כי בתאונה, נהג א', שברכב נפצע קשה ופונה לבית החולים, ואילו הרכב ניזוק בצורה חסרת תקנה. ביטוח החובה יכסה את כל עלות הטיפול הרפואי באדם. עם זאת, ללא ביטוח עצמי – הנזקים שנגרמו לרכב כלל לא יכוסו, ובדיוק לשם כך נועד הביטוח העצמי, אשר יכסה את הנזק לרכב עצמו.

 

ביטוח צד ג'

ביטוח המכסה את הנזקים שנגרמו לצד שלישי שאינו מעורב בתאונה או אשם בה. בהמשך לדוגמה לעיל אודות תאונת הדרכים, נניח כי רכב אחר היה מעורב בתאונה, ונהג ב' הוא האשם בנזק שנגרם לרכבו של נהג א'. על פניו, נהג ב' הוא זה שצריך לשלם את הנזק שנגרם לרכב של נהג א'. בשלב זה, נכנסת לפעולה ביטוח צד ג', אשר מכסה את הטיפול בנזק שנגרם לרכוש.

ישנם לא מעט כלי רכב 'ישנים', או אם תרצו – 'זולים', אשר נדמה כי רק מחכים להגיע לחצר הגרוטאות. שוויים של הרכבים הללו, מסתכם לרוב ב- 2000 – 5000 שקלים. אם מתחשבים בעובדה שעלות הביטוח יכולה להגיע בשנה לסכומים דומים, הרי שדי ברור שלא משתלם לבטח רכבים ישנים בביטוח מקיף.

עם זאת, רכבים אלו יכולים לגרום לנזקים לרכבים אחרים. תארו לעצמם טיוטה קורולה שנת 98 שגורמת נזק ליגואר 2019. במצב זה, בעלי הטויוטה, צריך לשלם עבור נזקי היגואר – ולא מתחשבים כלל בעובדה שהטיוטה ישנה. לכן, ברורה חשיבותו של ביטוח צד ג' לכל כלי רכב.

נסכם את זה כך: ביטוח חובה הוא ביטוח עצמי וצד ג' לכל נזקי הגוף והנפש ואינו ניתן לשיקול דעת של בעל הרכב. ביטוח מקיף הוא ביטוח רשות וניתן לשלוט באיזה היקף נרצה אותו. מומלץ מאוד לרכוש ביטוח מקיף כולל – ביטוח עצמי וביטוח צד ג' וכך לנסוע בראש שקט כל הזמן.

לקבלת הצעת מחיר לביטוח אופנוע

השאירו פרטים עכשיו ותתחילו לחסוך

 

איך מחושבים תעריפי הביטוח?

תעריף ביטוח החובה –  תעריף זה נקבע על ידי חברת הביטוח המבטחת אך מוגבל על פי התעריף המירבי הנקבע על ידי המפקח על הביטוח. על פי החוק במדינת ישראל, התעריפים המרביים של ביטוחי החובה חייבים להיתמך במשתנים שונים ולהיות מגובים במחקר סטטיסטי.

כאשר חברת ביטוח נותנת הצעת מחיר לביטוח חובה, היא מתחשבת במשתנים שונים הבאים לחשב את מידת הסיכון בביטוח כלי רכב והנהג על ידי חברת הביטוח. חלק מן המשתנים שבאים בחישוב הפרמיה – תעריף – לביטוח החובה הם: נפח המנוע, כמות כריות האוויר, גיל ומין הנהג הצעיר שעתיד לנהוג ברכב, ותק על הכביש של הנהג, כמות פסילות הרישיון של כל הנהגים שעתידים לנהוג ברכב ומספר התביעות הקודמות של הנהגים.

ככלל, תעריפי ביטוח לרכב דו גלגלי (אופנוע), יהיו גבוהים יותר בהשוואה לרכב בעל ארבעה גלגלים, עקב הסיכון הגבוה יותר לנזקי גוף ונפש בעת תאונה. על פי מחקרים שנערכו לאחרונה, ההסתברות לתאונת דרכים לרכב דו גלגלי גבוהה פי ארבע ביחס לרכב רגיל.

תעריף הביטוח המקיף – הביטוח המקיף יהיה יקר יותר ביחס לחובה, וגובה הפרמיה יהיה תלוי בפרמטרים רבים, וביניהם:

  1. נתוני הנהג (גיל, מין, ותק על הכביש ועברו הביטוחי – תעבורתי). חברות הביטוח משתמשות בכלל אצבע, לפיו  ככל שהנהג צעיר יותר כך הפרמיה הנדרשת ממנו גבוהה יותר, וזאת, מפאת הסיכון המוגבר לתאונה.
  2. כמות הנהגים העתידים לנהוג ברכב.
  3. סוג הרכב.
  4. סוג הבעלות ברכב – פרטית או לא.
  5. השירותים הנלווים לביטוח המקיף – רכב חלופי בעת הצורך, שירותי גרירה וייצוג משפטי בבית המשפט.

חשוב לציין, כי כל ביטוח מקיף יכלול השתתפות עצמית של המבוטח. וככל שההשתתפות של הנהג תהיה גבוהה יותר כך הפרמיה תהיה זולה יותר.

חברות הביטוח מנהלות מעקב מתמיד אחר התביעות של המבוטחים נגדן, וככל שיש יותר תביעות כך הביטוחים – מקיף וחובה – יהיו גבוהים יותר.

כאשר עוברים מחברת ביטוח אחת לאחרת ורוצים לבטח רכב כלשהו, חברת הביטוח יכולה לבקש טופס היעדר תביעות שיכול לעזור למבוטח לקבל הצעה משתלמת יותר, במידה ואכן אין לו תביעות.

לחלופין, נתונים המעידים על תאונות עבר, יכולות לייקר את תעריף ביטוח הרשות, ולא אחת אף לגרום לסירוב מצד חברת הביטוח, שלא תהיה מעוניינת לבטח נהג עם 'היסטורית תאונות ענפה'.

 

נתונים על מעורבות אופנועים וקטנועים בתאונות וגניבות

נתונים בדבר מעורבות אופנועים וקטנועים בתאונות וגניבות, יכולים לסייע לנו – בעלי האופנוע, בקבלת החלטה האם לבטח את האופנוע בביטוח מקיף.

על פי נתוני עמותת אור ירוק, כ- 31 אחוזים מכלל הנפגעים בתאונות דרכים בגבעתיים, היו רוכבי אופנוע וקטנוע. מיד אחריה, ניצבת תל אביב – יפו, עם שיעור של 27 אחוזים מן הנפגעים בתאונות דרכים.

לצורך ההמחשה, קצת יותר מאחד מכל ארבעה נפגעים בתל אביב – יפו הוא רוכב אופנוע או קטנוע.

ארז קיטה, מנכ"ל עמותת אור ירוק, מדגיש את הסיכון בנסיעה על אופנועים וקטנועים. לדבריו, "הסיכון של רוכבי האופנועים והקטנועים להיפגע בתאונות דרכים הוא גבוה מאוד בהשוואה לנהגי הרכב הפרטי."

האופנועים לא מככבים רק בגזרת תאונות הדרכים: על פי נתוני חברת איתוראן בשנת 2018, 15 אחוזים מכלל הגניבות של כלי הרכב בישראל היו של אופנועים וקטנועים.

ושימו לב לנתון הבא – על פי נתוני משטרת ישראל, ב- 2016 חלה ירידה קלה בשיעור גניבות כלי הרכב, אך חלה עלייה בגניבות אופנועים וקטנועים, שהגיעה עד לשיעור של 20.7 אחוזים, כלומר – אחד מכל חמישה כלי רכב גנוב הוא אופנוע או קטנוע.

לקבלת הצעת מחיר לביטוח אופנוע

השאירו פרטים עכשיו ותתחילו לחסוך

 

האם כדאי לבטח את האופנוע בביטוח מקיף?

כאמור, חברות הביטוח מתחשבות בנתונים אמפיריים שונים, בכדי לקבוע את התעריף לביטוחים השונים. עם זאת, גם אנחנו – בעלי האופנוע, יכולים לבחון את הנתונים המתעדכנים ולקבל החלטה אם לבטח את האופנוע בביטוח מקיף.

מהנתונים עולה באופן מובהק, כי ישנה כדאיות לבטח האופנוע בביטוח מקיף – צד ג' וביטוח עצמי.

אופנועים וקטנועים מעורבים פי ארבע בתאונות דרכים, בעיקר משום שמדובר בכלי רכב קטנים בהרבה בהשוואה למכונית, בטח ובטח למשאית, מה גם שהנזק לאופנוע או לקטנוע בעת תאונה יהיה גדול מאוד ויכלול הוצאה לא מבוטלת בתיקונים במוסך.

כמו כן, עקב הפופולריות של אופנועים וקטנועים בקרב גנבים יש הכרח לבטח את האופנוע או הקטנוע ולא לסמוך על הנס או לנקוט בגישה "לי זה לא יקרה".

הקלות בה גרר יכול לבוא ולהעמיס קטנוע ואופנוע באישון לילה ולהשאיר את הבעלים עם שוקת שבורה היא בלתי נתפסת. מדובר בהשקעה כספית זעומה ביחס לעוגמת הנפש האפשרית וראש שקט כאשר עולים על הכביש.

כל בעל אופנוע, מעוניין להחזיק באופנוע ולנסוע בו בראש שקט, בלי לחשוש שיגנבו לו אותו בלילה, ובלי לאלץ לשלם עבור נזקי תאונות שייגרמו לאופנוע ולרכבים אחרים.

כאשר מסתכלים על הנתונים הגבוהים בדבר מעורבות אופנועים בתאונות דרכים, וכמות גניבות האופנועים ההולכת וגוברת בשנים האחרונות, מבינים עד כמה ביטוח מקיף לאופנוע הוא כה חיוני.

עוד כתבות מומלצות בנושא ביטוח רכב

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin
דילוג לתוכן