ביטוח משתלם במחיר אטרקטיבי!

כמה עולה ביטוח לנהג צעיר? יצאנו לבדוק!

במדינת ישראל, הגיל המינימלי להוצאת רישיון נהיגה הוא 16. ואכן, מידי שנה מקבלים אלפי בני עשרה רישיון נהיגה. עם זאת, כדי לעלות על הכביש, מחויב כל נהג על פי חוק – גם נהג שזה עתה קיבל רישיון, בביטוח. חברות הביטוח השונות מציעות מחירים גבוהים למדי עבור ביטוחים לנהגים צעירים. מדוע יש פער בין מחירי הביטוח של נהגים צעירים לנהגים מבוגרים? מי בכלל נחשב נהג צעיר? ואילו מחירים מציעות החברות השונות לביטוח רכב לנהג צעיר? יצאנו לבדוק.

 

מיהו הנהג הצעיר?

המונח 'נהג הצעיר' הינו הגדרה שנתנו חברות הביטוח לנהג אשר חסר לו וותק בנהיגה על הכביש, כאשר לרוב, נהג צעיר יוגדר על ידי חברות הביטוח כנהג אשר גילו נמוך מ- 24. הגדרה זאת לא נקבעה על ידי המחוקק, אלא דווקא על ידי חברות הביטוח, וזאת, בכדי להתאים את המחיר אותו משלמים המבוטחים אל הסיכון של המבוטח למעורבות בתאונת דרכים. בנוסף, חלק מחברות הביטוח יצרו תת חלוקה בה הן מפרידות בין נהגים מתחת לגיל- 21 ונהגים מעל גיל- 21.

 

למה מפרידים בין נהגים מעל ומתחת גיל 24?

מחקרים סטטיסטיים מראים, כי נהגים מתחת לגיל 24 נוטים להיות מעורבים יותר בתאונות דרכים קשות וקטלניות, ביחס לנהגים בגיל יותר מבוגר.

לצורך הדוגמא, בשנת ,2017 קבוצת הגיל שהייתה הקבוצה המעורבת ביותר בתאונות קשות וקטלניות, הייתה קבוצת הנהגים עד גיל 18 עם 13.9 נהגים שהיו מעורבים בתאונות קשות מתוך סך כולל של 10,000 נהגים, ו-2.4 נהגים עד גיל 18 היו מעורבים בתאונות  דרכים קטלניות. הקבוצה הבאה בתור הייתה הנהגים בגיל 19 עד 24, עם מעורבות של 9.5 תאונות קשות מתוך סך כולל של 10,000 נהגים ו-1.8 תאונות קטלניות.

 

מעורבות נהגים צעירים בתאונות דרכים קשות בשנת 2017

קבוצות גילים:נהגים המעורבים בתאונות קשות (מתוך סך כולל של 10,000 נהגים)נהגים המעורבים בתאונות קטלניות (מתוך סך כולל של 10,000 נהגים)
18 ומטה913.92.4
19 – 249.51.8

 

מהן הסיבות למעורבות הגדולה של נהגים צעירים בתאונות דרכים?

הנה כי כן, המחקרים מגלים כי לנהגים צעירים יש סיכוי גבוה יותר להיות מעורבים בתאונות דרכים. אי לכך, מדובר בסיכון ביטוחי גבוה יותר עבור חברות הביטוח, ביחס לסיכון שהן לוקחות כשהן מבטחות נהג שאינו צעיר.

המחקרים הראו שהסיבות למעורבות יתר של נהגים צעירים בתאונות הן:

  • חוסר זהירות ונטילת סיכונים בקרב צעירים – המחקר העדכני הראה שלנהגים צעירים יש סבירות גבוהה יותר להיענות ללחץ חברתי שלילי העלול להשפיע עליהם לרעה, וכתוצאה מכך הם עלולים לנהוג בפזיזות ולהסתכן בעת הנהיגה בכביש. בנוסף, נהגים צעירים נוטים לחפש ריגושים בכביש וכתוצאה מכך גוברים הסיכויים שלהם להיקלע לתאונת דרכים.

 

  • חוסר ניסיון על הכביש – מחקר עדכני הראה שמיומנות נמוכה בתפיסת סכנות (Hazard Perception – HP) מהווה גורם משמעותי למעורבות היתר של הנהגים הצעירים בתאונות דרכים קטלניות. הנהגים הצעירים לא "קוראים את הכביש" בצורה נכונה, מכיוון שזמן החשיפה שלהם בכביש הוא נמוך, והם טרם נחשפו למגוון הרחב של אירועים שיכולים להתרחש על הכביש.

יתרה מכך, נהגים צעירים נוטים יותר לנהוג בשעות מאוחרות ביחס ליתר האוכלוסייה, לנהוג תחת השפעת אלכוהול, לנהוג בהיסח דעת עקב שמיעת מוסיקה רועשת, ובעיקר – להתעסק בפלאפון בזמן הנהיגה.

 

הסיכון הגבוה של תאונות צעירים מגולם במחיר שמציעות חברות הביטוח

מחיר ביטוח הרכב מגלם בתוכו את הסיכון שלוקחות חברות הביטוח כאשר הן מבטחות את הנהג. על כן, אצל רוב חברות הביטוח, הפרמיה (מחיר הביטוח) של נהג צעיר תהיה גבוהה יותר, וכמו כן גם שיעור ההשתתפות העצמית של הנהג הצעיר במקרה של תאונה.

בהערת אגב, נציין כי חברות הביטוח פועלות באופן דומה, כאשר הן מתבקשות לבטח נהגים בעלי עבר ביטוחי (כלומר, נהגים – לא דווקא צעירים – שהיו מעורבים בשנים האחרונות בתאונות דרכים, ותבעו בגינן את חברות הביטוח). הסיכוי למעורבות תאונה נוספת בקרב נהגים אלו גבוהה ביחס לנהגים ללא עבר ביטוחי, ועל כן הפרמיה שיציעו להם חברות הביטוח – תהיה גבוהה למדי.

 

נהג חדש על פי הגדרתו בחוק

בניגוד לנהג הצעיר, המושג 'נהג חדש' מוגדר על ידי החוק במדינת ישראל, והוא מגדיר את כל הנהגים שעברו את מבחן הרישוי – כנהגים חדשים למשך שנתיים, ללא קשר לגיל הנהג. מנהג חדש מצופה להקפיד על חוקי התנועה בקפידות יתר ולהימנע לחלוטין מעבירות תנועה.

בנוסף על נהג חדש חלות הגבלות שאינן חלות על שאר הנהגים:

  • נהג חדש מחויב לתלות שלט "נהג חדש" על השמשה האחורית ברכבו.
  • נהג חדש שהורשע בעבירה המצוינת בתוספת השלישית לפקודת התעבורה, יישלל רישיונו והוא יחויב לעבור שוב בחינה עיונית. עבירות לדוגמה המצוינות בפקודת התעבורה: הפרת זכות קדימה, אי ציות לרמזור ועבירת תנועה עם נפגעים.

 

נהג חדש – צעיר

נהג חדש – צעיר הינו נהג חדש שגילו נמוך מ- 24. לאחר שעבר בהצלחה את המבחן המעשי והעיוני, יינתן לו רישיון זמני למשך שישה חודשים, והוא למעשה יתחיל בתהליך מדורג עד לקבלת רישיון נהיגה מלא. תחילה, תחול עליו חובת ליווי למשך תקופה של 3 חודשים בהם עליו יהיה לנהוג עם מלווה משך כל שעות היממה – גם ביום וגם בלילה. לאחר 3 חודשים, הליווי הנדרש יהיה בשעות הלילה בלבד, ובמשך היום הנהג החדש – צעיר יהיה חופשי לנהוג ללא ליווי.

בנוסף, ובמידה וגילו של הנהג הוא מתחת 21, חלה עליו הגבלה בדבר כמות הנוסעים הנוספים ברכב מלבדו. ההגבלה חלה במשך שנתיים (או עד שהנהג מגיע לגיל 21), ובמהלכן לא יותר לנהג הצעיר להסיע יותר משני נוסעים.

 

פוליסות הביטוח השונות במדינת ישראל

ענף ביטוחי הרכב מורכב ממגוון פוליסות אשר לכל אחת מהן כיסוי משתנה. על מנת לבחור את הפוליסה האידאלית עבור הנהג הצעיר, יש להבין היטב טרם רכישת הביטוח, מה מכסה כל פוליסה

  • ביטוח חובה: הביטוח הבסיסי ביותר, אשר כל נהג בישראל מחויב להחזיק בו על פי חוק. ביטוח חובה מכסה את נזקי הגוף של הנהג, הנוסעים ואנשים שמחוץ לרכב העשויים להיפגע במקרה של תאונה, ומטרתו היא לוודא שכל הנפגעים בתאונה יהיו מכוסים בביטוח.

 

ביטוח חובה כולל בתוכו תשלומים עבור עלויות שייגרמו עקב התאונה, בגין הוצאות רפואיות, פיצוי על אובדן השתכרות וכושר השתכרות, וכן פיצויים על סבל וכאב שנגרמו מהתאונה. כך לדוגמה, נניח כי נהג בעל ביטוח חובה פגע ברכב אחר, מה שהוביל לפגיעה קשה בנהג הרכב שנפגע – הנהג הנפגע יהיה זכאי לטיפול רפואי ללא הגבלת הוצאות, הודות לביטוח החובה של הנהג הפוגע.

נסיעה ללא ביטוח חובה היא לא חוקית ובמקרה של תאונה עלול אחד הצדדים לשאת בנזק כלכלי כבד.

 

  • ביטוח מקיף: הביטוח המקיף מכסה כל נזק לרכב במקרה של תאונה, גניבה, חבלה, הצפה, שריפה או אסון טבע כלשהו, אך הוא אינו כולל בלאי של האוטו. כך לדוגמה, נניח כי במהלך שיטפון הושבת כליל רכב אשר בעליו מחזיקים בביטוח מקיף – בעל הרכב יקבל פיצוי כספי, הודות לביטוח המקיף בו הוא מבוטח.


  • ביטוח צד ג': ביטוח צד ג', כפי שמעיד עליו שמו, מכסה נזקים לרכב ולרכוש (מבנה, גדר וכדומה) של צד שלישי (רכב של מישהו אחר). כך למשל, נניח כי נהג רכב בעל ביטוח צד ג' סטה מנתיבו והתנגש בחנות – ביטוח צד ג' של נהג הרכב הפוגע, יכסה את הנזק הכלכלי שנגרם לחנות.

 

כיצד נקבע מחיר פוליסת הביטוח?

מעבר לפוליסות הביטוח הבסיסיות, כיום חברות הביטוח מציעות גם חבילות ביטוח משודרגות הכוללות: שירותי דרך, גרירה, רכב חלופי במקרה של תאונה, שמירת ערך לרכב, שירות פתיחת מנעולים במקרה של נעילת הרכב, שירות דלק חירום במקרה ואזל הדלק ועוד. חברות הביטוח מציעות גם שירותי החלפת גלגל, המתאימים במיוחד עבור הורים שמפחדים שילדיהם ייתקעו לצד הדרך במקרה של תקר.

חברות הביטוח קובעות את גובה הפרמיה של ביטוח החובה לפי המשתנים הללו: נפח המנוע של הרכב המבוטח, כמות כריות האוויר ברכב, כמות הפסילות של רישיון הנהיגה של הנהגים הצפויים לנהוג ברכב בשלוש השנים האחרונות, מספר התביעות ברכב של הנהגים הצפויים לנהוג ברכב בשלוש השנים האחרונות, וכמובן, גילו של הנהג הצעיר ביותר שצפוי לנהוג ברכב, וותק רישיון הנהיגה של הנהג הצעיר ביותר שעתיד לנהוג ברכב.

תעריף הביטוח המקיף נקבע על בסיס הנותנים הבאים: נתוני הנהג – גיל, וותק על הכביש, עבר ביטוחי, מספר הנהגים הרשאים לנהוג ברכב, סוג הרכב, סוג הבעלות (רכב פרטי או שכור) והשירותים הנוספים אותם המבוטח רכש.

 

שינויים ברכב מחייבים שינויים בביטוח

רבים מהנהגים הצעירים אינם מסתפקים ברכב המשפחתי בגרסתו הרגילה ומחפשים דרכים שונות בכדי להוסיף חידושים לתוך הרכב. השינויים הללו אפשריים בשתי צורות: הצורה הראשונה היא שינויים פנימיים בתוך הרכב שיכולים לבוא לידי ביטוי במערכת סטריאו חדשה, מערכת GPS וכדומה. התוספות הללו משדרגות את החוויה שהנהג הצעיר מקבל מהרכב אך הן יכולות למשוך גנבים. על כן, רצוי לעדכן את חברת הביטוח על כל שינוי שהתבצע, בכדי לעדכן את פוליסת הביטוח.

הצורה השנייה בה ניתן להוסיף חידושים לרכב, מתבטאת בתוספות חיצוניות כגון: מתלה לאופניים, צמיגים מסוג שונה, תוספות למנוע וכדומה. התוספות הללו משפיעות על ביצועי הרכב וכתוצאה מכך, נתוני הרכב שנמדדו בעת רכישת פוליסת הביטוח המקורית – אינם רלוונטיים עוד. לאור זאת, חברות הביטוח יכולות לטעון, כי מאחר שבוצעו שינויים ברכב ללא עדכונם, פוליסת הביטוח אינה תקפה.

בנוסף, ישנם שינויים אשר יכולים להפחית את עלותה של פוליסת הביטוח, במידה ונוספו תוספות מיגון לרכב כגון: מערכת אזעקה בעלת חיישנים המזהים ניסיון פריצה, מנעולי רכב מכניים, מערכות נעילה אלקטרוניות ומערכות לאיתור הרכב ועוד. מערכות אלו מקטינות את הסיכון שנוטלות חברות הביטוח, ולכן במידה ואכן בוצעו שינויים כאלו – מומלץ יהיה לעדכן את חברות הביטוח, ולנסות להוזיל את מחיר פוליסת הביטוח.

 

אפשרויות הביטוח לנהג הצעיר

בפני הנהג הצעיר קיימות מספר אפשרויות ביטוח. ראשית, ניתן לצרפו לביטוח של הרכב המשפחתי בתוספת תשלום. מחיר פוליסת הביטוח משתנה לפי כמות המבוטחים פר רכב, ובמידה ונכלל בפוליסה גם נהג צעיר – המחיר מאמיר בהתאם.

האפשרות השנייה, רלוונטית במידה והנהג הצעיר אינו נוהג ברכב לעתים תכופות – חברות הביטוח מתחשבות במצב ומאפשרות לנהג הצעיר לרכוש ביטוח זמני בו הנהג משלם פר השימוש ברכב.

ככלל, ישנן שתי אפשרויות לביטוח זמני עבור נהג צעיר:

  • כיסוי זמני לנהג צעיר – הנהג הצעיר יוכל להפעיל את הביטוח בכל פעם שינהג על הרכב באמצעות SMS או באמצעות שיחת טלפון, ולשלם בהתאם. פתרון זה יכול להיות מצוין עבור חיילים או סטודנטים אשר נוהגים ברכבם בעיקר בסופי השבוע.
  • ביטוח לפי קילומטר – הנהג הצעיר יפעיל את האפליקציה בכל פעם שיעלה על הכביש וישלם בהתאם לכמות הקילומטרים שנסע.

בשימוש בביטוח זמני, חשוב מאוד לוודא שהביטוח אכן הופעל לפני הנסיעה. זאת, הואיל ובמידה והנהג אינו מפעיל את הביטוח, הוא עובר על החוק ושם את עצמו בסכנה ממשית במקרה של תאונה.

 

מחירי הביטוח לנהגים צעירים

כיום, שוק הביטוח מתהדר במספר רב של חברות ביטוח המבטחות נהגים צעירים – חדשים. הודות לכך, ניתן לקבל הצעות מחיר, להשוות בין מחירי הפוליסות השונות, ולנצל היטב את התחרות בשוק. בעת השוואת המחירים שמציעות החברות השונות, חשוב לשים לב לגובה ההשתתפות העצמית במקרה של תאונה, ולתנאים השונים שקיימים בכל פוליסה.

יצאנו לבדוק את מחירי פוליסות ביטוח צעיר שמציעות החברות השונות, והתוצאות לפניכם:

בחרנו עבור ההשוואה, ברכב טויוטה קורולה, שנת 2013, ללא מערכת שמירת מרחק וללא מערכת סטייה מנתיב. גיל הנהג הצעיר ביותר שנבחר הוא 17, ללא וותק נהיגה. מין הנהג הצעיר ביותר הינו נהג, מספר הנהגים ברכב הוא 3.

ביטוח חובה (טויוטה קורולה 2013, נהג צעיר):

חברהמחירמס' תשלומים ללא ריבית
ש. שלמה2496 ₪ 12
איילון2527 ₪11
מגדל2544 ₪8
כלל2564 ₪11
הכשרה2634 ₪12
הראל2648 ₪10
שומרה2686 ₪11
הפניקס2709 ₪11
מנורה2711 ₪11

 

כעת בחרנו, ברכב יונדאי I – 10, שנת 2018, ללא מערכת שמירת מרחק וללא מערכת סטייה מנתיב. גיל הנהג הצעיר ביותר שנבחר הוא 21, בעל וותק נהיגה של 4 שנים. מין הנהג הצעיר ביותר הינו נהגת, מספר הנהגים ברכב הוא 1. לבעל הפוליסה היה ביטוח מקיף בשלוש השנים האחרונות, ולא הוגשו כל תביעות.

ביטוח חובה (יונדאי I – 10, נהגת צעירה):

חברהמחירמס' תשלומים ללא ריבית
איילון1761 ₪11
מגדל1822 ₪8
כלל1822 ₪11
ש. שלמה1870 ₪ 12
הראל1881 ₪10
הפניקס1924 ₪11
הכשרה1960 ₪12
שומרה1968 ₪11

 

ביטוח צד ג' וחובה (יונדאי I – 10, נהגת צעירה):

חברהמחירמס' תשלומים ללא ריבית
ש. שלמה3172 ₪ 12
מנורה3411 ₪ 11
איילון + הפניקס3772 ₪11
איילון + מגדל3923 ₪8
הפניקס3935 ₪11
מגדל3984 ₪ 8
שירביט4076 ₪ 11
איילון4240 ₪ 11

 

*הצעות המחיר משתנות בהתאם לפרמטרים שונים

הצעות המחיר בין חברות הביטוח השונות יכולות להשתנות בהחלט, בהתאם למאפייני הרכב, התוספים שמותקנים בו, גיל הנהג, מגורי הנהג ועוד.

ככלל – ביטוח רכב לנהג צעיר אינו מוצר זול, אולם הוא חיוני עבור נהיגתו של הנהג הצעיר בשנותנו הראשונות, בהן, ואת זה יספר לכם כל מורה לנהיגה, צובר הנהג את הידע והכלים לנהיגה נכונה בהמשך חייו. חשוב מכל – יש לנהוג בצורה זהירה ובטוחה כפי שמורה החוק, על מנת לשמור על בטיחות וחיי הנוסעים בכביש והולכי הרגל השונים.

נסיעה בטוחה ונעימה!

עוד כתבות מומלצות בנושא ביטוח רכב

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin
דילוג לתוכן