ביטוח חיות מחמד – משתלם לרכישה?

כולנו, ממש כמעט ללא יוצאים מן הכלל, לקוחות של חברת הביטוח. ביטוח רכב, ביטוח חיים, את אלה כולנו מכירים היטב.

יש גם ביטוחים נישתיים יותר כמו ביטוחים עסקיים, רפואיים מתקדמים, תכולה לדירה וכדומה, לאחרונה אפילו ביטוח חו"ל נגד קורונה, שחלק מאיתנו משתמשים גם בהם.

האם ידעתם שניתן לבטח גם את חיות המחמד שלכם? למה, כמה והאם זה כדאי? הנה כל הפרטים.

 

ביטוח חיות מחמד – איך זה עובד?

חיות המחמד שלנו זקוקות לטיפולים שגרתיים תקופתיים, ובמקרה הצורך חס וחלילה, גם לטיפולים פחות שגרתיים, שאלו גם נוטים להיות על פי רוב יקרים יותר.

טיפולים שהמון פעמים תופסים אותנו לא מוכנים, עם המכנסיים למטה, בהפתעה, באמצע החיים. בשירות ביטוח חיות מחמד תשלמו כל חודש סביב ה-100 שקלים (ובכל החברות התשלום דומה מאוד וכמעט זהה), כ-1,200 ש"ח בשנה. במסגרת התשלום, כל הטיפולים השגרתיים כגון תילוע, חיסונים שבשגרה וכדומה – כלולים במחיר.

זה אומר שאתם הולכים לוטרינר בשביל חיסון תקופתי שגרתי – ולא משלמים. לא נכללים במסגרת הכיסוי החיסון השנתי לכלבת לכלבים, וטיפולים נגד פרעושים שרוב הכלבים זקוקים להם באופן סדיר.

טיפולים שגרתיים שנתיים עשויים להגיע לכדי כ-600 שקלים, כך שחצי מעלות הביטוח (או פחות, אם אתם לא מטפלים בזמן בחיית המחמד שלכם או פוסחים על חלק מהטיפולים והחיסונים) מוקדשת בפוטנציאל לעלויות שבכל מקרה הייתם מוציאים על חיית המחמד שלכם.

בנוסף, במסגרת העלות, מהות הביטוח עצמו – במידה וחיית המחמד שלכם חולה במחלה חמורה ונזקקת לטיפול וטרינרי לא שגרתי או שכיח, או אשפוז, בהשתתפות עצמית של בערך 10% (ושוב, התנאים והתשלום הזה די זהה בכל חברות הביטוח), תקבלו מימון לטיפול או לאשפוז.

 

ביטוח או מנוי אצל וטרינר אל מול חברה או סוכנות לביטוח

הוטרינרים לא נשארו מאחור. כשהתחילו לצוץ תוכניות הביטוח לחיות מחמד, הוטרינרים הכריזו שיתנו כיסוי ותנאים דומים לחברות הביטוח, מטעמם. פירוש הדבר שניתן לבטח את חיית המחמד שלכם ישירות אצל הוטרינר שמטפל בה (וכנראה שהוטרינר יקרא לזה "מנוי" ולא "ביטוח").

גם הוטרינרים לוקחים על השירות עלויות דומות, ונותנים כיסוי דומה.

ישנם שני הבדלים מרכזיים בין ביטוח (או "מנוי") אצל הוטרינר, וביטוח דרך חברת ביטוח או סוכנות ביטוח לחיות מחמד.

ההבדל הראשון, נעוץ באופן מתן השירות. אין פוליסת ביטוח וחברת ביטוח גדולה ברקע שאחראית לטפל בכם, אלא יש הסכם, חוזה, בינכם לבין הוטרינר שלכם.

זה יכול להיות טוב או רע, בהתאם לגישה שלכם לדברים האלו. יתכן ותעדיפו חברת ביטוח גדולה ברקע שתטפל בכם ותכסה אתכם במקרה הצורך, ויתכן שתעדיפו דווקא טיפול וכיסוי מטעם הוטרינר שלכם, במיוחד אם אתם מטופלים קבועים וותיקים שלו.

יש כאלו שההתעסקות במקרה של הפעלת ביטוח מול ארגון גדול מלחיץ אותם, והיו מעדיפים לקבל את השירות מדמות מוכרת שאחראית על מרפאה וטרינרית קטנה. יש כאלו שדווקא הפוך, חוששים שאולי הוטרינר יתחמק מאחריות במידת הצורך, או יפשוט רגל, ולא רוצים להיות תלויים בו כגורם קטן שמנהל עסק קטן ונותן שירותי מנוי.

ההבדל השני הוא באופן קבלת השירות בעיקר. כשאתם מנויים לשירות ביטוח דרך הוטרינר, אתם יכולים לנצל את הביטוח או המנוי הזה אך ורק אצל הוטרינר הספציפי הזה. יכול להיות שזה מתאים לכם, אם אתם גרים קרוב אליו ומטופלים קבועים וותיקים שלו.

כשיש לכם ביטוח אצל סוכן ביטוח או חברת ביטוח עבור חיית המחמד שלכם, ישנו מגוון של עשרות או מאות וטרינרים שיכבדו את הביטוח שלכם במידת הצורך, ולכם יש אפשרות לבחור, ללכת במפתיע לוטרינריה אחרת, לקבל שירותים דחופים דרך וטרינריות שפתוחות בשעות לא שגרתיות, וכדומה.

אם אתם נודדים, לדוגמא, להורים שלכם בסופי שבוע, יחד עם חיית המחמד, יתכן מאוד כי כדאי שתשקלו לבטח רק דרך חברה או סוכנות בלבד, כדי שתהיה לכם האפשרות לסוע לוטרינריה ליד הבית באמצע השבוע, ובמידת הצורך לנצל את הזמן בחמישי או שישי אצל ההורים כדי להנות מוטרינריה מבוטחת שבהסכם גם לידם.

היתרון הזה הוא גם סוג של חיסרון.

הייתה וטרינריה ממש קרובה לבית שלי, בזמן שגרתי בחולון, שגם מאוד אהבתי והתחברתי מאוד לצמד הוטרינריות בה. נשים מקצועיות שנותנות טיפול מסור מכל הלב. באותה תקופה החלטתי לבטח את הכלב שלי דרך סוכנות ביטוח גדולה למדי שנותנת שירותי ביטוח לחיות המחמד, ואותה מרפאה לחיות לא הייתה בהסכם מול סוכנות הביטוח אותה בחרתי.

נאלצתי להפרד משתי הוטרינריות המקסימות, ולעבור לוטרינריה אחרת, רחוקה יותר בכמה דקות ממקום מגורי דאז, שבאמת הייתה בסדר גמור, אבל לא זכיתי ליחס החם והאישי לו זכיתי בוטרינריה האהובה בה הייתי לפני.

אם אתם מחוברים מאוד לוטרינר/ית שלכם, והם לא חברים בהסכם מול הסוכנות או חברת הביטוח בהן אתם מעוניינים, יש לכם שלוש אפשרויות – או לבטח דרך הוטרינריה, או לוותר על כל רעיון הביטוח (תקף גם אם אין במרפאה הזו שירותי מנוי או ביטוח), או להחליף סוכנות או חברת ביטוח, לכזו שכן יש לה הסכם מול המרפאה שאתם אוהבים.

 

ביטוח לחיית המחמד שלכם – עלויות ותנאים

כפי שציינתי, העלות היא סביב 100 ש"ח לחודש, והיא כמעט אחידה לחלוטין בכל הסוכנויות וחברות הביטוח, 1,200 שקל בשנה וחיית המחמד שלכם מבוטחת. במסגרת הביטוח מכוסים כאמור רוב הטיפולים השגרתיים והתקופתיים, וטיפולים פחות שגרתיים או עלויות אשפוז חיית המחמד שלכם – מכוסות בהשתתפות עצמית של כ-10%.

שימו לב – הכיסוי מוגבל שנתית לעד כ-15,000 ש"ח בשנה ברוב הסוכנויות וחברות הביטוח.

השירות ניתן דרך וטרינריות פרטיות עצמאית, דרך סוכנויות גדולות כמו "מרפאט" או "חיותא", שנותנות את השירות כסוכנות דרך חברת הביטוח, או דרך חברות הביטוח עצמם – לפניקס יש פוליסות לביטוח חיות מחמד, ונראה שזוהי חברת הביטוח היחידה הגדולה שנותנת ביטוח שכזה, ושהסוכנויות משתמשות בשירותי הביטוח שלה בפועל בעת הפעלת הביטוח.

חשוב מאוד לציין, בכל התוכניות, גם דרך הוטרינריות, גם דרך הסוכנויות וגם דרך הפניקס, הביטוח מוגבל וניתן עד גיל מסויים של חיית המחמד. בדרך כלל אחרי גיל 8 לכלבים, לדוגמא, חברת הביטוח לא תסכים לבטח יותר את הכלב שלכם.

זה כמובן נועד כדי להגדיל את הכדאיות של חברת הביטוח, שכן כלבים מבוגרים יותר מעל גיל 8 עשויים להתאשפז או לחלות באופן מפתיע בסבירות גבוה יותר.

 

האם ביטוח לחיות המחמד משתלם?

בזמנו שגיליתי על ביטוחים לחיות המחמד, ראשית דרך חברת "מרפאט", כתבתי על כך פוסט בקבוצת פייסבוק לבעלי כלבים שהייתי חבר בה.

כולם שם מיהרו להגיד לי שזה לא משתלם ולא כדאי, שכן הם מוציאים בממוצע בחודש כ-40-60 שקלים על טיפולים וחיסונים שבשגרה על חיית המחמד שלהם, ו- 100 ש"ח לחודש – זה מן הסתם משמעותית יותר מזה.

אותם בעלים של כלבים שכחו משהו מאוד בסיסי. הם הסתכלו על הביטוח ככזה שמכסה אך ורק טיפולים וחיסונים שבשגרה, ושכחו את המקרים הנדירים שמשהו קריטי קורה לכלב שלהם.

אני לא מכיר אף תוכנית ביטוחית שמשתלמת במידה ולא קרה שום דבר קיצוני והביטוח הופעל. כמובן שלא ניתן לצפות לשלם על טיפולים שגרתיים פחות או אותו דבר כמו מה שמשלמים עבורם בדרך כלל, ולקבל בנוסף גם כיסוי ביטוחי למקרים נדירים.

כשנה אחרי שהתחלתי לבטח את הכלב שלי, הכלבה של החבר הכי טוב שלי חלתה במחלה קשה ונדרשה לטיפולים יקרים ואשפוז.

סך כל הטיפולים הגיעו לכדי כ-18,000 ש"ח, והם היו עולים הרבה יותר, אלמלא הכלבה החמודה הייתה מתה מהמחלה יחסית במהרה. מדובר על תקופה קצרה של אשפוז, ניתוח ועוד כמה טיפולים.

באותה תקופה חברי הטוב הסתבך כלכלית ומעגל החברים הקרובים שלו והמשפחה שלו נחלצו לעזרתו ותרמו לו כספים, כדי שלא יאלץ להפסיק את הטיפולים לכלבה.

לא היה לו ביטוח ובאותו יום בדיוק הבנתי כמה ביטוח לחיית המחמד זה דבר חשוב – אילו הוא היה צריך לשלם 1,800 ש"ח (10% השתתפות עצמית) ולא 18,000 ש"ח, סביר להניח שלא היה נכנס למינוס בבנק, ולא היה צריך לקבל תרומות מחברים וממשפחה.

בדקתי את זה ומבחינת הפוליסה והתנאים שלה בפועל, כולל האותיות הקטנות, הוא היה מקבל מימון מלא עבור כל ימי האשפוז וכל הטיפולים.

באופן אישי, אני מבטח את הכלב שלי החל מכשנה לפני אותו אירוע עם חבר שלי, ועד היום, ובקרוב אאלץ להפסיק את הביטוח שכן הכלב שלי מתקרב לגיל המקסימלי אותו מבטחים – גיל 8.

לא ניצלתי את הביטוח מעולם, וככל שהזמן עובר והכלב שלי מתקרב לגיל 8, כך גובר הסיכוי שלא אשתמש בו מעולם.

עבורי, ככל הנראה הביטוח הזה כבר לא ישתלם, ביטחתי את הכלב בכ-6,000 ש"ח סך הכל באופן מצטבר, ונצלתי מתוכם רק כ-2,000 ש"ח על טיפולים שגרתיים וחיסונים תקופתיים.

בשורה התחתונה – חס ושלום אם תפעילו את הביטוח הוא ישתלם לכם בגדול, במידה ולא, וזה מה שקורה ברוב המקרים, כמובן שהוא לא משתלם כלכלית, אך מעניק לכם שקט נפשי.

 

מטפלים סדירים אל מול מטפלים לא סדירים

יש עוד גורם משמעותי שמשפיע על הכדאיות, והוא גורם משמעותי בקביעה האם זה משתלם לבטח את חיית המחמד שלכם או לא.

כפי שהסברתי, חלק גדול מהעלויות מנוצל על ידי הלקוחות המבוטחים בטיפולים שגרתיים וחיסונים תקופתיים, שניתנים חינם לקהל המבוטחים, במסגרת העלות החודשית על הביטוח.

אישית, אני מחסן ומטפל בכלב שלי כמו שעון, בדיוק כשמגיע הזמן. כל פעם כשמגיעה הודעת SMS תזכורת מהוטרינריה שלי שהגיע הזמן לחיסון או טיפול מסויים, אני מיד קובע איתם מועד ומגיע לטיפול.

רבים הם האנשים שאינם כמוני, והם מוותרים או פוסחים על טיפולים או חיסונים מסויימים במקרה הטוב, או מתעלמים לחלוטין מטיפולים שגרתיים וחיסונים תקופתיים במקרה הרע. כמובן שבמקרים כאלו, כדאיות הביטוח יורדת משמעותית.

אם אתם לא מנצלים את הכסף שניתן לכם לחיסון מסויים במסגרת העלות על הביטוח, עבור החיסון, אתם הלכה למעשה, זורקים כסף לפח.

עלויות טיפולים שגרתיים וחיסונים תקופתיים יכולים להגיע עד כדי בערך חצי מעלות הביטוח עצמו, כך שלמעשה, אנשים פחות ממושמעים שפוסחים על חלק מהטיפולים או מוותרים עליהם באופן כליל, משלמים פי 2 על הביטוח ממני, כך שהכדאיות לביטוח יורדת משמעותית.

עוד כתבות מומלצות בנושא ביטוח

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?