ביטוח אובדן כושר עבודה

תאריך פרסום :
תגובות :0תגובות

ביטוח אובדן כושר עבודה הוא ביטוח שייתן לכם תשלום מחברת הביטוח במידה ואירע מקרה שבגינו תאבדו את האפשרות להמשיך לעבוד בעבודה הנוכחית העיקרית שלכם. ביטוחי אובדן כושר עבודה עברו הליך פיקוח לפני כחצי שנה, נכנסה לתוקפה רפורמה, ולכן הפוליסות שמוצעות לכם כיום הן אחידות במבנה שלהן.

אתם יכולים להנות מהאפשרות להשוואה קלה והחלטה קלה יותר, הבנה בדיוק מה תקבלו במסגרת הביטוח, כמה זה יעלה לכם, והתחרות בין החברות המציעות ביטוח אובדן כושר עבודה גברה מאז הגיעה הרפורמה המדוברת.

 

רגולציה – כמו בביטוחי בריאות, כך גם בביטוח אובדן כושר עבודה

רפורמה דומה לרפורמה עליה דיברנו בוצעה גם בביטוחי הבריאות – שהתאחדו לכדי ביטוחים זהים בכפיה בכל חברות הביטוח, הרפורמה הזו מאוד הצליחה. למעשה במקום להביא לצרכן שלל אופציות, כל הפוליסות המוצעות היום זהות לגמרי, כך שמתאפשר לצרכן להשוות את המחירים בצורה יעילה ונוחה.

יש גם חסרון משמעותי שנכנס לתוקף יחד עם איחוד כל פוליסות אובדן כושר עבודה לכדי פוליסה אחת זהה – לא יהיה ניתן להרחיב בחופשיות, לצמצם בחופשיות, לשנות, להתאים או "לתפור" ללקוח לפי צרכיו הייחודיים את הפוליסה שתמכר לו. הנחיות המפקחת על הביטוח קובעות, כי משתכנס הרפורמה כן יהיה אפשר להוסיף הרחבות, אבל הפוליסות יהיו מודולוריות וכל מודול יהיה קבוע ואחיד, וכך גם ההרחבות שיוצעו – יהיו אחידות.

למעשה, השינוי הוא סך הכל חיובי – יהיה קל לכם להשוות את המחירים בין החברות השונות, להתמקח ולהפעיל משא ומתן יעיל, והתחרות בין החברות גדלה, מהצד השני – מעט חופש בבחירת המאפיינים בביטוח אובדן כושר העבודה שלכם נלקח מכם, אין אפשרות יותר לביטוח מותאם אישית עד לרמת הפרטים הקטנים שבפוליסה.

 

למה אתם חייבים ביטוח אובדן כושר עבודה?

במידה ויקרה מקרה מצער חס ושלום, תחלו במחלה או תעברו תאונה, לא עלינו, שבעקבותיהן לא תוכלו להמשיך לעבוד, תהיו במצב בלתי אפשרי. לצערי הרב מדובר בדברים שקורים, לא ניתן להבטיח למי יקרה ולמי לא, וכשזה קורה, מתחילה שרשרת של אירועים שמתדרדרת כמו כדור שלג.

דמיינו לעצמכם שאתם מרוויחים ברוטו שכר לפי הממוצע במשק – כ-9,000 ש"ח בחודש. כעת הכפילו את הסכום הזה בכמות החודשים שיש לכם עד שתגיעו לפנסיה. סביר להניח שאם אתם צעירים, מדובר במיליוני שקלים.

אם יקרה מצב חס וחלילה שתאבדו את כושר העבודה שלכם, גם תזרים המזומנים החודשי יפסק עבורכם, וגם תפסידו במרוצת השנים מיליוני שקלים; שלא לדבר על מה שדבר כזה עושה במשק הבית במידה ואתם אנשי משפחה – ממוטט משפחות והופך על פיהם את החיים של כל בני הבית.

 

איך הפוליסות החדשות של ביטוחי אובדן כושר עבודה יהיו בנויות?

הנה עיקרי הדברים, הכיסוי הבסיסי יכיל את הסעיפים הבאים:

  • הביטוח יגן במקרה ויתרחשו כל מחלה או תאונה שבגינם יגרעו 75% או יותר מתוך כושר העבודה של המבוטח, וזאת בהנחה שהוא לא יכול לעבוד באופן זמני או באופן קבוע בתחום עיסוקו או בכל תחום עיסוק אחר הסביר לו, לפי הניסיון שיש לו בשוק העבודה, ההכשרות אותן עבר, וההשכלה שלו.

  • תקופת הביטוח היא עד לגיל הפרישה – 67, אך למבוטח יש אפשרות להרחיב סעיף זה ולקבל ביטוח אובדן כושר עבודה גם אחרי גיל הפרישה, במידה וברצונו להמשיך לעבוד גם אחרי גיל 67.

  • מקסימום לפיצוי באופן חודשי במידה ומופעל הביטוח – 75% מגובה השכר הממוצע ב-12 החודשים האחרונים של עבודתו של המבוטח עד שאיבד את כושר העבודה שלו ונאלץ להפעיל את הביטוח, או השכר הממוצע ב-3 החודשים האחרונים של עבודתו של המבוטח – הגבוה מבין השניים. עבור עצמאיים – 75% מההכנסה הממוצעת ב-12 החודשים האחרונים של עבודתו של המבוטח עד שאיבד את כושר העבודה שלו. אחוזונים אלה צמודים למדד ולכן עשויים להשתנות מעט בהתאם למועד הפעלת הביטוח.

  • חלה תקופת המתנה בת 3 חודשים מרגע שהופעל הביטוח בעקבות מקרה שבגינו איבד המבוטח את כושר העבודה שלו, למעט במקרים רפואיים ספציפיים חריגים המפורטים בפוליסה. במידה ומדובר באובדן כושר עבודה חוזר מאותן סיבות, ועברה פחות משנה מאז שפסקו התשלומים בגין אובדן כושר העבודה הראשון, תקופת ההמתנה מתבטלת והמבוטח יתחיל לקבל תשלומים מחברת הביטוח באופן מיידי.

  • ניתן לרכוש כיסוי ביטוחי לאובדן כושר עבודה דרך ביטוח מנהלים או קרן פנסיה, בכזה מקרה גם לא ישלם המבוטח פרמיה חודשית בנפרד, אלא דרך ביטוח המנהלים או קרן הפנסיה, וגם במקרה של הפעלת הביטוח חברת הביטוח תפקיד עבורו את הכסף לו הוא זכאי ישירות אל החסכון דרכו הוא משלם את ביטוח אובדן כושר העבודה.

  • אין צורך בחתימת רופא במידה והמבוטח קיבל העלאה בשכר, או שעלה השכר שלו מכל סיבה שהיא, כל עוד שכרו לא עלה ביותר מ-15% בתקופה של שנה, או 60% ב-5 השנים האחרונות.

  • מבוטח שהפעיל את הביטוח, תביעתו אושרה והוא מקבל כספי ביטוח באופן פעיל, עדיין יכול להמשיך ולעבוד, כל עוד העבודה שבחר לעצמו בזמן שמקבל את כספי הביטוח אינה עונה להגדרה של "עיסוק סביר" – כלומר – עיסוק שסביר למבוטח, לפי הניסיון שיש לו בשוק העבודה, ההכשרות אותן עבר, וההשכלה שלו. כל סוג של הכנסה פאסיבית (כלומר – מייזמים או פרוייקטים של המבוטח שמכניסים עבורו כסף ללא שצריך לעבוד עבורם) גם תקפה לסעיף זה, וניתן לשלב הכנסה פסיבית ותגמולי ביטוח במקביל.

  • יש להיזהר מכפל ביטוחי – מצב שבו עבור מבוטח קיימת יותר מפוליסה בודדת לאובדן כושר עבודה ביותר מחברה אחת, או שהוא מפעיל ביטוח פרטי וביטוח לאומי במקביל בעקבות תאונה או מחלה, גובה הפיצוי הכולל החודשי לא יעבור סכום של 100% מההכנסה הממוצעת שלו. כל סכום מעל זה, יקוזז בהתאם.

  • ביטוח אובדן כושר עבודה תקף גם בחו"ל.

  • ההרחבות מעבר לפוליסה האחידה הבסיסית הן אופציונליות, לקוח כמובן לא מחוייב לקחת אף אחת מההרחבות, ובנוסף באפשרותו לבטל כל הרחבה שיחפוץ בה מתי שירצה, ולהפסיק לשלם בגינה. חברת הביטוח מחוייבת להציג בנפרד פירוט של הרחבות, כולל המהות שלהן והתמחור שלהן, לדרישת הלקוח, ולאפשר לו לנהל השוואת מחירים קלה, פשוטה ונוחה.

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?

מאמרים אחרונים

צפיות: 15
מדינת ישראל היא אחת המדינות המאופיינת במצוקת חניה אשר מחריפה מיום ליום.
צפיות: 12
לדמי הניהול הנגבים מהחיסכון לגיל פרישה יש השפעה משמעותית על גובה קצבת הפנסיה שנקבל בגיל הפרישה.
צפיות: 5
המפץ הגדול של שנת 2008 ניפץ את ההנחה כי תיק המורכב מהשקעות בשוק ההון הוא תיק מגוון היכול לפזר את הסיכונים.
צפיות: 9
המדינה מעוניינת להקל על אנשים הגרים בישובים הנמצאים קרוב לקו הגבול או בישובים הנמצאים במצב חברתי וכלכלי נמוך ולעודד הגירה של תושבים מישובים מבוססים אל הישובים האלו, ולכן רשות המיסים
צפיות: 13
יש לכם עסק ואתם רוצים שהוא ימשיך לשגשג למשך שנים ארוכות, בלי לספוג הפסדים ובלי להיקלע לסחרורים של תביעות, שיקום נזקים או כל תרחיש מאיים אחר שעשוי להשבית את הפעילות
תאריך :
צפיות: 173
השימוש בנכסים דיגיטליים על מנת לייצר הכנסה שוטפת למשק הבית הפך בשנים האחרונות למתודה מקובלת.

רוצה לדבר עם מומחה?

הצג מאמרים לפי תחום

קטגוריות

מאמרים פופולריים

לא נמצאו מאמרים

מאמרים נוספים בנושא