בדיקת ביטוחים – איך עושים את זה נכון

לכל אחד מאיתנו יש אינטואיציות רבות למילה 'ביטוח'. ביטוח רכב, ביטוח דירה, ביטוח גניבות, ביטוח שריפות, ביטוח בריאות, ביטוח חיים, חברות ביטוח ומה לא. האם אתם יודעים בכמה חברות ביטוח אתם מבוטחים? האם ידעתם שיכול להיות שגם אתם סתם משלמים תשלומים כפולים לכמה חברות ביטוח שונות? כדי למנוע זאת, בואו והכירו כיצד לבצע בדיקת ביטוחים נכונה ויעילה.

 

למה צריך לערוך בדיקת ביטוחים בישראל?

בשנים האחרונות חלה עלייה דרסטית בכמות הביטוחים בהם מבוטח כל אדם במדינת ישראל. נתונים עדכניים מראים כי לכל אזרח ישראלי יש לכל הפחות שני סוגי ביטוחים שונים. בשל ריבוי הביטוחים, יוצא שאנשים רבים משלמים תשלומים כפולים ולא נצרכים. על מנת למנוע את התשלום הכפול, מומלץ לערוך בדיקה אודות מצב הביטוחים של כל נפש, כאשר הבדיקה מכונה, תאמינו או לא, 'בדיקת ביטוחים'. על מנת לבצע את בדיקת הביטוחים ולצלוח אותה על הצד הטוב ביותר, כתבנו עבורכם מספר נקודות שאתם צריכים לדעת טרם בדיקת הביטוחים ובמהלכה. בואו נתחיל.

 

בדיקת ביטוחים – איך עושים כמו שצריך?

ככלל, קיימות שתי אופציות לבדיקת ביטוחים. האופציה הראשונה מתאימה ליודעי דבר בתחום הביטוח, והיא למעשה כוללת בדיקה עצמאית ופרטנית של נתוני פוליסות הביטוח שעל שם הבודק. בהתבסס על התוצאות שהתקבלו מהבדיקה העצמאית שערך, המבוטח מחליט כיצד לפעול. כאמור, בדיקה מסוג זה אינה מתאימה לרוב הציבור, מאחר שלרובנו אין ידע רב בענף הביטוח, ואנו זקוקים לסיוע מקצועי.

בדיוק לשם כך קיימת אופציה שנייה לבדיקת ביטוחים, הכוללת בדיקה מקצועית ומקיפה הנערכת על ידי שני גורמים יחד – המבוטח עצמו, וגורם מסומך ומקצועי המסייע למבוטח לקבל החלטות בנוגע לפוליסות הביטוח. בשורות הבאות נרחיב מעט את היריעה על כל אחת משתי האפשרויות, על מנת שתוכלו לקבל החלטה מושכלת על אופן בדיקת הביטוחים. גילוי נאות – ההמלצה שלנו היא לבחור באופציה השנייה, הכוללת ייעוץ מקצועי. החלטות בדבר פוליסות הביטוח עלולות לחסוך כספים רבים בעתיד, וחבל יהיה לפספסם בגלל התעקשות על בדיקת ביטוחים עצמית.

 

בדיקת ביטוחים עצמאית

בדיקה עצמאית, מטבע הדברים, נערכת באופן עצמאי על ידי האדם עליו רשומות פוליסות הביטוח. הדרך היעילה ביותר לבצע את הבדיקה היא באמצעות פלטפורמה שהשיק משרד האוצר לפני מספר שנים. הפלטפורמה מכונה 'הר ביטוח', והיא מתפקדת כמעין מנוע חיפוש המאתר את הביטוחים הרשומים על שמו של המבוטח. ההליך אינו ארוך, ולאחר מילוי מספר פרטים אישיים (מספר תעודת זהות, מועד הנפקדת התעודה, תאריך לידה וכדומה), יוכל מבקש הנפקת התעודה ולראות את פוליסות הביטוח הרשומות על שמו.

כאמור, הבדיקה פשוטה ואינה אורכת זמן רב. אך מה עושים עם התוצאות שלה? איך תוכלו לדעת אילו ביטוחים נחוצים עבורכם ולאילו ביטוחים אתם כלל לא זקוקים? האם אתם מבוטחים בכל הביטוחים ההכרחיים, או שמא יש כיסויים החסרים לכם? ומה בדבר המחיר אותו גובים חברות הביטוח – כיצד תדעו שאכן מדובר במחיר הוגן?

ובכן, אם יש לכם ידע בתחום הביטוח, כנראה שתוכלו לענות על השאלות הללו בכוחות עצמכם. אולם, אם אתם לא עוסקים בתחום, קיימת אפשרות לערוך סקר שוק ולהשוות בין חברות הביטוח השונות על מנת להבין את המצב הביטוחי שלכם. ההשוואה בין חברות הביטוח השונות עלולה לארוך זמן רב, וכלל לא בטוח שתוכלו לגלות את כל התשובות לכל השאלות החשובות שהצגנו לפני מספר שורות.

 

בדיקת ביטוחים בעזרת גורם מקצועי

בדיקת ביטוחים מתנהלת לכאורה כמו כל בדיקה עצמאית – היא כוללת גישה לתוצאות מנוע החיפוש של משרד האוצר (הר ביטוח). אולם, ההבדל בין בדיקת ביטוחים עצמאית לבדיקת ביטוחים מקצועית, הוא ניתוח התוצאות המתקבלות ממנוע החיפוש. ברגע שמתקבלות תוצאות החיפוש ומופיעות כלל פוליסות הביטוח על שם המחפש, גורם מקצועי יחל לבחון אותן, וכעבור מספר דקות יודיע לבעל הפוליסות על אילו פוליסות הוא יכול לוותר, אילו פוליסות גובות ממנו מחירים גבוהים, ואילו פוליסות מומלץ לו להוסיף.

 

מה תקבלו בבדיקת ביטוחים מקצועית?

  • הוזלה משמעותית בתשלומי הביטוח – ככל שעובר הזמן, חברות הביטוח הנמצאות בתחרות מתמדת עם חברות הביטוח האחרות, מוזילות מחירים בביטוחים השונים. הגורם המקצועי אשר יקבל את תוצאות בדיקת הביטוח שלכם, צפוי לעדכן אתכם במחירים עדכניים ואטרקטיביים של חברות ביטוח שונות.

בואו ניקח דוגמה. נניח שעשיתם ביטוח בריאות (הנחשב נפוץ למדי במדינת ישראל), לפני כ- 7 שנים. מידי שנה אתם משלמים את אותו הסכום, כנראה בשל חוסר רצון להתעסק בבירוקרטיה ורצון להימנע ממעבר בין חברות. יחד עם זאת, סביר שבדיקה של הגורם המקצועי תגלה כי אתם יכולים לרכוש את אותו ביטוח בריאות בדיוק, בסכום נמוך בהרבה. הסכומים הללו יכולים להוביל לחיסכון של מאות ואלפי שקלים מידי שנה – לא סכומים של מה בכך.

 

  • כפל ביטוחים – מנתונים שנתיים שהציג משרד האוצר, עולה כי למעלה מ- 40 אחוז מהציבור במדינת ישראל, מחזיק בשני ביטוחים זהים. כלומר, יכול מאוד להיות שבזמן שאתם קוראים את השורות הללו, אתם מבוטחים בשני ביטוחי בריאות, ומשלמים לשתי חברות ביטוח בעת ובעונה אחת.  בדיקת ביטוחים מקצועית תגלה את כפל הביטוחים הנ"ל, תתריע בפניכם עליו ותייעץ לכם לבטל את הביטוח הפחות יעיל מבין השניים במהירות האפשרית. גם בדיקה זו עשויה לחסוך למבוטח אלפי שקלים מידי שנה.

 

  • עדכון ביטוחיםלהרבה אזרחים במדינת ישראל יש ביטוח ישן ולא עדכני, אשר אינו כולל כיסויים רלוונטיים ונצרכים. לעיתים הביטוחים הישנים גובים עבור המבוטח סכומי כסף רבים עליהם יתריע הגורם המקצועי המבצע את בדיקת הביטוחים המקצועית (ראו בהרחבה בפסקת הוזלת תשלומי הביטוח). התחום הביטוחי המתעדכן ביותר הוא התחום הרפואי, כאשר מידי שנה חברות ביטוח שונות מוסיפות לפוליסת הביטוח הרפואי כיסויים חדשים. החברות מעדכנות את פוליסת הביטוח בשל המודעות הציבורית הגוברת בנוגע למחלות ותופעות רפואיות, אך גם בשל תחרות קשה בין חברות הביטוח במאבק על לב הלקוחות. לנו – הלקוחות, התחרות משתלמת, אך כדי לנצל אותה אנחנו חייבים לוודא כי הביטוח שלנו עדכני ומקיף. בדיקת ביטוחים מקצועית צפויה להתריע על ביטוחים לא עדכניים, ותייעץ לכם לעדכן או להחליף אותם.

 

בואו נדבר תכלס – כמה עולה בדיקת ביטוחים? זה משתלם בכלל?

זוהי כמובן שאלת השאלות, והיא צפויה ללוות אתכם בהחלטה האם לבצע בדיקת ביטוחים מקצועית. בדיקת ביטוחים עצמאית ב'הר ביטוח' – מנוע החיפוש של משרד האוצר, איננה כרוכה בתשלום, אולם כפי שכבר הדגשנו – ללא ידע מקצועי בנושא הביטוח, סביר שתוצאות החיפוש של הר הביטוח לא יועילו עבורכם יותר מדי, וכנראה אף יבלבלו אתכם.

ניתוח תוצאות בדיקת הר הביטוח כרוך בתשלום, וגורמים מקצועיים רבים מציעים את שירותיהם במחיר של עד 500 שקלים לבדיקה. כמו כן, ישנן חברות אשר מציעות ניתוח תוצאות הר ביטוח ללא תשלום. בוודאי אתם שואלים את עצמכם – מדוע להם לעשות זאת? התשובה לכך היא שיחד עם ניתוח תוצאות הר ביטוח, החברות הללו מציעות מוצרי ביטוח אטרקטיביים יותר מאלו שקיימים לכם כעת. כאשר אתם תקבלו את אחת מהצעות הביטוח שיוצעו לכם, אותן חברות צפויות לקבל מעין תשלום תיווך מחברת הביטוח החדשה שלכם (ההצעה שקיבלתם על ידי הגורם המקצועי). אם אתם הולכים על הבדיקה החינמית מה טוב, אבל שימו לב שההצעות המוגשות לכם על ידי הגופים המקצועיים אכן משתלמות לכם.

 

סוכן ביטוח או משווק של חברת ביטוח ישירה?

בדיקת הביטוחים מציגה כי עליכם לעשות ביטוח חדש או לעדכן אותו. כעת, עומדות בפניכם שתי דרכים מוכרות לעשיית ביטוח. הראשונה, סוכני הביטוח המוכרים והמסורתיים. השנייה, באמצעות פנייה למוקדנים ומשווקים של חברות הביטוח. איזו מהן עדיפה?

 

יתרונות של משווקי חברות ישירות

לחברות הביטוח יש מגוון רחב של אופציות שיווק, העשויות להציג בפני המבוטח מבחר רחב של אפשרויות לפוליסות ביטוח. בנוסף, מאחורי כל משווק של חברת ביטוח ישנה חברה ביטוח מבוססת המעניקה מעטפת כלכלית ותמיכה בעת הצורך. כמו כן, חברת ביטוח מעניקה שירות סביב השעון, שיטפל בבעיות שלכם באופן מידי. בנושא המחיר, בדרך כלל הצעות המחיר שיעניקו חברות ביטוח ישירות יהיו זולות בהשוואה להצעות של סוכני הביטוח, אם כי ההבדל אינו משמעותי יתר על המידה. נקודה נוספת שחשוב לתת עליה את הדעת היא נוחות המבוטח. חברות הביטוח הישירות מציגות יתרון משמעותי בכל הנוגע לנוחות המשתמש – אפשר לקבל הצעת ביטוח טלפונית או מקוונת בביטוחים אלמנטריים (ביטוח דירה, ביטוח רכב, ביטוח נסיעות לחו"ל) ללא המתנה מייגעת. כלל המידע אודות הביטוח מופיע באתר האינטרנט של החברה.

לעומת זאת, סוכני ביטוח פועלים רק בשעות העבודה, גובים לרוב מחירים מעט יותר גבוהים בהשוואה לחברות הביטוח. בנוסף, לסוכנים רבים אין אתרי אינטרנט, וגם אם יש להם – לא תמיד הצעות המחיר מופיעות באינטרנט, אין את כלל המידע באתר אודות פוליסת הביטוח, ולרוב אין אפשרות לקבל הצעת מחיר מקוונת. מדוע אם כן מעדיפים רבים לבצע ביטוח דרך סוכן ביטוח?

 

יתרונות של סוכני ביטוח

ראשית, כאשר נעשית פנייה לסוכן ביטוח, הסוכן מקבל מהלקוח את כלל הנתונים האישיים שלו. לאחר מכן, הוא מבצע עבורו השוואת ביטוחים מקיפה. השוואה זו עשויה להוזיל משמעותית את מחיר הביטוח שיאלץ לשלם בסופו של דבר המבוטח. נסביר זאת באמצעות דוגמא. נניח כי לראובן, שמעוניין לעשות ביטוח דירה, אין זמן ופנאי להתעסק בכך ולבצע השוואת ביטוחים. הוא בודק באתר של חברת הביטוח 'ביטוח מושלם לעם', שמציעה לו הצעת מחיר על סך 1000 שקלים לחודש. לראובן ההצעה נראית טובה, והוא מתחיל ליצור קשר עם החברה. אם ראובן היה פונה לסוכן ביטוח, הסוכן היה מציע לו מחיר זול יותר בהשוואה לחברת הביטוח, זאת, הואיל ולסוכן יש שק כלי מכירה שמעניקה לו החברה, בדמות הנחות שהסוכן יכול להעניק ללקוח. נציג מטעם החברה לעומת זאת, פועל בהתאם למחירון אחיד המורכב ממשתנים ופרמטרים שונים (למשל גיל המבוטח, מין המבוטח, הרגלי עישון וכדומה), ואינו יכול להתאים עצמו למאפייני המבוטח. בנוסף, יתכן כי סוכן הביטוח יציג ללקוח הצעה על סך 820 שקלים לחודש מחברת 'ביטוח נהדר לכולם', אשר תכלול תנאים דומים ותחסוך ללקוח 180 שקלים.

יחד עם זאת, היתרון המרכזי והמשמעותי של סוכני ביטוח, הוא נושא התביעות. במדינת ישראל, נדחות על הסף כ- 50 אחוזים מתביעות ביטוח, כאשר בתביעות ביטוח רכב אחוזי התביעות הנדחות על הסף גבוה אף יותר. גם נושא הפיצויים מפתיע לא אחת את המבוטחים, כאשר בסופו של דבר, לאחר התחשבות בסעיפים קטנים הכתובים בצד החוזה שנחתם עם חברת הביטוח, הפיצויים המתקבלים נמוכים באופן משמעותי מהצפוי. סוכן הביטוח משמש סוג של עורך דין במאבק להשגת הפיצויים הגבוהים ביותר, והוא מנסה ככל יכולתו שהתביעה לא תידחה. לסוכן ניסיון וידע רב, והוא משתמש בהם על מנת שהמבוטחים שלו יפוצו ויטופלו באופן הטוב ביותר. על אף שלעיתים סוכן הביטוח מעט יקר יותר בהשוואה להצעות של חברות הביטוח, במחשבה לעתיד – הוא עשוי להיות נכס כלכלי משמעותי.

שאלות נפוצות  – בדיקת ביטוחים

 

  • כדאי לבצע בדיקת ביטוח לבד?

אפשר לבצע בדיקת ביטוח באופן עצמאי. הבדיקה אינה כרוכה בתשלום (בדיקת 'הר ביטוח' של משרד האוצר). יחד עם זאת, ללא ידע מקצועי בנושא ביטוחים, סביר שהבדיקה לא תהיה יעילה.

 

  • מה עדיף – בדיקת ביטוח עצמאית או בדיקת ביטוח מקצועית?

על מנת שבדיקת הביטוח תהיה יעילה, מומלץ לבצע בדיקת ביטוח מקצועית. באופן שכזה, גורם מקצועי יבחן את תוצאות הבדיקה, ינתח אותן, יתריע על בעיות קיימות ויציע אלטרנטיבות משתלמות.

  • כמה זמן לוקחת בדיקת ביטוח?

בדיקת ביטוח המתבצעת באופן עצמאי איננה אורכת זמן רב, ותוכלו לקבל תוצאות תוך מספר דקות. גם תוצאות של בדיקת ביטוחים מקצועית אורכת מספר דקות, אך הניתוח של התוצאות שהתקבלו יחד עם קבלת החלטות בנוגע לעריכת שינויים בפוליסות הביטוח השונות, עשויה לקחת מספר ימים.

 

  • כמה עולה בדיקת ביטוח?

בדיקת ביטוח עצמאית אינה כרוכה בתשלום (דרך מנוע החיפוש 'הר ביטוח' של משרד האוצר). בדיקת ביטוח מקצועית, הכוללת ניתוח מקצועי של תוצאות החיפוש, מתחלקת לשניים:

  1. גופים מקצועיים הדורשים תשלום עבור ניתוח תוצאות בדיקת הביטוח. התשלום לא אמור לעלות על 500 שקלים.
  2. גופים מקצועיים שאינם דורשים תשלום עבור ניתוח תוצאות בדיקת הביטוח. הגופים הללו מפנים את בעלי פוליסות הביטוח לחברות ביטוח, על מנת לחדש או לשנות את הפוליסות שבבעלותם. בתמורה, משלמות חברות הביטוח דמי תיווך לגופים המקצועיים.

 

  • כמה כסף חוסכת בדיקת ביטוח?

בדיקת ביטוח עשויה לחסוך כספים רבים, אשר יכולים להגיע לסכומים של מאות ואלפי שקלים מידי שנה. החיסכון הנ"ל מתבצע במקרים שתוצאות הבדיקה מגלות כי קיים כפל ביטוחים למבוטח, פוליסות ישנות ויקרות ועוד.

 

סיכום

אנחנו חייבים לבצע בדיקת ביטוחים מעת לעת (אחת לשנה – שנתיים), על מנת לוודא שאנחנו לא משלמים תשלומים כפולים ולא נצרכים לחברות הביטוח. כשאנחנו שומעים על הנחה של 10 שקלים בחודש מחברה סלולרית מתחרה, אנחנו רצים להחליף חברה. בדיקת ביטוחים יכולה לחסוך לנו עשרות שקלים מידי חודש, אז למה שלא נבצע אותה? פנו לבדיקת ביטוח מקצועית עוד היום, ותחסכו בקלות מאות ואלפי שקלים מידי שנה.

עוד כתבות מומלצות בנושא ביטוח

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?