איך לא להכנס ליתרת חובה (מינוס) בבנק

מינוס בבנק – נושא חמקמק ושנוי במחלוקת, הישראלים חיים באוברדראפט – משיכת יתר, מינוס – זו עובדה. נתחיל בדעתי האישית – אף אחד מאיתנו לא צריך להכנס למינוס לעולם. אני חושב שכשנגמר לך הכסף – נגמר לך הכסף, ואכן בשנים האחרונות דאגתי שלא להיות במינוס כלל וכלל או שנכנסתי למינוסים מאוד קטנים (לא יותר מ-4,000 ש"ח) וסגרתי אותם בזריזות תוך לא יותר מחודש-חודשיים.

הפתח הזה שהבנקים נותנים לאנשים למחייה על האשראי גורם להם להרגיש נוח עם סימן החיסור הקטנטן הזה ליד המספר, זה לא מדאיג ולא מלחיץ אותם – והמספר השלילי הולך וגודל כל חודש עד שכבר אין הרבה מה לעשות וקשה להתמודד עם זה. אני חושב שרכישה בתשלומים ומחייה על המינוס ועל ההלוואות הן סכנה, אישית יש לי רק הלוואת משכנתא ואני לא משלם על כלום בתשלומים. כשאין כסף למשהו העדיפו לא להכנס למינוס או לקחת הלוואה בגלל זה, אלא פשוט לוותר על הרכישה – זה כזה פשוט – כשאין לכם אז אין לכם.

עם כל האני מאמין האישי הזה, תכל'ס, זה לא תמיד כזה פשוט. מינוס או הלוואה הם לפעמים הכרח, לפעמים מדובר בדברים חשובים שחייבים לרכוש, ולפעמים פשוט אין. אם אתם מתכננים את עצמכם היטב ככה שההלוואה תסגר או המינוס יסגר תוך זמן קצוב, אין ספק או ויכוח על כך שעשיתם מהלך חכם וראוי.

 

הישראלים חיים במינוס

הנה קצת מספרים כדי שתוכלו לדאוג ולצקצק:

כמעט חצי מהישראלים נמצאים במינוס בחשבון הבנק שלהם בכל שנה – חלקם נכנסים ויוצאים ממנו וחלקם נמצאים בו לאורך זמן ועד כדי כל השנה כולה. אלה שנמצאים בו לאורך זמן ולמעשה חיים בשגרה על המינוס, מה שמכונה "מינוס כרוני", הם כ-20% מסך כל משקי הבית במדינה. כן כן, אתם שומעים נכון, כחמישית מחשבונות הבנק הם במינוס קבוע ארוך טווח.

גובה המינוס הממוצע הוא 25,000 שקל – שזה לא מעט בכלל, ואין ספק שזה סכום שקשה לסגור ולצמצם ולכל ישראלי ממוצע יקח בהחלט כמה חודשים טובים (מינימום) לטפל בכזה מינוס, גם אם הוא יצטמצם וישנה הרגלים, וגם אם הוא יתקע שעות נוספות בעבודה שלו על ימין ועל שמאל.

 

איך לא להכנס ליתרת חובה (מינוס) בבנק

שאלת השאלות – איך אני מנהל את חיי מבלי להכנס למינוס בבנק? הנה הכללים על רגל אחת:
עקבו אחרי החשבונות שלכם, בדקו את פירוט כרטיסי האשראי והיו תמיד מודעים לדברים שרכשתם באותו חודש, דברים קבועים שאתם משלמים עליהם בכל חודש, וכמה אתם יכולים להרשות לעצמכם. עשו לעצמכם נוהל אחת לשבוע – קבוע – הכנסו לפירוט העו"ש ופירוטי האשראי ובדקו מה קורה. היו עם אצבע על הדופק תמיד, היו מחוברים לחשבון הבנק שלכם כמו שאתם מחוברים למבזקי חדשות.

 

רווחו את המרחקים בין הוצאות גדולות

אם ידוע לכם שהשנה תרכשו רכב חדש, וגם תרצו לנפוש בחו"ל – הרחיקו בין השניים ככל האפשר. קבעו לעצמכם שאת הרכב תרכשו בפברואר, ולחופשה תצאו רק בסוף השנה. למה זה חשוב? הרי אם בסופו של דבר תרכשו גם רכב וגם תצאו לחופשה, זה נראה לכם כאילו בשורה התחתונה תשארו אם אותו סכום ביד, הרי 2 ההוצאות בסופו של דבר יצאו מכיסכם.

אז ככה – כשסיימתם עם רכישת הרכב בפברואר ואתם מתכננים את הנופש בחו"ל לסוף השנה – לאורך כל הזמן שבין לבין, אתם תהיו במצב חסכון ותשתדלו להדק חגורות לקראת ההוצאה הגדולה הצפויה הבאה בתור. בנוסף, במידה ותרכשו את הרכב בפברואר ותצאו לחופשה במאי ולא רק לקראת סוף השנה, יתכן שתתפתו לחופשה נוספת או הוצאה גדולה נוספת עוד לפני סוף השנה – הוצאה שלא הייתם מוציאים אם החופשה הייתה מתוכננת רק לסוף השנה.

 

קבעו לעצמכם שהוצאות לא שגרתיות שאינן הכרחיות יוטלו בסימן שאלה

לפי הסעיף הקודם – אם אתם מתכננים רכישת רכב חדש בפברואר, וחופשה מפנקת באוקטובר, סגרו עם עצמכם שאת החופשה תזמינו רק ביולי ורק אם המצב יאפשר. אם בסופו של דבר תגיעו ליולי ומצבכם לא יהיה טוב – סימן השאלה יהפוך לשלילי ותאלצו או לוותר על החופשה, או לכל הפחות לצמצם אותה קצת ולהפוך אותה לקצת פחות מפנקת.

 

תפנימו נקודה פשוטה ותחיו את חייכם לפיה

ריבית = קנס. משום מה, קנס מתקשר אסוצייטיבית בראש של אנשים לדברים לא נכונים או לא חוקיים שהם עשו, וריבית זה בתחום המותר והאפשרי במחשבות שלנו. נסו להבין שכשאתם במינוס בבנק, יש לכם על זה קנס חודשי קבוע. שינוי הטרמינולוגיה יעזור לכם להבין את מצבכם טוב יותר. אם אתם רואים שהאמצעים מתכלים ואתם צועדים לכיוון המינוס בצעדי ענק, תכננו את עתידכם בקפידה ואולי אפילו תשקלו לקחת ייעוץ לתכנון וניהול נכון יותר של משק הבית. עדיף לעצור את ההידרדרות לפני שהגעתם למינוס ולא אחרי.

השתדלו לשמור על מרווחי שגיאה

אל תנוחו על זרי הדפנה אם החשבון שלכם נמצא ביתרת זכות קטנה, לפעמים נופלות הוצאות גדולות ולא צפויות באמצע החיים. התייחסו לזכות של 5,000, 10,000 או אפילו 15,000 שקל כנקודת האפס, נקודה מאוזנת, כך שאם נופלת עליכם פתאום הוצאה גדולה באמצע החיים, אתם נוחתים לאפס ולא למינוס.

מבחינתכם, חשבון מאוזן והמצב לשאוף אליו הוא מצב שבו אתם מוכנים מראש באופן תמידי להוצאות לא צפויות.
אם אתם רואים שאוברדראפט מתקרב לכיוונכם וזה בלתי נמנע – הכינו מראש את הבנק. הגדילו מסגרת אשראי אם יש בכך צורך. עדכנו את הבנק שתהיו במינוס קצת בתקופה הקרובה, וספרו לו על התכנונים שלכם והלו"ז המשוער ליציאה מהמינוס.

 

כמה עולה לכם המינוס?

למרות שזה ברור לחלוטין לכולנו, למרבית האירוניה, המצב שבו אין לכם כסף ואתם במינוס – עולה לכם כסף, ובאופן מובנה בתוך השיטה – חוסר בכסף עולה כסף למי שהכי פחות יכול להרשות לעצמו את זה.
כמה זה עולה? מינוס בבנק עולה בערך כ-80 שקלים בחודש, כל חודש, עבור כל 10,000 ש"ח מינוס שיש לכם. אם אתם מבלים סביב יתרת חובה של 10,000 באופן קבוע במשך שנה, הבנק יגבה מכם על כך קרוב ל-1000 שקלים (80 שקלים בחודשים כפול 12 חודשים).

אם המינוס שלכם גדול יותר, הסכומים המשוערים יגדלו בהתאם ואם אתם במינוס קבוע של 100,000 שקלים, הבנק יבקש ממכם כל שנה כ-10,000 שקלים בשנה. אפשר לצמצם (קצת!) את העלות החודשית, אם תתאימו את מסגרת האשראי לגובה המינוס באופן דינמי כל פעם כשהמינוס משתנה.

הבעיה העיקרית עם החישובים האלו היא שכשמישהו נמצא בחוב גבוה, בדרך כלל זה בגלל סגנון חיים מוגזם ביחס להכנסה החודשית שלו, מובטלות, או אירועים לא שגרתיים שגרמו לו להקלע למצב הזה – וזה אומר שמעבר לעלות החודשית שהוא צריך לשלם על היותו במינוס בבנק – הוא גם במצב קשה והמינוס בדרך כלל גדל וגדל ככל שעובר הזמן עד שזה יוצא משליטה, כך שהעלות החודשית על המינוס היא אולי אחרונת בעיותיו. במקרים חריגים, כמובן מגיעים לפשיטות רגל או דברים קיצוניים אחרים.

 

הלוואה לסגירת המינוס – לכסות רגל גדועה בפלסטר זה יותר טוב מכלום

בואו נבהיר משהו חד וחלק, קודם כל לכסות מינוס באמצעות הלוואה זה להחליף מינוס אחד במינוס אחר – זה לא פותר את הבעיה. זה יכול להוריד את העלות החודשית שאתם משלמים על המינוס, במידה וההלוואה היא בריביות ותנאים טובים יותר – זה בהחלט יותר טוב מכלום.

 

שווה לכם לשקול הלוואה לסגירת יתרת החובה אם אתם המצב שלכם עונה לאחד התנאים הבאים:

  • אם יתרת החובה שלכם גדולה מאוד, ברמה כזו שגם צמצום או שינוי מדיניות פיננסית בבית לא יעזור לכם לסגור אותה.
  • אם הגעתם למצב קיצוני שבו הבנק חותך לכם מסגרת אשראי, מגביל לכם את החשבון או מחזיר לכם צ'קים.
  • אם האוברדראפט שלכם גבוה ותוכלו להתגבר עליו, אבל זה יקח לכם זמן רב.
  • אם הבנק לוחץ לסגור את המינוס. אם הבנק גם לוחץ שתסגרו את המינוס וגם מציע במקביל הלוואה לסגירת המינוס – אל תסכימו מיד. בחנו היטב את הצעת הבנק, התנאים והריביות שבהם הוא מציע את ההלוואה, והאם כל הסיפור הזה משתלם לכם ויעזור לכם לצאת מהחובות, ולא רק ירחיב אותם. יתכן ותוכלו למצוא הלוואות מחוץ לבנק בתנאים טובים יותר.

 

לסיכום

אם החלטתם ללכת על המהלך הזה ולסגור יתרת חובה באמצעות הלוואה, חשוב שתשימו לב שהריבית על ההלוואה החדשה שלכם אכן נמוכה יותר מהריבית שהייתה לכם על האוברדראפט (אחרת – מה עשיתם בזה? רק תשלמו יותר…). אם אתם יכולים, אל תכסו את כל המינוס בהלוואה, אלא הקטינו את סכום ההלוואה ככל האפשר וכסו רק חלק מהמינוס, השארו עם מינוס סביר יותר שתוכלו לצאת ממנו בנוחות. אל תשכחו שמאותו רגע תהיה לכם, בנוסף לאוברדראפט, גם הלוואה, וככל שהיא תהיה צנומה יותר ככה הריבית עליה תקטן ויהיה לכם קל יותר להחזיר אותה במקביל לסגירת המינוס.

חשוב להבין שממש כמו מינוס בבנק, גם הלוואה היא נושא חמקמק וקשוח. אתם צריכים להשאר בשליטה תמיד ולנהל את הכל נכון כדי שהחובות לא יתפחו. הרעיון שבלקיחת הלוואה כדי לסגור את יתרת החובה הוא שתוכלו לצאת מהתסבוכת, ולא להרחיב את עומק התסבוכת. אל תתפתו לקחת הלוואות שגדולות עליכם, עם ריביות וסכומי החזר שאתם לא מסוגלים לעמוד בהם.

אנשים רבים מתבלבלים וחושבים שיוכלו לכסות את המינוס (או חלק ממנו) באמצעות הלוואה ולהמשיך לנהל את חייהם כרגיל – וזה שגוי ב-100% מהמקרים. כשלוקחים הלוואה וסוגרים את המינוס או חלק ממנו באמצעותה, נדרש שינוי מדיניות כלכלית בחייכם במקביל. הדקו חגורות, הצטמצמו, קחו שעות נוספות או עבודה נוספת – אתם זקוקים לזה עד שהבלאגן הכלכלי בחייכם יסתיים.

למעלה מ50% מהשכירים בישראל זכאים להחזר מס – בדוק עכשיו אם גם לך מגיעים אלפי שקלים מהמדינה!

עוד כתבות מומלצות בנושא הלוואות

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?