איחוד חשבונות פנסיה

תאריך פרסום :
תגובות :0תגובות

איחוד חשבונות פנסיה יכול להיות שווה לכם כמה עשרות שקלים טובים בשנה, במצטבר תושבי המדינה יכולים לחסוך מיליונים רבים של שקלים כל שנה אם הפעולה תבוצע באופן גורף המוני. האוצר מעודד לעשות את זה, אך האם זה משתלם תמיד?

 

אם יש ברשותכם מספר חשבונות פנסיה, כדאי שתבחנו את כל נושא איחוד חשבונות הפנסיה שלכם. לפני כ-3 שנים, ב-2016, החל האוצר לעודד אזרחים לבחון את העניין ואפילו איחד חלק מתכניות הפנסיה באופן אוטומטי, ממספר קרנות עבור מי שיש ברשותו, לקרן פנסיה אחת פעילה.

הרעיון הוא לאחד קרנות פנסיה לא פעילות, עבורן משולמים דמי ניהול גבוהים ולפעמים אפילו הגבוהים ביותר אותם ניתן לגבות, יחד עם קרנות פנסיה פעילות בהן התנאים לרוב הרבה יותר טובים ודמי הניהול נמוכים בהרבה. החיסכון מוערך בכמה עשרות שקלים עבור כל משק בית, ובמצטבר בראייה לאומית מדובר על חסכון של בערך 50 מיליון שקלים בשנה, כל שנה.

 

האוצר פועל בעניין, אך האם זה כדאי בכל מקרה למבוטח?

האוצר מבחינתו מפרסם עלונים, מעודד את התושבים ואף שולח מכתבים אישיים בדואר שמדברים על איחוד חשבונות הפנסיה, ושופכים אור ומודעות על הנושא בפני האזרחים. ברוב המכריע של המקרים, אכן זה כדאי ורצוי לאחד חשבונות לא פעילים עם חשבונות פעילים, ויש חסכון ממשי.

חשוב מאוד לדעת שלא תמיד זה כדאי, לדוגמא אם חשבון לא פעיל מכיל כסף רב לדוגמא, או אם בחשבון לא פעיל יש ביטוח שלא מוגבל על ידי כפילות ביטוחים. כך למשל, במידה ויש לכם חשבון פנסיה לא פעיל גדול עם ביטוח חיים (שבמקרה הצורך חס ושלום ניתן ליהנות מכפל ביטוחי חיים ולקבל סכום גדול יותר), החשבון הלא פעיל עדיין מכיל תועלת וערך רב עבורכם, ויתכן כי לא כדאי לאחד אותו אל חשבון פעיל, כתלות בתנאים ובערך של החשבון הלא פעיל.

 

איחוד חשבונות פנסיה – למה זה קורה בכלל?

אז איך נוצר מצב שבו יש לנו כמה חשבונות חסכון בפנסיה במספר מקומות, וחלקם לא כדאיים? זה שילוב של דברים שקורים מעצמם יחד עם מודעות ברמה נמוכה. המקרה הקלאסי הוא אם עברנו מקום עבודה, לדוגמא, הרבה פעמים הפנסיה ממקום העבודה הישן תישאר והחשבון יהפוך להיות לא פעיל, ומקום העבודה החדש שלנו פותח לנו חשבון פנסיה חדש. אנשים כיום נוטים להחליף מקומות עבודה הרבה יותר מפעם, ולכן התופעה מחריפה ולאדם יכולים להיות גם 4 ו-5 תוכניות פנסיה, ובמקרים מסויימים אפילו יותר.

הכפילות עשויה לחגוג גם עבור קופות גמל וביטוחים למיניהם, והבזבוז חוגג יחד איתה. כמעט לכל ישראלי יש 2 חשבונות פנסיה, לחלק מהישראלים יש אפילו יותר, בנוסף לקופות גמל וביטוחי מנהלים כפולים. זה אומר שהאזרח הישראלי עם כפילויות יוצא פרייאר, והחברות שמנהלות את כל החשבונות, הקופות והביטוחים האלו נהנות מדמי ניהול שמנים ומרובים.

איחוד החשבונות חוסך לכם כסף ומוריד את ההכנסה של החברות המנהלות, הכנסה מיותרת שאין בה שום צורך מבחינתכם. אם תאחדו את חשבונות הפנסיה לחשבון אחד, יהיה ברשותכם חשבון גדול יותר, וממש כמו בבנק – איפה שיש לכם יותר כסף יש לכם גם יותר כוח – כמו שאפשר להלחם עם הבנק על תנאים משופרים בגין עו"ש חיובי גבוה, כך גם אפשר לנהל מלחמה חזקה יותר מול חברת הניהול בגין תכנית פנסיה גדולה יותר ולקבל תנאים משופרים.

 

החיסכון נשמע לכם נמוך? חשבו שוב! חוסכים לא רק כסף…

כשאין כניסה קבועה של כסף אל חשבון פנסיה – הוא הופך להיות לא פעיל. במצב כזה, חברות הניהול מקפיצות את דמי הניהול שכן הן מנהלות כסף אך לא מגדילות את הסכום. איחוד קרנות חוסך עבור האדם הממוצע כמה עשרות שקלים בשנה, אבל אל לנו לשכוח שפנסיה היא לעשרות שנים, ולכן מדובר בחסכון מצטבר של כמה אלפי שקלים ובמקרים מסוימים עשרות אלפי שקלים. החיסכון המצטבר עבור כלל המדינה נאמד על כדי עשרות מיליוני שקלים בשנה, שזה כבר כסף של ממש!

מלבד חסכון בכסף ועבור העצלנים שקוראים את הכתבה ולא מעניין אותם לחסוך כמה עשרות שקלים בשנה, או כמה אלפי שקלים עד גיל הפרישה, נספר שאיחוד קרנות הפנסיה מכיל יתרונות נוספים מלבד חסכון בכסף. הכיסוי הביטוחי שתקבלו עבור קרן פנסיה מאוחדת שמכילה סכום גדול יותר הוא גבוה יותר, מאחד ועבור הרבה ביטוחים הסכום שמשולם במקרה והביטוח מופעל הוא כתלות בגודל הקרן.

יתרונות נוספים הוא הוודאות והבהירות עבורכם כדי לנהל את הכסף בנוחות מירבית. כאשר כל הכסף מנוהל בחשבון אחד, אתם גם יודעים מהו הסכום הכולל שלכם לקראת הפנסיה, גם קל ונוח יותר להתנהל מול חברת ניהול בודדת, וגם תוכלו להחליט לגבי שינויים בקלות רבה יותר.

 

חברות הניהול יקומו ויפלו בקרוב

חברות ניהול כספים שחלק הארי מסך הכספים אותם הם מנהלים הוא כספי פנסיה, יכולות להימצא בסכנה (או להפך), כעת משמשרד האוצר החל להתערב ולהגביר את המודעות, וימשיך לעשות כך באגרסיביות גם בעתיד. חברות ניהול שמכילים חשבונות לא פעילים רבים קטנים יאבדו אותם וכך יגרע מסך הכסף אותם הם מנהלים ובגינו הם מצליחים כלכלים, וחברות בהן יש חשבונות גדולים פעילים יגדילו אותם (מאחר ויתאחדו עם חשבונות אלו חשבונות לא פעילים שבסיסם בחברות ניהול אחרות), יתחזקו ויתעצמו כתוצאה מהגברת המודעות.

חברות ניהול רבות כבר החלו לעשות את השינויים הדרושים ולעודד מיגור של חשבונות קטנים לא פעילים לטובת הפעלת החשבון ואיחודו עם חשבונות פעילים אחרים. הדבר הזה נותן לנו, בעלי הכספים, כוח גדול יותר שכן זה יוצר מצב שבו חברות ניהול מתחרות עלינו ועל הכספים שלנו. כאשר יש לכם חשבון פנסיה לא פעיל קטן בחברה אחת וחשבון פנסיה פעיל גדול בחברה אחרת, 2 החברות ירצו לאחד את חשבונות הפנסיה אליהן, ואתם תוכלו להנות ממיקוח ומכך שיש בידיכם אפשרויות, ולהגביר את טיב התנאים אותם אתם מקבלים.

 

איחוד חשבונות פנסיה האוטומטי אותו מנהל משרד האוצר

משרד האוצר החל לפני כ-3 שנים בתהליך שבו חשבונות פנסיה מתאחדים באופן אוטומטי. המשרד דואג לאחד חשבונות פנסיה רק במקרה ומדובר בחיבור כדאי, ולעדכן את המבוטחים (אתם!) על כך במכתבים שנשלחים הביתה לפני ואחרי האיחוד מחברות הניהול.

המשרד לא יאחד חשבונות שמכילים תנאים מיוחדים, כגון חשבונות המכילים הליך קצבת נכות או קצבות נכות פעילות, חשבונות בהם קיימת קצבת זקנה, חשבונות שנמצאים בהליך סגירה מכל סיבה שהיא, חשבון לא פעיל בו יש חוב פעיל, חשבונות עבורם יש בקשת איחוד פעילה, חשבונות פעילים למחיצה בהם יש העברת כספים נדירה מהרגיל או שהוכנס כסף ב-4 חודשים האחרונים, ובמקרים נוספים דומים.

משרד האוצר מטפל אוטומטית בחשבונות חדשים ועדכניים יחסית, ומזניח חשבונות פנסיה ישנים להם אתם צריכים לדאוג בעצמכם כדי לחסוך ולהנות מתנאים משופרים, כך שאל לכם לסמוך אך ורק על פועלו של משרד האוצר – בדיקה נוספת ומקיפה מצידכם נדרשת וכדאית. במידה וקיבלתם מכתב מחברת הניהול בנוגע לאיחוד, בדקו את תוכן המכתב.

יתכן ואתם מתבשרים על איחוד אוטומטי שעומד להתרחש, יתכן ונדרשת מכם תגובה כלשהי (לדוגמא, במצב שבו יש ברשותכם כפל חשבונות פנסיה, אך 2 החשבונות פעילים, תצטרכו לספק החלטה לאיזו חברת ניהול יתאחדו החשבונות), ויתכן כי במכתב אתם מתבשרים על כך שאיחוד פוטנציאלי לא יכול להתקיים באופן אוטומטי מכל מיני סיבות, אך כדאי לכם לבדוק האם איחוד משתלם ולבצע אותו בעצמכם. אל תתעלמו מהמכתב, התייחסו לתוכן ובמידה ונדרשת מכם תגובה או פעולה כלשהי, בצעו אותה בהקדם והחלו לחסוך!

לאחר שקיבלתם משכנתא הגיע הזמן לחפש אדריכל ומעצב פנים
Sending
User Rating 5 (3 votes)

עוד כתבות מומלצות בנושא

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?

מאמרים אחרונים

צפיות: 7
יש לכם עסק ואתם רוצים שהוא ימשיך לשגשג למשך שנים ארוכות, בלי לספוג הפסדים ובלי להיקלע לסחרורים של תביעות, שיקום נזקים או כל תרחיש מאיים אחר שעשוי להשבית את הפעילות
תאריך :
צפיות: 171
השימוש בנכסים דיגיטליים על מנת לייצר הכנסה שוטפת למשק הבית הפך בשנים האחרונות למתודה מקובלת.
תאריך :
צפיות: 469
על פי סקר שבנק ישראל ערך, הישראלי הטיפוסי דווקא שמח שהבנק שלו עובר לתחום בנקאות דיגיטלית, הוא לא צריך בני אדם כדי לנהל את חשבון הבנק שלו, לפחות לא צריך
תאריך :
צפיות: 452
כחלק מרפורמה של משרד האוצר, בשנים האחרונות המשרד הכריז על 4 קרנות פנסיה כקרנות "נבחרות".
תאריך :
צפיות: 122
כל אדם שמעסיק עובד זר מחויב לחוקים קפדניים, ביניהם גם החובה לבטח את העובד למשך כל תקופת העסקתו.
תאריך :
צפיות: 101
בשנת 2008 בוצע שינוי חוקתי במדינה שהביא לירידה חדה בכמות החוסכים בקופות הגמל, שינוי זה מנע מהחוסכים את האפשרות למשוך את הכסף שחסכו באמצעות הקופה בפעימה אחת וכפה עליהם משיכת

רוצה לדבר עם מומחה?

הצג מאמרים לפי תחום

קטגוריות

מאמרים פופולריים

לא נמצאו מאמרים

מאמרים נוספים בנושא