איחוד הלוואות – דווקא עכשיו!

השיפוץ, אירוע בר המצווה של הילד והנופש בקפריסין שהייתם בו לפני חצי שנה – עבור כל אחד מאלו לקחתם הלוואה, ועל כל אחד מהם אתם משלמים כל חודש, יחד עם תשלומי המשכנתא החודשית. על ההלוואה של השיפוץ 800 שקל בחודש למשך עוד 3 שנים, על האירוע 500 שקל בחודש לעוד שנה, על הנופש 200 שקל בחודש לעוד חצי שנה, ועל המשכנתא אתם משלמים כל חודש 5,000 שקל לעוד 15 שנה. סך הכל, אתם פותחים כל חודש בתקופה הקרובה, עד שחלק מההלוואות יסיימו את מחזור החיים שלהן, ב-6,500 שקלים הוצאה החזר הלוואות מול הבנק. לא מצב נוח ולא מצב פשוט, ואתם יכולים להקל מעט על עצמכם באמצעות איחוד הלוואות.

 

מה זה איחוד הלוואות?

איחוד הלוואות הוא מצב שבו לוקחים שתי הלוואות או יותר, מאחדים אותם לכדי סכום כולל, הופכים אותן להלוואה אחת בלבד בתנאים וריביות זהים ומשך חיי הלוואה מאוחד.

כך לדוגמא, לפי הדוגמא שניתנה למעלה, תוכלו לקחת את ההלוואה על השיפוץ וההלוואה על האירוע, להאריך מעט את ההלוואה על האירוע, לקצר את ההלוואה של השיפוץ, ולשלם סכום מאוחד על שתי ההלוואות יחד כהלוואה אחת. איחוד הלוואות הוא כלי שקיים עבורכם מול הבנק והוא מאפשר לכם סדר וארגון, שינוי ריביות לטובה, שינוי משך הלוואות למשך חדש והגעה להחזר חודשי חדש, שיהיה נוח לכם יותר איתו בהתאם למצבכם הכלכלי הנוכחי.

כך, לפי הדוגמא למעלה, תאחדו את ההלוואות על השיפוץ, האירוע, הנופש והמשכנתא להלוואה אחת – תכניסו את כולן לתוך המשכנתא, לדוגמא. תוכלו להנות מריביות מעולות שנהוגות בתחום המשכנתאות גם עבור ההלוואות האחרות. תהפכו את כל בלאגן ההלוואות שלכם מול הבנק לכדי משכנתא בלבד. התוצאה (לדוגמא) תהיה הארכת חיי המשכנתא מ-15 שנה ל-20 שנה והגדלת תשלומי המשכנתא ל-5,500 מ-5,000, אבל נפטרתם במקביל מכל ההלוואות האחרות שהיו לכם, שהתאחדו אל תוך המשכנתא.

 

איך מאחדים את ההלוואות שלי?

איחוד ההלוואות שלכם הוא תהליך בנקאי שמתבצע מול הבנק, בתהליך שדומה מאוד ומזכיר תהליך של מחזור הלוואה או משכנתא, במידה וביצעתם בעבר מחזור של הלוואה או משכנתא אתם תכירו את התהליך. אתם למעשה מסלקים את כל ההלוואות שאתם מאחדים, ומכניסים אותם לתוך הלוואה אחת מאוחדת גדולה וארוכה, בריביות מאוחדות (ובתקווה – טובות יותר). התהליך מכיל את כל השלבים ממש כמו מחזור הלוואה מן השורה – הגשת בקשה לאיחוד, הגשת מסמכים בנקאיים מלאים בנוגע למצבכם הכלכלי, קבלת אישור במידה והבנק מאשר, ומעבר דרך הבירוקרטיה הבנקאית, עד האיחוד של ההלוואות.

 

למה לי לאחד את ההלוואות שלי?

איחוד הלוואות יאפשר לכם להנות מהחזר חודשי חדש שמתאים לכם יותר, ובמידה וקשה לכם כלכלית והעמסתם על עצמכם החזרי הלוואות מעל למה שנוח ומתאפשר לכם להחזיר, תוכלו להחזיר סכום חדש חודשית נמוך בהרבה. זה יכול אפילו להגיע למצב שבגין כל ההלוואות שלכם אתם מחזירים סכום מסויים גבוה, ולאחר איחוד הלוואות תחזירו רק חצי מהסכום החודשי אותו החזרתם עד כה. נכון, ההלוואות שלכם יאריכו את חייהן משמעותית, אבל לפחות תגיעו לכדי סכום שאתם מסוגלים, יכולים, ונוח לכם יותר לשלם.

סיבה נוספת היא שבאיחוד הלוואות מאחדים גם את כל הריביות שבכל ההלוואות לכדי ריבית אחת בהלוואה אחת, וברוב המקרים מדובר בשיפור משמעותי בריביות ובתנאים משופרים. כידוע לכם, לדוגמא, על משכנתא יש ריביות מעולות ונמוכות, ואם אתם מאחדים הלוואה על נופש בחו"ל עם ריביות סבירות אל תוך הלוואת המשכנתא עם הריביות המעולות – קיצצתם בריביות שהייתם אמורים להמשיך ולשלם על ההלוואה על הנופש. זה כלי שבאמצעותו תוכלו לשלם פחות, להפוך את ההלוואות שלכם לכדאיות יותר.

 

למה לי לא לאחד את ההלוואות שלי? מתי זה לא כדאי?

לאיחוד הלוואות יש שתי חסרונות עיקריים.

 

החסרון הראשון באיחוד הלוואות

הוא שאנשים רבים לא עושים את זה נכון והיעילות מתפספסת. תמיד, בכל מצב, כדאי מאוד שאת ההלוואות שלכם תחזירו לפי המירב שאתם מסוגלים להחזיר בהתאם ליכולת שלכם. אם אתם מרוויחים משכורות גבוהות מאוד, חבל מאוד שתשלמו כל חודש החזר משכנתא של 3,000 ש"ח, עדיף לכם לקצר את משך ההלוואה, לשפר את התנאים והריביות, ולשלם 6,000 ש" בחודש החזר הלוואה, במידה והיכולת שלכם מאפשרת. אנשים רבים מאחדים הלוואות ויוצרים החזר חודשי חדש נמוך מידי.

כן – המטרה של איחוד הלוואות היא בין השאר הורדת ההחזר החודשי, אבל כאשר אנשים מגזימים ומשתמשים בכלי הזה לא רק כדי להוריד את החרב מהצוואר, אלא כדי להשמיד את החרב לחלוטין, ויוצרים לעצמם החזר חודשי "נוח מידי", הם משלמים לפי ריביות גבוהות מידי ומגדילים את משך חיי ההלוואות בצורה גדולה מידי. הבנק מצידו יאשר ויתמוך כי הוא מעדיף שתשלמו לפי ריביות גבוהות וליותר זמן – גם אם התשלום החודשי הנוכחי נמוך. זכרו – תמיד לכוון לכיוון ההחזר החודשי המקסימלי אותו אתם מסוגלים לשלם – כך תשלמו פחות ריביות ותקטינו ככל האפשר את משך חיי ההלוואות. אם מצבכם והיכולות הכלכליות שלכם ישתנו בעתיד – תמיד תוכלו למחזר הלוואות פעם נוספת כדי להתאים את ההחזר החודשי שלכם למצבכם החדש.

 

החסרון השני באיחוד הלוואות

שבביצוע איחוד הלוואות, זה שהוא כלי שהבנק לא ימהר לאשר לכם יותר מפעם אחת. ברוב המקרים, איחוד הלוואות מתבצע כאשר אתם חנוקים, ההחזר החודשי דוחק בכם ואתם לפני התחלה של הידרדרות כלכלית או אולי אפילו חס ושלום פשיטת רגל מסתמנת באופק. הבנק, שרוצה לקבל את ההלוואות שלו בחזרה ולא להכנס איתכם לעימותים, יקל עליכם, יאחד לכם הלוואות ויתן לכם ריביות משתלמות יותר, העיקר שימשיך לקבל את הכסף שלו.

בפעם הבאה שתרצו לאחד הלוואות, הבנק כבר יסיק שאחרי שהעמסתם על עצמכם בפעם הקודמת עומס הלוואות וסכומים, קיבלתם חבל הצלה, והמשכתם לקחת עוד ועוד הלוואות ולהגדיל את סכומי החוב שלכם, אתם כנראה פשוט מתנהגים כלכלית באופן לא אחראי ואתם לקוח מסוכן עבור הבנק, ובדרך כלל לא יסכים לאשר לכם איחוד הלוואות נוסף. זו הסיבה שבגללה אין לבצע איחוד הלוואות בקלילות דעת אלא רק באמת כאשר זה כורח המציאות והכרחי.

איחוד הלוואות הוא כלי שאפשר להשתמש בו גם, בניגוד למה שנפוץ בפועל, כאשר אינכם לקראת קריסה – מתי שמתחשק לכם. רק זכרו שזה תהליך שהבנק לא ימהר לאשר לכם יותר מפעם אחת, ושאתם חייבים לעשות אותו נכון ולהתאים את ההחזר החודשי החדש למצבכם הכלכלי (אולי אפילו להרים את ההחזר החודשי, במידה ואתם מבצעים איחוד הלוואות שלא כתוצאה מחנק ועומס בהחזר החודשי).

 

למה לבנק לאשר לי מהלך כזה?

חלק מהאנשים ששומעים על הקונספט של איחוד הלוואות מרים גבה ותוהה לעצמו למה לעזאזל שהבנק יאשר ויכנס מולו לתהליך כזה, הרי בסוף התהליך הלוואות שברשותכם יהפכו להיות כדאיות יותר לכם והריביות שלכם ירדו. האמת היא, שגם אם נראה לכם ש"אתם דופקים" את הבנק, בסופו של דבר, ידו של הבנק תמיד על העליונה.

את הבנק, מלבד הריביות והתנאים שהוא נותן לכם, מעניין דבר נוסף ואפילו מעניין יותר דבר נוסף: יכולת ההחזר שלכם. אם הבנק "תקע" לכם ריביות ותנאים גרועים מאוד עבור הלוואה מסויימת, אך אתם לא מצליחים להחזיר אותה בפועל (כבר בהתחלה או כעבור זמן מה) – הוא לא השיג בכך שום דבר, מאחר שמהריביות הגבוהות שהוא נתן לכם – הוא לא נהנה. הבנק ישמח מאוד לשפר עבורכם את התנאים, במיוחד אם זה אומר (אבל לא רק) שסיכון גבוה לאי יכולת שלכם לעמוד בהחזרים החודשיים של ההלוואות שלכם הופך לסיכון נמוך באמצעות התנאים המשופרים – הוא מעדיף פחות כסף מאין כסף בכלל.

בנוסף, גם אם אתם מאחדים את ההלוואות שלכם לא מתוך תחושת חנק ואי יכולת מתקרבת, אלא כדי לשלם פחות ולהוריד ריביות, לבנק אין אפשרות לסרב (בטח אם מדובר באיחוד הלוואות ראשון שלכם מולו) ולהתנגד ללא סיבות הגיוניות. הבנק לא יכול לסרב לאשר לכם מהלכים בנקאיים רציונליים וסבירים גם אם זה לא לגמרי לטובתו בכל המקרים. זכותכם למחזר ולאחד הלוואות.

 

האם זה תמיד כדאי לאחד הלוואות?

ברוב המקרים – בהחלט כן.

יהיו מקרי קצה שבהם זה פחות כדאי.

  • במידה וההחזר החודשי החדש נמוך מידי וקל לכם מידי להחזיר אותו, ואתם לא ממצים את פוטנציאל ההחזר החודשי המקסימלי שאתם מסוגלים לו אחרי האיחוד. זה אומר, במקביל, שהתנאים והריביות על ההלוואה המאוחדת החדשה שלכם יהיו גרועים, וזה עשוי ליצור חוסר כדאיות.
  • במידה ומשך חיי ההלוואה המאוחדת לא יתאים לכם. הנה דוגמא: אם יש לכם הלוואות פרושות ל-5 שנים הקרובות (כולל המשכנתא) ואתם בני 62, ומתכוונים לפרוש תוך 5 שנים משוק העבודה – בדיוק כשההלוואות שלכם יסיימו את חייהן, חשבו על המצב היטב. אם תאחדו את ההלוואות שלכם כולן אל תוך המשכנתא, תקבלו הלוואה אחת מאוחדת שאורכה גדול יותר – 7 או 8 שנים. תגיעו למצב שאתם מחזירים הלוואות שנתיים-שלוש אחרי שיצאתם משוק העבודה, מצב שעלול להקשות עליכם מאוד. כשאתם מאחדים הלוואות – חשבו על העתיד הרחוק שלכם ולא רק על ההחזרים החודשיים החדשים שלכם שירדו בהווה – יתכן וההלוואה המאוחדת לא מתאימה לעתיד הצפוי שלכם.
  • במידה וזה לא הכרחי לכם כרגע, ואתם לא חייבים את זה כדי להסתדר עם החזרי ההלוואות שלכם, עדיין תוכלו לבצע איחוד הלוואות, אבל זכרו שזה תהליך שהבנק בדרך כלל יאשר אך ורק פעם אחת. אם אתם צופים או חושבים שיתכן ובעתיד יהיה לכם קריטי ודחוף יותר לבצע איחוד הלוואות, כנראה שזה לא כדאי לכם כרגע ועדיף לכם לשמור את הזכות לעשות זאת לשלב מאוחר יותר.

 

מבולבלים? קחו ייעוץ מקצועי בנושא – התשלום הוא בדרך כלל על בסיס הצלחה

איחוד הלוואות וביצוע נכון שלו הוא אומנות של ממש – הכנת התוכנית, התנאים והריביות של ההלוואה המאוחדת, ביצוע האיחוד בפועל מול הבנק – מדובר בתהליכים שבהם מקצועיות וידע יכולים רק לעזור. אתם יכולים לגשת ליועץ כלכלי מקצועי ולשכור את שירותיו שיעשה את זה עבורכם מ-א' ועד ת'. רוב בעלי המקצוע בתחום לוקחים את שכרם על בסיס הצלחה – כלומר – רק אם יצליחו לסיים את התהליך עבורכם מול הבנק ולהשיג עבורכם חסכון, תנאים משופרים וריביות טובות יותר – הם יקחו מכם שכר, כך שאם זו ההבטחה שקיבלתם מיועץ כלכלי, זה יהיה לכם כדאי ומשתלם, ולא תצטרכו להבין בזה, ללמוד את זה, לחקור את זה או להתעסק בזה ובבירוקרטיות שמסביב לזה שעות רבות.

עוד כתבות מומלצות בנושא הלוואות

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?