סיבות לסירוב הלוואה

בעבר, כתבתי על איך מתמודדים עם סירוב של הבנק להלוות לכם כסף למשכנתא (או לכל הלוואה לצורך העניין), ואם הבנק נחוש בעמדתו לסרב, איפה אתם יכולים לקבל כסף מחוץ לבנק. האמת שכמובן שכדאי לכם להשאר בבנק ולא לפנות למקור מימון מחוץ לבנק, כי הבנק מעניק את הריביות והתנאים הכי טובים על הלוואות, יותר מכל גורם חוץ בנקאי אליו תפנו.

אתם בהחלט מוזמנים להעזר בכתבה הראשונה אליה קישרתי, ולהבין איך אפשר להתמודד עם סירוב של הבנק, אבל יש משהו חשוב יותר, אפילו קודם: 

להבין מהי סיבת הסירוב. האמת שהבנק לפעמים ערטילאי קצת בנושא הזה, לא תמיד הוא משתף מהי סיבת הסירוב, ולפעמים מדובר בסיבות כמעט טכניות שקל ואפשרי לפתור.

הכי טוב, כמובן, זה לדעת שיש סיכוי לסירוב מראש, לטפל בו מראש, ולגשת לבנק רק כאשר אתם בטוחים (עד כמה שאפשר) שלא יסרבו לכם.

סירוב מהבנק הוא הרסני מבחינתכם! הוא יופיע כסעיף שלילי בדוח ה-BDI שלכם, כלומר – כל בנק אחר יוכל לראות את הסירוב, וזה עלול מאוד להשפיע. בנק שאתם ניגשים אליו ורואה שבנק אחר סירב לכם כאשר הוא חוקר את דוח ה-BDI שלכם, ינטה מאוד לסירוב גם הוא.

אז המפתח למניעת סירוב על הלוואה או משכנתא והתמודדות עם סירוב אחרי שקיבלתם אחד כזה, הוא להבין מהי סיבת הסירוב, חשוב מאוד שתכירו את כל הסיבות האפשריות לסירוב, ותנסו להבין האם יש סכנה שאתם עונים על אחת מהן לפני שאתם ניגשים לבקש הלוואה.

במידה וכבר קיבלתם סירוב והבנק לא מספר לכם מדוע (ולפעמים, הבנק משתף אתכם רק חלקית, בסיבה אחת למרות שיש כמה סיבות לסירוב), העזרו ברשימת הסיבות לסירובים הבאה כדי לנסות להבין איפה אתם עומדים מול הבנק.

 

אתם מבוגרים מידי

זוהי סיבה לסירוב שנפוצה בעיקר בתחום הלוואות המשכנתא, מאחר ומדובר בהלוואה ארוכה. הבנק לא רוצה שחס ושלום אתם תלכו לעולמכם כאשר ההלוואה עדיין חיה ואתם חייבים לו החזרים חודשיים בעתיד.

משכנתא אמנם מגבה את הבנק בביטוח חיים שישלם לו את כספו במידה ונפטרתם כאשר יש עוד יתרה לסילוק על המשכנתא, אך הלוואות רגילות – פחות.

זוהי הסיבה שבגללה אם אתם בני 65 וחולים, 70 או 75, הבנק עשוי לא לאשר לכם הלוואה ל-5 שנים, הוא פשוט חושש שאתם תלכו מן העולם לעולם הבא בעוד ההלוואה קיימת, חיה ובועטת והוא לא יקבל את כספו (או יאלץ לממש ערבויות, תהליך שהוא מאוד לא אוהב ומנסה להמנע ממנו בכל דרך אפשרית).

גם אם אתם יחסית צעירים, אך חולים במחלות קשות, לא עלינו, הבנק עשוי לסרב מאותה סיבה.

לא נעים להגיד את זה במילים הישירות האלו, אבל הוא פשוט חושש שהסיכוי שתמותו כשאתם עוד חייבים לו כסף לא כל כך קטן.

 

ביטוח חיים לא מאושר

זה נכון בעיקר לגבי הלוואת משכנתא. כל משכנתא מחוייבת בביטוח חיים מבחינת הבנק, כך שאם המשכנתא עוד קיימת והלווה נפטר, חברת הביטוח משלמת לבנק.

המון פעמים חבר'ה בני 50 הגיעו להון עצמי מינימלי ורוצים לקחת משכנתא ל-25 או 30 שנה. ככל שהם מבוגרים יותר, ככה המשכנתא שלהם תהיה חייבת להיות קצרה יותר, והם לא מבינים את זה בהכרח.

חברת הביטוח לא מעוניינת להתחייב על ביטוח חיים עד גיל 50 או 85, ואם אין ביטוח חיים מאושר, אין משכנתא.

לצורך העניין, חברות הביטוח אפילו מתנגדות לאשר ביטוחי חיים (כגיבוי להלוואה בנקאית או בלי קשר) שממשיכים אחרי גיל 65, ואפילו גיל 60 אם מדובר במישהו עם מצב רפואי או בריאותי לא טוב.

במקרים קיצוניים של אדם שחולה במחלות קשות או סופניות, ומצבו הבריאותי והרפואי ממש לא טוב, חברת הביטוח לא תאשר ביטוח חיים בכלל, גם לא בגיל 40 או 50, ולכן אותו אדם לא יוכל לקחת משכנתא בכלל.

 

כושר החזר נמוך

מאחורי המילים "כושר החזר" מסתתרים כמה דברים, זה לא מונח חד משמעי. המשמעות שלו – מהי היכולת שלכם לעמוד בתשלומים החודשיים על ההלוואה או המשכנתא. אם מדובר בהלוואה ארוכה או במשכנתא, הבנק גם ינסה להבין האם יהיה לכם כושר החזר בעתיד, כדי להבטיח את החזרי ההלוואות שלכם גם בעתיד. במידה והמשכורת נטו של משק הבית היא 10,000 ש"ח, וההחזר החודשי על ההלוואה הוא 5,000 שקל, כמובן שכושר ההחזר שלכם הוא נמוך מאוד והבנק עשוי לסרב, סיכוי סביר שלא תעמדו בהחזרים כאלו.

במידה וההכנסה של משק הבית נטו היא 20,000 ש"ח, וההחזר על ההלוואה הוא 3,000 שקלים, זה נשמע טוב יותר, נכון?

הבנק עשוי גם לסרב עקב כושר החזר נמוך במקרים כאלו. אם יש לכם הלוואות נוספות, מוצרים או שירותים שקניתם בתשלומים, התחייבויות נוספות, שכר דירה וכדומה, הבנק משקלל את כל ההוצאות הקבועות יחד, ומוריד אותם מההכנסה נטו שלכם. נחזור לדוגמא: אתם מרוויחים ביחד, שני בני הזוג 20,000 ש"ח נטו, יש לכם הלוואה של 3,000 ש"ח בחודש שלקחתם לפני שנה והיא תחיה עוד 4 שנים, אתם משלמים שכר דירה של 8,500 שקל, וקניתם לפני כמה חודשים מוצרי חשמל בתשלומים לעוד 3 שנים על סך 3,500 ש"ח בחודש.

זהו מקרה גבולי מאוד מבחינת הבנק, מאחר והוא מחשב את כושר ההחזר שלכם בהתאם להוצאות הקבועות החודשיות שלכם. יש לכם הלוואה 3,000 ש"ח, שכר דירה 8,500 ש"ח, תשלומים 3,500 ש"ח, כלומר, אתם "מתחילים" את החודש עם הוצאה בלתי נמנעת של 15,000 ש"ח.

גם עם משכורת נטו יפה של 20,000 ש"ח, זה בהחלט נוגס היטב בכושר ההחזר שלכם, והבנק עשוי לשקול את זה לשלילה, בהתאם לגובה ההחזר החודשי על ההלוואה שאתם רוצים לקחת. זה נשמע מסוכן מאוד, אתם תפתחו כל חודש לפי הדוגמא שנתתי עם הוצאות קבועות בלתי נמנעות שמכלות את רוב ההכנסה שלכם.

 

הכנסה נמוכה

לעיתים, הבנק יסרב לתת הלוואה או משכנתא גם אם זה נראה, על פניו, שכושר ההחזר שלכם סביר, במידה וההכנסות שלכם נמוכות. משק בית עם 5,000 או 7,000 הכנסה חודשית נטו בחודש, הוא מסוכן מבחינת הבנק לנטילת הלוואות, גם כאלו עם החזר חודשי יחסית נמוך של 1,500 או 2,000 ש"ח בחודש.

הקו שמנחה את הבנק הוא בדרך כלל שההחזר החודשי צריך להיות לכל היותר כשליש מסך המשכורת נטו, אבל במקרה של הכנסה נמוכה או הלוואות והתחייבויות נוספות במקביל, הבנק עושה חושבים טוב יותר ונוטה לא לאשר.

בנאדם, גם ללא התחייבויות או הלוואות נוספות, שמכניס 6,000 ש"ח בחודש נטו (ללא בן או בת זוג, או שבן או בת הזוג לא עובדים), יתקשה לעמוד בהחזרים של 2,000 ש"ח בחודש, למרות שהוא עומד בכלל האצבע של שליש מהמשכורת עבור הלוואה.

 

יציבות הכנסות והעסקה

הבנק המון פעמים פוזל לעתיד.

מבחינתו, זה נחמד מאוד שאתם עובדים 12-14 שעות ביום במסעדת יוקרה כמלצרים, ומרוויחים ערמות של כסף כנערים צעירים שעובדים בלי סוף וחוגגים במקביל את החיים. הוא יודע שלא תישארו רווקים לעד, ומתישהו כבר לא תוכלו לעבור משמרות ארוכות כפולות כמלצרים במסעדות יוקרה. הנה עוד דוגמא: לפני שהתחתנו והבאנו ילדים, אישתי הייתה עובדת 10-12 שעות בחברת הייטק סטארט אפיסטית שלדעתי שילמה קצת יותר מידי לעובדים שלה, ונתנה להם חופש לבחור את כמות הזמן שהם עובדים בלי פיקוח.

אז עבודה כמלצרות או בחברת סטארט אפ נחשבת מבחינת הבנק לא יציבה. אם יש לכם מקצוע מבוקש ביד, זה יכול מאוד לעזור, אבל אם אתם עובדים כלליים ללא הכשרה או ידע מיוחד, הבנק יודע שסטארט אפ עלול ליפול ולא בטוח יקבלו אתכם במשרה דומה במקום אחר, ושמלצרות היא לא לעד.

כמות עבודה שאדם רווק ללא משפחה משקיע בעבודה היא לא חקוקה באבן, ומן הסתם בעתיד אותו אדם יעבוד הרבה פחות. מבחינת הבנק, הוא עשוי לתייג את ההכנסה הזו כלא יציבה, ולבנות לעצמו תרחישים עתידיים שלפיהם אתם מאבדים חלק מההכנסה שלכם אל תוך ההלוואה.

זה גם קורה המון לבעלי עסקים – הבנק בוחן אותם לא שלושה חודשים אחורה כמו שכירים מבחינת ההכנסות שלהם, אלא שנתיים ושלוש שנים אחורה כדי לבדוק יציבות תעסוקתית וגובה הכנסות לאורך זמן בעסק. הבנק לא ימהר להכריז על עסק שב-3 חודשים האחרונים הרוויח טוב כעסק שזוהי ההכנסה הקבועה והיציבה שלו, הוא רוצה לראות רמת הכנסות גבוה ומספקת לצורכי ההלוואה לאורך זמן. מי שעובד במשרה בכירה בחברה גדולה, מבחינת הבנק ההכנסה שלו הרבה יותר קבועה ויציבה ממי שעובד במשרה זוטרה בחברה קטנה ואולי אפילו זמנית.

 

התנהלות כלכלית היסטורית לא תקינה

הבנק בוחן פירוט עו"ש, דוח BDI וצופה בהתנהלות הכלכלית שלכם מן העבר. אם יש צ'קים שחזרו, חשבון שהיה מוגבל, עיקולים בעבר הקרוב ואפילו הרחוק וכדומה – הבנק עשוי לא לאשר הלוואה. לצערי הרב, לפעמים הבנק לא חושף את סיבת הסירוב, ויכול מאוד להיות שצ'ק שחזר לכם לפני שנתיים וטיפלתם בזה במהירות וביעילות בזמנו – ימנע ממכם את האפשרות לקבל הלוואה היום. החזרה של הצ'ק עוד רשומה וידועה לבנק, ואולי אפילו נרשמה לכם ב-BDI ועוד לא נמחקה ממנו. בכאלו מקרים, עדיף וכדאי לפנות לבנק שבו לא מנוהל חשבון העו"ש שלכם, מאחר ויש סיכוי טוב יותר שהוא יחקור פירוט עו"ש של 3-6 חודשים אחרונים בלבד ולא יבחין בצ'ק שחזר מזמן.

 

פיגורים בהחזרים של הלוואות בהיסטוריה שלכם

הסעיף הזה מדבר על מעבר להתנהלות כלכלית לא תקינה. כמובן שאם נגמרת לכם המסגרת בחשבון, והבנק מנסה למשוך תשלום על הלוואה, הוא לא יצליח ונוצר פיגור בהחזר שנרשם לרעתכם בחשבון וכנראה גם בדוח ה-BDI שלכם, מה שיגדיל את הסיכויים לסירובים על הלוואות בעתיד.

פה מדובר על משהו אחר – ישנם אנשים שיש בידיהם את האמצעים הדרושים להחזיר הלוואה, לא חסר להם כסף, אבל הם עושים מניפולציה קטנה ומחליטים שיש להם חודש או שניים עם הוצאות גבוהות, אז הם עושים מה שצריך כדי למנוע מהבנק את האפשרות למשוך החזר הלוואה באותו חודש או באותם חודשיים. הבנק לא אוהב אנשים שאין להם את הכסף והם מפספסים תשלום הלוואה, אבל הבנק אפילו יותר לא אוהב אנשים שיש להם את הכסף והם מפספסים תשלום הלוואה.

 

דוח BDI עם רישום שלילי

שוחחתי על זה לא מעט בין הסעיפים השונים עד כה, אבל מגיע לנושא הזה סעיף משל עצמו. דוח BDI הוא דוח שמאגד מידע על ההתנהלות הכלכלית שלכם. כל בנק שתיגשו אליו לקבל הלוואה, יבקש לראות את הדו"ח שלכם קודם, ובאישורכם, הוא יצפה בדוח אודותיכם.

צ'קים שחזרו, חובות, עיקולים, הוצאה לפועל, פיגורי הלוואות – כל הדברים מהסגנון הזה נרשמים בדוח ה-BDI שלכם ובסיכוי גבוה מאוד ימנעו ממכם לקבל הלוואה מכל בנק שהוא. חלק מרישומי ה-BDI הם ברי תיקון ואפשר לטפל בהם, וטיפול לפני שאתם מבקשים אישור להלוואה ימנע ממכם עוגמת נפש רצינית מאוד. אם בנק מסויים קרא את דוח ה-BDI שלכם, החליט לסרב לכם על סמך רישום שלילי ב-BDI, עצם הסירוב עצמו להלוואה – נרשם ב-BDI וכל בנק נוסף שתפנו אליו ינטה לסרב לכם מאחר והוא רואה שבנק מסויים כבר סירב לפניו.

רישום על סירוב הלוואה מבנק – קשה מאוד להסיר מדוח ה-BDI שלכם.

לפעמים יכול להופיע בדוח אפילו חוב קטן של 100 ש"ח מול חברה סלולרית או משהו בסגנון, משהו שאו שידעתם עליו או שאולי אפילו לא ידעתם עליו, ואתם יכולים לטפל בו ברגע ולנקות את הדוח. אם יש לכם ספק כלשהו לגבי ניקיון דוח ה-BDI שלכם, הזמינו על עצמכם דוח BDI לפני שאתם מבקשים אישור להלוואה או משכנתא.

 

רישומי BDI שליליים שמופיעים בדוח ה-BDI שלכם:

א. פשיטת רגל, החל מהגשת הבקשה, ישאר בדו"ח עד 7 שנים מסיום הליך פשיטת הרגל.

ב. חשבון בנק מוגבל. הרישום ישאר בדוח 3 שנים.

ג. תיקים כנגדכם בהוצאה לפועל. ישאר בדו"ח עד 5 שנים מסגירת התיק.

ד. מכתב התראה לפני נקיטת הליכים משפטיים מבנק או חברת אשראי – עותק שלו נרשם ב-BDI שלכם, אלא אם תסדירו את החוב המדובר במכתב תוך פחות מחודשיים. הרישום ישאר בדוח עד 5 שנים מאז שנשלחו המכתבים.

ה. צ'קים שחזרו לכם – אם יש לכם לפחות 5 או יותר כאלה, כל עוד החובות מאחורי הצ'קים האלו עומדים בעיניהם. הרישום ישאר בדוח ל-5 שנים מאז שהצ'קים חזרו.

ו. חובות (גם קטנים) לחברות תקשורת (כולל מפעילים סלולריים), במידה ויש לכם 3 או יותר חובות כאלו, ולא הסדרתם אותם עד 3 חודשים ממועד יצירת החוב.

 

מטרת ההלוואה

הבנק עשוי לסרב גם אם הפרופיל הפיננסי שלכם מדהים. גם אם אתם מרוויחים 50,000 נטו כל חודש, ורוצים הלוואה של החזר חודשי 1,000 ש"ח בחודש, בלי עוד הלוואות, תשלומים או התחייבויות נוספות, ואתם עם התנהלות כלכלית מדהימה ללא רבב ודוח BDI תקין ללא רישומים כלל. מקרה לדוגמא שכזה מתרחש כאשר יש לבנק ספק בנוגע למטרת הכסף המלווה, אם הוא חושד שהיא מפוקפקת, לא אמינה, או לא חוקית.

לדוגמא, בנאדם עם פרופיל פיננסי מעולה שמבקש הלוואה של עשרות אלפי שקלים לטובת השקעה בביטקוין, אם אתם מבקשים 100,000 שקל ל"חופשה בקפריסין" לכאורה (הסכום ממש לא סביר למטרה המדווחת), או אם אתם נותנים סיבה לא הגיוני – הבנק עלול לחשוב שאולי אתם משתמשים בכסף להלבנת כספים או מטרה לא חוקית אחרת. הדוגמאות שנתתי קצת קיצוניות אבל הרעיון נשאר אותו דבר – הבנק רוצה לקבל את מטרת ההלוואה האמיתית – מה אתם מתכוונים לעשות בכסף, ושהסיפור שלכם יסתדר מבחינת הנתונים והפרטים, במידה ולא – הוא לא יאשר את ההלוואה.

 

אין לכם בטחונות מספקים

זוהי סיבה לסירוב שלא תמיד הבנק יחשוף בפניכם, לפחות לא את כל הפרטים. עם בטחונות טובים וחזקים תוכלו לקבל יותר כסף, בתנאים ובריביות אטרקטיביים יותר. לפעמים, לפי המצב הפיננסי שלכם הבנק ידרוש בטחונות מסויימים כדי לאשר את ההלוואה, ואם אין לכם – הוא לא יאשר.

אם הבנק עושה לכם צרות בנושא הזה – האחריות להיות יצירתיים מספיק היא עליכם – נסו לחשוב אילו תוכניות חיסכון, פקדונות, נכסים וכדומה – יש ברשותכם כדי להציע לבנק חלופות על הבטחונות שהוא מבקש. אתם לפעמים יכולים גם לתת פקדונות, נכסים, תוכניות חיסכון של ההורים שלכם, משפחה או חברים בתור בטחונות להלוואה, באישורם כמובן ובהחתמתם על חוזה ההלוואה.

 

אין לכם ערבים

בהרבה מהפעמים, עבור הרבה הלוואות, הבנק ידרוש ערבים. ערבים הם אנשים שחותמים על הסכם ההלוואה יחד איתכם, ומתחייבים לעמוד בהלוואה שלכם בעצמם במידה ואתם תפשלו ולא תצליחו להחזיר אותה. הבנק יבקש ערבים אם יש לו ספק סביר שלא תעמדו בהחזרי ההלוואה, אך עדיין יש סיכוי טוב שתצליחו לעמוד בה, והבקשה שלכם היא עדיין בתחום ההגיונית. בכזה מצב, אם לא תמצאו מישהו שיחתום כערב להלוואה, הבנק יסרב ולא יתן לכם את הכסף.

 

קירבה למסגרת החשבון שלכם

הבנק לעיתים לא מאשר הלוואה (משכנתא הוא נוטה כן לאשר במצב כזה) אם אתם קרובים מידי למסגרת האוברדראפט בחשבון שלכם, במיוחד אם מדובר במסגרת גבוהה יחסית שכבר הוגדלה עבורכם כמה פעמים בעבר. הוא לא תמיד ישתף אתכם בסיבת הסירוב הזו לחלוטין, אבל דעו לכם שאם יש לכם מסגרת מינוס של יותר מעשרות אלפי שקלים בודדים, והמינוס שלכם קרוב למסגרת – זו עשויה להיות סיבה לאי אישור.

 

השקעה על חשבון הבנק

אם אתם מנסים להרוויח כסף באמצעות כסף, כלומר, למנף כסף לטובת השקעה רווחית, הבנק לא יאהב את זה. הבנק לא אוהב שמשקיעים על חשבונו, הוא אוהב לבחור איפה להשקיע את הכסף שלו בעצמו ולא למסור את הכסף לידי הציבור כדי שישקיעו אותו. מי שינסה לגייס כסף למטרות השקעות באמצעות הלוואה, צפוי לקבל סירוב. כדי להשקיע כסף אתם זקוקים שהכסף הזה יהיה שלכם, לא בהלוואה מהבנק.

 

עסק מסוכן או לא יציב

כשהבנק מנסה לבחון כושר החזר, הוא בודק עד כמה ההכנסות שלכם כבעלי עסק יציבות וחזקות. באופן כללי, הבנק לא אוהב להעניק כסף לבעלי עסקים כהלוואה. אם דיברנו מקודם על סוגי עבודות ועבודות יציבות יותר ופחות, עם שכר יציב יותר או פחות, מבחינת הבנק – עסקים באופן טבעי מקבלים תוקף של הכנסה לא יציבה וקבועה, אלא אם יוכיחו אחרת (הכנסות גבוהות לאורך זמן בעברן עד לזמן ההווה).

 

עסק חדש

אם הפכתם משכירים לעצמאיים לא מזמן והקמתם עסק חדש, וגם אם הייתם בעלי עסק לפני ופשוט התחלתם להתפרנס מעסק חדש וטרי לאחרונה, הבנק צפוי לסרב לכם לבקשתכם להלוואה, על אחת כמה וכמה אם מטרת ההלוואה היא עיסקית ולא פרטית, וגם אם ההכנסות שלכם מהעסק החדש טובות ושמנמנות.

הסיבות לסירוב הבנק בפועל – הבנק לא אוהב כשאנשים מקימים עסק חדש על חשבונו, ואם עסק חדש מצליח בחודשיו הראשונים, זה לא מספיק מבחינתו כדי להוכיח שמדובר בהכנסה יציבה וקבועה.

הוא מעדיף לראות בכך "מזל של מתחילים" מאשר להאמין שהעסק החדש הוא יציב ורווחי, אין ראיה שהוא רווחי לאורך זמן.

 

לסיכום

הכי טוב להתמודד עם סירוב מהבנק להלוואה זה פשוט לא להתקל בסירוב.

אם כבר קיבלתם סירוב, יהיה לכם הרבה יותר קל לתקן ולטפל בסירוב ולגרום לבנק לאשר את ההלוואה אם תדעו בדיוק מהי הסיבה או סיבות הסירוב להלוואה, שלפעמים לא תמיד נחשפות בפניכם במלוא הכנות מהבנק.

סירוב להלוואה מהבנק עשוי להיות בעצמו סיבה מספקת לבנקים אחרים לסרב לכם גם הם, כך שבאמת עדיף להמנע מראש מסירוב עד כמה שאפשר ולא "לנסות" אם אתם יודעים שיש סיכוי שההלוואה לא תאושר לכם.

הבנק עשוי לסרב לכם כי אתם מבוגרים מידי, כי אין לכם אפשרות לעשות ביטוח חיים, כי כושר ההחזר שלכם נמוך, כי ההכנסה שלכם נמוכה, כי ההכנסה שלכם לא יציבה ומקום העבודה שלכם לא יציב מבחינתו, כי התנהלתם בעבר כלכלית באופן לא תקין או שעשיתם בעיות עם החזרים של הלוואות בעברכם, כי יש לכם רישום שלילי ב-BDI, כי מטרת ההלוואה שלכם לא מוצאת חן בעיניו, אין לכם בטחונות או ערבים שהוא דורש להלוואה, כי המינוס בחשבון שלכם גבוה מידי, אתם מנסים להשקיע כסף על חשבון הבנק באמצעות הלוואה, או שיש לכם עסק מסוכן, לא יציב, או חדש.