משכנתא לתושב חוזר – כמו כל הישראלים המתגוררים בישראל, גם תושבים שחוזרים אליה לאחר שנים של שהיה בחו"ל זקוקים למקום מגורים של קבע. גם תושבים חוזרים, בין אם שהו מעבר לים תקופה ארוכה ובין אם שהו שם לתקופה קצרה יותר, מעדיפים על פי רוב לרכוש בית במקום לגור בבית שכור. בנקודה זו מגיעה השאלה כבדת המשקל – שאלת המימון. על פי רוב, הדרך הנוחה לבית עוברת בבנק, בבדיקת האפשרות לקבל משכנתא.
בשורות הבאות נספר כל מה שצריך לדעת כדי להוזיל את המשכנתא, מהי הלוואת זכאות, והאם יש תנאים מיוחדים לתושבים חוזרים.
משמעות ההכרה בתושב חוזר
על מנת לעודד ישראלים שגרים בחו"ל לשוב ארצה, מגדירה המדינה מיהו בדיוק תושב חוזר וזאת על מנת להעניק לאוכלוסייה זו הטבות שונות. הטבות אשר נועדו להפוך את החיים לקלים יותר בשלב הקליטה מחדש ולרוב יש להם גם צד פיננסי, שמשקף הטבה כלכלית.
כתושבים חוזרים יוגדרו ישראלים ששהו בחו"ל למשך תקופה של שנתיים לפחות, כאשר במקרים מסוימים צריך יותר מכך כדי לקבל הטבות מסוימות.
בין ההטבות המרכזיות ניתן למצוא הטבות בתחום התעסוקתי, למשל בהבטחת הכנסה (לזמן מוגבל), קורסים מקצועיים, סיוע בהשמה לעבודה. ישנם גם הטבות מיוחדות ליזמים עסקיים ובעלי עסקים ואפשרות לקבלת הלוואות עסקיות.
בשלב זה ראוי לראות האם יש הטבה ייחודית לתושבים חוזרים גם במשכנתא.
מהי זכאות למשכנתא
בישראל ישנו גורם מרכזי שעוסק בקביעת הקריטריונים לקבלת משכנתא בתנאים מועדפים. גוף זה הינו משרד הבינוי והשיכון ופרוצדורת מתן ההטבה, המכונה "הלוואת זכאות" מצריכה פניה לבנקים שהוסמכו לכך והזמנת תעודת זכאות.
הקריטריונים הם רבים ומגוונים וכוללים בין היתר את מספר הילדים, מספר שנות הנישואים (אם מדובר על זוג נשוי), תקופת שירות צבאי, גודל המשפחה המורחבת (מספר אחים ואחיות של רוכשי הדירה) ועוד.
נכון למועד כתיבת שורות אלה, תושבים חוזרים אינם זכאים לתוספת מיוחדת בגין החזרה ארצה (וזאת בניגוד לעולים חדשים) אולם הם יכולים לקבל את ההטבה כמו כל אחד אחר.
כל זאת, בתנאי שהם עומדים בקריטריונים לכך, כמובן. יש לציין שגם המיקום שבו רוכשים בית או בונים דירה משפיע. רכישה באזור שנחשב למיקום בעל עדיפות לאומית יכול להוביל לזכויות כגון תוספת זכאות או קבלת מענק.
להוזיל את המשכנתא
עבור תושבים חוזרים, שאולי פחות מעורבים במציאות הכלכלית הנוכחית בישראל, נספר שתחום המשכנתאות עבר בשנים האחרונות כמה שינויים חשובים. חלק מהשינויים הללו משפיע על הלווים באופן ישיר ושינויים אחרים – באופן עקיף. הדברים המשמעותיים שכדאי לדעת הם:
- אין בנקים למשכנתאות – שלא כמו בעבר, מרבית הבנקים למשכנתאות בישראל אוחדו עם הבנקים המסחריים הרגילים. טפחות, למשל, אוחד עם מזרחי, משכן אוחד עם בנק פועלים וכן הלאה.
- הטבות ללקוחות הבנק – חלק מהבנקים המסחריים מעניקים הטבות לזוגות שלוקחים משכנתא ויש להם גם חשבון פעיל בבנק.
- סקר שוק – למרות האמור לעיל, לעיתים דווקא בנק אחר יעניק תנאים מיוחדים ולכן חשוב לבצע סקר שוק בכמה בנקים לפחות.
- ייעוץ פרטי – חברות פרטיות שמעניקות שירותי ייעוץ משכנתאות הפכו לגורם משמעותי. רבים פונים אליהם כדי לנסות ולהוזיל את המשכנתא ולבנות את הרכב ההלוואה הטוב ביותר עבורם.
- התערבות רגולטורית – בנק ישראל החל להתערב בשוק המשכנתאות ולפקח עליו באופן הדוק. בתוך כך, יש מגבלות שונות שלא היו קיימות בעבר.
- עדיף לשלב – שילוב נכון של כמה מסלולי משכנתא יסייע לעמוד בתשלומים החודשיים ולמנוע שינויים משמעותיים ובלתי צפויים.
לסיכום הדברים, אמנם תושבים חוזרים אינם זכאים להטבות משכנתא ייחודיות, אך יש להם זכות להטבות כמו כל אזרח אחר. במקביל, יש לנהוג באחריות וזהירות וגם לבדוק אפשרויות מול כמה בנקים שונים.
