משכנתא לזוגות צעירים 👩‍❤️‍👨 – מעודכן לשנת 2022

מונח שידוע לשמצה בארץ הוא משכנתא לזוגות צעירים.  כולם יודעים שהדור הצעיר, אלו שנולדו בשנות ה-90 ואילך, מתקשים להגיע ליעד הנכסף: דירה ומשכנתא משל עצמם. אם בקרב בני ה-50 פלוס בארץ לרוב המכריע יש משכנתא, לאלו שמתחת לגיל 40 – לרוב אין משכנתא. זוגות צעירים בדרך כלל לא מצליחים לעמוד בדרישות לנטילת משכנתא.

רוצים לחזק את הסיכוי להגיע למשכנתא? רוצים לדעת איך לעשות זאת בחוכמה וביעילות? הכתבה הזו בשבילכם חברים.

הסיבה: ביקוש מול היצע

כל ילד שעשה שיעור ראשון בכלכלה יודע – כשיש יותר ביקוש מהיצע, המחירים עולים.

ככה נראה גם שוק הדיור שלנו בארץ כרגע. יש יותר אנשים שרוצים ומחפשים דיור, מדירות שמוצעות למכירה בפועל, ולכן המחירים ממריאים, בעשור האחרון מחירי הדיור הכפילו את עצמם, פחות או יותר.

כשמדברים על זוגות צעירים, הבעיה אפילו עמוקה יותר: הם רוצים את הדירה שלהם במרכז הארץ, איפה שכל האקשן ומקומות העבודה, ולא בפריפריה, וזה גורם למחירי הדיור במרכז הארץ להרקיע לשחקים.

בעקבות המצב, הממשלה מראה נכונות לעזור לזוגות הצעירים, אם כי אם תשאלו אותי לדעתי הממשלה עדיין קצת יושבת על הגדר מבחינת המדיניות שלה בנושאים הקשורים לדיור – רגל פה רגל שם, חצי בעד חצי נגד.

יחד עם הפעלת תוכניות חשובות ומדהימות כמו משכנתא לזכאים ותוכנית למשתכן (עליהן ארחיב מיד), המדינה גם לא ממהרת להפשיר קרקעות, לאשר פרוייקטים של בניה חדשים או לנקוט בפעילויות קיצוניות לטובת הורדת מחירי הדיור.

מיהם אותם "זוגות צעירים"? הפרופיל הפיננסי שלהם

זוג צעיר אלו זוג מילים שמשתמשים בהם לא מעט כשזה נוגע לדיור ומשכנתאות. מדובר בדרך כלל באנשים קצת אחרי חתונה, שקונים את הדירה הראשונה שלהם, בתור הצעד הראשון להקמת בית ומשפחה בישראל.

הם יכולים להיות גם נשואים 10 שנים וגם בני 35 ו-40 (כלומר – לא לגמרי צעירים), ועדיין להכנס להגדרה ולקטגוריה של "זוגות צעירים".

הם בדרך כלל אחרי צבא או אחרי לימודים, ומתחילים להשתלב במעגל העבודה באופן רציני (לא כמוקדני שירות ולא כמלצרים) לראשונה בחייהם.

השכר של הזוגות הצעירים האלו הוא נמוך, המון פעמים עם פוטנציאל לצמיחה בהמשך, אבל נמוך.

יכול להיות שהם אפילו מחליפים עבודות כל כמה חודשים או כל כמה שנים בודדות, כי הם עדיין "מחפשים את עצמם" או מנסים לאתר מקום עבודה שיוכלו להתמקם בו לתקופה ארוכה.

אלו אנשים לפני ילדים או שהתחילו לגדל ילד או שניים, אבל מתוכננים להם המון פעמים עוד ילדים בהמשך בשנים הקרובות.

כל מה שאמרתי כרגע מעמיד את הזוגות הצעירים בסיטואציה בעייתית. גם באופן כללי וגם מבחינת הבנק.

חדשים או חדשים יחסית בעבודה שלהם, שכר נמוך, מחליפים מקומות עבודה בלי שכר קבוע ומקום עבודה יציב, עוד לא סגורים על עצמם, ויש להם הוצאות גדולות חדשות בעתיד הקרוב – ילדים.

הם אולי אפילו ישנו אחוזי משרה אחרי שיוולדו ילדים.

כל מה שהבנק לא אוהב, וכל מה שיקשה עליהם לקחת משכנתא – נמצא שם כחלק מהמאפיינים הטבעיים שלהם.

 

איך הבנק רואה את הזוגות הצעירים כשהם באים לבקש משכנתא?

יחד עם כל מה שאמרתי מקודם, זוגות צעירים שקוראים שורות אלו, דעו לכם – הבנק אוהב אתכם. סך הכל, אתם גם צריכים לאהוב את הבנק, לפחות בהקשר של משכנתא ראשונה ויחידה.

עם מעט כסף יחסית, אתם יכולים לקבל הלוואה שמנה שדרכה תגשימו את החלום ותקנו דירה, וכל זה – בריביות מעולות.

הבנק בוחן אתכם בעין הראשונה ורואה שהמשכורת נמוכה ושמקום העבודה אולי לא יציב כל כך, ובעין השניה, הוא רואה אל מול עיניו את הפוטנציאל שגלום בכם כמכונת התשלומים שאתם עוד עשויים להפוך אליה.

הוא יודע שעם הגיל והילדים מגיעה גם המון פעמים בגרות כלכלית ואחריות פיננסית, ושהמשכורת שלכם, ברגע שתצליחו למצוא מקום עבודה מסודר ויציב, תלך ותעלה עם הזמן.

אמנם הבנק יתעקש שהמשכורת הנוכחית שלכם תהיה מספקת לצורכי המשכנתא כבר באופן מיידי, אבל כאשר הוא יחשב סיכון מעבר לכך, הוא יודע לזהות היטב איפה יש זוגות צעירים שהסבירות שלהם לעמוד בהחזרים בעתיד גבוה.

 

הון עצמי דרוש

ההון העצמי הדרוש למשכנתא על דירה יחידה הוא 25% משווי רכישתה. רוצים לקנות דירה שעולה 1.5 מיליון שקלים? תצטרכו להביא 375,000 שקלים "מהבית", והבנק יממן את השאר, לכל היותר.

בנוגע להון העצמי – חשוב שתבינו כמה דברים קריטיים:

• כמה שתביאו יותר הון עצמי, ככה הבנק יהיה פתוח לתת לכם משכנתא טובה יותר בריביות נמוכות. הבנק אוהב לממן כמה שפחות מהדירה שלכם – זה אומר, מבחינתו, פחות סיכון.
• אל תשכחו את שאר ההוצאות שיש על הפרק כשאתם רוכשים דירה ולוקחים משכנתא, צריך לשמור הון בצד גם עבורן, זה לא מתחיל ונגמר בכסף שאתם מוסרים לבנק כהון עצמי עבור המשכנתא.
• רצוי לא לנסות לעבוד על הבנק, ושההון העצמי שלכם יהיה הון עצמי אמיתי ולא מזוייף.
  אתם יכולים לעשות כל מיני מניפולציות כדי להשיג הון עצמי (או לפחות חלק ממנו) "יש מאין" באמצעות מקורות מימון מפוקפקים או הלוואות, אבל הבנק עושה כל שביכולתו כדי לדעת על זה, ולהחליט אם לאשר או לסרב על סמך המידע הזה.
  יש שיטות קצת יותר מקובלות כמו לדוגמא לקבל עזרה מההורים, שגם אותם הבנק יחקור, הוא יבקש לראות פירוט עו"ש של החשבונות שלכם ושל ההורים בחודשים שלפני העברת הכסף מההורים אליכם. זה אפשרי להציג הון עצמי גם אם אין לכם, או להשיג אותו, בדרכים תקינות או פחות תקינות, הגיוניות או פחות הגיוניות.

 

התמהיל שלכם – דברים שחשוב לדעת לפני נטילת משכנתא לזוגות צעירים בשנת 2022

אני נוגע פה בנקודה עקרונית וחשובה, קריטית מאוד.

בניית תמהיל אופטימלי (כלומר, התמהיל שהכי טוב עבורכם, לצרכים האישיים שלכם, שמותאם לכם במיוחד אישית) זו אומנות, לא פחות ולא יותר.

יש את התמהילים הסטנדרטיים של "שליש שליש שליש" – פריים, משתנה, קבועה, שכמעט כל נוטלי המשכנתאות לוקחים. זו גם משכנתא שהבנק ממהר לדחוף ללקוחות ולצערי הרב, גם תמהיל די שגרתי בקרב יועצי המשכנתאות.

בשנת 2021, נכנסה לתוקפה הנחיה חדשה שמאפשרת לכל נוטל משכנתאות לקחת יותר פריים, במקום שליש מהמשכנתא בריבית פריים, עד שני שליש בריבית פריים. זה כיוון ששווה לבדוק וכדאי להבין אם שווה לכם ללכת עליו, במיוחד אם אתם מתכננים לסגור חלקים גדולים במשכנתא שלכם תוך זמן יחסית קצר של כמה שנים בעקבות ירושות, בונוסים, כספים שמשתחררים לכם וכדומה.

בנוסף, כשאתם בונים לעצמכם תמהיל כדאי מאוד שתתחשבו במה שאתם יודעים לגבי העתיד שלכם: האם אתם מתכוונים להשאר בדירה הזו או לשפר דיור תוך כמה שנים? האם השכר שלכם עשוי לקפוץ? האם משתחררת לכם והופכת לנזילה תוכנית חיסכון כלשהי שיש ברשותכם? האם אתם מתכננים להביא ילדים ומתי? התמהיל צריך להתאים לכל הדברים האלו, ולכל הדברים האחרים שבונים את העתיד הכלכלי הצפוי שלכם.

רוצים להיות בטוחים שאתם בונים את התמהיל הכי טוב עבורכם? כמו שציינתי, מדובר באמנות של ממש, לא משהו שפשוט או קל להבין איך לעשות, ולכן אני ממליץ בחום, במיוחד אם אתם זוג צעיר לפני רכישת דירה ראשונה – קחו יועץ משכנתא. אחד טוב ואחראי שיודע לעשות את העבודה.

 

דברים קטנים שחשוב לדעת –  משכנתא לזוגות צעירים לפני נטילת משכנתא

• מחירי הדיור עולים בשנים האחרונות. יש כאלו שצופים שזה יבלם, יש כאלו שצופים שהם ירדו, ויש כאלו שצופים שמחירי הדיור ימשיכו לעלות. מצד אחד זה מקשה על זוגות צעירים לרכוש דירה, מהצד השני, מי שצופה שהמחירים ימשיכו לעלות – חשוב מאוד להתאמץ ולהגיע לכדי דירה בזמן הקרוב. אם מחירי הדירות באמת ימשיכו לעלות – בעתיד יהיה אפילו קשה יותר להגיע להון העצמי הדרוש למשכנתא, ואתם תפספסו הזדמנות שכן כדאי מאוד לרכוש דירה וששוויה יעלה.
• מאפייני משכנתא לזוגות צעירים – החזר חודשי ואורך המשכנתא – כדאי מאוד להתאמץ ולהגדיר החזר חודשי מאתגר של בין 25% מההכנסה החודשית נטו שלכם ועד 30% מההכנסה החודשית נטו שלכם, וזאת כדי לקצר את אורך חיי המשכנתא כמה שאפשר, ולקבל את הריביות הכי טובות שניתן. חבל להגדיר משכנתא "קלה" מידי, היא תהיה ארוכה יותר והבנק לא יסכים להתקפל לריביות טובות.
• אל תתרגשו מכך אם המשכנתא הראשונה שלכם לא תהיה הכי מדהימה שיש. כמו שאמרתי מקודם אתם בתחילת הדרך של הקריירה שלכם, עוד אין לכם שכר גבוה ויציב ובעתיד שלכם יש דברים כמו בונוסים ממקום העבודה, ירושות וקרנות שישתחררו. סביר אפילו להניח שבשלב כלשהו אתם תרצו לשפר את הדיור, למכור את הדירה שקניתם ולנצל את עליית הערך שלה ולעבור לדירה גדולה יותר. תמיד אפשר למחזר משכנתא ולעבור למשכנתא טובה יותר, ובתחילת הדרך, יכול להיות שאין לכם את הנתונים כדי לקבל משכנתא טובה.
• אני יכול לתת לכם דוגמא מעצמי: 4 שנים אחרי שיצאתי מהצבא, החלטתי לעזוב את עולם השכירות ולעבור לדרך חדשה ועצמאית. באותן 4 שנים, עבדתי באותו מקום עבודה, חברה גדולה ומוכרת, ושם חסכתי לא מעט כסף במהלך ארבע השנים האלו. הגעתי לבנק עם הון עצמי חלקי, קומבינה קטנה (וחוקית) בנוגע לשאר ההון העצמי שאני חייב לו בצורת הלוואת בלון עד שדירת הקבלן שאני רוכש תהיה מוכנה, שכר סביר של שכיר מצליח (7-8 אלף נטו), ובאופן כללי – התנאים לא היו לטובתי. הבנק ראה לנגד עיניו מישהו שאפשר לאשר לו את המשכנתא, אבל רק בקושי, ובכל אופן הוא זיהה פוטנציאל בעתיד שלי. הייתי צריך להביא את ההורים שלי כערבים, ולהחתים את אבא שלי שאם לא אשיג את ההון העצמי הדרוש בשנתיים הקרובות עד שהדירה מוכנה מהקבלן, הוא פותח איזו תוכנית חיסכון שיש ברשותו ומשלים לי מה שחסר.
  לא אידיאלי, הא? כמובן שקיבלתי משכנתא בתנאים לא טובים. לא אגיד משכנתא איומה, אבל לא טובה בכלל, וזה המקסימום שהבנק הסכים לתת לי באותו זמן. יצאתי לעולם העצמאי והצלחתי מאוד, הכפלתי את השכר שלי פי 3, ומצאתי את עצמי 7 שנים אחר כך בעמדה שונה לחלוטין. רציתי לשפר דיור, וזה היה מצבי החדש, מה שנשתנה ב-7 שנים מאז הנכס הראשון שלי: שכר גבוה פי 3, הנכס צבר להון העצמי ששמתי עליו 7 שנים קודם לכן קרוב לחצי מיליון שקלים נוספים כתוצאה מעליית ערך הנכס, ובמהלך 7 השנים האלו שכר הדירה ששילמתי על הדירות בהן התגוררתי רק עלה ועלה, ועמדתי בשכירות גבוה ללא לאות. הבנק הסתכל עליי כבר אחרת באותו מעמד, ואכן, כששיפרתי דיור, קיבלתי משכנתא יפיפיה וטובה בהרבה.
  אז התחלתי את הדרך עם 7 שנים משכנתא לא בדיוק אופטימלית, אבל בהמשך הצלחתי לקחת משכנתאות חדשות טובות עם ריביות מדהימות.
• תמיד תזכרו – אם ההכנסות שלכם עולות בהמשך הדרך – בדקו את הכדאיות לביצוע מיחזור משכנתא!
• אם זה נראה לכם קצת גדול עליכם – ההחזרים, תקופת חיי המשכנתא, או שאולי אתם לא צופים כמוני שתגדילו הכנסה ותוכלו לסגור חלקים מהמשכנתא או למחזר אותה בתנאים טובים יותר – יכול להיות שאתם פשוט לא אמורים לקנות דירה בשלב הזה של החיים שלכם. אם זה מסוכן מידי או שיש בכם לחץ מוצדק – אולי כדאי שפשוט תוותרו על זה בשלב הזה.

 

אין לכם מספיק הון עצמי אבל אתם ממש רוצים – מה עושים?

הרבה זוגות צעירים נתקלים בסיטואציה שבה עדיין לא הצליחו לאסוף את ההון העצמי הדרוש – אבל הם ממש רוצים כבר להגיע למשכנתא ולדירה משל עצמם. יש המון שיטות להשיג או לחזק את ההון העצמי, ובהתאם למצבכם וההכנסה שלכם (וכמה היא יציבה) – חלק מהדרכים "התאבדותיות" יותר, וחלק פחות.

חלק מהשיטות יצריכו ממכם מניפולציות מול הבנק, וחלק לא. אתם יכולים להשלים הון עצמי באמצעות הלוואה מהבנק, הלוואה חוץ בנקאית, הלוואה ממקום העבודה, ניצול תוכניות חיסכון או קרנות שיש ברשותכם, להעזר בהורים (כסף ישירות מההורים או אולי מישכון הנכס של ההורים), ועוד שלל שיטות. אתם יכולים לקרוא כאן על כל השיטות לגיוס או חיזוק של הון עצמי, רק השתמשו בנאמר בזהירות.

בכל מקרה, אם זה מרגיש לכם לא טוב אני ממליץ שפשוט תקנו דירה זולה יותר, קחו בחשבון שזו הדירה הראשונה שלכם ועוד יבואו דירות טובות יותר אחריה. אם זה ממש ממש גדול עליכם, פשוט תוותרו על רכישת דירה.

תמיד תזכרו שאם ההון העצמי שלכם הוא לא לגמרי עצמי שלכם, ברוב המקרים אתם תצטרכו להתחיל להחזיר אותו יחד עם החזרי המשכנתא שיתחילו לדפוק במקביל, וזו מטלה לא פשוטה בכלל.

 

זוגות צעירים שרוכשים דירה מקבלן – שימו לב!

הזהרו מליפול לתוך המלכודות הבאות:

• מדד תשומות הבניה – משהו שלא ידעתי עליו כשאני הייתי חלק מזוג צעיר שלוקח את המשכנתא הראשונה שלו. משלמים לקבלן בחלקים, בהדרגה, עד שהדירה מוכנה.
  על כל הכספים העתידיים שתשלמו לקבלן, סביר מאוד להניח שהוא יצמיד אותם למדד תשומות הבניה – מדד שמראה מהן עליות המחירים עבור חומרי בניה. הוא עושה את זה באופן מוצדק וכדי להגן על עצמו – אם מחיר המלט, הבטון או הברזל יעלה – הוא לא רוצה לשאת בנטל הזה בעצמו. לכן את כל הכספים העתידיים שעוד לא שילמתם לו, הוא מצמיד למדד תשומות הבניה. זה יכול להתבטא בעשרות אלפי שקלים נוספים – חשוב שתדעו על זה, תהיו מוכנים לזה, ובמידת האפשר הקדימו תשלומים לקבלן כדי להמנע מעלייה חדה במדד תשומות הבניה.
• אם אתם גרים בשכירות עד שהקבלן ישלים את הבניה – הגיעו מול הבנק להסדר לפיו אתם משלמים לקבלן את המשכנתא בחלקים ולא מקבלים אותה במכה אחת, וכך גם התשלומים על המשכנתא (שיגיעו לצד תשלומי השכירות) יתחילו בסכומים נמוכים ולא יקרעו לכם את הכיס יחד עם תשלומי השכירות החודשיים.
• אם אתם גרים אצל ההורים ללא דמי שכירות עד שהקבלן ישלים את הבניה – שיקלו בחיוב להתחיל עם תשלומי המשכנתא מבעוד מועד, ולהקדים חלק מהתשלום לקבלן. כדאי מאוד שתפטרו מחלק מהמשכנתא כל עוד זה קל לכם ואין לכם הוצאות דיור, אחרי שתעברו לדירה החדשה זה יהיה לכם קשה יותר משמעותית.
• מיסים – בידקו היטב לפני שאתם נכנסים לעיסקה מהם המיסים שתדרשו לשלם. המדינה דורשת גם מקוני דירה ראשונה ויחידה מס רכישה ואלו יכולים להיות עשרות אלפי שקלים שלא תיקחו בחשבון. אי אפשר להכניס את מס הרכישה אל המשכנתא – חייבים לשלם אותו חודשיים אחרי חתימת חוזה הרכישה ולא בתשלומים. אתם צריכים לשמור לכך כסף בצד, כדאי שתדעו מראש אם אתם צריכים לשלם מס רכישה וכמה (היעזרו בעורך הדין שחתמתם מולו על ההסכם כדי לדעת האם צפוי לכם מס רכישה ובאיזה סכום). באופן כללי – בעלי דירה ראשונה משלמים הרבה פחות מס רכישה בהשוואה לבעלי דירה שניה נוספת, אבל עדיין יש מס והוא לא מבוטל בכלל.

 

משכנתא לזכאים

זכאות למשכנתא לזוגות צעירים תאפשר לכם לקבל חלק מהמשכנתא בתנאים מעולים, בחסות המדינה, במידה ואתם זכאים לכך ולפי "כמות" הזכאות שלכם, כך גם יקבע הסכום מתוך סך המשכנתא שניתן לכם במסלול זכאות.

זוהי יוזמה של משרד השיכון שעוזרת לרבים, ובעיקר לזוגות צעירים, להגיע לכדי משכנתא ודיור.

משרד השיכון הגדיר כי זוגות צעירים ורווקים צעירים שמעולם לא הייתה בידיהם דירה (דירה ראשונה), לפי דברים כמו מספר שנות הנישואין, שירותם הצבאי, מספר האחים והאחיות שלהם וכדומה – זכאים למשכנתא במסלול מוזל לזכאים.

כל פרמטר שכזה זוכה לניקוד, ולפי הניקוד המצטבר, נקבע גובה הזכאות האפשרי, כך שאותו זוג צעיר יכול לקבל חלק מהמשכנתא שלו (לפי הניקוד שצבר) במסלול לזכאים עם ריביות נמוכות וכדאיות במיוחד.

הזכאות ניתנת לזוג הצעיר ממשרד השיכון, אך מתופעלת, מנוהלת ומיושמת בפועל מול הבנק – כרגיל – כמו שאר חלקי המשכנתא.

המשפט האחרון שלי טומן בחובו מוקש: לפעמים כשהבנק נאלץ לתת חלק מהמשכנתא בריביות הנמוכות במסגרת המסלול לזכאים, הוא "תוקע" ריביות גבוהות יותר בשאר מסלולי המשכנתא. עוד מידע לגבי משכנתא לזכאים בכתבה שעוסקת ספציפית בכך בקישור.

 

האם תמיד כדאי לקחת מקסימום מהמשכנתא המוצעת במסלול לזכאים?

אזהרה חשובה! גם אם אתם זכאים למשכנתא מוזלת ממשרד השיכון כפי שתיארתי לעיל, אל תלכו על זה "על עיוור".

כמו שאמרתי לפעמים הבנק עושה תרגיל ומציע את שאר חלקי המשכנתא בריביות גבוהות יותר, כך שבסך הכל הכולל הסופי – זו לא עיסקה טובה.

תמיד תבקשו מנגד הצעה מהבנק גם ללא המסלול לזכאים, וחשבו מה משתלם יותר. בנוסף, הריביות במסלול לזכאים באמת טובות – אבל לא מצויינות.

בעיקרון, אם אתם זוג צעיר שיש לו הון עצמי יפה, הכנסות גבוהות וכושר החזר גבוה – הריביות ה"רגילות" של הבנק בהחלט עשויות לתת תחרות יפה לריביות במסלול לזכאים.

ברוב הפעמים זה כדאי אבל תמיד תבדקו מה יקרה ומה הבנק יציע לכם אם לא תיקחו חלק מהמשכנתא במסלול לזכאים. לא רק המחיר משחק תפקיד – גם עוד מאפיינים במשכנתא.

את החלק במשכנתא של מסלול זכאות, לדוגמא, בדומה לחלק המשכנתא בריבית פריים, ניתן לפרוע בכל עת באופן חופשי ללא קנסות פירעון מוקדם.

אם הבנק משנה לכם את תמהיל המשכנתא הנותר עם מסלול הזכאות, לעומת התמהיל כפי שהוא ללא מסלול הזכאות, זה גם משהו להתחשב בו בהחלט.

 

כדאי לקנות דירה?

זו שאלת מיליון הדולר שזוגות צעירים רבים נתקלים בה. תראו, כלכלנים רבים חושבים שלא, ושעדיף להמשיך להשכיר דירה כל החיים, או לפחות עד שמחירי הדיור ירדו משמעותית.

כמובן, מדובר פה על האפשרות לקניית דירה באמצעות משכנתא, לא באמצעות הון מלא לרכישה ללא משכנתא, או ברכישות לצורכי השקעה, רק כשמדובר בדירה למגורים.

אותם כלכלנים גם יודעים לקחת מחשבון ולהראות לכם איך על פניו, משתלם לכם יותר להמשיך להשכיר דירה במקום לרכוש דירה, ולעשות עם ההון העצמי שלכם דברים אחרים.

בעולם, במדינות רבות, נהוג שאין מרדף אחרי רכישת דירה, ולהישאר מחוסרי דירה גם בגיל מבוגר הוא דבר מקובל ובשגרה.

במידה ויש לכם כסף לקנות דירה ללא משכנתא, אם מדובר בדירה שתרים את ערכה – כל כלכלן יסכים שזה עדיף.

במידה ואתם מתכננים לקנות דירה רק לכמה שנים (ולהכניס שוכרים, או לגור בה – לא משנה) ואז למכור אותה במחיר רווח – סוג של מעין "אגזיט" שכזה – זה גם מומלץ בחום על פי הדיעה הרווחת.

בכל מקרה, אם אתם זוג צעיר שרוצה להתחיל חיי משכנתא בלי תוכנית למכור את הנכס בעתיד הקרוב, ואתם נאלצים לקחת על כך משכנתא גדולה וארוכה, יש כלכלנים רבים שלא יסכימו עם זה.

בסופו של דבר, אחרי שתסיימו את המשכנתא שלכם והדירה תהיה סוף סוף 100% שלכם, הוצאתם עליה הון עתק בדמי המשכנתא, ולא בטוח שזה יוצא משתלם.

יכול להיות שאם תמכרו את אותה דירה, בפועל, היה יכול להיות לכם הרבה יותר בבנק אם הייתם פשוט ממשיכים לשכור דירה כל החיים.

 

לסיכום

אתם זוג צעיר לפני נטילת משכנתא – מעמד מכובד ומלחיץ, אני יודע. באמת כדאי שתקראו את כל הכתבה הזו היטב, אפילו פעמיים, כדי להגיע לסיטואציה הזו מוכנים ככל האפשר.

מחירי הדירות גבוהים, השכר הממוצע בארץ לא בשמיים, ואתם – עדיין מנסים לנווט את עצמכם לחוף מבטחים בתוך סימני השאלה שמוצבים במרכז חייכם.

חלקכם עוד לא התמקמתם במקום העבודה שבו תגיעו לאריכות ימים ותבנו קריירה, השכר שלכם אולי עדיין קצת נמוך, ובקרוב יגיחו ילדים לחייכם ויטרפו את כל הקלפים של כלכלת החיים שלכם.

חשוב מאוד שתזכרו שמעבר להון העצמי הדרוש, צריך עוד כסף בצד לעוד המון הוצאות, ושהבנק אמנם גם יקשה עליכם בתהליך אבל סך הכל הוא לטובתכם – הוא רוצה לממן לכם את הדירה וללחוץ את ידכם לשלום.

שימו דגש מיוחד על בניית תמהיל אופטימלי ומדוייק לכם ולצרכיכם האישיים, אם אתם זקוקים ליועץ משכנתאות עבור כך, קחו אחד, שכר הטירחה שתשלמו לו יחסוך לכם הרבה יותר.

נסו לקחת דירה שתרים את ערכה בשנים שלאחר הרכישה, השקיעו בהחזר חודשי מאתגר כדי לקבל משכנתא טובה ככל הניתן, ואל תשכחו תמיד שבהמשך הדרך, כשהשכר ישתפר, אתם תוכלו לשפר דיור או למחזר את המשכנתא שלכם ולשפר אותה.

הכי חשוב לי שאם יש בכם לחץ רב והוא מוצדק, אם באמת, אובייקטיבית, מדובר במשכנתא "גדולה עליכם", תוותרו, או לכל הפחות, תקנו דירה זולה יותר ממה שתיכננתם.

עדיף לא להכנס ללחץ הטבעי שאתם מרגישים, אך מצד שני, אם הוא מוצדק – לא להכנס לבור שעוד ישבור אתכם בהמשך הדרך.

בנוסף, השתמשו בשיטות לחיזוק או גיוס של הון עצמי בזהירות הראויה.

אם אתם רוכשים דירה מקבלן, אל תשכחו לקחת בחשבון את מדד תשומות הבניה, מיסים ומס רכישה שתדרשו לשלם.

אתם יכולים לבדוק האם אתם זכאים למסלולי משכנתא לזכאים בחסות משרד השיכון, אבל אל תשכחו לבדוק האם במקביל משכנתא ללא מסלול לזכאים יוצאת לכם משתלמת וכדאית יותר.

שיהיה לכם המון בהצלחה בדרך החדשה, תהנו מתחילת חייכם כבוגרים בדרך לדירה משל עצמם!