משכנתא דרך חברת ביטוח

 

משכנתא דרך חברת ביטוח – שוק המשכנתאות בישראל נחשב לגדול מאוד, במיוחד ביחס לגודל האוכלוסייה. החלום להגיע לדירה מוביל אנשים רבים ובהם בעיקר זוגות צעירים, משפרי דיור וכאלה המחפשים דירות להשקעה לפנות לגופים העוסקים במימון הלוואות למטרות דיור.

באופן מסורתי, הגופים העיקריים בישראל שמספקים הלוואות לדיור הם הבנקים. מרבית הבנקים בישראל מחזיקים מחלקות שעוסקות במשכנתאות ובהן מגוון אנשי מקצוע אשר מתמחים בנושא. יש לציין שמומחיות הבנקים בתחום התרחבה לאחר שחל בישראל תהליך של מיזוג בין בנקים ייחודיים למשכנתאות כגון טפחות, משכן, אדנים ועוד לבין בנקים רגילים.

מרבית הבנקים למשכנתאות "נבלעו" בידי הבנקים המסחריים. מגמה זו שכבר הגיע לפני כמה שנים לכדי מיצוי לא הייתה סוף דבר במהפך העובר על עולם הפיננסים המתפתח.

במהלך 2013 חל שינוי נוסף. גופים פיננסיים גדולים החלו מספקים הלוואות משלהם לטובת אלה המעוניינים לרכוש בית, דירה או כל נכס נדל"ן אחר.

גופים אלה הם חברות הביטוח הגדולות. אומנם גופים אלה אינם מתקרבים לבנקים מבחינת סכומי הכסף המופנים לפלח המשכנתאות, אולם הם בהחלט מראים על מגמת צמיחה משמעותית.

הרחבתי במאמר אחר על "משכנתא הפוכה" שבה חברות הביטוח מתמחות, כנסו לקישור הזה ותהנו.

 משכנתא דרך חברת הביטוח – חשוב לדעת

לפני שממהרים אל חברת הביטוח הקרובה בכדי לברר את האפשרות לקבל דרכם הלוואה לדיור מסוג משכנתא, כדאי לדעת שאין מדובר על פתרון טוב למי שהבנק סירב להלוות לו כספים בסכום גבוה.

למרות שהפיקוח על חברות הביטוח בתחום ההלוואות לדיור הדוק פחות מאשר הפיקוח שבנק ישראל מטיל על הבנקים בהקשר של אחוז המימון, סכומי ההלוואות וההחזר ביחס להכנסה, לא מדובר על "שוק פרוץ".

חברות הביטוח מקפידות על בדיקות משלהן, של כל לווה ולווה פוטנציאלי, לפני שמקבלים את השיק המיוחל. מי שהבנקים רואים ספק רב ביכולתו לעמוד בהחזרים החודשיים, קרוב לוודאי שלא יקבל סכום ניכר גם מחברות הביטוח השונות.

עם זאת, חשוב לקחת בחשבון גם את הצד השני של המטבע. חברות הביטוח הן גוף פיננסי עתיר משאבים והם בהחלט מעוניינים לגייס לווים חדשים ואיכותיים. במידה ומדובר על יחיד או משק בית שיש להם הכנסה קבועה, נכס איכותי שמועמד למשכון והיסטוריית אשראי נקיה, אזי מדובר בהחלט על אפשרות ששווה לבדוק אותה. בכל מקרה, מומלץ בחום לקחת ייעוץ משכנתאות מקצועי וכך לקבל החלטה טובה יותר.

 

כדאי להשוות מחירים

כיום כבר ידוע שלפני לקוחים משכנתא צריך לבדוק היטב היטב את התנאים השונים. חשוב לבדוק את מסלולי המימון השונים, חשוב לבדוק את ההלוואות הצמודות והלא צמודות, את ההלוואות בריבית הפריים, את ההלוואות עם תחנות היציאה וכן הלאה.

בנוסף, חשוב לבדוק גם אילו בטחונות דורש המממן – האם די בדירה המשועבדת, האם צריך להוסיף גם ערבים? מהו אחוז הריבית ביחס לשוק? מה קורה אם רוצים לפרוע את ההלוואה, כולה או חלקה לפני תאריך הסיום שעליו הוסכם?

ההשוואה בין בנקים שונים וכפי שראינו, גם קבלה של הצעה של משכנתא דרך חברת ביטוח, מעלה תוצאות מפתיעות. למרות שמדובר על מוצר בסיסי דומה, האפשרויות רבות וההבדל בתנאים גדול מאוד. למעשה, אפילו המהירות שבה ניתן לצאת מהבנק או מחברת הביטוח עם שיק ביד יכולה להיות שונה מאוד בין גוף אחד למשנהו.

נקודה נוספת שמצריכה התייחסות היא אחוז המימון שניתן לקבל. בעבר הלא רחוק, ניתן היה לקבל די בקלות אחוז מימון גבוה יחסית, ביחס לשווי הנכס שאותו רוכשים. לווים מסוימים קיבלו עד תשעים אחוזי מימון ולעיתים גם יותר מכך. כיום, לעומת זאת, הוקשחו התנאים ולרוב אחוז המימון נמוך יותר. יש סבורים שחברות הביטוח אחוז המימון נמוך, אפילו יותר מזה שבבנקים, אבל למי שלא צריך מימון מכסימלי, ויש לו הון עצמי סביר, בהחלט יכול להביא בחשבון משכנתא מחברת ביטוח.