הורים לנהגים חדשים צריכים להיות מוכנים להוצאה חדשה ולא קטנה בכלל – מימון ביטוח הרכב. כאשר מדובר בנהגים חדשים, ישנה חובה לדאוג לביטוח מיוחד עבורם.
מכיוון שלנהגים חדשים יש את הסיכוי הגבוה ביותר לעבור תאונות דרכים – הפרמיה שיש להוסיף על הביטוח הייעודי עבורם היא גבוהה מאד.
בדרך כלל המשמעות היא תוספת של כמה אלפי שקלים בכל שנה לביטוח שמשלמים ממילא עבור הנהגים הותיקים יותר, אך יש כמה דברים שחשוב להכיר לפני שרוכשים פוליסה לנהג הטרי.
בין היתר, כדאי להכיר את האפשרות של ביטוח לפי קילומטראז' שמתבררת כמשתלמת במיוחד.
מי הוא נהג חדש?
משרד התחבורה בוחן באופן קבוע מהם הגורמים המרכזיים לתאונות, ומי מעורבים בתדירות הכי גבוהה בתאונות דרכים.
כבר בשנות ה – 90 הגיעו למסקנה שנהגים צעירים וחדשים מעורבים באופן סטטיסטי בהרבה יותר תאונות לעומת שאר האוכלוסייה, באופן יחסי.
לפיכך נקבעו מספר הגבלות שחלקן רלוונטיות לנהגים חדשים, וחלקן רלוונטיות גם לנהגים צעירים – אמנם לעיתים קרובות ההגדרות הללו חופפות, אך הן לא זהות ולכן נסביר קודם כל את ההבדל ביניהן.
נהג חדש הוא מי שטרם חלפו שנתיים מהיום בו קיבל את רישיון הנהיגה לראשונה. כלומר – הגדרה זו קשורה אך ורק לוותק שיש לנהג על הכביש, ללא קשר לגילו. כך, אם אדם הוציא רישיון נהיגה בגיל 50 – אזי עד גיל 52 הוא נחשב לנהג חדש, ללא תלות בשאלה בן כמה הוא.
ההגבלות המוטלות על נהגים חדשים מתחלקות ל – 4 הגבלות מרכזיות:
- מלווה: מי לא מכיר את תקופת הליווי – זו תקופה בה על פי חוק הנהג החדש לא יוכל לנהוג לבדו, אלא רק בליווי של נהג ותיק. המלווה יכול להיות אדם מעל גיל 24, אשר יש לו רישיון נהיגה בתוקף לפחות 3 שנים. כמה זמן יש חובה למלווה? ב – 3 החודשים הראשונים שלאחר קבלת הרישיון אסור לנהג חדש לנהוג ללא מלווה בכלל. לאחר מכן, יש תקופה של 3 חודשים נוספים בהם חובת המלווה חלה רק בלילה (בין השעות 21:00 בערב ועד 6:00 בבוקר). יש לציין שמשרד התחבורה דורש שתהליך הליווי יכלול 50 שעות ליווי לכל הפחות, מתוכן 20 שעות של נהיגה בדרך עירונית, 15 שעות של נהיגה בדרך שאינה עירונית, ועוד 15 שעות של נהיגה בלילה (מ – 21:00 בערב עד 6:00 בבוקר).
- שלט נהג חדש: במשך השנתיים שמגיעות לאחר קבלת הרישיון יש חובה חוקית לנהגים חדשים לנסוע כאשר לשמשה האחורית של הרכב צמוד שלט "נהג חדש", כדי לאותת לנהגים ברכבים הסמוכים שמדובר בנהג חדש ולכן יש לנהוג בסבלנות ובזהירות בסביבתו.
- עד 2 נוסעים בלבד: לנהגים חדשים קיימת הגבלה גם לגבי כמות הנוסעים שמותר להם להסיע – עד 2 נוסעים בכל נסיעה. הוראה זו נכונה תמיד, אלא אם כן יש לצידם מלווה – ואז ניתן להסיע נוסעים נוספים ללא הגבלה (מעבר למה שמצוין ברישיון הרכב כמובן).
- סנקציה מוגברת על עבירות חמורות: רצוי לדעת שכאשר נהג חדש מורשע בעבירת תנועה חמורה, הוא עלול להידרש לעמוד מחדש ב"טסט" – מבחן הנהיגה המעשי, או לחלופין במבחן העיוני "התיאוריה", כפי שייקבע לפי החלטה של משרד הרישוי. עד שיעמוד בדרישות שיציבו לו, רישיונו עלול להישלל, ולכן הוא ייחשב לאחר מכן לנהג חדש למשך עוד שנתיים נוספות.
מי הוא נהג צעיר?
כפי שהסברנו, זו טעות להסיק שנהג צעיר ונהג חדש הם הגדרה זהה. בעוד שנהג חדש זו הגדרה שקשורה לוותק מאז קבלת הרישיון – ההגדרה לנהג צעיר תלויה בגיל של הנהג, ומי שקובע אותה היא חברת הביטוח.
ההגדרה יכולה להשתנות בין חברת ביטוח אחת לאחרת, כאשר בדרך כלל נהג צעיר יהיה או – מי שטרם מלאו לו 21 שנים, או – מי שטרם מלאו לו 24 שנים. כמובן, שהביטוח לנהג צעיר יהיה יקר יותר מביטוח לנהגים מבוגרים יותר.
נכון שגם הביטוח לנהג חדש הוא יקר יותר מזה הרגיל, אך לא תמיד מדובר באותו סכום שיש לשלם – וכעת נפרט על כך.
ביטוח לנהגים חדשים
מרגע שנוסף נהג חדש לנהוג ברכב, מיד נוספת פרמיה גבוהה מאד (יכולה הגיע למאות אחוזים יותר) שתבטא את תוספת הביטוח על הנהג החדש שהצטרף. גם ההשתתפות העצמית במקרה של תאונה תהיה גבוהה יותר כאשר הנוהג ברכב הוא נהג חדש.
נהג צעיר – צריך להיות מבוטח בביטוח חובה לפי החוק וכן רצוי מאד (אך לא חובה) שיהיה מבוטח בביטוח צד ג' וכן בביטוח מקיף, בהתאם לסוג ושווי הרכב.
ביטוח חובה
בישראל על פי חוק כל נהג מחויב לרכוש לרכב ביטוח חובה – מדובר בביטוח שאמור לפצות על נזקי גוף כמו פציעה או חלילה מוות, שעלולות להיגרם בתאונת דרכים – לנהג, לנוסעים נוספים ברכב, לנפגעים בכלי רכב אחר שהיה מעורב או בהולכי רגל.
כאמור, יש הבדל בין הפרמיה שמשלמים על נהג חדש לעומת זו שמשלמים על נהג צעיר. כך לדוגמה, נהג חדש בן 18 עם ותק של שנה מאז שקיבל את רישיון הנהיגה, שלא עשה תאונות, ישלם ברכב משנת 2011 בממוצע 3,400 שקלים תוספת פרמיה מכיוון שהוא נהג חדש. לעומת זאת, עבור נהג צעיר באותם תנאים, אדם בין 23, עם רישיון נהיגה 5 שנים, ישלם פרמיה לנהג צעיר שתעלה בממוצע כ – 2,600 שקלים.
אם מדובר ברכב חדש יותר, משנת 2016, התוספת לנהג חדש תהיה כ – 3,250 שקלים בממוצע, בעוד שהתוספת עבור נהג צעיר תעמוד על כ – 2,600 שקלים בממוצע. לשם השוואה, נהג בן 35 שנוהג כבר 16 שנים, ישלם בממוצע 1,300 שקלים לביטוח חובה על רכב זהה.
ביטוח צד ג'
המטרה של ביטוח צד ג' היא לכסות את התשלום שעלולים להיות במקרה של נזקים שנגרמים לצד ג' – כלומר צד שלישי שנפגע בתאונה. אם נהג גרם לתאונה שהובילה לנזקים לרכבים אחרים, הוא אמור לשאת בנזקים שסופג הצד השלישי. אם אין ביטוח צד ג' בעל הרכב ייאלץ לספוג את כל ההוצאות הכספיות ולכסות בעצמו את הנזקים שנגרמו. ביטוח צד ג' אמור לדאוג לכיסוי ההוצאה הזו, וכן להקנות כיסוי לתשלום הוצאות סבירות לצורך הגנה משפטית במידה והוא נתבע על ידי הצד שלישי בבית משפט.
כאשר מדובר בנהג צעיר, תעריף הביטוח לצד ג' יעלה בממוצע 5,400 שקלים.
כאשר מדובר בנהג חדש, מדובר על תעריך של כ – 5,600 שקלים.
ביטוח מקיף
ביטוח מקיף נועד לספק כיסוי עבור נזקים לרכב, או אובדן רכב בעקבות גניבה או תאונה, והוא כולל בתוכו גם ביטוח לצד ג'. ביטוח מקיף גם מעניק שירותי גרירה, שבר שמשות (שלא מכוסה בביטוח רגיל), רכב חלופי. אם שווי הרכב נמוך יחסית, לרוב מבוטחים מעדיפים לרכוש רק ביטוח חובה וצד ג', ולא ביטוח מקיף. לעומת זאת כאשר מדובר ברכב בשווי גבוה כן מומלץ לרכוש ביטוח מקיף בעיקר לאור החשש מגניבה של הרכב.
ביטוח מקיף לרכב משפחתי משנת 2016 עבור נהג חדש יהיה בפרמיה של כ – 11,000 שקלים. עבור נהג צעיר הפרמיה תהיה כ – 10.500 שקלים בממוצע, בעוד שעבור מבוגר שכבר מעל 25 שנים על הכביש העלות תהיה בממוצע 6,000 שקלים.
כלומר – בביטוח המקיף אין כמעט הבדל בין נהג צעיר לנהג חדש – ההבדל האמיתי הוא ביניהם לבין נהגים ותיקים יותר. חשוב שלציין שאמנם הפרמיה של הביטוח המקיף נגזרת בסופו של דבר ממחיר הרכב במחירון, אך עדיין יהיו פערים גדולים בתעריפים שנובעים מכל מיני דרישות שיש לחברות הביטוח – כמו עבר פלילי של הנהג, מקום המגורים, עבר ביטוחי וכדומה.
השתתפות עצמית
מה שלעיתים קרובות מאכזב, הוא שלמרות שנהגים חדשים או צעירים משלמים המון לביטוח בתוספת פרמיה יקרה, גם דמי ההשתתפות העצמית שלהם הרבה יותר יקרים, לאור הסיכון הגבוה שהביטוח לוקח כאשר מדובר בנהג צעיר או חדש. דמי ההשתתפות העצמית נקבעים מראש בפוליסת הביטוח, ומהווים הסכום שיידרש המבוטח לשלם לחברת הביטוח במידה ויהיה צורך להשתמש בו. מדובר בסכום קבוע שלא נגזר באחוזים לפי גובה הנזק. יש לציין שבביטוח חובה אין דמי השתתפות עצמית.
המשמעות היא שאם נגרם לרכב נזק של 10,000 שקל, ודמי ההשתתפות העצמית עומדים על 3,000 שקלים – אזי הביטוח יכסה רק 7,000 שקל מהנזק. המטרה של השתתפות עצמית היא למנוע תביעות נגד הביטוח בקשר לכל שריטה או חבטה קטנה שהרכב מקבל. כך, אם הרכב נחבט בנזק של 2,000 שקלים – המבוטח פשוט יסדר זאת בעצמו ולא יוכל להטריד את הביטוח ככל שיש לכם השתתפות עצמית. יש לציין שהרבה פעמים זו הסיבה לכך שהמון אנשים לא טורחים לתקן שריטות וחבלות על הרכב, שכן חברת הביטוח לא מכסה את התיקון הזה.
איך ניתן להוזיל עלויות?
דמי ההשתתפות העצמית כאמור מאד גבוהים, וכדאי לדעת שאפשר להוזיל אותן אם מסכימים לתקן את הרכב במוסכי הסדר של חברת הביטוח. הסכמה כזו יכולה להוביל להוזלה משמעותית מאד במחיר הביטוח ולהגיע אף לכמה מאות שקלים. הכוונה היא שיש מוסך שחברת הביטוח עובדת מולו בהסדר קבוע ומה שאומר שזה מוסך מורשה ברמה גבוהה.
בנוסף יש חברות שיציעו להוזיל את הפרמיה שמוסיפים בתמורה להגדלה של ההשתתפות העצמית. כשמדובר על נהג חדש או נהג צעיר, שיש להם סיכוי יותר גבוה לעשות תאונת דרכים בממוצע, כדאי לחשוב על זה היטב שכן המשמעות היא לשלם בכל פעם את דמי ההשתתפות העצמית.
בכל מקרה מי שבאמת רוצה להוזיל את העלויות של הביטוחים לרכב כשמדובר בנהג צעיר וחדש, צריך לעשות ביטוח לפי קילומטר. הביטוח על הרכב יהיה לנהג הותיק, וברגע שהנהג הצעיר או החדש ירצה לקחת את הרכב לנסיעה, הוא יעדכן שהוא נוהג באופן אוטומטי באמצעות פיצ'ר בקיים ברכב או דרך אפליקציה, ואז יחול עליו הביטוח.
גם העלות הזו משתנה בין חברה לחברה אבל באופן כללי מדובר על עלות של לא יותר מ – 1 שקל לכל קילומטר. מדובר בהסדר שכמעט תמיד יהיה משתלם יותר וחברות ביטוח שמציעות אפשרות כזו מרוויחות הרבה נהגים חדשים וצעירים שמצטרפים אליהם.
לסיכום
נהג חדש ונהג צעיר זו לא הגדרה זהה, אם כי פעמים רבות זה חופף, כאשר מי שמוציא רישיון הוא אדם צעיר. המשמעות של זה ברכישת הביטוח היא פוליסה גבוהה באופן משמעותי לעומת נהגים ותיקים. חשוב לדעת שהמחירים משתנים כמובן בין חברה לחברה ובהתאם לסוג הרכב והשווי שלו במחירון. בכל אופן – שווה לרכוש ביטוח לפי קילומטראז', שמתברר כביטוח המשתלם ביותר לנהגים צעירים וחדשים.
והכי חשוב, סעו בזהירות!
