כל נהג במדינת ישראל, מחויב בביטוח חובה לרכב על פי חוק, כאשר קיימים ביטוחים נוספים מומלצים אשר אינם מעוגנים בחקיקה ואינם מהווים חובה על פי חוק.
מחירי פוליסות ביטוח הרכב משתנים בין היתר, בהתאם לגיל הנהג, כאשר ככל שהנהג פחות מנוסה בנהיגה – כך מחיר פוליסת הביטוח יעלה.
במאמר שלפניכם, נתאר את הגורמים שמובילים לעלייה במספר תאונות הדרכים בקרב צעירים, בשלם מחירי ביטוחי הרכב לצעירים מאמירים.
לאור המחירים הגבוהים לנהגים צעירים, קיימת אופציה ביטוחית נוספת, העונה לשם כיסוי זמני לנהג צעיר, עליה יורחב להלן.
מעורבות צעירים בתאונות דרכים
ההגדרה המקובלת של "נהג צעיר" במרבית מדינות העולם, מתייחסת לאנשים בגילאים 17 – 24. בחלק מהמדינות ישנם הבדלים בסף התחתון והעליון של הגילאים (גיל 16 או גיל 25 בהתאמה). בישראל, כמו בשאר העולם, אנשים צעירים נוטים להיות מעורבים יותר בתאונות דרכים בהשוואה לאנשים מבוגרים יותר.
הנהגים צעירים מהווים סיכון לעצמם, לנוסעים עמם, לנהגים אחרים ולהולכי רגל. כאשר מסתכלים על מעורבותם של הצעירים בתאונות דרכים, ניתן ללמוד עד כמה הם מסוכנים יותר בכבישים מאנשים מבוגרים יותר.
למרות שהצעירים מהווים כ- 15% בלבד מכלל אוכלוסיית הנהגים, הם גורמים לכ- 20% מתאונות הדרכים הקשות ולכ- 21% מתאונות הדרכים הקטלניות.
בנוסף, על פי הרשות הלאומית לבטיחות בדרכים, כשליש מסך הרוגי תאונות הדרכים, נהרגו בתאונות בהן היו מעורבים נהגים צעירים.
מחקרים סטטיסטיים – מעורבות צעירים בתאונות דרכים.
ידוע כי ותק בנהיגה הוא אחד הגורמים העיקריים המסבירים את המעורבות בתאונות דרכים. ככל שהותק והניסיון גדולים יותר, כך יורדת המעורבות בתאונות. מחקרים סטטיסטיים מראים שנהג בתחילת דרכו, הוא בעל הסיכויים הגבוהים ביותר להיות מעורב בתאונת דרכים. ככל שהוא צובר ותק וניסיון, כך יורדים סיכוייו להיות מעורב בתאונה.
לאחר סיום תקופת הליווי, חלה עלייה משמעותית בסיכויו של הנהג הצעיר להיות מעורב בתאונת דרכים. כלומר, התקופה בה הנהג מתחיל לנהוג לבדו, היא פרק זמן, בו יש לו את הסיכוי הגבוה ביותר להיות מעורב בתאונה.
מחקרים רבים הראו את ההבדלים בסיכויים למעורבות בתאונת דרכים בין קבוצות גיל שונות.
בין השנים 2007 ל- 2017 ערכה הרשות הלאומית לבטיחות בדרכים מחקר מקיף בנושא תאונות הדרכים. המחקר בדק את מעורבותם של קבוצות גיל שונות בתאונות דרכים קשות וקטלניות. המחקר הראה תוצאות חד משמעיות – נהגים צעירים, הם בעלי סיכויים רבים יותר להיות מעורבים בתאונות דרכים מאשר נהגים מבוגרים יותר.
המחקר מראה כי קבוצת הגיל המעורבת ביותר בתאונות דרכים קשות וקטלניות היא נהגים עד גיל 18. קבוצת הגיל השנייה בגודלה במעורבות בתאונות דרכים היא נהגים בגיל 19 עד 24. ניתן לראות שהמחקר הסטטיסטי מראה באופן חד משמעי, שנהגים עד גיל 24 נוטים להיות מעורבים יותר בתאונות דרכים מקבוצות הגיל האחרות.
הסיבות למעורבות יתר של נהגים צעירים בתאונות דרכים
מטבע הדברים, רמת הנהיגה של הנהג משפיעה על סיכוייו להיות מעורב בתאונת דרכים.
רמת הנהיגה מושפעת מגורמים שונים כגון נורמות חברתיות ותרבותיות בנהיגה, סגנון חיים ומאפיינים פיזיולוגים כמו מהירות תגובה ויכולות מוטוריות.
יתר על כן, ישנו קשר ישיר בין גיל וותק הנהג ליכולת הנהיגה שלו. ישנם גורמים נוספים המשפיעים בעיקר על הנהגים הצעירים:
חוסר ניסיון בנהיגה
נהיגה היא משימה מורכבת הדורשת ריכוז רב. היא מתבצעת בסביבה מאתגרת, בה מתרחשים מספר רב של אירועים בו זמנית.
הנהיגה דורשת מהנהג לבצע פעולות קוגניטיביות ומוטוריות מורכבות (חלקן לא במודע) באותו הזמן. הנהג נדרש לתפעל את כלי הרכב, לגלות ערנות כלפי הסביבה, לזהות איומים המחייבים תגובה מהירה ולקבל החלטות בעלות השפעה רבה תוך זמן קצר.
בעוד שרכישת כישורי נהיגה בסיסיים ברכב, ניתן לרכוש במהירות יחסית, כישורי נהיגה מתקדמים, כגון זיהוי מצבים מסוכנים, הימנעות מסכנות בכביש והתמודדות עם אירועים חריגים, דורשים ניסיון רב.
מחקרים מראים שיכולתם של הנהגים הצעירים להתמודד עם משימות מורכבות בזמן הנהיגה נמוכה בצורה משמעותית מיכולתם של נהגים ותיקים. בנוסף, בעוד נהגים ותיקים נוטים לזהות סכנות פוטנציאליות בכביש וסכנות הקשורות לסביבת הנהיגה, הנהגים הצעירים נוטים לזהות רק סכנות ממשיות ומוחשיות.
כתוצאה מכך, בעוד שלנהגים ותיקים יש את היכולת להימנע ממצבים מסוכנים בכביש מבעוד מועד, הנהגים הצעירים לא מזהים את הסכנות, ונאלצים להתמודד עמן כאשר הן כבר מתרחשות. במצבים אלו, יכולת התגובה שלהם מוגבלת, וזמן התגובה שלהם אינו מספק.
היחס של צעירים לנהיגה
צעירים רבים נוהגים בצורה אגרסיבית, כיוון שהם מקשרים את הנהיגה לערכים אחרים כגון תחרותיות, הנאה, תחושת שליטה וכוח, השגת תשומת לב, יוקרה, פורקן רגשות, השתייכות ומסוגלות. הנהיגה יכולה להיתפס על ידי הנהג הצעיר כאתגר, וכפעולה מהנה מאוד.
הבעיה היא שהצעירים אינם מודעים לרמת הסיכון שהם לוקחים על עצמם. מחקרים מראים כי צעירים נוטים להאמין כי הם חסינים מפני פגיעה וכי התנהגותם האגרסיבית אינה תוביל לתאונה. בנוסף, הם חושבים שרמת מיומנותם בנהיגה היא גבוהה יותר ממה שהיא באמת, והם אינם מתייחסים ברצינות מניחה את הדעת לסכנות.
נהיגה בשעות החשיכה
נהיגה בשעות החשיכה הינה מסוכנת יותר מנהיגה באור יום גם ללא קשר לגילו של הנהג. עם זאת, עבור נהגים צעירים, נהיגה בשעות החשיכה היא אף מסוכנת יותר. מחקרים הראו, כי סיכוייו של הנהג הצעיר להיות מעורב בתאונת דרכים בשעות הלילה, גדול פי 5 עד 10 מסיכוייו להיות מעורב בתאונת דרכים במהלך היום.
נהיגה בהשפעת אלכוהול
אלכוהול הוא אחד הגורמים העיקריים לתאונות דרכים של נהגים צעירים, במיוחד כאשר הוא משולב עם גורמי סיכון אחרים כגון נהיגה בלילה, נהיגה עם נוסעים נוספים ברכב ולחץ חברתי.
שתיית אלכוהול משפיעה לרעה על נהיגתם של נהגים בכל הגילאים, אך במיוחד על יכולתם של נהגים צעירים. מחקרים הראו, שדי בריכוז אלכוהול נמוך בדם הנהג הצעיר, בכדי לעלות את סיכוייו בצורה ניכרת להיות מעורב בתאונת דרכים.
נהיגה במהירות מופרזת
מהירות היא אחד הגורמים העיקריים למעורבותם של נהגים צעירים בתאונות דרכים ובמיוחד למעורבותם בתאונות דרכים קטלניות. מחקרים מראים, כי יכולתם של נהגים צעירים להתאים את מהירות נסיעתם לתנאי השטח נמוכה ביחס ליכולתם של נהגים מבוגרים יותר.
עבור נהגים צעירים, נהיגה במהירות מופרזת, מהווה כ- 15% מסך הגורמים הישירים למעורבות בתאונות דרכים. לעומת זאת, אצל אנשים מבוגרים יותר, מהירות מופרזת גורמת רק לכ- 5% מהמעורבות בתאונות.
נוכחות נוסעים ברכב
מחקרים מראים כי צעיר המסיע ברכבו נוסעים צעירים נוספים, מגדיל את סיכוייו להיות מעורב בתאונת דרכים. המחקרים מראים שתי סיבות משמעותיות לתופעה זו.
הסיבה הראשונה היא שבזמן הנהיגה, דעתו של הנהג הצעיר מוסחת על ידי פעילות חברתית ברכב. הסיבה השנייה היא לחץ חברתי. לחץ חברתי, גם אם לא בכוונת תחילה, עלול לגרום לנהג הצעיר לקחת יותר סיכונים, גורם המוביל לעלייה בסיכוייו להיות מעורב בתאונת דרכים.
הסחי דעת
הסחי דעת עלולים לגרום לנהג הצעיר להיות לא מרוכז מספיק בנהיגה.
נהיגה היא פעולה מורכבת, וכל היסח דעת מגביר את סיכויי הנהג להיות מעורב בתאונת דרכים. אצל נהגים צעירים, ההשפעה של הסחי הדעת היא רבה יותר.
הם נוטים להיות בעלי ביטחון עצמי מופרז בנהיגה, ויכולתם לעמוד את הסיכונים בסביבת הנהיגה קטנה יותר ביחס לנהגים מבוגרים.
בעקבות ההתפתחויות הטכנולוגיות והתרבותיות, הסחי דעת הפכו להיות הגורם המרכזי המוביל למעורבותם של נהגים צעירים בתאונות דרכים.
השימוש בטלפונים סלולריים במהלך הנהיגה מעלה בצורה ניכרת את סיכוייו של הנהג הצעיר להיקלע לתאונת דרכים. ככלל, השימוש בטלפון סלולרי משפיע לרעה על נהיגתם של כל קבוצות הגילאים, אך לנהגים צעירים הוא עלול להיות משמעותי יותר.
הבעיה מחמירה עוד יותר, כיוון שהצעירים אינם רואים בהסחות הדעת הללו גורם המשפיע על יכולתם לנהוג בבטחה בכביש.
כתוצאה מהסיכון הגדול יחסית של נהג צעיר להיות מעורב בתאונת דרכים, חברות הביטוח יצרו פוליסת ביטוח שונה לנהגים צעירים.
הגדרת הנהג הצעיר
חברות הביטוח מגדירות את הנהג הצעיר כנהג שגילו נמוך מ- 24. ההגדרה של נהג צעיר היא הגדרה שנקבעה על ידי חברות הביטוח ולא על ידי המדינה. כלומר, בחוק אין שום אזכור של המושג "נהג צעיר". חברות הביטוח יצרו את ההגדרה הזו, על מנת להבדיל את הנהגים הצעירים בתנאים ובעלויות פוליסות הביטוח לעומת נהגים שאינם צעירים.
מהו ההבדל בין נהג צעיר לנהג חדש?
בניגוד למושג "נהג צעיר", נהג חדש אינו מתייחס לגילו של הנהג, אלא לוותק הנהיגה שלו מיום קבלת הרישיון. על פי החוק במדינת ישראל, כל נהג שעבר את מבחן הנהיגה העיוני והמעשי בהצלחה, וקיבל רישיון הנהיגה, יוגדר כנהג חדש למשך שנתיים.
על נהג חדש חלות הגבלות ייחודיות. הוא חייב לשים שלט של "נהג חדש" בכל זמן בו הוא נוהג ברכב. מצופה ממנו לנהוג בזהירות רבה ובהקפדה מרבית על חוקי התנועה. כמו כן, עבירות תנועה שיבוצעו על ידי נהג חדש יובילו לעונשים חמורים יותר מאשר אצל נהג שאינו מוגדר נהג חדש.
נהג חדש שהוא גם נהג צעיר, נקרא "נהג חדש צעיר". על נהג זה יחולו כל ההגבלות של נהג חדש, אך בנוסף, הוא מוגבל במספר הנוסעים שהוא יכול לקחת עמו ברכבו לשני נוסעים נוספים. כמו כן, במשך חצי השנה מיום קבלת הרישיון, תחול עליו חובת ליווי בזמן הנהיגה (3 חודשים במשך כל שעות היממה ו- 3 חודשים נוספים רק בשעות הלילה).
ביטוח לרכב
נהיגה היא פעולה שגרתית בעלת סיכונים רבים. בחברה כיום, רוב האוכלוסייה משתמשת בכלי תחבורה על בסיס יום יומי, אף על פי שהשימוש בהם מסוכן וגורם למאות הרוגים ופצועים מדי שנה.
על מנת להפחית את הנזקים הכלכליים של תאונות הדרכים וכדי לדאוג שלכל אדם יינתן טיפול רפואי, ללא קשר למצבו הכלכלי, המדינה מחייבת את כלל הנהגים לבטח את עצמם באמצעות חברות הביטוח. ישנם שלושה סוגים של ביטוחים לרכב שכדאי להכיר לפני שבוחרים ביטוח לנהג צעיר: ביטוח חובה, מקיף וצד ג', עליהם יורחב להלן.
ביטוח חובה
ביטוח חובה מעניק כיסוי ביטוחי לכלל הנפגעים במקרה של תאונת דרכים.
הביטוח מכסה את הנהג עצמו ואת הנוסעים עמו, את הנהגים האחרים, את הולכי הרגל ואת שאר משתמשי הדרך.
כל המעורבים בתאונה יהיו זכאים לפיצוי הולם וכיסוי לטיפולים הרפואיים שיידרשו.
הביטוח מכסה הוצאות רפואיות, פיצוי על אובדן השתכרות, פיצוי על כאב שנגרם מהתאונה, עזרים רפואיים, מטפל סיעודי, התאמת דיור ועוד.
בנוסף, על פי חוק, לא נדרש להוכיח שהנהג פעל ברשלנות על מנת לקבל את הפיצויים.
ביטוח החובה נועד להגן על כל נפגעי תאונות הדרכים, בין אם הם אשמים בתאונה או בין אם לאו. לכן, ביטוח החובה, כשמו, הוא חובה על פי חוק.
נהיגה ללא ביטוח חובה הינה עבירה פלילית חמורה, המסכנת את הנהג מבחינה כלכלית ופלילית.
לא זו בלבד שהעונש על נהיגה ללא ביטוח חובה הוא חמור, במקרה של תאונת דרכים, עלול הנהג לשלם פיצויים כבדים עבור כל נפגעי התאונה.
מחקרים הראו שתאונות הדרכים הם אחד מהגורמים המזיקים ביותר לכלכלה. הטיפולים הרפואיים, אובדן היכולת לעבוד, אובדן המפרנס המשפחתי, עלולים להגיע לעלויות של מאות אלפי שקלים עבור בן אדם יחיד. כאשר אנו עוסקים בנושא התאונות בסדר גודל של מדינה, בה מתרחשות תאונות על בסיס יומי, מדובר בנזקים כלכליים חמורים, שהמחוקק מעוניין להקטין ואף למנוע.
עלות ביטוח חובה
המחיר של ביטוח החובה מושפע מגיל הנהג ומהוותק שלו על הכביש. נהג חדש או נהג צעיר ישלמו סכום גבוה יותר עבור ביטוח החובה. זאת, מכיוון שהסיכויים שלהם להיות מעורבים בתאונת דרכים גדולים יותר.
בנוסף, עלות הביטוח נקבעת על פי העבר התעבורתי של הנהג. כלומר, נהג שהיה מעורב בעבר בתאונת דרכים ותבע את הביטוח, יידרש לשלם מחיר גבוה יותר עבור הביטוח. זאת, מכיוון שעברו התעבורתי עלול להעיד על יכולות הנהיגה שלו.
ביטוח מקיף
ביטוח מקיף הינו ביטוח רכוש, המספק כיסוי מפני כל נזק שעלול להיגרם לרכב שלנו כתוצאה מתאונת דרכים, גניבה, שריפה, נזקי טבע ועוד.
כמו כן, ביטוח מקיף מכסה את הנזקים שנגרמו לצד שלישי כתוצאה מתאונת דרכים.
כלומר, במקרה של תאונת דרכים, הביטוח המקיף יכסה את כל הנזק לרכוש שנגרם לרכבך ולרכבים האחרים שהיו מעורבים בתאונה.
בנוסף, הביטוח יכסה את התיקונים הנדרשים לרכב, כולל פיצויים במידה והרכב הושבת לחלוטין.
בניגוד לביטוח חובה, ביטוח מקיף הינו ביטוח רשות, והחוק אינו מחייב את הנהג לבטח את רכבו בביטוח מקיף.
אף על פי כן, בעקבות העלויות הגבוהות של כלי הרכב בישראל, והכמות הגבוהה של פריצות לרכבים, נהגים רבים בוחרים לבטח את עצמם בביטוח מקיף.
עלות ביטוח מקיף
בדומה לביטוח חובה, גם ביטוח מקיף מתבסס על גיל וותק הנהיגה של הנהג. נהג חדש ונהג צעיר יידרשו לשלם יותר עבור ביטוח מקיף. כמו כן, נהג שהיה מעורב בעברו בתאונות דרכים, עלול לשלם יותר עבור ביטוח זה.
בנוסף, מחירו של ביטוח מקיף מתחשב גם בנתוני הרכב אותו רוצים לבטח. חברת הביטוח תרצה לדעת את סוג הרכב, שנת המודל ומחיר המחירון שלו, על מנת לתמחר את הפוליסה בהתאם לשווי הרכב.
ביטוח צד ג'
ביטוח צד ג' מכסה רק נזקים שנגרמו לצד שלישי כתוצאה מתאונת דרכים. הוא אינו מכסה את הנזקים לרכב שלכם ופיצוי במקרה של גניבה.
כתוצאת מכך, עלות ביטוח צד' ג' זולה יותר מביטוח מקיף. ביטוח זה, מתאים בעיקר לרכבים ישנים וזולים, אשר עלות הביטוח ביחס לשווי הרכב, אינה פרופורציונלית.
חשוב לציין, ביטוח מקיף כולל בתוכו ביטוח צד ג'. אדם שביטח את עצמו בביטוח מקיף, אינו צריך לבטח את עצמו גם בביטוח צד ג' בנוסף.
השתתפות עצמית
השתתפות עצמית היא דרישת תשלום ידועה מראש של חברות הביטוח, מהנהג התובע לקבלת פיצויים.
סכום ההשתתפות העצמית נקבע מראש בפוליסת הביטוח והוא נועד למנוע ריבוי תביעות של נהגים עבור נזקים קלים. במקרה של נזק חמור המשבית לחלוטין את הרכב (טוטאל לוסט) או במקרה של גניבה, לא יידרש המבוטח לשלם השתתפות עצמית, ניתן לרכוש בתוספת פרמיה "ביטול השתתפות עצמית" כפי שהרחבתי בכתבה שכאן.
כיסוי זמני לנהג צעיר
עד כה ראינו מיהו הנהג הצעיר, מדוע הוא מוגדר נהג צעיר, מהם הביטוחים הקיימים בשוק, וכעת נפרט על אפשרות הביטוח הנוחה ביותר לנהגים צעירים – כיסוי זמני.כיסוי זמני לנהג צעיר, פירושו הוא כי ניתן יהיה להוסיף מבוטח זמני לפוליסות הביטוח הקיימות, גם לביטוח החובה וגם לביטוח המקיף.
רבים מהצעירים אינם משתמשים ברכב באופן קבוע. רובם סטודנטים או חיילים, אשר נזקקים לרכב רק מספר ימים בודדים בשבוע.
לכן, תשלום עבור פוליסת ביטוח שנתית עבורם אינה משתלמת ביחס לתדירות שימושם ברכב.
חברות הביטוח זיהו את הפער, ואיפשרו לנהגים הצעירים לבטח את עצמם באופן זמני. כלומר, הנהג הצעיר ישלם על הביטוח, רק כאשר הוא נוהג ברכב.
מה חשוב לדעת לפני הצטרפות לקונספט של כיסוי זמני לנהג צעיר?
חברות הביטוח מציעות אפשרויות שונות לכיסוי זמני לנהג צעיר. בחלקן ניתן לבטח את הנהג עבור יום בודד וחלקן יבטחו לכל הפחות למספר ימים.
ישנן חברות ביטוח אשר מאפשרות לבטח את הנהג רק עבור משך הזמן שהוא נוהג. הן יחייבו את הנהג הצעיר על בסיס כמות הקילומטרים שעבר או על הזמן שנהג ברכב.
חשוב לקרוא את תנאי הפוליסה בחברה בה אתם מבוטחים, כיוון שחלק מהחברות מאפשרות לבטח באופן זמני רק מספר מוגבל של פעמים. לכן, ההמלצה היא לבצע חקר שוק ולמצוא את חברת הביטוח המתאימה ביותר עבור הצרכים של משפחותיכם.
