לכולנו יש ביטוח בריאות, גם אם אנחנו לא רוצים.
המדינה נותנת לכל אזרח ביטוח בריאות ממלכתי, שניתן לכל אחד מאיתנו דרך קופות החולים הציבוריות ובתי החולים הציבוריים.
בתוך עולם שבו המדינה נותנת מוצר ברמה הכי בסיסית שלו בתחום כל כך קריטי וחשוב כמו ביטוח בריאות, נולד גם ביטוח הבריאות הפרטי בחברות הביטוח השונות.
כפי שניתן לנחש, ביטוח הבריאות הפרטי הוא מקיף הרבה יותר, ובניגוד לביטוח הבריאות הממלכתי – גם עולה לא מעט כסף.
האם זה שווה את המחיר? או שאולי הגב שהמדינה נותנת לי בתחום הבריאותי ללא עלות ישירה מספיק, ואין צורך להרחיב לעשות ביטוח בריאות פרטי?
ההבדלים בין ביטוח בריאות ממלכתי ופרטי
עבור רוב בעיות הבריאות בחיים, אין צורך ביותר מביטוח הבריאות הממלכתי.
בשביל שפעת, דלקת גרון, כאבים בגב או מחיצה עקומה שמפריעה לנשימה באף, יש רופאים ממלכתיים בקופות חולים ובתי חולים ציבוריים, שבהם יש רופאי משפחה, רופאי אף אוזן גרון, אורטופדים וכדומה.
ביטוח הבריאות הפרטי קיים בעיקר בשביל בעיות רפואיות חמורות יותר, או עבור כאלו שרוצים שירות טוב יותר (תור בהול ומהיר ללא המתנה של שבועות, לדוגמא).
במקרים שבהם המדינה לא מכסה את גב האזרחים מאחר והיא אינה מעמידה רפואה שאינה בסיסית לטובתו במסגרת ביטוח הבריאות הממלכתי, האזרח יאלץ לשלם הון תועפות עבור שירותים רפואיים וטיפולים, אלא אם יש לו ביטוח בריאות פרטי.
ביטוח הבריאות המממלכתי לא מכיל טיפולים מורכבים, רפואה שאינה בסיסית, או חידושים מודרניים בעולם הרפואה, בעיקר מאחר וכל מה שהוזכר כעת עלותם גבוה מאוד, והמדינה לא יכולה, במסגרת המיסים והתשלומים לביטוח לאומי שכל אזרח משלם, לספק שירותים כאלו.
כל אחד מאיתנו היה שמח שהטיפול הרפואי בו יהיה החדשני והמודרני ביותר בעת הצורך, לא?
כולנו גם נתקלנו בבעיה מוכרת – אנחנו זקוקים לתור עבור רופא מומחה, והתור הבא הוא עוד שלושה שבועות במקרה המצויין, חודשיים שלושה במקרה הטוב, וחודשים רבים במקרה הרע. ומה בנתיים? נסבול, שיכאב לנו, שנשאר חולים עם תקלה רפואית לא מטופלת בגופינו? למי שמסתפק בביטוח הבריאות הממלכתי – זוהי המציאות. מי שמבוטח בביטוח חולים פרטי יכול להגיע לרופא המומחה תוך יומיים שלושה. לפעמים ההבדל בדחיפות התור הוא לא רק הבדל בנוחות או חיסכון בזמן שבו אתם נמצאים בכאב, זה גם יכול להשפיע באופן ממשי על טיב הטיפול והתוצאות שלו. בעיות רפואיות עשויות להחמיר עם הזמן כאשר לא מטפלים בהן.
ביטוח בריאות פרטי מול קופת החולים
כולנו יודעים וכבר נחשפנו לכך שקופת החולים – אותו גורם שמספק לי שירותי רפואה במסגרת הביטוח הרפואי הממלכתי, מציעה לכולנו גם ביטוח בריאות פרטי, בעלויות נמוכות, מה שמכונה "שב'ן" – שירותי בריאות נוספים.
אתם יכולים לקבל ניתוחים בארץ ובחו"ל, טיפולי שיניים, רפואה משלימה, התייעצות עם רופאים מומחים, כיסוי מורחב לבדיקות בזמן הריון (כי בביטוח הבריאות הממלכתי ללא תוספות, חלק מבדיקות בזמן הריון מכוסות).
חשוב להבין – זה לא בעלויות של ביטוח בריאות פרטי, וזה גם לא בסטנדרט השירותי של ביטוח הבריאות הפרטי.
לפי החבילות שקופת החולים תציע לכם, אתם יכולים לקבל שירותים רפואיים מורחבים, אבל הכיסויים מתגמדים ביחס למה שמציעות חברות הביטוח, וזמן המתנה לתור או רופא מומחה עדיין יהיה ארוך.
כאשר מבקשים ביטוח בריאות פרטי – אתם יכולים לשחק ולהתאים את תנאי הפוליסה לצרכים שלכם, כך שהפוליסה תהיה מתאימה אישית ספציפית לכם.
בשירותי שב"ן של קופות החולים זה לא מתאפשר – יש "חבילות" פוליסה קבועות שקופת החולים מציעה באופן אחיד לכל הלקוחות, בעלויות אחידות.
ישנם גם הבדלים רציניים בדמי ההשתתפות העצמית – שבמקרים של טיפולים רפואיים נדירים וניתוחים יכולים להגיע במסגרת השב"ן לאלפים רבים ועשרות אלפי שקלים, אך בביטוח הבריאות הפרטי אין משהו כזה – דמי השתתפות עצמיים צנועים פי כמה עבור שירותים רפואיים נדירים וניתוחים, ובהרבה מקרים אין השתתפות עצמית כלל.
בעקבות ההבדלים המהותיים האלו בטיב השירות והתאמתו ספציפית לצורכי הלקוח – ישנם לא מעט אנשים שיש ברשותם גם ביטוח שב"ן של קופת החולים, וגם ביטוח בריאות פרטי.
הרבה אפשרויות – איך להרכיב לעצמי את פוליסת הבריאות הפרטית שלי?
ביטוח בריאות פרטי מכיל המון אפשרויות: ניתוחים, תרופות שאינן בסל, התייעצות עם מומחה, השתלות, מחלות קשות, בדיקות אבחנה, טיפולים מחליפי ניתוח…
האם אתם זקוקים להכל? והביטוחים שאתם מחליטים לקחת – איזו פוליסה לקחת, תחת אילו תנאים ואילו כיסויים? כמובן שעבור כל אחד ואחד הביטוחים להם הוא זקוק ושכדאי שהוא יקח משתנים משמעותית.
בדרך להבנת הביטוחים שאתם זקוקים להם, אתם צריכים לחקור כל פוליסה ופוליסה, לנסות לחשוב עד כמה אתם זקוקים לה, להכניס לחישוב מאפיינים כמו הגיל שלכם והסיכוי שהביטוח יופעל, וכמובן – גם עלות הביטוח נכנסת לחשבון.
בגדול, כל זה גדול מידי על אדם מן השורה, וכמובן שמומלץ, חשוב והכרחי לבנות את התיק הביטוחי שלכם עם איש מקצוע, סוכן ביטוח שיסביר, יבאר, יבנה יחד איתכם את ביטוח הבריאות הפרטי שלכם וגם ידאג שהמחירים יהיו משתלמים.
עוד ועוד הבדלים לטובת ביטוחי הבריאות הפרטיים
אפשר לומר שביטוח בריאות ממלכתי שניתן לכל אחד מהמדינה הוא כמו ללכת ברגל, ביטוחי הבריאות של קופות החולים זה כמו לסוע על אופניים, וביטוחי הבריאות הפרטיים מושווים לנסיעה ברכב.
זה לא רק השתתפות עצמית, טיב הטיפולים ומהירות קבלת תור או טיפול. זה גם מורגש מאוד באנשי המקצוע שמטפלים בכם, המומחיות, המקצועיות שלהם והשירותיות שלהם כלפיכם. זה מורגש בטיפולים עצמם, שעושים שימוש בציוד חדיש יותר שנמצא בקדמת הטכנולוגיה העולמית.
זה כמובן, גם, איך לא, מורגש בתמחור – מחירי ביטוחי הבריאות הפרטיים גבוהים בשיעור ניכר משירותי שב"ן של קופות החולים.
הבדל מרכזי וקריטי נוסף הוא תרופות שאינן בסל – קופות החולים אינן רשאיות (על פי חוק) להציע תרופות שאינן בסל ללא עלות או בעלות מוזלת, הן כפופות לסל הבריאות כפי שהמדינה הגדירה אותו.
זה אומר שביטוח תרופות שאינן בסל קיים אך ורק בשירותי הביטוח הפרטיים – וזה משהו שהמון אנשים חולים שזקוקים לתרופות שאינן בסל, או שיש סיכון שיצטרכו תרופות כאלו בעתיד כשהעלות יכולה להגיע לעשרות אלפי שקלים בחודש ירצו ויצטרכו.
ניתוחים פלסטיים
ניתוחים פלסטיים הם ניתוחים שבהגדרתם משנים את גוף האדם או חלק בגוף האדם, ובהרבה מקרים, אין להם אחיזה אמיתית במצבו הבריאותי. כל אישה עם שדיים קטנים יכולה להמשיך את חייה גם בלי להגדיל אותם, וכל גבר יכול להמשיך לחיות את חייו ללא ריבועים בבטן או שרירי חזה (ויש ניתוחים להענקת שרירים אלו באופן מלאכותי).
בכאלו מקרים, שום ביטוח לא מכסה אתכם, גם לא ביטוחי הבריאות הפרטיים, שנועדו לצרכים חיוניים ולרפואה נדרשת למען הבריאות הטובה, לא המראה הטוב.
לפעמים, כאשר ביטוח פלסטי קוסמטי מוגדר כניתוח עם צורך רפואי, הוא יהיה מכוסה בשירותי הביטוח הפרטיים. מדובר בניתוחי עפעפיים שמשפיעים על מצב העין ובריאותי, וניתוחים לא קוסמטיים בשדיים לנשים (שחזור, טיפול באסימטריה וכדומה).
ביטוח בריאות פרטי – רק למבוגרים וחולים?
ישנה תפיסה רחבת היקפים בנוגע לביטוחי בריאות פרטיים, כי הם אינם נדרשים עבור אנשים בריאים או אנשים צעירים. זוהי תפיסה מוטעת, ביטוחי הבריאות והפוליסות מתאימות גם לצעירים וגם לאנשים בריאים, מומלץ לרכוש את הכיסוי כשאתה בריא וחברת הביטוח מקבלת אותך ללא החרגות ותוספות מחיר, יש אפילו ביטוחים רבים ופוליסות שמתאימים לתינוקות בני יומם רגע אחרי שנולדו, גם אם הם נולדו בריאים לחלוטין בלידה תקינה.
מנגד, אני חייב להדגיש ולציין את ההכרח להתאים את הביטוח למבוטח. כן, ביטוחי בריאות פרטיים מתאימים לכל אדם ואדם לא משנה באיזה גיל ומצב בריאותי הוא, אבל הבחירה של הביטוחים, הפוליסות ותנאי הפוליסה חייבים להעשות בתבונה ובמדוייק בהתאמה אישית לגילו ומצבו הבריאותי של המבוטח – אחרת בהחלט יכול להיווצר מצב שחסר לכם ביטוח שחשוב שיהיה לכם, או שאתם משלמים יותר מידי על ביטוח שאתם לא זקוקים, או זקוקים לכיסוי נמוך יותר עבורו.
