טיפים ללקיחת משכנתא – משכנתאות הן הדרך הנפוצה ביותר במהלך מימון עסקה של רכישת נכסים יקרים.
המשכנתא מסייעת ללקוחות פרטיים לממן רכישה של דירה, בית או מגרש.
המשכנתא מסייעת גם ללקוחות עסקיים, לממן רכישה של מפעל, מבנה של משרדים ולעיתים גם למימון לצרכים שוטפים או להגדלת פעילות עסקית.
במיוחד עבור לקוחות פרטיים, כלומר נוטלי המשכנתאות מקרב הציבור הרחב, בחרנו לערוך רשימה של כמה טיפים חשובים.
הטיפים הללו, שיכולים להפוך את החיים להרבה יותר פשוטים, יכולים לסלק מעט מהערפל סביב אותה הלוואה חשובה ולסייע גם בקבלת החלטה מושכלת יותר.
לא על הריבית לבדה
הטיפים הראשונים שבחרנו לפתוח בהם את הרשימה קשורים בהפרחת מיתוסים בנושא ריבית המשכנתא. לא מעט לווים בוחנים את כדאיות המשכנתא רק מתוך השאלה – "מהו גובה הריבית". למעשה צריך להקדיש גם תשומת לב לנושאים כמו:
- שיטת חישוב הריבית – גם כאשר מדובר על שתי הלוואות שונות, עם אותו גובה של ריבית, לא תמיד הלקוח יוציא מהכיס סכום זהה. שיטת חישוב הריבית, למשל "לוח שפיצר" או לוח "קרן שווה" ישפיעו על הסכום הסופי בשקלים שהלקוח ישלם מתחילת ההלוואה ועד לסופה. שיטת שפיצר יקרה יותר במונחי כסף, אבל היא נוחה יותר להבנה ומאפשרת תקופה ראשונית של סכומי החזר נמוכים יותר.
- שינוי ריבית – לא כדאי להסתנוור מריבית נמוכה, כאשר מדובר על הלוואה עם אפשרות שינוי תדירה. בהלוואות עם ריבית משתנה הריבית עלולה לקפוץ בתקופה הבאה, לאחר מועד השינוי.
- הצמדה – בהלוואת שונות, עם מנגנון הצמדה, הלקוח עשוי לשלם לא מעט כסף ולא רק על הריבית. אם המדד עולה או המטבע שאליו צמודה ההלוואה מתחזק, סכום החיוב החודשי עולה. יש לציין שלעיתים גם ירידה של המדד או ערך המטבע ישפיעו – בכיוון ההפוך. לכן, לעיתים עדיף לשלב הלוואה צמודה עם הלוואה לא צמודה ולעיתים גם עם הלוואות בתשלום קבוע, שאיננו משתנה לכל אורך חיי ההלוואה.
טיפים ללקיחת משכנתא – לגזור ולשמור
מלבד הטיפים בנושא מחיר המשכנתא (שהוא בעצם הריבית), שאותם הזכרנו לעיל, נוסיף עוד כמה טיפים חשובים שכדאי בהחלט לשמור לעת הצורך.
- ראשית, כדאי לדעת שהתחרות בתחום המשכנתאות בימינו נחשבת לעזה במיוחד. בין הגופים המלווים ניתן למצוא בנקים, בנקים למשכנתאות, חברות ביטוח ועוד. תחרות זו מחייבת עריכה של סקר שוק ויכולת ניהול של משא ומתן. מי שאיננו משחק לפי כללים אלה פשוט ישלם יותר.
- שנית, כדאי לדעת שישנן חברות ייעוץ פרטיות, שעוסקות בליווי הלקוח בכל שלבי המשכנתא. חברות כאלה, שנחשבות לגורם אובייקטיבי (שלא כמו ה"יועץ" שיושב בבנק והוא בהחלט לא תמיד אובייקטיבי) יכולות לסייע בניהול משא ומתן מול הבנק, בהשוואה בין סוגי משכנתאות שונים, בהתאמת סוג המשכנתא וגובה ההחזר האידיאלי על פי פרופיל לקוח וכן בבדיקת כדאיות מיחזור המשכנתא ללקוחות בעלי משכנתא קיימת.
- לא עוצמים עיניים – יש הסבורים בטעות שמשכנתא היא "לכל החיים". למעשה, במהלך החיים ניתן ולעיתים אף רצוי לערוך שינויים במשכנתא. שינויים כאלה יכולים להיות בעקבות אירועים חיוביים או שליליים שמשפעים על יכולת ההחזר. אירועים אלה יכולים להיות עליה במשכורת, פיטורין, שינוי גובה הריבית במשק ועוד. שינויים כאלה וגם אחרים, כאשר הם מלווים בשינוי יזום במשכנתא, יכולים לסייע מאוד ולעיתים גם לחסוך הרבה כסף.
- לא להכביד על התקציב – למרות שיש בנקים שמאפשרים ללוות סכומי משכנתא גבוהים, לא כדאי "לקפוץ מעל הפופיק". כאשר נוטלים הלוואה, כדאי לקחת בחשבון שרוצים לשמור על רמת חיים סבירה וכן שיש תקופות של עליה בהוצאות בשל הולדת ילד, למשל, או בשל גורמים אחרים.
