כשאתם נוטלים משכנתא, אתם מחוייבים על ידי הבנק לבטח את מבנה הנכס. זה אומר שאם יפגע בו ברק, טיל, תהיה רעידת אדמה או תפרוץ שריפה, עלות התיקון, השיפוץ או הבניה מחדש תהיה מכוסה על ידי חברת הביטוח, וכך הבנק לא יאבד את הבטוחה החזקה שלו במשכנתא, ואתם לא תמצאו את עצמכם מרוששים עקב העלות האדירה שתיפול עליכם, ותעמדו טוב יותר בהחזרי המשכנתא. לא ניתן להמנע מביטוח דירה או ביטוח מבנה כשעושים משכנתא, כנאמר הבנק מחייב לבטח את חייכם כדי שלא יאבד את כספו עקב לכתכם טרם עת, והבנק מחייב לבטח את הדירה כדי להגן על ערכה במקרים שהמבנה שלה נפגע.
האם אני חייב גם ביטוח תכולה?
הבנק דואג רק לחיים ולמבנה של הדירה, לא למה שנמצא בתוכה. זו שאלה נפוצה שחוזרת על עצמה המון אבל כשחושבים על זה רציונלית – מה אכפת לבנק אם לקחו לכם את הספה או הטלויזיה? זה לא משפיע עליו.
הוא רק רוצה שתשארו בחיים ואם לא, הכסף שלו יוחזר לו כי לא תוכלו להמשיך להחזיר את המשכנתא, והוא רק רוצה שהמבנה ישאר תקין כדי שהנכס לא יוריד מערכו ותלך לו הבטוחה.
הבנק לא מחייב אתכם בביטוח תכולה, אך מאחר ורוב חברות הביטוח מציעות ביטוח תכולה בתוספת סבירה לביטוח המבנה, שווה לשקול את זה לחיוב. ביטוח מבנה ותכולה ברוב החברות זול משמעותית מסך העלות של ביטוח מבנה וביטוח תכולה בנפרד.
אני ממליץ לאלו מכם שיש להם הרבה ציוד, יקר ערך, שיקלו בחיוב גם לבטח את התכולה.
איפה לעשות ביטוח מבנה למשכנתא?
הבנק כנראה יתן לכם המלצה לגבי סוכנות ביטוח שהוא עובד איתה וממליץ עליה, ולפעמים אפילו ממש מדובר בסוכנות שהיא חלק מהבנק עצמו, וגם יספר לכם שזה הכי טוב והכי זול. האמת היא שהבנק מקבל עמלות מהסוכנות שבהסכם מולו, כך שיש לו אינטרס ולא ניתן לסמוך על המילה שלו.
חשוב מאוד לא ללכת עם ההמלצה של הבנק על עיוור, אלא לבצע סקר שוק ולבדוק מה המחירים שמציעים לכם בשלל החברות. לפעמים ההמלצה של הבנק תניב לכם הצעה זולה וכדאית, ולפעמים לא.
הבנק מחוייב לתת לכם את המשכנתא גם אם תחליטו ללכת על חברת ביטוח אחרת – אין לו אפשרות לשלול ממכם את הזכות למשכנתא במידה והחלטתם שלא ללכת עם חברת הביטוח שהבנק ממליץ עליה ועובד מולה קבוע.
הסוכנות של הבנק ככל הנראה לא תתעסק איתכם עם ביטוח תכולה, במידה ותרצו לשלב את ביטוח המבנה עם התכולה, כך שאם אתם מעוניינים להוסיף ביטוח תכולה – כדאי שתחפשו מחוץ לבנק.
זו הסיבה שבגללה חשוב מאוד לערוך סקר שוק מקיף ולבדוק מי נותן לכם את הביטוח המקיף ביותר במחיר המשתלם ביותר.
ביטוח מבנה למשכנתא – איך המחיר נקבע?
המחיר נקבע על ידי שקלול של חברת הביטוח שבחרתם (אחרי סקר שוק מקיף, כמובן, נכון?) את הנתונים הבאים: גודל הנכס, מיקום גאוגרפי, קומת הדירה, איכות הבניה (כי בניה עמידה יותר תעלה לכם פחות), וכדומה.
כמובן שגם גובה המשכנתא שתיקחו משפיעה על עלות הביטוח, מאחר וחברת הביטוח מתחייבת לכסות סכומים גדולים יותר במידה ויש כשל או פגיעה במבנה.
חלק מחברות הביטוח ירשו לכם, בחלק מהמקרים, לבחור בעצמכם את סכום הכיסוי – האם הוא צמוד ליתרת ההלוואה או האם הוא צמוד לערך הנזק והנכס. אם תבטחו את המבנה לפי ערך הנזק והנכס, תבטיחו מימון מלא עד להחזרת הנכס למצבו המקורי, לפני הפגיעה. ביטוח כזה בדרך כלל יהיה יקר יותר.
אם תבטחו לפי גובה ההלוואה, זה יתן בעיקר כיסוי מול הבנק והמשכנתא.
השתתפות עצמית
בכל הפוליסות ידונו איתכם על גובה השתתפות עצמית (באחוזים, לרוב). ככל שתסכימו לשאת בהשתתפות עצמית גבוה יותר, גובה הפרמיה החודשית יהיה נמוך יותר, מאחר וחברת הביטוח יודעת שאתם תשלמו על חלק גדול יותר מהנזק. עבור אלו מכם שלא אוהבים סיכונים מיותרים, כדאי ועדיף להקטין את ההשתתפות העצמית ולשלם כל חודש קצת יותר.
התאימו את ביטוח המבנה לרצונכם ולצרכים שלכם
ביטוח מבנה הוא לא ביטוח פשוט או חד ערכי – יש המון אפשרויות, תתי אפשרויות, וסעיפים שקובעים מתי הכיסוי תקף ומתי לא, ובאילו מקרים אתם מכוסים בדיוק. אתם צריכים לרדת לעומק הנוסחים והפירוט שבפוליסה שלכם ולהתאים לעצמכם את הפוליסה לרצון ולצורך שלכם. חבל שיהיו סעיפים מיותרים ומוגזמים שתשלמו עליהם סתם, ומהצד השני, חבל שיהיו מקרים ואירועים רלוונטיים לכם שלא תהיו מכוסים נגדם. אתם רוצים לקבל מענה הולם וראוי ביום שבו תאלצו, חס ושלום, להפעיל את הביטוח.
משך זמן הביטוח
משך זמן הביטוח משתנה לפי הפוליסה שלכם. בפוליסות רבות נהוג להגדיר את משך זמן הביטוח כדינמי, ותלוי ביחס שבין עלות לבניה של הנכס (מאפס) והמשכנתא שלכם. הפוליסות באופן כללי מאוד דינמיות בנושא הזה, ויש כל מיני שיטות לחישוב (ולהרחבה) של משך זמן הביטוח. כמובן שאם תרצו להאריך את הביטוח מעבר למה שאתם חייבים במסגרת המשכנתא שלכם, חברת הביטוח ממש לא תתנגד לכך.
כמה זה עולה?
הרכבתי פרופיל דמיוני של בנאדם שלכאורה עומד לקחת משכנתא. יש לו נכס מסויים, והוא מעוניין בביטוח מבנה. ניגשתי לאתרי חברות הביטוח השונות ומילאתי טופס להצעת מחיר. אחרי שעונים על שאלון קצר ובו פרטי הנכס והמשכנתא, מקבלים מחיר על המסך. חשוב להבין – ההשוואה שערכתי משווה עבור מצב ספציפי, נכס ספציפי ומשכנתא ספציפית, ואם תמהיל התנאים הזה משתנה – כך גם הצעות המחיר שתקבלו, אבל זה בהחלט מהווה אמת מידה מסויימת למחירי החברות השונות.
- המידע שמצויין כאן נכון לחודש ינואר 2021.
הפרופיל שהרכבתי לצורכי הביטוח
לצורך השוואת הביטוח באתרי חברות הביטוח, הגדרנו אדם שעומד לרכוש דירה בת 7 שנים באשדוד וחי במשפחה בת 4 נפשות, בקומה 6 בבניין ובו 15 קומות, שעשויה מלבנים וגג בטון, ושטחה 120 מטר רבוע, כאשר סכום הביטוח הוא עד מיליון ש"ח, היא ללא יחידות דיור נפרדות, הנכס לא מחולק לדירות נוספות, אין בו בריכה או ג'קוזי.
הפניקס הציעו לנו את הפוליסה הבאה:
-
- כיסוי למבנה הדירה וצמודי מבנה בנזקים של צנרת, שריפה, רעידת אדמה ונזקי טבע.
- כיסוי אחריות המבוטח כלפי צד ג' עד 1,000,000 ש"ח ללא הגבלת מספר המקרים.
- השתתפות עצמית בכל המקרים (למעט צנרת ורעידת אדמה) 544 ש"ח.
- כיסוי לנזקי צנרת באמצעות שרברב שבהסדר עם השתתפות עצמית של 750 ש"ח.
- דיור חלופי במקרה של נזק בהתאם לקביעת שמאי בו הדירה אינה ראויה למגורים, עד 15% מסכום הביטוח למבנה ועד 12 חודשים.
- עלות חודשית 132 ש"ח.
שירביט:
טופס קבלת הצעת מחיר אונליין לא היה זמין, לא עבד, כפתור ה"שלח" לא עושה כלום. כנראה שתצטרכו להרים טלפון כדי לקבל מהם הצעת מחיר, וזה מוציא אותם מההשוואה הזו מאחר והמחיר שתקבלו מאוד נתון למהלך השיחה שלכם עם הנציג הטלפוני. יכולות המיקוח והמשא ומתן שלכם יעשו הבדל רציני במחיר שיוצע לכם.
חברת הביטוח AIG – מבטיחים 4 חודשים חינם לנרשמים אונליין:
- לא ניתנה לי האפשרות לבחור את סכום הביטוח, נקבע עבורי: 660,000 ש"ח, הרבה פחות ממה שהייתי רוצה להגדיר לעצמי עבור עצמי.
- השתתפות עצמית 492 ש"ח, במקרה של רעידת אדמה: 10% נוספים, במקרה של נזקי מים: 1,390 ש"ח נוספים, במקרה של נזקי איטום: 190 ש"ח בלבד (לא כתוספת).
- עלות חודשית 59 ש"ח, אך כאמור על ביטוח עד 660,000 ש"ח. עבור סכום של מיליון שקלים (שלא ניתן להשיג הצעה עבורו אונליין) כנראה שתדרשו לשלם סביב ה-90 ש"ח בחודש. המחיר הזה זול אך הוא מושפע בעקבות מבצע ל-4 חודשים הראשונים, מבצע שלא יחזור על עצמו ככל הנראה בשנה השניה לביטוח.
חברת הביטוח הראל: אין טופס מילוי פרטים וקבלת הצעת מחיר אונליין, כדי לקבל מחיר ולהצטרף תצטרכו לצלצל או להשאיר את הפרטים שלכם כדי שיחזרו לכם. חברת הראל מכילה מספר סוגים של ביטוח מבנה והיא מקטלגת את הסוגים השונים לפי שמות של מדליות: כסף, זהב, ארד וכדומה. שימו לב: עבור הרבה מהפוליסות רעידת אדמה לא מכוסה.
שומרה חברה לביטוח: בשומרה נותנים לנו מידע לגבי הפוליסה שהם מייעדים ספציפית לנוטלי משכנתאות, ומבדילים אותה מפוליסות אחרות עבור מבטחי מבנה בלי קשר למשכנתא:
הביטוח הוא כנגד:
- נזקי שריפה או עשן
- נזקי צנרת
- כיסוי רעידות אדמה
- ביטוח צד שלישי – גבול האחריות 500,000 ש"ח למקרה.
גם פה אין אפשרות לראות מחיר, וכדי לשנות את גבול הכיסוי או לשמוע מחירים תצטרכו ליצור קשר עם שומרה.
כלל חברה לביטוח:
אש, ברק, רעם ועשן שהוא תוצאה יוצאת דופן
התפוצצות, התלקחות
נפילת כלי טיס או חפצים ממנו או רעד על קולי הנגרם מכלי הטיס
מגע או התנגשות של כלי רכב בדירה
פעולות זדון
גניבה, שוד, פריצה או ניסיון לבצעם
התקהלות אסורה והתפרעות
רעידת אדמה לרבות צונאמי שנוצר כתוצאה מרעידת אדמה
שיטפון או הצפה ממקור חיצוני
כיסוי לתיקון נזקי מים באמצעות שרברב הסדר
רוח שמהירותה עולה על 30 קשר לרבות גשם שירד באותה עת, שלג או ברד ולמעט דליפת מי גשם מבעד לקירות או לתקרה
עלות חודשית: 79 ש"ח בחודש.
טופס מילוי הפרטים וקבלת הצעת מחיר בכלל היה ידידותי ונעים מאוד.
מגדל חברה לביטוח:
עוד חברת ביטוח שלא מאפשרת קבלת הצעה אונליין, תצטרכו ליצור עימם קשר או לבקש שהם יצרו עימכם קשר כדי לקבל הצעה.
חברת הביטוח הכשרה: גם הם לא מאפשרים מילוי פרטים בשאלון זריז וקבלת הצעת מחיר, וממליצים לכם לפנות לסוכן ביטוח, ליצור עימם קשר, או לבקש שהם יצרו עימכם קשר.
שלמה ביטוח: גם בשלמה ביטוח אין אפשרות לקבל הצעה מקוונת, ותצטרכו לדבר עם סוכן או נציג מטעם החברה כדי לקבל הצעה ולמסור פרטים לגבי הנכס שאתם מעוניינים לבטח.
מנורה מבטחים: במנורה מספרים לנו די בפירוט על הפוליסות היעודיות למבנה עבור נוטלי משכנתאות:
ביטוח מבנה הדירה
כיסוי במקרה של רעידת אדמה או צונאמי
ביטוח חבות כלפי צד שלישי (בגבול אחריות של 1,000,000 ש"ח)
ביטוח נזקי מים ונוזלים אחרים למבנה הדירה
שירות "צנרת משלים" כולל שירותי חירום
ביטוח שבר תאונתי לכלים סניטריים משטחי שיש וזכוכית
אפשר להוסיף מגוון כיסויים בהתאם לצרכים האישיים
הפירוט אכן עושה קצת סדר אך גם במנורה ידחקו אתכם להשאיר פרטים כדי שיחזרו אליכם כמה שיותר מהר, לא תוכלו לקבל מחיר על המסך ללא שיחה טלפונית.
לסיכום
כאשר אתם נוטלים משכנתא, אתם חייבים לבטח את מבנה הדירה נגד נזקים, פגיעות, אסונות טבע, וכדומה, אתם מחוייבים לכך על ידי הבנק על פי חוק.
אתם לא חייבים לבטח גם את תכולת הדירה, אבל אם יש לכם ציוד יקר ערך בדירה, כדאי שתשקלו זאת.
המחיר נקבע בעיקר לפי הנכס – קומה, שטח, שוויו של הנכס וכדומה.
בכל הפוליסות יש מרכיב של השתתפות עצמית ואתם יכולים לשנות, לשחק ולהתאים את הפוליסה ואת התנאים שלה לפי הצרכים שלכם.
השוואת המחיר היא לא כל כך פשוטה. מבין 10 חברות ביטוח שבדקתי, רק ב-3 ניתן למלא פרטים ולקבל מחיר אונליין בלי לשוחח טלפונית עם אף אחד. בשאר החברות או שדחקו בי להשאיר פרטים לחזרה בלי לספר לי כמעט כלום על הביטוח, והיו מספר חברות שנתנו פרטים על הפוליסות שהן מציעות, אך לא הייתה אפשרות לקבל מחיר.
