הקטנת משכנתא דרך קרן ההשתלמות 

כאשר אנו מעוניינים לקחת משכנתא לקניית נכס נדל"ן עלינו לגייס הון עצמי. מלאכת הגיוס אינה קלה והיא מחייבת אותנו לבדוק את כל המקורות הכספיים העומדים לרשותנו, אחד  מהמקורות הכספיים הם הכספים שהפקדנו בקרנות ההשתלמות.

מהי קרן השתלמות?

קרן השתלמות היא אחד מאפיקי החיסכון לטווח בינוני. הקרן נפתחת דרך העבודה לשכירים  עובדים ואילו עובדים עצמאיים פותחים את הקרן באופן פרטי. חשוב להדגיש כי לא לכל העצמאיים יש קרן השתלמות.

העובד השכיר מפריש 2.5% לקרן משכר הברוטו שלו והמעביד משלים עוד 7.5%. כך שכל חודש כ-  10%מסך השכר החודשי ברוטו של העובד השכיר עובר לקרן ההשתלמות.

לקרן ההשתלמות יש תנאים ייחודיים שאין בתוכניות חיסכון אחרות

את הקרן אפשר לפתוח אחרי שש שנים ולמשוך את הכסף כמשיכה הונית, כלומר לא כקצבה. לפני תום שש שנים הכסף אינו נזיל.

דמי הניהול של הקרן נמוכים מאוד בהשוואה לאפיקי חיסכון אחרים.

כל הרווחים שנצברו בקרן, פטורים מתשלום מס

על כל הפקדה חודשית יש לכם הטבת מס, משמעות הדבר היא שאתם משלמים פחות מס הכנסה על השכר החודשי שלכם.

האם כדאי לפדות את קרן ההשתלמות כדי להקטין את המשכנתא? הדעות חלוקות!

באופן עקרוני הקטנת משכנתא דרך קרן ההשתלמות תלויה בתשואה שמניבה הקרן לעומת החיוב על ריבית המשכנתא.

אם לדוגמה, הקרן מניבה שישה אחוז תשואה בעוד הריבית על המשכנתא היא ארבעה אחוז, אין הצדקה כלכלית למשוך את כספי הקרן כדי להקטין את גובה המשכנתא.

 

 אך ישנם מקרים שהם כן כדאי לשקול את משיכת כספי הקרן לטובה הקטנה המשכנתא:

כאשר השימוש בכספי הקרן  מקטין את היחס במימון המשכנתא – כדאי לשקול את משיכת כספי הקרן. כאשר אתם רוכשים נכס נדל"ן וההון העצמי שלכם עומד על עשרים וחמישה אחוז עד שלושים וחמישה אחוז ממחיר הנכס, אתם נדרשים לקחת משכנתא במימון שבין שבעים עד שישים וחמישה אחוז, אך אם תפדו את כספי הקרן ותצליחו להוריד את גובה המימון של המשכנתא לשישים אחוז מערך הנכס, תיהנו מריביות טובות יותר.

כאשר  פדיון כספי הקרן עשויים להוריד את גובה ההחזר החודשי  על המשכנתא – אם בעקבות פדיון כספי הקרן תוכלו להוריד את גובה ההחזר החודשי בצורה משמעותית, מומלץ לשקול לפדות את כספי הקרן.

בקרן ההשתלמות  קיים אלמנט של הפסד – הכספים בקרנות ההשתלמות מושקעים באפיקי השקעה שונים ולא תמיד כולם מרוויחים. אנשים רבים מעדיפים למשוך את כספי הקרן כדי להקטין את החוב של המשכנתא מתוך מחשבה כי עדיף שלא יהיה להם חוב מאשר לסכן את הכסף שלהם. אומנם גם נכסי נדל"ן יכולים לאבד מערכם, אך זהו אפיק  השקעה הנחשב לבטוח הרבה יותר מאשר ההשקעות האחרות של קרן ההשתלמות.

 

 הפתרון: אולי כדאי לקחת הלוואה על חשבון כספי קרן ההשתלמות?

אחד היתרונות של קרנות ההשתלמות היא העובדה שאפשר לקחת כנגדן הלוואה בלי לפדות אותן.

אם הקרן שלכם היא קרן ותיקה, למעלה משש שנים, תוכלו לקבל מהקרן הלוואה של עד לסך של שמונים אחוז  מסך הקרן  בתנאי ריבית טובים בהרבה מאשר תקבלו בהלוואות אחרות.

אם הקרן שלכם אינה ותיקה ועדיין לא מלאו לה שש שנים, תוכלו לקבל עבורה הלוואה בגובה של חמישים אחוז, הלוואה בתנאי ריבית טובים הרבה יותר מהתנאים המקובלים בשוק.

באמצעות ההלוואה מקרן ההשתלמות תוכלו לגייס הון לרכישת דירה בלי למשוך את קרן ההשתלמות ובלי לוותר על ההשקעה האטרקטיבית.

 

הקטנת משכנתא דרך קרן השתלמות – סיכום

האם כדאי למשוך את קרן ההשתלמות כדי להקטין את המשכנתא,  התשובה אינה חד משמעית. כיום, קרנות ההשתלמות מניבות תשואה גבוהה יותר מאשר העלות של המשכנתא, ולכן לא כדאי למשוך את כספי הקרן, אך אם תצליחו להוזיל את הריבית של המשכנתא או להקטין בצורה משמעותית את גובה ההחזר החודשי, כדאי לשקול את זה.

וכמו תמיד אני ממליץ בחום להתייעץ עם יועץ משכנתאות פרטי, שרואה את התמונה הרחבה של התא המשפחתי ואז יכול לקבל החלטה מושכלת יותר.