הלוואת משכנתא מלווה רבים מהישראלים במהלך חייהם, מדובר בהלוואה בנקאית של סכום כספי הגדול המשמשת לרכישה של דירה או נכס ומוחזרת על פני תקופת זמן ארוכה יחסית (עד ל-30 שנה). כיוון שלרוב הזוגות הצעירים אין את היכולת לשלם מחיר מלא של דירת מגורים, מאפשרת הלוואת המשכנתא לקחת הלוואה שתשלים את הסכום הנדרש לרכישת הנכס (לרוב מדובר בהלוואות של עד ל-60% מערך הנכס כאשר הלווה מעמיד סכום של 40% משווי הנכס בעצמו, ניתן גם לקחת משכנתאות במימון עצמי נמוך יותר).
הלוואת המשכנתא ניתנת תוך מתן ערבויות מצדו של הלווה, הנכס עצמו שנרכש מהווה שעבוד עבור המשכנתא. במידה והלווה אינו מסוגל לעמוד בהחזרי התשלום רשאי הבנק לעקל את הנכס מידיו של הלווה. רק כאשר מסתיימת תקופה החזר ההלוואה הבעלות על הנכס עוברת באופן מלא ללווה.
מרבית הזוגות הצעירים בישראל מעדיפים לרכוש דירות ולא לגור בשכירות ולשם כך נאלצים לקחת הלוואת משכנתא. בשוק הלוואות המשכנתא פועלים מספר רבים יחסית של בנקים המתחרים ביניהם על כיסו של הלקוח. שוק ההלוואות הוא אחד מהאפיקים הרווחיים של הבנקים ולכן קיימת תחרות על הלקוחות השונים. כיום ניתן למצוא גם מספר חברות ביטוח המתחרות בשוק המשכנתאות.
מלבד הלוואות המשכנתא ניתן לקחת הלוואות אחרות לצורך רכישת נכס. הלוואות בנקאיות רגילות ניתנות לתקופות זמן קצרות יותר וללא עירבונות ושעיבוד נכס, אולם הלוואות אלה הן בסכומים נמוכים יותר ותקופת ההחזר שלהם קצרה יותר.
כמה נשלם עבור הכסף? הריבית
האופן שבו מתמחר הבנק את שווי הסכום שאנו מקבלים באופן מיידי הלוואה מגולם בגובה הריבית שמציע הבנק. גובה הריבית נקבע על פי מספר פרמטרים, אשר חלקם תלויים באופי הלווה והיסטוריית האשראי וההכנסה שלו בעוד שלמצב הריבית בשוק וסוג הריבית שאנו נוטלים משפע אף הוא על גובה הריבית.
ישנם מספר מסלולי משכנתא שונים הנבדלים ביניהם באופי הריבית שמשולמת על הקרן:
ריבית קבועה: משכנתא בריבית קבועה מאפשרת ללווים ביטחון וידיעה מראש של גובה ההחזרים עד לסיום תשלום כל החזרי המשכנתא. גובה הריבית הקבועה נקבע על פי המצב במשק באותה עת, במידה והריבית יורדת במשך תקופת החזרי המשכנתא הלווה מפסיד באופן יחסי, שכן גובה ההחזרים שלו חושב ברמת ריבית גבוהה יותר. במידה והריבית במשק עולה במשך תקופת ההחזר אז הלווה בעצם מרוויח שכן ההחזרים שלו חושבו בריבית נמוכה יותר.
בכל אחד מהמקרים ניתן לבצע מחזור משכנתא ולהתאים את החזרי המשכנתא לריבית העדכנית. במידה והריבית ירדה לעומת תקופת נטילת המשכנתא, אז הבנק יגבה מהלווה תשלום עבור מחזור המשכנתא, אולם במידה והריבית עלתה מחזור המשכנתא העלות תהיה נמוכה יותר שכן מחזור המשכנתא יהיה משתלם גם עבור הבנק.
ריבית משתנה: משכנתא בריבית משתנה הינו מסלול המאפשר ללווה להתאים לאורך תקופת המשכנתא את גובה ההחזרים למצב הריבית במשק. תקופת המשכנתא מחולקת לרוב לשתי תקופות, כאשר הריבית מתעדכנת בנקודת זמן שנקבעת מראש.
ריבית צמודה לפריים: מסלול המצמיד את גובה ההחזרים לריבית הפריים, שערכה נגזר באופן ישיר מריבית בנק ישראל. במידה והריבית עולה כך עולה גם גובה ההחזרים. בזמנים של ריבית פריים נמוכה ישנו תמריץ לקחת הלוואות צמודות פריים, אולם חשוב לזכור כי ריבית זו משתנה באופן משמעותי לאורך השנים.
ריבית צמודה למדד: הצמדת גובה הריבית למדד המחירים לצרכן המתפרסים מידי חודש משכללת למעשה את שחיקת הערך של הכסף (האינפלציה) לאורך הזמן ומגלמת אותו בגובה הריבית.
ריבית צמודת דולר/ יורו/לייבור: ישנם מטבעות מדדים שונים נוספים שניתן להצמיד את גובה ההחזרים אליהם.
