הלוואה לסגירת המינוס – מעגל שלא נגמר או פתרון אמיתי?

החיים שלכם יהיו טובים יותר אם לא תכנסו למינוס, ללא ספק. בכתבה שכתבתי לא מזמן לגבי איך לא להכנס למינוס בבנק, תיארתי איך להמנע מזה כמעט בכל מחיר. באותה כתבה, השוואתי את ההלוואות מהבנק לצורך סגירת המינוס בזילזול ל"כיסוי רגל גדועה בפלסטר", כדי להמחיש עד כמה הפתרון לא מתאים לגודל הבעיה, למרות שזה יותר טוב מכלום כמובן. זה לא באמת פותר את הבעיה, זה לא מעלים את המינוס אלא רק ממיר אותו במינוס אחר, ולצד נטילת ההלוואה, במידה וכבר עשיתם את הצעד, צריכים להעשות שינויים רבים נוספים בהתנהלות, אורח החיים ואולי במקביל גם בהכנסה החודשית שלכם. יש מקרים שבהם זה כן כדאי, יעזור לכם לסיים את המחייה על הקרדיט, ושכן הייתי ממליץ לעשות את זה.

חצי מהישראלים צוללים למינוס בכל שנה, חמישית מהישראלים נמצאים במינוס תמידי, ולא צוללים ועולים ממנו לסירוגין. הריביות שהבנק דורש מפלצתיות, והמינוס עולה לכולנו כסף, הרבה כסף. את כולנו מקיפים כמעט על בסיס שבועי מסרים בנוגע להלוואות. אם חסר לך, אם אתה צריך, אם אתה במינוס וגם אם סתם מתחשק לך, נלווה לך כסף – ככה מצהירים הבנקים, גופי ההלוואות הפרטיים ועוד כל מיני גורמים שמתחבאים מאחורי הודעות SMS הזויות שמוצאות את דרכן אל המכשיר הסלולרי שלכם.

בואו נתחיל מהנחת היסוד: אם ההצעה שקיבלתם להלוואה היא בריבית גבוה יותר מהריבית שאתם משלמים על המינוס (ועשויים לתת לכם הצעה כזו), תשכחו מזה. לפעמים הבנק יגיד לכם "אבל אם לא תחליפו את המינוס בהלוואה, צ'קים יתחילו לחזור, החשבון יכנס להגבלות", יסבירו לכם בבנק. זו עדיין לא סיבה ראויה לדעתי להחליף מינוס אחד במינוס אחר כאשר הריבית עבורו גבוה יותר.

עכשיו, בואו נאמר שהריבית שמוצעת לכם על ההלוואה נמוכה מהריבית שלוקחים לכם על היותכם במינוס. תתפלאו אבל לא בכל המקרים עדיין צריך וכדאי לקחת את ההלוואה הזו. ההלוואה מכניסה אנשים לרוגע ושקט נפשי, ומדובר ברוגע ושקט נפשי מזוייפים. הבעיה לא נגמרה, לא שחררו לכם את החבלים ואתם יכולים לחזור ולהוציא כסף כעת. הרבה אנשים מתבלבלים וחושבים שהבעיה טופלה, אבל עכשיו יש לכם הלוואה חדשה לחיות איתה. בדרך כלל מה שקורה זה שפקיד מהבנק מתקשר כשהמינוס שלכם חורג מהמסגרת שהבנק אישר לכם, ומספר לכם שאין שום אופציה אחרת, האשראי שבאפשרותכם לחיות עליו אזל, המסגרת נגמרה.

אתם בעמדה נחותה ואין לכם יותר מידי יכולות מיקוח. הפקיד בבנק יספר שמאחר ואין ברירה, כדי להמשיך להשתמש בכסף אתם צריכים לקחת הלוואה, ואתם, אחרי שתבדקו כמה תשלומים ומהם תנאי הריבית, תסכימו. הבעיה מתחילה כאשר במרבית המקרים, גם המינוס יתחיל לגדול מחדש אחרי שאיפסתם אותו, לכיוון השלילי, יחד עם ההלוואה החודשית החדשה שלכם. וכאשר המינוס יגיע שוב יום אחד לתקרת מסגרת האשראי, תקיימו שיחה זהה נוספת עם הבנק ותקחו הלוואה נוספת.

ממש מעגל שלא נגמר, למרות שבדרך כלל אחרי ההלוואה השנייה או לכל היותר השלישית – המעגל נגמר כי הבנק יסרב לתת לכם הלוואה נוספת לסגירת המינוס, וכאשר תוותרו עם מינוס גדול בגובה המסגרת, ושתיים או שלוש הלוואות, הבנק לא ישחרר לכם יותר שקל משום כיוון. בנקודה הזו הבור כבר עמוק מאוד, וצריך לחשב מסלול מחדש לחלוטין, לצמצם הוצאות למינימום, לעבוד שעות נוספות, לקחת עוד עבודה – ולפעמים גם כל זה לא מספיק, ואתם נאלצים להפוך לפושטי רגל.

 

יריית הזינוק למעגל שלא נגמר

תמרור האזהרה הראשון צריך להידלק לכם בראש ברגע שאתם רואים שאחרי שאיפסתם את המינוס ולקחתם את ההלוואה, המינוס חוזר לנוע בכיוון השלילי. בשלב הזה, ההתדרדרות רק החלה ואתם עוד יכולים לעצור אותה אם תמהרו להגיב בהתאם. אם אתם עושים חישובים ובודקים ורואים מראש שכנראה שהמינוס החודשי יחזור יחד עם ההלוואה החדשה – זה לא בשבילכם, תוותרו מראש על המעגל שלא נגמר ועל פשיטת הרגל. כל הרעיון של ההלוואה מותנה למעשה ביכולת שלכם לא להגרר למינוס נוסף בחשבון, יחד עם ההלוואה. אל תתפתו לנשום לרווחה ולחשוב שפתאום נכנס לכם כסף, מאחר והכסף שנכנס וסגר לכם את המינוס הוא לא כסף שלכם כי אם של הבנק.

 

איך אפשר לקחת הלוואה לסגירת המינוס בלי להכנס למעגל האבדון?

ראשית, חשוב מאוד שבמקום שהמקרה יגיע לדרגה קיצונית ותקבלו טלפון מפקיד הבנק, תקדימו את השיחה ותפנו אתם לבנק. אם אתם רואים שהמסגרת שלכם מתקרבת לסיומה, קבעו פגישה עם בנקאי או התקשרו לבנק, במקום שיום אחרי שהמסגרת נגמרה – פקיד הבנק יצלצל אליכם.

קיים הבדל מהותי באופי ומסלול השיחה שלכם עם הבנק אם אתם פניתם אליו או אם הוא פנה אליכם. כאשר הבנק פונה אליכם, אתם תחת קטגוריית האנדר-דוגים, כל השיחה תהיה סביב זה ש"אין ברירה" ו"אחרת צ'קים יחזרו ואין יותר שקל", ויהיה לכם הרבה פחות כח מיקוח מול הריביות והתנאים להלוואה שיציגו בפניכם.

במידה ואתם פניתם לבנק, תוכלו להסביר לו מדוע זה הגיע למצב הזה, איך אתם מתכוונים לסיים את המצב, מדוע הלוואה תעזור לכם להחלץ מהבוץ וגם כח המיקוח שלכם לגבי הריביות והתנאים עבור ההלוואה יגדלו. חשוב להבין שכשהבנק מציע לכם הלוואה, באפשרותו לתת לכם ריביות שונות לחלוטין על סמך מסגרת האשראי שלכם והתשובה לשאלה האם אתם עומדים במסגרת או מחוץ למסגרת. אם יש לכם מסגרת של 50,000 שקלים, והמינוס שלכם הוא בגובה של 50,001 שקלים, תקבלו ריביות גרועות, ואילו אם יש לכם מינוס בגובה של 49,999 שקלים, תקבלו ריביות סבירות.

שנית, ואפילו הרבה יותר חשוב מלקחת את ההלוואה עצמה, הוא להבין בעצמכם (ולעדכן את הבנק באותה פגישה שקבעתם) מדוע הגעתם למינוס העמוק אליו הגעתם ואיך יוצאים ממנו (עם או בלי ההלוואה). האם יש לכם אפשרות לא לחזור למינוס? האם הייתה הוצאה חד פעמית גדולה שגרמה לכך והאם ניתן להימנע מהוצאות דומות כאלו בהמשך? האם חייתם ברמת מחייה שלא תואמת את ההכנסות החודשיות שלכם ואם כן, איך אתם עוברים למחייה ברמת מחייה שכן תואמת את ההכנסות החודשיות שלכם? אם אתם יזמתם את הפגישה עבור ההלוואה, את כל התשובות לשאלות האלו תציגו בפני הבנקאי אותו אתם פוגשים.

שלישית, חשוב להתאים את גובה ההכנסות שלכם לגובה ההלוואה החדשה, כדי להימנע ממצב שבו תיכנסו למינוס נוסף יחד עם ההלוואה. אם אתם מכניסים כל חודש 8,000 שקלים נטו, ומוציאים 7,000 שקל כל חודש הוצאות, ההלוואה החדשה שלכם צריכה להיות עם החזר חודשי של לא יותר מ-1,000 שקלים בחודש. כל החזר הלוואה גדול מכך יגרור אתכם למינוס חדש – זה חישוב פשוט שחשוב לעשות מראש. השאירו לעצמכם מרווחי נשימה, עשיתי חישוב מדוייק על השקל, קחו בחשבון שלא תמיד אתם יודעים לאמוד במדוייק את ההוצאות החודשיות שלכם או את היכולת שלכם לגודל ההחזר.

רביעית, היו מוכנים, יחד עם נטילת ההלוואה, לערוך שינויים רציניים וכבדים בחיים שלכם. רמת המחייה, גובה ההוצאות, כמות השעות הנוספות בעבודה ואולי אפילו עבודה נוספת, לפחות לזמן מוגבל כדי להתחיל לטפל בבעיה מהשורש. חשבו אילו הוצאות ניתן לקצץ בתקופה הקרובה, עד שתחזרו לעמוד על הרגליים. זה כלל מפתח ליציאה מהמעגל, השינויים שתערכו בחיים שלכם אחרי שלקחתם את ההלוואה.

 

"הלוואה לסגירת המינוס" – לראות מעבר לטרמינולוגיה

"הלוואה לסגירת המינוס" היא כותרת שיווקית מטעה שסביר להניח שבחר איזה קופירייטר מטעם הבנק. הייתי קורא להלוואות האלו "הלוואה להחלפת המינוס" או "הלוואה לסיוע ביציאה מהמינוס". ההלוואה לא סוגרת את המינוס, ולכן אין לקרוא לה הלוואה לסגירת המינוס, היא פשוט מחליפה מינוס אחד במינוס אחר.

כל שקל שיש לכם במינוס הוא למעשה הלוואה לכל דבר ועניין, ויש לו את המאפיינים של הלוואה. כל שקל במינוס הוא כסף שהשתמשתם בו והוא לא שלכם, שתצטרכו להחזיר אחר כך עם ריבית – אחד לאחד – זוהי ההגדרה המדוייקת של הלוואה. הסתכלו על התהליך בתור הלוואה שלא עמדתם בתנאי התשלום שלה והיא מעמיקה ומתרחבת כל חודש, כך שבעצם אתם לוקחים הלוואה חדשה במקומה, ממחזרים את ההלוואה הראשונה (הלוואת ה"מינוס") ומחליפים אותה בהלוואה חדשה בתנאים ובריביות טובות יותר.