גיל לקיחת משכנתא – הגיל המינימלי והמקסימלי

משכנתא היא הלוואה אדירת היקפים שהבנק נותן לכם, והוא לוקח על עצמו את הסיכון בידיעה שאם לא תצליחו להחזיר את התשלומים, הוא יכול לקחת ממכם את הדירה, למכור אותה ולפרוע את החוב.

זה שיש לו עירבון חזק כל כך להלוואה, עדיין לא אומר שהוא לא עושה כל שביכולתו כדי למנוע מצב של מימוש הדירה ופירעון החוב בדרך שכזו.

כושר ההחזר שלכם הוא גורם מכריע בנוגע לאישור או סירוב המשכנתא, והוא גם גורם מכריע בגובה הריביות שתקבלו.

במאמר זה נסגור את גיל לקיחת המשכנתא.

הגיל המינימלי ללקיחת משכנתא – משכנתא לצעירים

הסיכוי שמתחת לגיל תיכון או צבא יש לצעיר הכנסה קבועה ויציבה מספקת נמוך מאוד, והבנק יודע את זה. החזר חודשי למשכנתא קטנטונת הוא לפחות 2,000 או 3,000 ש"ח, וכשחושבים על זה – ברוב המקרים בני נוער בני 16 או 17 לא מכניסים סכומים שיחזיקו משכנתא כזו.

הבנק רוצה לראות כניסה של פי 3 כסף נטו באופן קבוע ויציב מגובה המשכנתא, כלומר, נער בן 16 שרוצה להראות לבנק שהוא יוכל לעמוד בהחזרי משכנתא חודשיים של 2,000 שקל יצטרך להראות כניסה חודשית קבועה של 6,000 שקל נטו בחודש, ונער בן 17 שרוצה להראות לבנק שהוא יוכל לעמוד בהחזרי משכנתא חודשיים של 3,000 שקל יצטרך להראות לבנק כניסה חודשית קבועה של 9,000 שקל נטו בחודש.

הבנק לא יתרשם אם זה כסף שעובר כל חודש מההורה לחשבון הבנק של הצעיר, מאחר ומבחינתו – זה לא יציב ולא קבוע. נניח שיש בן נוער בן 17 שעובד בעבודה שמכניסה לו 6,000 או 9,000 שקל כל חודש נטו – מה יקרה עוד שנה, כשיתגייס לצבא? או כשירצה לצאת לטיול גדול במזרח? המשכנתא ממשיכה לדפוק אבל ההכנסה נעצרת, הפיגורים יתחילו והבנק מבין מראש שזו מיטה חולה שהוא לא בטוח רוצה להכנס אליה.

אחרי כל המידע המקדים הזה – למשכנתא גם יש מינימום של גיל 17, בכל מקרה, גם אם מדובר בנער בן 16 עם הכנסה יציבה וקבועה מספקת והון עצמי מספק – הוא לא יכול לקחת משכנתא.

בכל מקרה, הסכנה עם הגיוס לצבא, טיול ארוך, או כל דבר שמנתק את ההכנסה הקבועה מהבחור הצעיר עדיין מלחיצה את הבנק, ולכן ברוב המקרים אם מדובר בצעיר לפני סיום הלימודים או לפני צבא, הבנק ידרוש שההורים יחתמו כערבים, כלומר: ישלמו את תשלומי המשכנתא במקומו במידה והוא לא עומד בהן.

בכזה מצב הבנק יראה שיש לצעיר יכולת סבירה וסיכויים טובים לעמוד בתשלומי המשכנתא, ובנוסף שההורים שלו יוכלו לעמוד בתשלומי המשכנתא שלו בשמו במידה והוא לא עומד בהם.

כמובן שיש פה פתח לקומבינה קטנה – אנשים שרוצים לקנות דירה שניה ועושים את זה על שם הילדים הצעירים שלהם, כדי להנות מהתנאים של דירה ראשונה.

הקומבינה עובדת ככה: שולחים את הילד לקחת משכנתא, מראים שיש לו הכנסה קבועה מספקת כלשהי, רושמים את המשכנתא ואת הדירה על שמו של הילד, ובפועל הדירה היא של ההורים והם משלמים עליה מכיסם. כך, ההורים יכולים להנות מאחוז מימון גבוה יותר מהבנק ונמנעים ממיסים מסויימים מאחר ולכאורה זוהי דירה ראשונה. של הילד – לא שלהם.

 

הגיל המקסימלי ללקיחת משכנתא – משכנתא למבוגרים

אין הגבלה מוחלטת, ולצורך העניין, כל מקרה נבדק באופן ספציפי. הגיל פחות מעניין את הבנק במקרה של אנשים בוגרים, מה שיותר מעניין את הבנק זה בן כמה יהיה הלווה בסיום המשכנתא, כלומר, משך חיי המשכנתא משחק תפקיד מכריע בנושא הזה.

רוב הבנקים יתחיל להקשות, עד כדי לסרב למשכנתא שלכם, במידה ותאריך הסיום שלה, הפירעון הסופי, נמצא אי שם בעתיד בתקופה שבה תהיו בני 70-75.

הסיבה: הבנק לא מעוניין שתלכו לעולמכם לפני שסיימתם להחזיר את כל המשכנתא, וזו גם הסיבה שכל משכנתא מלווה בביטוח חיים – למקרה שחיי הלווה נעצרים לפני שהמשכנתא הגיעה לכדי סיומה.

תוחלת החיים הממוצעת רחוקה מ-70 או 75 שנה, אבל יש כאן שתי בעיות עיקריות. הראשונה – הבנק רוצה להתרחק מה"ממוצע" ולשבת באזור נוח יותר.

הוא לא רוצה סיכון גבוה לכך שהלווה ימות לפני שסיים לשלם את המשכנתא, ולכן הוא רוצה מקדם בטיחות גבוה של 7-12 שנה מעבר לתוחלת החיים הממוצעת.

שנית, כאמור כל משכנתא מלווה בביטוח חיים שמבטח את המשכנתא גם במידה והלווה נפטר ואין באפשרותו להמשיך ולהחזיר את המשכנתא, וביטוח חיים לאנשים מבוגרים זה עניין בעייתי.

כאשר לווה מבוגר מידי או במידה ויש לו בעיות רפואיות, הוא לא יקבל מחברות הביטוח ביטוח חיים על המשכנתא כי חברת הביטוח יודעת שהסיכוי שהיא תצטרך לכסות את המשכנתא במקומו גבוה מידי.

אם הוא לא יקבל ביטוח חיים, הוא גם לא יקבל משכנתא.

אז על פניו, משכנתא אפשר לקחת, פחות או יותר, בין גיל 17 לגיל 50, ואם המשכנתא קצרה אפשר למתוח את הגבול העליון של גיל 50 גם בעוד כמה שנים.

יש מקרים בפועל שאנשים בני 60 הצליחו לקחת משכנתא ל-25 שנה, מקרים קיצוניים כאלו שבהם הבנק כיפף את הכללים והסטנדרט קצת לטובת עסקה משתלמת או כדאית במיוחד.

זה בדרך כלל קורה במקרים שבהם מיקום הנכס מאוד נחשב, מדובר בנכס גדול ויוקרתי עם סיכוי גבוה להרמת ערך, אנשים שלהם יש בטחונות או ערבים חזקים, לווים שמכניסים משכורות גבוהות מאוד והם אמידים למדי, או במקרים שבהם הילדים של הלווים מוכנים להיות ערבים ומודיעים לבנק חגיגית שבמידה וההורים שלהם ילכו לעולמם, הם ינשאו בנטל המשכנתא שישאירו מאחוריהם עם לכתם.

 

מה יעשה מבוגר שרוצה משכנתא? יקח משכנתא הפוכה!

אנשים בני 65 ומעלה לפעמים נתקלים בתופעה מעצבנת. הם פורשים לגימלאות, ההכנסה הקבועה מפסיקה, והם מתחילים להתקשות להחזיק את חייהם באיכות סבירה או רצויה.

כל זאת, אחרי קצבאות זיקנה ופנסיה כפי שמגיע להם, ואחרי שבמשך עשרות שנים הם שילמו על נכס וקנו אותו עד השקל האחרון – כלומר – סיימו עם המשכנתא עבורו.

אנשים כאלו יכולים להנות ממשכנתא הפוכה – לקחת הלוואה על חשבון שיעבוד הנכס ששילמו עליו במשך כל כך הרבה זמן, ולחזור לאיכות החיים הרצוייה וההכנסה אותה הם רוצים. זה טוב מאוד לשקט, לרוגע ולאיכות החיים של אותם אנשים שמשתדרגת ברגע, מדובר בהלוואה שלא צריך להחזיר בכלל, עד שהלווה נפטר או במידה והוא עובר דירה.

עם לכתו הבנק מממש את הדירה ופורע את ההלוואה, ובמידה ונשארת שארית, זו מתחלקת בין היורשים. טוב לאיכות החיים, רע מאוד לילדים היורשים – שיסבלו מירושה מופחתת.

ההלוואה היא עד 50% משווי הנכס הנוכחי כתלות בגיל הלווה, כדי לשמוע עוד פרטים על משכנתא הפוכה – הנה כתבה ייעודית ספציפית על משכנתא הפוכה, והנה יתרונות וחסרונות של משכנתא הפוכה. במידה ואתם הולכים על משכנתא הפוכה – עשו זאת בידיעת הילדים ואם אפשר גם אחרי תיאום והסכמה שלהם, עדיף וכדאי, כדי לא ליצור משברים משפחתיים לטובת איכות חיים מוגברת.