סוגי ביטוחים
המושג ביטוח רכב כולל בתוכו למעשה שלושה סוגי ביטוחים אפשריים לרכב: ביטוח חובה, ביטוח מקיף וביטוח צד ג'.
ביטוח חובה מכונה כך משום שעל פי החוק מוטלת חובה על כל נהג, בכל רכב, להיות בעל ביטוח חובה תקף בעת נהיגתו.
ביטוח החובה מכסה נזקי גוף שנגרמו בעקבות תאונת דרכים. ביטוח מקיף וביטוח צד ג' הם שני סוגי ביטוחים שאין חובה בחוק לרכוש אותם, אך הם מקנים כיסוי ביטוחי רחב יותר במקרה של נזק לרכב או לצדדים שלישיים.
ביטוח צד ג' מכסה נזק לרכוש שנגרם לגורם שלישי במקרה של תאונה, בין אם מדובר ברכב של נהג אחר ובין אם מדובר ברכוש ציבורי כגון גדרות, עמודי חשמל וכיוצא בזאת.
ביטוח מקיף הוא ביטוח הכולל בתוכו את הכיסוי אשר מעניק ביטוח צד ג', כלומר כיסוי על נזק שנגרם לצדדים שלישיים, ובנוסף מכסה נזק שנגרם לרכב של המבוטח עצמו.
מי שבוחר לרכוש ביטוח נוסף לביטוח החובה אינו מחויב לרכוש אותו באותו גוף ביטוחי, כלומר ניתן להחזיק בביטוחים שונים בחברות ביטוח שונות, כתלות בהצעה הטובה ביותר שנקבל.
בדרך כלל, רכישת שני ביטוחים באותה חברת ביטוח תזכה בהטבות או בהנחות מיוחדות, אולם תמיד רצוי לבצע סקר שוק ולבדוק מהו צירוף הביטוחים המשתלם ביותר.
עלות הביטוחים השונים
כאמור, עלות הביטוח, או הפרמיה, כוללת בתוכה את סך התשלומים שנשלם בכל הכיסויים השונים.
ביטוח החובה
פרמיית ביטוח החובה כוללת בתוכה תשלום המופרש לטובת "קרנית" – הקרן הממשלתית הנועדה לסייע לפיצוי נפגעי תאונות דרכים כאשר הנהג הפוגע נהג ללא ביטוח או שלא ניתן לאתרו. הפרמיה עצמה נקבעת על פי שכלול של מספר גורמים, כמו למשל:
- פרופיל הנהג או הנהגים הרשומים בביטוח הרכב: הפרופיל כולל התייחסות לגיל, מגדר, ותק בנהיגה ועברו התעבורתי.
- סוג הרכב.
- חישובים נוספים של חברת הביטוח הנגזרים ממדיניות הביטוח שלה.
גורמים אלו יכולים להוזיל או לייקר את הפוליסה באופן משמעותי, בהתאם למדיניות חברת הביטוח בכל הנוגע להערכת סיכונים. כך למשל, נהגת אישה יכולה להוזיל את הפוליסה, לאור הסיכון הנמוך המיוחס לה. לעומת זאת, נהג צעיר, ובפרט נהג חדש, יכולים לייקר את הפוליסה בעשרות ולעתים במאות אחוזים בשל היותם בעלי סיכון גבוה להיות מעורבים בתאונת דרכים.
בביטוח החובה אין רכיב השתתפות עצמית לרכבים במקרה של הפעלת הביטוח (לאופנועים יש רכיב כזה בתמורה להורדת הפרמיה).
ביטוח צד ג'
כאמור אין חובה בחוק לרכוש ביטוח צד ג' לרכב, אך מרבית הנהגים בוחרים לעשות זאת ולו בשל השקט הנפשי שמספק הכיסוי על נזק לרכוש של צד שלישי במקרה של תאונה, אשר יכול להגיע לעשרות ואף למאות אלפי שקלים – תלוי בשווי הרכב הניזוק בתאונה. בקביעת פרמיית ביטוח צד ג' יש לחברות הביטוח שיקול דעת רחב יותר, ועל כן רצוי לערוך השוואה בין החברות השונות וכן להתעניין בהנחות אפשריות שהחברות מציעות בתמורה לרכישת ביטוח החובה וביטוח צד ג' יחד בעסקת חבילה.
שלא כמו בביטוח החובה, ביטוח צד ג' כולל רכיב השתתפות עצמית במקרה של הפעלת הפוליסה, כאשר הממוצע עומד על כאלף שקלים למבוטח. ההשתתפות העצמית גם היא משתנה הנקבע על פי הערכת סיכונים של המבוטח וכתלות בגילו, בעברו התעבורתי, בסוג הרכב וכן הלאה. בחלק מהחברות ניתן לבחור להוסיף סכום כסף לפרמיה החודשית בתמורה לביטול רכיב ההשתתפות העצמית – כל נהג ישקול האם אופציה זו כדאית עבורו.
ביטוח מקיף
כאמור, הביטוח המקיף כולל את הכיסוי הביטוחי שמעניק ביטוח צד ג' ובנוסף מכסה את נזקי הרכב של המבוטח עצמו שנגרמו מכל סיבה שהיא, לאו דווקא בתאונה. כלומר, זהו ביטוח שיכסה נזק שנגרם לרכב שלנו גם אם הושחת, נפגע בשריפה, ניזוק מאירוע טבע (למשל כל נזק הנובע מסופה – נפילת עצים, פגיעות ברק, הצפות וכדומה), נגנב או ניזוק בתאונה. בנוסף, ניתן לרכוש הרחבות לביטוח המקיף בתוספת תשלום. הרחבות אלו יכללו שירותים נוספים במקרה שהמבוטח יזדקק להם, כמו למשל שירות החלפת גלגל, שירותי גרירה, אספקת דלק, אספקת רכב חלופי במקרה הצורך, הרחבת הביטוח באופן זמני לנהגים צעירים וכן הלאה.
הפרמיה בביטוח המקיף מחושבת על בסיס אחוז מסוים משווי הרכב, על פי מחיר המחירון. המשמעות היא שככל ששווי הרכב גבוה יותר, פרמיית הביטוח שלו תהיה כמובן יקרה יותר. כמו כן הפרמיה נקבעת על בסיס גורמים נוספים:
- סטטיסטיקת גניבות רכבים: ישנם רכבים ה"מועדים" יותר לגניבה, ועל כן פרמיית הביטוח שלהם תהיה גבוהה יותר.
- היסטוריית תביעות ביטוח: אם למבוטח אין היסטורית תביעות בשלוש השנים האחרונות, לרוב יקבל בפרמיה הנחה מחברת הביטוח. הסטורית תביעות גבוהה מעידה על נטייה להפעיל את הביטוח וככל הנראה מצביעה על סיכון גבוה של המבוטח להיות מעור.
- גיל הנהג: כמובן שהוספת נהג צעיר או חדש לביטוח מייקרת את הפרמיה באופן משמעותי.
- מספר הנהגים: רכישת ביטוח מקיף אשר יהיה תקף לכל נהג יקרה יותר באופן משמעותי לעומת רכישת ביטוח מקיף בו יוגדרו נהגים מורשים ספציפיים.
- מגדר: כמו ביתר הביטוחים, אישה נחשבת לבעלת סיכון נמוך יותר ולכן הפרמיה עבורה נמוכה יותר.
- מערכות בטיחות: אם ברכב מותקנות מערכות ניטור נהיגה, בטיחות והתרעה, המבוטח יהיה זכאי להוזלת הפרמיה באופן משמעותי.
כיצד ניתן להוזיל את פרמיית הביטוח?
רכישת ביטוח צד ג' בלבד
ישנם מקרים בהם ניתן להסתפק ברכישת ביטוח צד ג' בלבד, למשל כאשר הרכב המבוטח הוא מאוד ישן ושוויו נמוך, כך שעלות הביטוח המקיף תעלה למבוטח כמעט כמו ערך הרכב עצמו, או לחלופין כאשר מדובר באופנוע שעלות הביטוח היא מלכתחילה יקרה מאוד.
הוזלת הביטוח המקיף
על מנת להוזיל את הביטוח המקיף ניתן לרכוש ביטוח "מותאם אישית" למבוטח ולצרכיו, הכולל את הכיסוי הכדאי ביותר עבורו ומסנן את התוספות וההרחבות המיותרות כך שהביטוח מוזל יותר.
למשל, ניתן לוותר על סעיף הכיסוי עבור גניבת רכב, ככל שרכבכם נמצא בחניה מוגנת ברוב שעות היממה.
כמו כן ניתן לבחור לוותר על חבילת השירותים כמו שירותי דרך, שירותי החלפת גלגל, כיסוי פגיעה במראות וכיוצא בזאת, ככל שאתם מוכנים לקחת את הסיכון שלא תזדקקו להם. דרך נוספת בה ניתן להוזיל את הביטוח היא כפי שצוין להקטין את מספר הנהגים המורשים לנהוג ברכב, ככל שהנסיבות מאפשרות זאת.
לבסוף, ניתן להעלות את רכיב ההשתתפות העצמית בפוליסה, ובדרך זו להקטין את גובה הפרמיה החודשית.
אופציה זו כדאית רק במקרים בהם אתם מעריכים בסיכוי גבוה שלא תזדקקו להפעיל את הפוליסה, שכן במקרה שחלילה תפגעו ברכב אחר ותאלצו להוציא חלק ניכר מהפיצוי מכיסכם, ייתכן כי האפשרות של השארת הפרמיה המקורית הייתה עדיפה יותר מבחינה כלכלית.
לסיכום
עולם הביטוח רווי תחרות ועל כן חשוב בטרם רכישת ביטוח לבצע סקר שוק מעמיק ולבחון את כל הפוליסות המוצעות זו לצד זו, תוך שימת לב להצעות החבילה המשתלמות ביותר – למשל רכישת ביטוח חובה ומקיף במחיר מוזל באותה חברת ביטוח.
גם לאחר בחירת סוג ביטוח המתאים לכם, ישנן דרכים לנסות ולהוזיל את הפרמיה הביטוחית ,למשל על ידי ויתור על תוספות והרחבות או על ידי הגדלת רכיב ההשתתפות העצמית.
אופציות אלו מתאימות בעיקר לאלו בעלי רכב ישן שערכו נמוך, כך שלא משתלם להם לרכוש ביטוח בפרמיה גבוהה יחסית. לעומת זאת, אם רכבכם יוצר בשנים האחרונות, ייתכן כי עדיף לרכוש את הביטוח המקיף המומלץ הסטנדרטי, שכן עלויות נזק לרכב זה עשויות להיות משמעותיות.
