מחקרים מראים כי בני האדם נהנים לא פחות מההתעסקות המקדימה והתכוננים לקראת נסיעה או טיול צפוי מאשר הנסיעה עצמה. אף על פי כן, ביטוח נסיעות הוא אחד מאותם נדבכים בודדים בחופשה אשר אנו לא מעוניינים להתעסק בו כלל ודוחים את העיסוק בו ככל האפשר ולרוב אף מחליטים החלטות לא מושכלות בנושא זה בשל הדחייה בעיסוק זה.
חוסר הרצון להתעסק בביטוח הנסיעות נובע מאופיו של הביטוח אשר עוסק בסבירות כי החופשה או הנסיעה הצפויה תשתבש באופן אקוטי.
עם זאת, מדי שנה אנו למדים על החשיבות ביטוחי הנסיעות מניסיונם המר של אנשים.
זאת כאשר אנו שומעים על ישראלים המצויים מחוץ לישראל ונתקעו בבעיות משתנות כמו הפסקת הטיסות המסחריות בעת נגיף הקורונה, פיגועי ענק במדינה בה מטיילים כמו אלו שהתרחשו בצרפת לאחרונה, אסונות טבע כמו שהתרחשו בנפאל, האיטי ומקומות נוספים אשר דרשו חילוץ מוסק של המבוטחים, הפיכות פוליטיות אשר בגינן טיסות למדינת היעד מבוטלות, מלחמות אשר פורצות במדינה בה נמצאים וכן הפעם בה זוגות אשר היו בעיצומו של הליך פונדקאות בחוץ לישראל לא יכלו לטוס חזרה לישראל בשל המצב בנפאל.
מקרים אלו אשר ציינו הם רק מקרים חריגים אשר הגיעו לעיתונות הישראלית, ישנם מאות של מקרים של פציעות, מחלות, אובדן ציוד וכבודה וכן מקרים נוספים רבים אשר מתרחשים בעת נסיעה במדינה זרה, בהם אנשים מרגישים חסרי אונים ללא סיוע של גוף חזק אשר יכול לסייע בעתות המצוקה הן לוגיסטית והן כלכלית.
כל אלו מובילים להבחנה במצבי חירום בין אלו אשר רוכשים ביטוח נסיעות אשר מבטח אותם במצבי חירום כמו אלו אשר הוזכרו לבין אלו אשר נותרים חסרי הגנה ופונים לעזרת הרשויות והמוסדות המקומיים או מקווים לסיוע של מדינת ישראל אשר אינו בהכרח מגיע.
בהתאם לכך, ביטוח נסיעות ממצב את עצמו כרכיב הכרחי של נוסעים המעוניינים להגן על עצמם במידה והטיול משתבש מכל סיבה שהיא.
לכן, במאמר זה אנו נסקור את ביטוח הנסיעות על מנת שנוכל לעמוד על חשיבות של ביטוח זה, נפרט על ההבדלים השונים בין סוגי הנסיעות והביטוחים הקיימים בשוק ולבסוף אף נפרט אודות דגשים חשובים אשר חשוב לתת עליהם את הדעת בטרם רוכשים פוליסת ביטוח נסיעות עם חברה ביטוח כלשהי.
חשיבות ביטוח הנסיעות
כאמור ביטוחי נסיעות נועדו לבטח אנשים מפני בעיות שונות היכולות לצוף במהלך נסיעה מחוץ לישראל החל מהדרדרות מצבו הרפואי, בעיות לוקאליות במדינה בה הוא מצוי כמו מלחמה, אסון טבע או הפיכה ועד אובדן רכושו האישי.
בעיות אלו הינן משמעותיות יותר כאשר אדם מצוי מחוץ לישראל זאת משום שבניגוד לישראל אין לנוסע את מערכת התמיכה הקיימת בעבורו בישראל כמו משפחה, רשויות, ביטוחים אישיים וכיוצא בזה. כמו כן, ההגנות אשר קיימות לתושב ישראל כמו ביטוח הבריאות הממלכתי וביטוחי הבריאות הפרטיים אותם הוא רוכש.
מאידך, אדם אשר אינו רוכש ביטוחי נסיעות עלול למצוא את עצמו בסיטואציה בה הוא במדינה זרה, בה הוא אינו מכיר את השפה, הבירוקרטיה המקומית, התרבות וההגנות החלות עליו בסיטואציה בה הוא נמצא ללא ביטוח והגנות כאשר הוא במצב מצוקה.
מקרים אלו הרבה יותר נפוצים מאשר מקרי הקצה אשר הזכרנו בפתיחת המאמר, אלא כוללים גם תאונות דרכים, שודים ומקרים דומים.
יתרה מכך, במידה והוא במצב מצוקה לאומי ולא אישי, במקרים רבים הרשויות יתעדפו לסייע לתושבים והאזרחים של אותה המדינה, וכך הוא אף ימצא את עצמו במצוקה חמורה יותר גם ביחס לאזרחי המקום.
לכן ביטוח נסיעות מהווה קו הגנה ראשון ויחיד למעשה בעבור אנשים המצויים במדינה זרה כאשר הם זקוקים לסיוע מכל סוג שהוא, החל מפינוי דחוף, הזרמת כספים בשל אובדן הציוד האישי ועד למימון שירותים רפואיים אשר יכולים להיות יקרים במיוחד כאשר אין מימון מטעם המדינה או חברות הביטוח כפי שזה בישראל בעבור מרבית המטופלים.
לכן לדעתנו ביטוחי הנסיעות הינם רכיב הכרחי אשר מצופה מן אדם אחראי לרכוש בטרם הוא נוסע מחוץ לישראל לנסיעה לכל מטרה ותקופה, זאת מאחר ולא ניתן לדעת מתי דברים ישתבשו.
סוגיית המחיר של הפוליסה ביחס לחשיבות הביטוח
ביטוחי הנסיעות כוללים גמישות רבה יחסית בנוגע למאפייני הנסיעה כפי שנפרט בהמשך, ובאופן יחסי לעלויות נסיעה מחוץ לישראל עלויות הביטוח אינן גבוהות. אך בתוך שוק זה ישנן מחירים נמוכים במיוחד של פוליסות שונות ואף לעיתים בחינם, של ביטוחים אשר אינם תואמים את הצרכים שלכם. מחירים זולים אלו מפתים אנשים לרכוש ביטוח אשר אינו מתאים להם ושהם עלולים להישאר מול שוקת שבורה במקרה חירום משום שהפוליסה אינה מתאימה וחיסכון של שקלים בודדים הייתה חוסכת להם בדיעבד סכומי כסף אדירים ואף חיים שלהם ושל יקיריהם במקרה הנורא מכל.
לכן, חשוב במיוחד כי תתאימו את הביטוח שלכם לצרכים אשר עומדים על הפרק ולא תרכשו ביטוח נסיעות רק בשל המחיר האטרקטיבי שלו, ישנם ביטוחים רבים וחלקם לא יתאימו לאופי הטיול שלכם ולא יועילו לכם, כך שתגלו שהמחיר הזול עלה לכם ביוקר.
במידה ואתם נוסעים לנסיעה המתאפיינת בפעילות טבע תרכשו ביטוח רפואי נרחב יחסית, במידה ומדובר בנסיעה עסקית עם ציוד יקר לעסק שלכם תוודאו כי הכבודה שלכם מבוטחת וכיוצא בזה.
המחיר הינו פרמטר חשוב אשר יבוא לידי ביטוי, אך בסוג זה של ביטוח הוא אינו הפרמטר המרכזי אלא היקף הפוליסה בהתאם לסוג הנסיעה.
סוגי ביטוחי הנסיעות הקיימים
אך על אף החשיבות של ביטוחי הנסיעות, אין זה אומר שאנחנו סבורים שכל אחד צריך לרכוש את ביטוח הנסיעות המרחיב ביותר, אלא יש להפעיל שיקול דעת בנוגע לגודל הכיסוי. בהתאם לאמור, ביטוחי נסיעות כוללים לרוב שני נדבכים המשלימים האחד את השני:
בסיס ביטוח הנסיעות – החלק הבסיסי אשר הינו המשמעותי והחשוב יותר, והוא מצוי בכל ביטוח נסיעות העומק על הפרק. נדבך זה כולל כיסוי רכיבים של סוגיות רפואיות, כמו מימון אשפוז, תרופות וציוד רפואי הנדרש לטובת המבוטח ובני משפחתו, הטסה רפואית אל ישראל או למדינה מערבית אחרת במקרים שונים ובמקרה החמור ביותר הטסה לצרכי קבורה.
נדבך זה אף כולל רכיבים של של איתור וחילוץ של אנשים אשר הסתבכו במהלך שהות בטבע, הפיכה או מלחמה במדינה וכמובן אסונות טבע.
פוליסות אלו לרוב גם כוללות החזרי הוצאות לצד ג' כמו בני משפחה או חברים אשר צריכים לטפל במבוטח אשר נפגע או לחלופין הטסה של אנשים מישראל אל המבוטח אשר זקוק לסיוע מצד הקרובים אליו בשעת המשבר האמורה.
הרחבות פיננסיות אפשריות – בעוד הרכיב הבסיסי שם דגש על שירותים רפואיים, פינוי מן המדינה וכיוצא בזה, ואינו נתון לשיקול דעת רוכש הביטוח, הנדבך השני של הרחבות הביטוח הבסיס שמות דגש על מצבים לא נעימים מבחינה כלכלית ולוגיסטית אשר אינם מסכני חיים ובהתאם לכך רכישתם הינה תלויה יותר בשיקול הדעת של הנוסע.
ההרחבות הפופולריות נוגעות לפיצוי כספי לאחר אובדן כבודה, בין אם הביטוח נועד לרכוש מוצרים עד להגעת הכבודה המתעכבת ובין אם מדובר בפיצוי עבור אובדן כבודה. הגנות מפני פציעות במסגרת ספורט אתגרי המתוכנן לנסיעה, גניבת ציוד וכיוצא בזה.
אך ההבדל הוא לא רק בגודל הפוליסה אלא גם בטיב וסוג הנסיעה. באופן הדומה לכך שלא כל הנסיעות מחוץ לישראל הינן דומות, כך גם אופי ביטוחי הנסיעות משתנה בהתאם לנסיעה אשר עומדת על הפרק. בהתאם לכך, אנו תחילה נפרט אודות סוגי ביטוחי הנסיעות המרכזיים הינם כדלקמן:
ביטוח נסיעות סטנדרטי – ביטוח הנסיעות הנפוץ מכולם אשר מיועד לאנשים אשר נוסעים לתקופה קצרה הידועה מראש לנוסע. נסיעה זו יכולה להיות טיול משפחתי, חופשה או לכל מטרה אחרת, אך המכנה המשותף היא התקופה הקצרה של הנסיעה.
פוליסות אלו הינן גמישות במיוחד ומאפשרות התאמה של הפוליסה לצרכים האישיים של הנוסעים. כך למשל ניתן להרחיב את הכיסוי על כבודה בעבור אנשים אשר נוסעים עם מחשבים ניידים, מצלמות מתוחכמות או תכשיטים בעלי ערך כספי רב וכיוצא בזה. ניתן להרחיב את ההגנות הרפואיות בהתאם לאופיו של הטיול במידה והוא משלב מאפיינים כמו ספורט אתגרי או לחלופין הנוסעים הינם בעל מצב רפואי ייחודי.
ביטוח נסיעות לתרמילאים – ביטוח נסיעות זה מתאפיין בכך שמשך הנסיעה ומועד החזרה אינם ידוע מראש, אשר נסיעתם הינה מתאפיינת בטיולי טבע ארוכים יותר לרוב במדינות ובאזורים שאינם מפותחים.
פוליסה זו מתאפיינת לרוב במחירים יותר אטרקטיביים מחד לכל יום, אך מאידך כוללת הגנות נרחבות יותר לטובת סוגיות של ספורט אתגרי, חילוץ והצלה וכיוצא בזה, מאפיינים המעלים את מחיר הפוליסה.
ביטוח לאנשי עסקים – ביטוח זה הינו תת קטגוריה אשר מציעה מענה לצרכים ייחודיים של נסיעות עסקיות, קטגוריה זו נעשתה מתוך הבנה כי אנשי עסקים אשר נוסעים לחו"ל במסגרת פעילותם העסקית זקוקים למענה שונה מאשר אלו אשר טסים למטרות הנאה.
עיקר השוני נעוץ בכך שפוליסה זו כוללת הגנה על כבודה מתוך הבנה ומאידך מחירים מוזלים על רכיבי הפוליסה ובמקביל כיסויים נרחבים יותר מבחינה רפואית. חלקו השני נובע מתוך הבנה כי לקוחות אלו נוסעים פעמים רבות במהלך השנה מחוץ לישראל וכך חברות הביטוח מעוניינות למשוך אותם כלקוחות חוזרים.
דגשים חשובים טרם רכישת ביטוח הנסיעות
גם לאחר שהבנו את חשיבות ביטוח הנסיעות טרם יציאה מן הארץ ישנם מספר דגשים חשובים אשר חשוב לשים לב אליהם על מנת שהביטוח יהיה מהודק, אפקטיבי וזול ככל האפשר בהינתן הצרכים של הפוליסה, ואנו נפרט על כך בחלק זה. הדגשים הם כדלקמן:
יש לרכוש את הביטוח בישראל מראש טרם הנסיעה – אחת הטעויות הנפוצות ביותר של אנשים אשר מעוניינים לרכוש ביטוח נסיעות היא שהם אינם מטפלים זאת בטרם נסיעתם, שכן לאחר עזיבת ישראל מרבית החברות אינן מאפשרות רכישת ביטוח נסיעות כלל והמיעוט אשר מאפשר זאת מעלים את מחיר הפוליסה באופן משמעותי.
מקרה נוסף בהקשר זה הוא שאנשים רוכשים ביטוח נסיעות לתקופה מסוימת ולא מחדשים אותו לפני שהתקופה בה הוא חל מסתיימת. במידה ומעוניינים להאריך את ביטוח הנסיעות כאשר מצויים מחוץ לישראל, חובה לעשות זאת בטרם הביטוח הקודם פג, שכן במידה והביטוח מסתיים, מרבית החברות מסרבות לחדש את הביטוח האמור.
יש לרכוש ביטוח אשר תואם את הצרכים של הנסיעה – במידה ואדם רוכש פוליסה אשר אינה תואמת את הנסיעה שלו הוא עלול לשלם סכומי כסף מופרזים ומיותרים במקרה הטוב או במקרה הפחות להיות בבעיה וללא כיסוי ביטוח הנסיעות.
כך למשל, נוסע אשר צפוי לעשות ספורט אתגרי במהלך הנסיעה, והוא אינו רוכש ביטוח התואם לכך, חברות הביטוח השונות ימנעו מלכסות את הנזק הצפוי. מאידך אדם אשר נוסע לנסיעת עסקים ורוכש ביטוח מסוג זה, צפוי לשלם תוספות לפוליסה אשר הוא אינו זקוק להן כלל. בהתאם לכך חשוב לרכוש כיסוי אשר תואם את הצרכים של הנסיעה הצפויה.
בהתאם לאמור חשוב עוד טרם השיחה עם חברות הביטוח להבין מהו אורך הנסיעה, מהו סוג הנסיעה ואילו ביטוחים חשוב לכם שיכללו בפוליסה. האם הגנה על הכבודה דרוש, או שמא הכבודה אינה חשובה לכם באופן השווה את התשלום, האם הנסיעה הינה ליעד שהוא מדינת עולם שלישי וכדומה. זאת על מנת שתוכלו ליצור את הפוליסה המדויקת ביותר ולא תיפלו לניפוחים מיותרים מחברות הביטוח.
דיווח מראש אודות המצב הבריאותי של הנוסע לחו"ל טרם רכישת הפוליסה – מחיר הפוליסה מושפע ממצבו הבריאותי של הנוסע כלומר במידה וישנה מחלה טרם הנסיעה או הריון חשוב לעדכן בכך את חברת הביטוח על מנת שהפוליסה תכסה גם רכיבים אלו במידה ותהיה החמרה במצב הרפואי הקיים או צורך בלידה מחוץ לישראל או כל דבר נדרש בצל כך.
יתרה מכך, לעיתים במידה והפוליסה אינה תואמת את המצב הרפואי חברות הביטוח יהיו פטורות מלשלם גם במידה ומדובר בסיטואציה אשר הייתה תקפה גם במידה והיה מדובר במבוטח בריא לחלוטין.
- לא לשקר לחברות הביטוח – בהמשך ישיר לסעיפים הקודמים, חברות הביטוח חוקרות ומוודאות כי הנוסע פעל בהתאם לפוליסה. לכן, אין זה מומלץ לנסות להסתיר את מצבו הבריאות טרם הנסיעה או את אופי הנסיעה גם במידה והדבר יעלה את מחיר הפוליסה. שכן במידה ותנסו לעגל פינות אתם עלולים למצוא את עצמכם בחובות של סכומי כסף עצומים לחברת הביטוח לאחר שהאמת תתגלה על ידה.
- השוואת מחירים למול החברות הרבות המציעות ביטוח נסיעות– בדומה למקרים אחרים בהם אתם רוכשים ביטוח, חשוב לזכור כי אין חברה אחת המציעה את ביטוח הנסיעות אלא מרביתם של חברות הביטוח הגדולות בישראל, כמו הראל, הפניקס ומנורה מציעות ביטוחים מסוג זה ואף ישנן חברות ייעודיות לתחום זה כמו "פספורט-קארד". עליכם לנצל את גודל השוק הרחב יחסית על מנת לקבל הצעות מוזלות ומחירים אטרקטיביים בעבור הפוליסה אותה אתם מעריכים שאתם זקוקים ומעוניינים לרכוש.
- בדיקה למול חברות האשראי בנוגע להטבות אפשריות – בהמשך לתחרות בתחום ביטוחי הנסיעות, נציין כי חברות האשראי בישראל מציעות הטבות רבות והוזלות הנוגעות לביטוח הטיסה לחו"ל לבעלי כרטיסי האשראי שלהן. במקרים רבים הן אף מציעות מספר ימים של הביטוח בחינם. לכן מומלץ בטרם סוגרים ביטוח נסיעות על ידי אחת מחברות הביטוח לבחון האם ניתנות הטבות לביטוח זה על ידי חברת האשראי שלכם.
- פנייה לקופות החולים – בשונה מביטוחים אחרים, ביטוחי נסיעות לחוץ לאר מוצע גם על ידי קופות החולים השונות הפועלות בישראל, אשר לרוב פועלות עם חברת ביטוח מסוימת, ומציעות הצעות אטרקטיביות באופן יחסי. לכן, אנו במקרים שונים כדאי גם לפנות לאפיק זה ולראות את ההצעות העומדות על הפרק למול קופת החולים בה אתם חברים.
בנוגע לפניה לקופות חולים, נציין כי לעיתים ההנחות אינן שוות את המאמץ, בשונה מחברות האשראי, אשר ניתן לעשות את הפעולות דרך הרשת באופן מהיר וקליל, ולכן נמליץ על בדיקה זו כתלות באורך הנסיעה ועלות הפוליסה הצפויה.
סיכום והמלצות
לסיכום, ביטוח הנסיעות הוא ביטוח אשר רוכשים טרם הנסיעה ונועד להגן על הנוסעים מפני הוצאות וצרכים כמו מחלות, אובדן כבודה וכיוצא בזה. לביטוח זה שני רבדים, האחד הוא הביטוח הרפואי אשר אינו נתון לשיקול דעת וכולל כיסויים במקרים של אשפוז, חילוץ מן המדינה וכיוצא בזה והרכיב השני הוא רכיב אופציונלי הנוגע לאובדן כבודה, ביטוח מפני פעולות ייחודיות כמו ספורט אתגרי וכיוצא בזה.
החשיבות של ביטוח הנסיעות נובע מכך שלתושב ישראל אשר משתבש דבר כלשהו במסגרת נסיעתו לחול אינו מוגן על ידי ביטוח הבריאות הממלכתי או קופות החולים, ולכן במידה שהוא אינו מבוטח בביטוח נסיעות הוא עלול לשלם סכומי כסף אדירים בעבור בטיפול מחוץ לישראל וסכומי כסף אדירים במידה ונדרש חילוץ. הבעיות אף מקצינות כאשר מדובר במשבר לאומי באותה מדינה ואז כלל אין משאבים לסייע לאותו נוסע במידה שאין חברת ביטוח גדולה הפועלת למען האינטרסים שלו.
בשל כך, ישנה חשיבות גדולה מאד שלא להזניח אספקט זה של הנסיעה לחו"ל ולרכוש ביטוח נסיעות ההולם את מטרות הנסיעה ובכך להגן על הנוסע ואלו אשר נוסעים עימו.
לאור כל זאת, אנו ממליצים בחום לרכוש ביטוח נסיעות פרטי אשר יבטיח לסייע לכם בעתות משבר במהלך נסיעה מכל סוג. זאת על מנת שלא להיכנס למצבים סבוכים בהם תישארו חשופים לחסדי הרשויות הזרות או הישראליות.
בהתאם לכך, השיקול המרכזי אשר עליכם להתמקד בו בעת רכישת הפוליסה הוא היקף הפוליסה לו אתם זקוקים לאור הנסיעה הצפויה, ולא בהכרח המחיר. שכן רכישת ביטוח זול אשר אינו אפקטיבי בעיתות משבר עלול להוביל לקטסטרופה של ממש בעבור המבוטחים.
אך למרות החשיבות, ניתן ואפשר להוזיל עלויות של ביטוח מסוג זה על ידי הבנה של מהם הצרכים שלכם במסגרת הנסיעה האמורה, והבנה של טיב השוק של ביטוחים אלו. ביטוח הנסיעות מוצע על ידי כלל חברות הביטוח הגדולות בישראל ואף על ידי חברות ייעודיות הפועלות בשוק זה, ובשל התחרות המחירים הינם אטרקטיביים באופן יחסית ואף מוצעים הנחות על ידי קופות החולים וחברות כרטיסי האשראי אליהן ניתן לפנות. כלומר, במגבלת הצרכים שלכם, עדיין ניתן להפחית עלויות מן ביטוח הנסיעות העומד על הפרק.
לכן, זה לא משתלם ולא חכם להמר על כך ששום דבר לא ישתבש במהלך נסיעתכם מחוץ לישראל, זה חשוב להגן על עצמכם ועל היקרים לכם גם מחוץ לישראל ובאותו אופן שלא תסתמכו על המזל בישראל, קל וחומר שלא כדאי לעשות זאת מחוץ לישראל. המחיר של ביטוח הנסיעות ואינו יקר בטל בשישים ביחס ליתר הוצאות הטיול הצפוי, אך חשיבותו יכולה להיות מכרעת במצבי חירום.
