השוק הישראלי, הצומח במהירות, מביא לעלייה בשימוש במוצרים מתחום ההנדסה. פגמים במנופים ודחפורים, חוות שרתים וכן נזקים לעוברי אורח יכולים לגרור תשלומים כבדים. ביטוח הנדסי מאפשר רכישת פוליסת ביטוח כנגד מקרים אלו, שיעניקו לכל עוסק בתחום שקט נפשי, בכל הנוגע לנזקים בלתי צפויים. במדריך הבא נסקור את סוגי הביטוחים ונעניק כלים לבחירת הביטוח בשבילכם.
כאמור, ביטוח הנדסי נועד לכיסוי נזק בגין מקרים רבים בהם ניתן להיתקל בעולם התעשייה, הבנייה והמסחר. ישנם ארבעה סוגי ביטוחים הנדסיים המצויים בשוק, הם ביטוח שבר מכני, הנועד לכסות נזקי מכונות, ביטוח צמ"ה, שעוסק בתחום כלי העבודה הכבדים, ביטוח אלקטרוניקה וביטוח קבלנים, הנוגע לעוסק היחיד.
ביטוח שבר מכני
פוליסת ביטוח הנדסי מסוג שבר מכני מעניקה כיסוי ביטוחי באם ניזוקה מכונה המופעלת בכוח מכני, דוגמת טורבינות, מעליות, מערכות מיזוג אוויר ועוד. ציוד זה עובד באופן שוטף, ולכן ניתן לקבוע כי בנקודת מסוימת בחייו ייאלץ לעבור תיקון מקיף או שניאלץ להחליפו. בשל עלותם היקרה, מומלץ לדאוג לביטוח הנדסי מקיף למוצרים אלו.
פוליסת הביטוח מכסה בהתאם למוסכם בין המבטח למבוטח. אולם, על פי רוב מכוסים המוצרים כנגד כלל הסיכונים המצויים, לרבות נזקין בגין הפעלה לקויה של המוצר, לרבות רשלנות או שגיאות שבוצעו על ידי עובדים בתפעולו וכן פגמים מכאניים במכונה עצמה, דוגמת כשל בתפקוד של מזגן שהוצב במקום שאינו מאפשר זרימת אוויר.
ביטוח צמ"ה – ציוד מכני הנדסי
ציוד מכני הנדסי נדרש לכל פעילות תעשייתית. הרמת משאות, הובלת פריטים וכן עבודות פיתוח שונות לא יכולות להיעשות ללא כלים אלו. היות וכלים אלו נמצאים בשגרת העבודה של מרבית הפעילויות ההנדסיות, ובשל המחיר הגבוה הכרוך בתיקונם (גרירת הכלי העצום ומחיר החלפים) מומלץ, ככל שניתן, לרכוש פוליסת ביטוח צמ"ה.
עיקר מטרת ביטוח הנדסי מסוג זה היא כיסוי נזק כלכלי שנגרם לכלי המכנים ההנדסיים הקיימים בשוק, לרבות מלגזות, עגורנים, דחפורים, מחפורים וכדומה. בנוסף, ניתן להרחיב את כיסוי הביטוח, ולאפשר קבלת שיפוי בגין פריצות, גניבות ציוד ואף במקרים בהם נגרם נזק בזדון לכלי. בדומה לשלל הביטוחים המצויים בשוק, לשם קבלת פיצוי במקרים אלו יש להוכיח שהמפעל עומד באמות המידה המוגדרות בחוזה הביטוח ההנדסי. דוגמה לאמות המידה הינן שמירה על הציוד לאחר במשך כל היממה, הצבת גדרות ועוד.
כאמור לעיל, ביטוח הנדסי זה נועד לביטוח הציוד המכני ההנדסי עצמו. באם מעוניין אדם להרחיב את פוליסת הביטוח שלו, לשם הימנעות מתשלומים שונים, ייאלץ המבטח לשלם פרמיה נוספת. לדוגמה, באם ירצה רוכש ביטוח הנדסי לזכות בפיצוי גם כאשר נפגמו שמשות הכלי, יהא עליו לשלם פרמיה נוספת. הדבר נובע בשל היעדר תלות ביצועיו של הכלי בשמשות. כמו כן, באם תרצו לקבל שירותי גרירה בחינם, או ביטוח מפני ניזוקי צד שלישי, שנפגעו כתוצאה מפעילות הכלים, תיאלצו להיפרד מסכום כספי נוסף.
ביטוח אלקטרוני
ביטוח הנדסי אלקטרוני נועד לכיסוי כלל הציוד האלקטרוני המשמש כ"לב הפועם" של עסק כלשהו. אומנם הדבר נראה זניח, אך כיום מעטים, אם קיימים כאלו בכלל, העסקים שיצליחו להמשיך את העבודה כסדרה ללא מערך טלפוני, מחשבים, שרתי מחשב, תוכנות תפעול שונות ועוד. הביטוח האלקטרוני נועד לספק הגנה מפני תשלום כספי גבוהה בעת כשל באחת מהמערכות הללו. ביטוח הנדסי אלקטרוני בעיקרו אמור לספק מענה בכל הנוגע לתיקוני המוצרים האמורים, לרבות הוצאות בגין חלקים, עבודה וכן הובלה אל וחזרה ממעבדות התיקונים. כמו כן, ניתן יהא במקרים מסוימים, לקבל החזר מלא בגין הציוד הפגום לשם רכישת ציוד חדש. סעד זה כפוף לכך שעלות תיקון הציוד תהיה גבוהה מערכו של הציוד במצבו התקין.
סיבה נוספת בגינה ניתן יהא לקבל שיפוי מטעם חברת הביטוח היא אובדן הכנסה ורווחים בשל הפגמים בציוד. פיצוי בעד השכרת ציוד חליפי ואובדן מקורות הכנסה (חוזים, עבודות מזדמנות, השבתת המערכת) יכולים להיות מוענקים במקרים מסוימים. אולם, יש לציין כי בדומה לביטוחים ההנדסיים המצוינים לעיל, עילות אלו כרוכות בהרחבת היקף הביטוח ולרוב לא יהיו כלולות בחבילת הביטוח הבסיסית.
ביטוח קבלנים
עבודתו של הקבלן טומנת בחובה סיכון רב. מעבר לכלל הפגמים שתוארו לעיל, המכוסים על ידי שלל סוגי הביטוחים ההנדסיים המצויים בשוק, חשוף הקבלן לסיכונים נוספים. פגיעה ברכוש חיצוני לפרויקט, בפרויקט הבנייה עצמו ובנפש יכולים לגרום לקשיים בחייו. ביטוח הנדסי 'קבלנים' יכול לפתור בעיות אלו. למרות שלא נראה כך, הביטוח ההנדסי האמור פונה גם לקבלנים הקטנים, העוסקים בשיפוצים ועבודות בהיקפים מצומצמים. הסיבה היא השקט הנפשי שמגיע בעקבות רכישה ביטוח הנדסי, המאפשר פיצוי בגין נזקים מגוונים.
ביטוח הנדסי לקבלנים מעניק כיסוי ביטוחי בגין שלל מקרים. בין המקרים המבוטחים ניתן למצוא קריסת מבנה, פגיעה בתושבים שאינם חלק ממהלך העבודה, פריצה למבנה או לאתר הבנייה, פגיעה ברכוש המצוי בשטחי העבודה ועוד. פגיעות אלו ואחרות לצערנו בעלות דרגת הסברות סבירה, ולכן מומלץ לכל עוסק בתחום לרכוש ביטוח זה. חשוב לציין כי ככל שלא מוענק כיסוי ביטוחי מטעם הקבלן המבצע את העבודה, אחריות בגין נזקים תושט על מזמין העבודה, ולפיכך אחריות הביטוח מוטלת על שני הצדדים לחוזה העבודה.
המדריך לבוחר
ישנן שתי נקודות, אותן חשוב לציין בנוגע לביטוח הנדסי בפרט ועולם הביטוח בכלל, לשם יצירת פוליסת הביטוח האידיאלית בשבילך.
ראשית, היקף הפוליסה הבסיסית ומחירה. כאמור, פוליסת הביטוח הבסיסית אינה כוללת את כלל המקרים בהם יכול אדם לספוג נזק. לפיכך, יש לבחון את כלל הפוליסות המוצעות בשוק, ולבחון את ההיקף הכיסוי המוענק בכל פוליסת בסיס. ייתכן שחברות שונות יציעו פרמטרים שונים בחבילת הבסיס, שחלקם לא יהיו רלוונטיים למטרותיכם כלל.
שנית, מחיר התאמת הפוליסה לצרכיך. תוספת של תרחישים לפוליסת הביטוח ההנדסי גורר תשלום נוסף. לאחר שמצאתם את החברות בהן הכיסוי הבסיסי מותאם לצרכיכם, בחנו באילו מהחברות יש צורך בתשלום נוסף נמוך ככל האפשר, זאת לשם התאמת הפוליסה האידיאלית לצרכיכם.
