המוח הישראלי עובד בשיטות מוזרות. כל ישראלי יודע ומבין שככל שאתה מבוגר יותר, ככה הסיכוי לפגיעה בבריאות גבוה יותר. זו הסיבה שאנשים מתחילים לקחת ברצינות ביטוח בריאות אך ורק בגילאים מבוגרים יותר ואינם לוקחים ברצינות את ביטוח הבריאות לתינוק.
יש משהו שהמוח הישראלי לא מתחשב בו – גם חברות הביטוח יודעות את זה. זו הסיבה שבגללה הן מתמחרות נמוך יותר ביטוח בריאות בקרב אנשים צעירים. לפני כמה ימים בודדים הסתכלתי על פוליסות הבריאות של חמי ונחרדתי לראות כמה הפוליסות שלי ושלו שונות.
הוא מקבל הרבה פחות ומשלם הרבה יותר, בגלל גילו ומצבו הבריאותי. זו הסיבה המשמעותית לכך שהישראלי הממוצע בוחר לא לבטח את הילדים שלו בביטוחי בריאות, ובמיוחד – אם מדובר בתינוק. המחשבה היא "לי זה לא יקרה" ו-"התינוק יהיה בסדר", גורמים לו לחשוב שמדובר בהוצאה מיותרת.
האם באמת מדובר בהוצאה מיותרת, או שאולי כדאי לבטח את בריאותו של התינוק שלכם? מישהו מכם בדק פעם מהי העלות?
ביטוח בריאות לילד – לכו על זה ברגע שהוא נולד!
אין סוכן ביטוח, יועץ ביטוח או אפילו מישהו שמבין היטב בביטוח ששאלתי והמליץ נגד זה. לדעת כל מי שמתמצא, מאוד חשוב וכדאי שכל ילד יבוטח בביטוח בריאות לתינוק כבר מרגע הלידה.
בדקו את ביטוח הבריאות שלכם – יש סיכוי טוב שהוא כולל גם ביטוח על הילדים שלכם, ובכזה מקרה, אין צורך להקדיש לכך פוליסה נפרדת. בנוגע למבנה הפוליסה והכיסוי המוצע – בחברות הביטוח יגידו לכם שהפוליסה לתינוק צריכה להיות זהה לפוליסה למבוגרים.
בפועל, אני מציע שתבדקו היטב את הכיסוי שלכם (הזדמנות מעולה לחקור אם דרושים בו שינויים, הרחבות או הורדות של דברים מיותרים או לא רלוונטיים) ותחליטו בתבונה מה יש צורך "לשכפל" גם בפוליסת הביטוח של התינוק שנולד לכם, אין סיבה לקרוע את הכיס יותר מידי לחינם.
יש דברים שהם הכרחיים לחלוטין ויהיה ברור לכם מיד גם למה, דברים כמו מחלות קשות, ניתוחים והשתלות (בארץ או בחו"ל), תרופות מחוץ לסל התרופות וכדומה.
עם ביטוחי נישה כמו סיעוד וכאלה, אפשר לחכות לגילאים בוגרים יותר, במיוחד אם אין לכם כסף מיותר.
"הצילו את הבן שלי"! אולי המתקפה ברשתות החברתיות תפיל לכם את האסימון
בין אם אתם גולשים בפייסבוק או מטיילים באינסטגרם, כנראה שזה קרה לכם. לפתע עולה על המסך תמונה של ילד צעיר, בהמון מקרים מדובר אפילו בתינוק. אותו ילדון צעיר מונשם / קירח / עם עירוי, מסכן וחולה. ילדים לא אמורים להגיע למצב כזה, אני מסכים, אבל זה המצב. והמשפחה? הם נקלעים לסחרחורת של טיפולים, מומחים, בדיקות, ניתוחים ותרופות יקרות, כי התינוק שלהם חולה מאוד, וזה עולה להם טונה של כסף.
יש סיכוי טוב שהם גם מורידים אחוז משרה או אפילו שאחד מבני הזוג מפסיק לעבוד, כדי לטפל בתינוק שחלה במחלה קשה. במצב כזה, ההורים של אותו ילדון פונים לרשתות החברתיות או לרשתות מימון ההמונים, ומבקשים תרומות.
חבל מאוד, תמורת סכום דו ספרתי חודשי, הם היו יכולים להימנע מכל הטרחה, הבלאגן וקיבוץ הנדבות הזה, ולקבל את הסיוע הכלכלי מחברת הביטוח.
חשוב שתדעו שלהקים פירסום ברשתות החברתיות באופן כזה זה לא פשוט בכלל. מדובר בקמפיינים ממומנים שיש להשקיע בהם כסף, הרבה מהם לא מצליחים ולא מגייסים כספים ביעילות, ולפעמים – זו רק עוד הוצאה ופחות מקור למימון טיפולים ותרופות.
הפתרון הטבעי והבטוח יותר הוא כמובן – להיעזר בביטוח בריאות לתינוק!
המדינה לא מבטחת את התינוק שלי?
בישראל, לכל אזרח מרגע הלידה יש ביטוח בריאות ממלכתי. גם לבוגרים. הביטוח הממלכתי הוא בסיסי מאוד ויעיל נגד מחלות פשוטות, אבל אל תצפו לקבל תורים למומחים מהיום למחר, טיפולים חדשניים או תרופות יקרות מהמדינה.
גם אם אתם והתינוק שלכם מבוטחים בביטוח בריאות מורחב בעלות דרך קופת החולים, מדובר בביטוח שמכונה שב"ן (שירותי ביטוח נוספים) והוא מתווסף על השירות הממלכתי שהמדינה מעניקה לכולם, זהו שירות ביטוחי מקובל ונפוץ מאוד שעלותו כמה עשרות שקלים בדרך כלל – והוא פחות בסיסי מהביטוח הממלכתי, אם כי הוא עדיין בסיסי מאוד.
רק הביטוחים הפרטיים של חברות הביטוח יציעו לכם כיסוי נרחב באמת שיספיק לכם לכל מצב רפואי ובריאותי שיש.
הביטוחים הממלכתיים והשב"ן לתינוקות נותר מאחור
בהמשך למה שאמרתי כרגע, חשוב להבין עוד נקודה קריטית: העולם שלנו מתפתח, זז ומתקדם – טכנולוגית ומבחינת טכניקות רפואה. בעוד שהביטוח הממלכתי והשב"ן של קופות החולים נותר מאחור ולא מתעדכן, הביטוחים הפרטיים של חברות הביטוח דווקא מקבלים עידכונים לטובת המבוטחים.
זה אומר שטיפול במקרה רפואי מסויים במסגרת הביטוח הממלכתי או השב"ן עשוי להיות מאוד שונה מטיפול רפואי דומה במסגרת הביטוח הפרטי. דרך הביטוח הפרטי, התינוק שלכם יקבל טיפול עדכני, מודרני, חדשני.
זה חשוב במיוחד כשמדובר בתינוקות, שלפעמים זקוקים לטיפולים שבחוד החנית של החדשנות, מאחר והם כל כך שברירים ועדינים והמערכות החיסוניות בגופם עדיין לא התייצבו ונבנו.
זמני ההמתנה של הביטוחים הממלכתי והשב"ן אל מול ביטוח בריאות פרטי לתינוק
נגעתי בזה בקצרה מקודם – וזו עוד נקודה קריטית – דווקא במיוחד מאחר ומדובר בבריאות התינוק.
במסגרת הביטוחים הממלכתיים והשב"ן יש להמתין לפעמים חודשים רבים עד לתור אצל מומחה או זמינות של טיפול מסויים.
בביטוח בריאות פרטי לתינוק שלך אתה בדרך כלל מקבל טיפול או תור מול מומחה תוך לכל היותר 72 שעות, ואם המקרה דחוף – תקבלו את הטיפול או התור מיידית.
ממש כמו שאמרתי מקודם, המערכות החיסוניות בקרב ילדים ועל אחת כמה וכמה בקרב תינוקות לא נועדו להתמודד עם מחלות ומצבים רפואיים, והמהירות עשויה להוות המון פעמים את ההבדל בין טיפול יעיל לטיפול כושל.
הורדת אחוז משרה והתפטרות כדי לטפל בתינוק
הורים רבים, שמגיעים למצב הנורא שבו התינוק שלהם חולה מאוד או נמצא במצב רפואי קשה, נאלצים להתמודד לא רק עם ההוצאות הישירות עבור הטיפולים והתרופות.
ברוב המקרים ההורים צריכים לפספס שעות עבודה רבות סביב הטיפול בתינוק, ובהמון מקרים, אם מדובר במקרה של מחלה מתמשכת, אחד ההורים יצטרך להתפטר לחלוטין כדי לאפשר לעצמו זמינות לטפל בתינוק.
לצד ההוצאות הרבות על טיפולים ותרופות, ההורים של התינוק גם ימצאו את עצמם מקצצים בהכנסה שלהם בעקבות מחלת התינוק, וזה יקשה עליהם אפילו יותר. אך ורק השיפוי שמציע ביטוח בריאות פרטי לתינוק, יכולים לגשר על הפערים העצומים שמגיעים לכלכלתה של משפחה במצב הזה.
השיפוי בפוליסות, אגב, הן מאות אלפי שקלים ועד מיליונים בהתאם למצב ולפוליסה שבחרתם, בהחלט סכום שיאפשר לכם להתמודד היטב עם הטיפול והתרופות, ניתן להוסיף כיסוי "מחלות קשות לילדים" שנותן לנו פיצוי כספי שמגן עלינו ההורים מפגיעה בשכר בעקבות הורדת אחוזי משרה או התפטרות כדי לטפל בתינוק.
מה חשוב לבדוק לפני שאני מצטרף, וכמה זה עולה?
הגענו לחלק המעשי. ראשית, שימו לב לפוליסה וההצעה שקיבלתם, וקיראו אותה היטב. בידקו עם הסוכן אילו תרופות וטיפולים כוללת הפוליסה שמוצעת לכם שאינם כלולים בממלכתי ובשב"ן.
יש 3 מרכיבים בפוליסות הבריאות שכדאי מאוד שגם בפוליסה לתינוק שאתם רוכשים יהיה, השתלות, ניתוחים בחו"ל, ותרופות מחוץ לסל, כשאתם רוכשים ביטוח מחלות קשות שימו דגש מיוחד על גובה הפיצויים, פיצוי של 100,000 שקלים או 200,000 שקלים לא בהכרח מספיק לכסות את אובדן ימי העבודה וההוצאות הנלוות הכרוכות בטיפול ביקר לכם מכל, כדאי מאוד לקחת 300,000 שקלים ומעלה, ואפילו חצי מיליון ויותר.
שימו דגש מיוחד על מצבים שהסיכוי לחלות בהם כתינוק או כילד הם גבוהים, לדוגמא – פיזיותרפיה או לדוגמא ניתוח להסרת שקדים, זהו ניתוח מאוד פופולרי בקרב ילדים צעירים. אל תתעלמו או תזניחו מקרים שנשמעים לכם כאילו הם פחות שכיחים בקרב ילדים. אנשים רואים דברים כמו "השתלות איברים" ומנסים לחסוך שם בפוליסה.
גם תינוקות וילדים זקוקים להשתלות לפעמים, זה לא כל כך נדיר כמו שאולי אתם חושבים.
אתם תשימו לב שהעלות הביטוחית למשהו כמו ביטוח השתלות לתינוק היא תוספת של שקלים בודדים לפרמיה החודשית, אבל אם חס ושלום תגיעו למצב שהילד שלכם זקוק לטיפול שכזה – זהו טיפול שעלותו מאות אלפי שקלים ואף יכול לגלוש למיליוני שקלים.
הפוליסות עצמן, מחירן בחברות השונות נע בין 70 שקלים בחודש לכל ילד ועד כ-100 שקלים בחודש לכל ילד, בהתאם לכיסוי שאתם מבקשים.
מעבר לאלו, יתנו לכם עוד המון אפשרויות וסך הכל הרעיון זהה – רוצים יותר, שלמו יותר. ביטוח סביר כאמור הוא בעלות של כ-70 עד 100 שקלים לילד בחודש.
לפעמים תוספת לביטוח, כמו לדוגמא דברים כמו "רופא אישי" (כך שהילד יפגוש תמיד את אותו הרופא), רפואה אונליין, הרחבת סל התרופות (המורחב גם ככה), עולים בתוספות של עוד כמה שקלים בודדים בחודש, ושווה לשקול בחיוב להוסיף אותם לפי השיקולים שלכם, התקציב שלכם וראות עיניכם.
איך לחסוך ביג-טיים בביטוח בריאות לתינוק שלכם?
התשובה היא ממש פשוטה: באמצעות סוכן ביטוח. סוכני הביטוח הם לקוחות כמותיים מול חברות הביטוח, ורבים מלקוחותיהם מבטחים דרכם ביטוח בריאות לתינוק שלהם. זה אומר שחברת הביטוח נותנת הנחות והטבות על פני המחירונים שלה לסוכני הביטוח, ובהרבה מקרים, גם אחרי עמלת הסוכן כדי שהוא ישאר ברווח, עדיין מוצעת לכם – לקוחות הקצה – פוליסה במחיר טוב יותר. במקרים של ביטוחי בריאות פרטיים בכלל, ולתינוקות וילדים בפרט – כדאי יותר, משתלם יותר וזול יותר לעשות את זה מול סוכן ביטוח. תקבלו את אותו הדבר במחיר טוב יותר, וגם יהיה מי שיעמוד לצידכם כשתגיע, חס ושלום, העת לתבוע ולהפעיל את הביטוח מול חברת הביטוח.
