אם בעבר השאננות וחוסר המודעות בנוגע לביטוחי נסיעות לחו"ל אפיינו את רוב הטסים והשבים, הרי שכיום אף אחד לא מעז לצאת מגבולות המדינה ללא ביטוח מתאים. יחד עם זאת, קיים לא מעט בלבול בתחום הביטוחים הזה ורבים תוהים כיצד ניתן לבחור את הביטוח המתאים, ממה מורכב המחיר ומה בדיוק הוא מכסה. אמנם אפשר לצאת מנקודת הנחה שסוגי ביטוח שונים יתאימו לסוגי מטיילים שונים, אך צריך ואפילו חובה לדעת מה נמצא בסל הביטוח הבסיסי וכיצד לבחור ביטוח נסיעות לחו"ל כך שהמחיר לא ייקר משמעותית את הנסיעה.
ביטוח נסיעות לחו"ל מהו?
ביטוח נסיעות לחו"ל נחשב למוצר ביטוח מקיף המעניק פיצוי כספי עד גובה מסוים, אם חלילה התרחשה פגיעה מסוימת (כמובן תחת תרחישים ספציפיים שקובעת כל פוליסה). בעקבות הפיכת עולם התעופה לנגיש ואטרקטיבי יותר (ותודה ללואו קוסט שהביאנו עד הלום), הופך הביטוח בעל התעריף הצנוע (בהשוואה יחסית לכל ביטוח קיים אחר) לאחד ממוצרי הביטוח הכי רווחיים במדינת ישראל. רק כדי לסבר את האוזן – שנת 2018 ננעלה בשיעור פרמיות על פלח ביטוחי הנסיעות שעמדו על כ-800 מיליון שקלים. זהו הביטוח היחידי שכמעט תמיד נערך ברגע האחרון, לפעמים גם ללא השוואת מחירים קודמת, מה שהופך אותו למשתלם ביותר לחברות הביטוח השונות, עם אחוז תביעות נמוך במיוחד.
ממה מורכבת פוליסת ביטוח הנסיעות?
סכומי הכיסויים הקיימים בפוליסות לביטוחי נסיעות תלויים מאוד במאפייניו של כל מקרה ונסיבותיו, כמו גם התאמתו של אירוע הביטוח לתנאים המפורטים בפוליסה עצמה. רשימת הפיצויים היא ארוכה ונתונה לשינויים רבים כאשר בין האירועים הנפוצים ביותר ניתן למנות: תאונות אישיות, מתן טיפולי חירום ומחלות. במקרים אלה, גובה התשלום הופך לרלוונטי מאוד ביחס למדינה שמטיילים בה משום שגובה הכיסוי לא בהכרח מכסה את העלות הכוללת של הטיפול באותה מדינה. עוד בין הפוליסות השונות ניתן למצוא כיסויים למקרה של ביטול הנסיעה או קיצור הנסיעה עקב נסיבות מצערות, חילוץ או פינוי (יבשתי, אווירי או ימי), הגנה משפטית במצב של נקיטת הליכים פליליים בחו"ל, כיסוי לצד ג', פעילות אתגרית, הטסות רפואיות לישראל, מטען וכבודה. הרשימה ארוכה ויכולה לכלול אינסוף התאמות אישיות בנוגע לאופי הטיול, אופי המבוטחים המטיילים, משך השהות ועוד. מהסיבה הזו, לא בהכרח שכל אחד מהכיסויים יהיה אפקטיבי ברגע האמת. כך למשל אם תאבדו את הסלולרי וחברת הביטוח תקבע כיסוי בגובה 100 דולר עם השתתפות עצמית של 40 דולר, תצאו בהפסד. בשורה התחתונה, מדובר בתחום מורכב, מסועף וארוך עד אינסוף ועל כן קיים קושי משמעותי מאוד להבין באיזה ביטוח נסיעות לחו"ל באמת כדאי לבחור.
ביטוח לא יקר, אך הופך למשמעותי ככל שהשהות מתארכת
ככל ביטוח, ביטוח הנסיעות אמור להתאים את עצמו באופן אישי למאפייני המבוטחים, אך בשילוב עם מאפייני הטיול עצמו. כל הצעה לפוליסה בתעריף מסוים מבוססת בראש ובראשונה על המצב הרפואי של הנוסע ותתייקר כשמדובר בנסיבות ייחודיות כמו למשל לנשים בהריון, למבוגרים בעלי מצב רפואי כרוני או כאשר מדובר במבוטחים שהם אנשי עסקים הזקוקים לביטוח מותאם.
בשורה התחתונה, מחיר הביטוח על נסיעות לחו"ל לא יקר במיוחד, אך ככל שהביטוח מכסה מגוון רחב יותר של תרחישים וככל שהשהות ביעד היא ארוכה יותר, ההוצאה עשויה להפוך למשמעותית. כדי לשפר את העלויות ולהמשיך לגרום לתחום הביטוח הזה לפרוח, מעניקות חברות אשראי מסוימות לחלק ממחזיקי הכרטיסים שלהן (זהב או פלטינה בדרך כלל) ביטוחי נסיעות חינם ברכישת טיסות של עד 5 ימים. מעבר לכך, אין למעשה גמישות גבוהה מידי בחבילת הביטוח הבסיסית שנקבעה ברפורמה שהתרחשה בשנת 2016. חבילת הבסיס כוללת: כיסויים להוצאות רפואיות ואשפוזים, פינוי לבית החולים, תרופות, טיפולי חירום בשיניים, הטסה לישראל, הטסת מלווה למקום האשפוז של המבוטח בחו"ל, הארכת שהות בחו"ל בעקבות מקרה ביטוח, כיסוי טיפולי הריון שהתגלה בחו"ל עד שבוע 12 והטסה של גופה חזרה לישראל.
כך למעשה יכולים נוסעים שונים לצרוך את אותו הביטוח במחיר אטרקטיבי, על ידי סקירת ההצעה הקיימת ממספר חברות שונות. כדי לשמור על בולטות בתחום ולהמשיך לפעול בזירה כה אחידה ויחד עם זו, כה תחרותית, מנסות חברות הביטוח להכיל גמישות והתאמות ככל האפשר לטובת המבוטחים הפוטנציאליים כמו למשל ביטוח נסיעות לחו"ל אונליין, התחייבות לתשלום ההוצאות ביעד עצמו (כך שהכיסוי מתרחש באותו הרגע) וכמובן הרחבות במחירים נוחים.
השוואת מחירים – עדיין עדיפה טלפונית על פי ההרחבות הרצויות
מי שמעוניין לרכוש כיום ביטוח נסיעות אטרקטיבי ומעדיף לערוך השוואת מחירים לפני הטיסה, יוכל לעשות זאת בקלות רבה מאוד דרך האינטרנט. מצד שני, לא בטוח שהממשקים הקיימים מעודכנים במחירים המדויקים שמציעות החברות בפועל ומכיוון שכל נסיעה לגופה, גם הפעם לא בטוח שיהיה ניתן לקבל מחיר חיצוני, ללא קבלת הצעה וסקר שוק עצמי ממספר חברות שעמן משוחחים.
את הביטוח ניתן כיום לרכוש באתר האינטרנט של כל אחת מהחברות המובילות, ללא צורך בנציגים וללא המתנה למענה חוזר. אופציה נוספת היא המוקדים הטלפוניים או דרך קופות החולים שרובן עובדות עם חברת הביטוח כלל, למעט קופת החולים מאוחדת שנמצאת בהסדר עם חברת הראל. ועם זאת, מדובר בביטוח מורכב שכדאי מאוד לרכוש דרך סוכני הביטוח עצמם. לא רק שהם יוכלו להגיש מענה אישי ומתאים יותר לכל מבוטח ביצירת תנאי הפוליסה, אלא שהם גם מספקים עזרה חשובה ביותר בנושא התביעות.
מיטוב תעריפי ביטוח הנסיעות אם כך, מתרחש כאשר יש צורך בהרחבה. לרוב מתקבעת תקרת הכיסוי המרבית על כחמישה מיליון שקלים, אם כי קיים סיכוי נמוך במיוחד שבו תאלצו להפעיל ביטוח על סכום שכזה. הרחבה אידיאלית לביטוח הנסיעות יכולה להיות של החמרה במצב רפואי, כיסוי כבודה או תכולה מיוחדת (למשל מוצר בפיתוח ייחודי שמוטס להדגמה בפני משקיעים), פעילויות אקסטרים מיוחדות, קיצור או ביטול הנסיעה וכמובן גניבת סלולרי ותכשיטים. התביעות הנפוצות ביותר כיום בביטוחי נסיעות לחו"ל הן התביעות שמתרחשות בגין אובדן או נזק לכבודה, ביקורי רופא במוקד או בחדר מיון בשל צינון חום , בעיות במערכת העיכול שברים ופציעות.
