כמה עולה ביטוח לנהג חדש? יצאנו לחפש!

מזל טוב, קיבלת את רישיון הנהיגה שלך וכעת אתה יכול להתחיל לנהוג, אך לשם כך נדרש לעשות ביטוח רכב לנהג חדש, אשר כמו כל ביטוח אחר עולה כסף ולא מעט, ובמקרה של נהג חדש אף יקרה יותר מביטוחים אחרים.

זאת מאחר שחברות הביטוח נוהגות לגבות תעריפים גבוהים יותר מנהגים חדשים אשר הסבירות כי יעשו תאונות דרכים הינה גדולה יותר מאשר נהגים מנוסים על הכביש.

תעריפים אלו, אשר יכולים להוות מעמסה כבדה על הנהג החדש אשר לרוב גם הינו צעיר ולא מבוסס כלכלית ובני משפחתו, ניתנת להוזלה על ידי בדיקה מעמיקה טרם סגירת הביטוח לרכב עם חברות הביטוח השונות. 

בהתאם לכך במאמר זה אנו נבחן את המחירים אשר חברות הביטוח מציעות לנהג חדש, מי צריך לעשות ביטוח זה, הסוגים השונים של הפוליסות המוצעות על ידי חברות הביטוח, ממה צריך להיזהר ולבסוף אף ניתן המלצות וטיפים שונים על מנת לחסוך בעלויות הביטוח לנהג חדש.

כל זאת על מנת לסייע לכם להחליט החלטה מושכלת בנוגע לביטוח אשר יכול לחסוך לכם סכומי כסף רבים הן בתשלום דמי הביטוח והן בנזקים אשר עלולים להתרחש לאחר מכן.

מהו ביטוח לנהג חדש, וכמה הוא עולה?

ראשית, נבהיר מי נכנס לקטגוריה של נהג חדש, שכן ישנו בלבול בין המושגים השונים ובראשם נהג חדש ונהג צעיר. נהג חדש הוא נהג אשר קיבל את רישיון הנהיגה שלו בשנתיים האחרונות, זאת ללא כל קשר לגילו.

בעוד נהג צעיר זהו נהג עד גיל 24, אשר אין זה משנה כמה שנים הוא מחזיק ברישיון הנהיגה.

לנהג צעיר ישנן מגבלות כמו כמות הנוסעים ברכב או אורך תקופת המלווה אשר מוטלות עליו ולא מוטלות על נהג חדש. בהתאם לכך, התעריפים בין שתי קטגוריות אלו שונים, וחשוב להבין זאת כאשר בוחנים את אפשרויות הביטוח ולהביא זאת בחשבון במידה ושוקלים לרכוש רכב בעבור הנהג החדש.

ככלל נתוני חברות הביטוח בישראל ובעולם מעידים כי נהגים חדשים מעורבים ביותר תאונות דרכים נהגים מנוסים ובהתאם לכך גובים תעריפים גבוהים יותר.

כאשר מוטלת החובה על בעל הפוליסה לעדכן כי נהג חדש עושה שימוש ברכב לשם התאמת הפוליסה והעלות אותה משלם הלקוח בעבור הביטוח.

באופן דומה לביטוח רכב אחרים, נהג חדש יכול לבחור בין שלושה סוגים של ביטוחים הנעים בין ביטוח חובה לביטוח מקיף:

ביטוח חובה – ביטוח אשר בלעדיו לא ניתן לנהוג ברכב והוא מהווה המסגרת הביטוחית המינימלית, בה ישנו כיסוי לנזקי גוף הנגרמים כתוצאה מתאונות דרכים בהן היה מעורב הרכב, זאת בהתאם לדרישות המחוקק אשר הובעו בפקודת  ביטוח רכב מנועי משנת 1970 ובחוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים משנת 1975 העוסקים בביטוחים ותאונות דרכים.

ביטוח צד שלישי – ביטוח זה אשר מכונה גם ביטוח צד ג', כולל ביטוח נרחב מאשר ביטוח החובה ומבטח לא רק את נזקי הגוף הנגרמים מאותו רכב, אלא גם נזקים שנגרמו לצדדים שלישיים כתוצאה מהשימוש ברכב.

ביטוח מקיף לרכב – כיסוי נרחב לנזקים אשר ייגרמו לרכב כתוצאה מגורמים שונים, בהתאם לכללי הפוליסה הספציפיים, כמו למשל נזקי טבע, גניבה וכיוצא בזה.

בהתאם לכך, כאשר אדם מעדכן את הפוליסה כי נהג חדש יעשה שימוש ברכב, עליו לעדכן את כל רכיבי הפוליסה בהתאם גם ביטוח חובה וגם ביטוח מקיף וצד ג' ככל שהוא משלם בעבורם.

על מנת להמחיש את ההבדלים בין הפוליסות של נהג חדש ונהג ותיק, וכן להציג את המחירים השונים נכון לשנת 2020, בחנו את התעריפים השונים הניתנים על ידי מעל עשר חברות ביטוח במקרה של ביטוח חובה רגיל למשך שנה שלמה ברכב אשר כולל מערכות ABS (מערכת למניעת נעילת גלגלים) ו-ESP (מערכת לבקרת יציבות) אשר קיימות במרבית הרכבים כיום בישראל.

התוצאות היו כדלקמן:

• מחיר הביטוח של נהג צעיר אשר הוא בן 20, כלומר גם נהג חדש במובן המחמיר ביותר של המילה נע בין 2,400 ₪ לבין 2,800 ₪ בקרב חברות הביטוח השונות.
• מחיר הביטוח של נהג חדש בעל רישיון מזה שנה, אשר גילו הוא 25, כלומר אינו נהג צעיר וללא תאונות או מקרים חריגים נע בין 1600 ₪ לבין 2200 ₪.
• ולעומת מחירים אלו, מחיר ביטוח החובה המוצע של נהג בן 25 אשר מחזיק ברישיון כ-5 שנים יקבל לרוב הצעות הנעות בין 1,600 ₪ לבין 2000 ₪. כאשר ככל שעולים בגיל ובוותק המחיר מוזל אף יותר.

כלומר הפער בעלות הפוליסה של ביטוח החובה בין נהג ותיק לבין נהג חדש מגיע גם לכדי 40% יותר, נתון אשר יש להבין בטרם קונים רכב חדש או עושים פוליסה הכוללת את הנהג החדש לשנה שלמה. כאשר הפערים נשמרים גם בין יתר הביטוחים, אשר לא ניתן להשוות מאחר והם כוללים תוספות ופרמטרים שונים, בניגוד לביטוח החובה אשר הינו אחיד.

נתון מעניין נוסף הוא כאשר מוסיפים מערכות הגנה מתקדמות יותר כמו מערכות התרעה בגין סטייה מהנתיב ומערכת התראה על אי שמירת מרחק התעריף יורד בכ-300 שקלים.

כך למשל נהג חדש בן 25 ישלם בין 1350 ל-1,900 ₪ בעבור פוליסת החובה במידה וישנן מערכות ההתראה אשר ציינו. נתון זה יש להביא בחשבון כאשר רוכשים את הרכב בעבור הנהג החדש או במידה ומדובר ברכבים משפחתיים כאשר בוחרים על איזה רכב יש להוסיף את הנהג החדש.

כללים להוזלת מחיר הביטוח לנהג חדש

על אף האמור בפרק הקודם, ניתן לבצע מספר פעולות ייעודיות אשר יאפשרו את הוזלת הביטוח של הנהג החדש אשר הינה גבוהה משמעותית מהפוליסה בעבור נהג ותיק. בהתאם לכך, להלן מספר כללים אשר יסייעו בהקשר זה:

1. הבחנה בין הקטגוריות השונות בעבור נהגים חדשים וצעירים – כפי שהצגנו בפרק הקודם, מרבית מחברות הביטוח מבחינות מציעות ביטוח מוזל יותר לנהג חדש אשר אינו נהג צעיר, וחברות מסוימות אף מבחינות בין נהג חדש אשר הוא מתחת לגיל 21 ונהג חדש אשר בין גילאים 21 ל-24. לכן, כאשר אתם בוחנים את החבילות השונות תבחנו האם ניתן להוזיל עלויות בשל הגיל של הנהג החדש, אשר כאמור אינו בהכרח נהג צעיר וגם אם הוא נהג צעיר תבחנו האם הוא בחלק העליון של טווח גילאים זה.
2. פוליסה חלקית בעבור שימוש חלקי ברכב – נהגים חדשים ברכב במקרים רבים אינם מחזיקים רכב משל עצמם אלא משתמשים ברכב של הוריהם או בני משפחה אחרים. בהתאם לכך ניתן להוזיל את הפוליסה באמצעות ביטוח גמיש יותר אשר חברות הביטוח נוהגות להציע. כך למשל במידה והנהג החדש הינו חייל או סטודנט אשר עושה שימוש רק בסופי שבוע, ניתן להוזיל את הביטוח על ידי קביעת ימים בשבוע או תאריכים מסוימים בהם הביטוח יורחב לכדי נהג חדש. טכניקה זו לרוב מוזילה משמעותית את עלות הביטוח ביחס לעשיית ביטוח נהג חדש לשנה שלמה.
3. הבנה מה הביטוח אותו אתה צריך – השלב הבסיסי ביותר להשגת המחיר הטוב ביותר של כל ביטוח ובהם הביטוח של נהג חדש, הוא בחירה של סוג מסוים של פוליסה. בין אם מדובר בפוליסה לימים מסוימים ולא לשנה מלאה, או ביטוח חובה למול ביטוח מקיף וכיוצא בזה. הכרעות אלו צריכות להיעשות על ידי המבוטח באופן עצמאי וללא לחץ חיצוני מצד חברות הביטוח להם אינטרסים עצמאיים. באמצעות כך לא ישלם על ביטוח שאינו רלבנטי כמו ביטוח לנהג חדש לשנה שלמה כאשר במרבית השנה הוא אינו נוהג ברכב כלל, או ביטוח מקיף כאשר הוא צריך ביטוח חובה בלבד בשל העלות הנמוכה של הרכב.

כאשר הלקוח יפנה לחברות הביטוח השונות, סביר כי תקבלו הצעות יקרות יותר והמלצות שונות לביטוחים מקיפים יותר. המלצותיהם אומנם צריכות להישקל אך חשוב לזכור כי השאלה הרלבנטית היא מה הביטוח אותו אתם צריכים ומהם הצרכים שלכם ברכב ובהתאם לכך לקבוע את המחיר ולא בהתאם להמלצות חברת הביטוח.

השוואת מחירים, סקר שוק ומיקוח – אחת ההמלצות החשובות ביותר הנוגעת לכל ביטוח אשר אתם מעוניינים לעשות, וקל וחומר כאשר מדובר בביטוח נפוץ כמו ביטוח לנהג חדש, הינה ביצוע השוואת מחירים וסקר שוק.

עוד כאשר עושים בדיקה של הצעות ראשוניות כפי שביצענו בפרק הקודם, ניתן לראות כי מתקבלים בכל אחת מהקטגוריות פערים של מאות שקלים בין חברות הביטוח השונות בעבור אותה פוליסה בדיוק, פערים אשר גדלים מבחינה נומינלית ככל שפוליסת הביטוח מקיפה יותר.

לכן, ישנה חשיבות לביצוע סקר שוק והשוואת מחירים למול מספר חברות ביטוח וכן להיעזר בסימולטורים השונים הקיימים ברשת על מנת להבין מהו המחיר הממוצע בשוק בעבור הפוליסה במקרה הספציפי של הרכב שלכם.

כמו כן, מומלץ לאחר קבלת הצעות המחיר הראשוניות מחברות הביטוח להתמקח למול אותן חברות  על המחירים אשר מוצעים בפניכם ואף לשאול אותם אם יכולים להשוות את המחיר אשר הוצע לכם על ידי חברות הביטוח האחרות.

הוספת מערכות הגנה מתקדמות – כפי שציינו בפרק הקודם, מערכות הגנה מתקדמות מוזילות במאות שקלים את הביטוח בעבור הנהג החדש. בהתאם לכך כדאי לשקול לרכוש בעבור הרכב את אותן מערכות ובכך להוזיל את עלות הביטוח. סביר כי חברות הביטוח אף יציעו את אותן מערכות במחירים מוזלים במידה ותסגרו עימם את הפוליסה המבוקשת.

סיכום

לסיכום, ביטוח חובה לשנה שלמה בעבור נהג חדש צפוי לעלות בין 1,600 ₪ ל-2,200 ₪ במידה והנהג אינו נהג צעיר בנוסף על היותו נהג חדש במידה ומדובר בנהג חדש אשר הוא גם נהג צעיר, כלומר שגילו מתחת ל-24 המחיר אף יכול להאמיר לכדי 2,800 ₪. מחירים אלו גבוהים יותר בלפחות 40% מהמחיר של פוליסה רגילה לנהג וותיק, כאשר הפערים גדלים ככל שהוותק והגיל של הנהג גדלים. פערים אלו משתמרים גם כאשר בוחנים פוליסות נוספות אשר הינן נרחבות יותר ביחס לביטוח החובה, כמו ביטוח צד ג' או ביטוח מקיף.

עם זאת, ישנן מספר טכניקות להוזלת התעריף של פוליסת הביטוח בעבור נהגים חדשים, כמו הבחנה בין נהג חדש לנהג צעיר, ביצוע ביטוח שאינו בעבור שנה מלאה אלא רק לסופי שבוע או לתקופות מוגדרות במידה והנהג החדש הינו סטודנט או חייל אשר במהלך השבוע אינו נגיש לרכב המשפחתי וכיוצא בזה.

חשוב לזכור, כי במידה והביטוח לא הותאם לנהג החדש הוא אינו יכול לעשות שימוש ברכב כנהג מבחינה חוקית, ובמקרה של תאונה בה הוא נהג הרכב אינו מבוטח כלל. לכן יש להביא זאת בחשבון במידה ומעוניינים להרחיב את הביטוח הקיים לרכב בעבור הנהג החדש, או במידה ומעוניינים לרכוש רכב בעודכם נהגים חדשים.